农村信誉社贷款业务操作规程_2.docx

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1、农村信誉社贷款业务操作规程农村信誉社贷款业务操作规程第一章总则第一条为规范全县农村信誉社贷款业务操作，有效防备和控制信贷风险，根据（中华人民共和国商业银行法）、（贷款通则）、中国银监会（流动资金贷款管理暂行办法）、（个人贷款管理暂行办法）、（固定资产贷款管理暂行办法）和（项目融资业务指引）等有关法律法规，制定本规程。第二条本规程适用于各信誉社、营业部及其信誉分社。第三条各社办理贷款业务的基本流程：贷款申请受理与调查风险评价贷款审批合同签订贷款发放贷款支付贷后管理贷款回收与处置。各社对存单及凭证式国债质押贷款、全额保证金贷款等低风险贷款业务，在确保质押物的合法、足值、办贷程序合规的前提下，可适当

2、简化贷款手续。第二章贷款申请第四条借款人需用贷款时，应根据属地和便于管理的原则，向就近的社以书面形式提出借款申请。借款人应遵守诚实守信原则，承诺所提供资料和要件真实、完好、有效。申请书内容主要包括：借款人名称、性质、经营范围、借款种类、金额、期限、用处、用款计划、还款来源、担保方式及还本付息计划等。第五条各社接到客户申请后，应及时进行处理。处理客户申请的一般流程为：一指定1-2名客户经理与客户面谈；二审查借款人资格；三按贷款权限进行内部受理审核；四向客户反应受理意见；五通知借款人准备申请资料；六初步审查。第六条与客户面谈。主办客户经理约见客户并与客户面谈，了解客户基本情况，尽快构成对客户的整体

3、判定，以决定能否正式受理客户申请。面谈前主办客户经理应当做好充分的准备，拟定具体的面谈提纲，提纲内容主要包括：一借款人的基本情况；二申请贷款的原因、金额、详细用处、期限及还款方式；三生产经营情况、负债情况、对外担保情况及融资需求；四贷款担保方式及详细种类；五借款人与其他金融机构的业务往来及信誉履约记录；六借款人的其他情况，包括其他债务情况、对外经济纠纷等；七针对不同客户类型及不同贷款品种需要面谈的其他内容。第七条借款人资格审查。主办客户经理根据客户申请贷款的种类，根据农村信誉社借款人基本条件及所申请贷款品种的要求，对借款人资格进行审查。第八条内部受理审核。对企事业单位固定资产、项目融资及大额流

4、动资金贷款，客户经理要及时、全面、准确地向有权审批组织报告了解的情况，经过沟通咨询，决定能否受理贷款申请。内部受理权限由各社结合当地实际确定。第九条受理意见反应。主办客户经理应及时向客户反应受理意见，对经审查符合借款条件的，应要求客户准备贷款的基本资料，不符合借款条件的，讲明不予受理的原因并及时给予答复。第十条借款人申请资料准备与初步审查。一申请资料。同意受理申请的，通知借款人提交下面基本资料：1.注册登记或批准成立的有关文件及其年检证实。借款人为企业法人的，应提供工商行政管理部门核发的营业执照；借款人为外商投资企业的，应同时提供有权部门的批准证书、外商投资企业外汇登记证；借款人为事业法人的，

5、应提供有权部门批准或登记成立的有关文件；借款人为个人的，应提交本人及配偶的有效身份证件；借款人从事需批准经营的特殊行业的，还须同时提交有权部门公布的特殊经营许可证；2.有权部门批准的项目建议书、项目可行性研究报告；3.项目立项有效批文；4.企业组织机构代码证及年检证实；5.税务登记证包括国税、地税及年检证实；6.开户许可证、贷款卡、贷款证及年检证实；7.同意在人民银行征信系统查询信誉记录的受权书；8.法定代表人或受权委托人身份证；9.公司章程；10.董事会成员和主要负责人、财务负责人预留印鉴；11.股东会股东大会或董事会同意申请授信业务的决议、文件或具有同意法律效力的文件或证实；12.规定比例

6、资本金到位情况的证实；13.借款人自有资金、其他资金来源到位或能够按计划到位的证实文件；14.与借款有关的交易合同、协议；15.近三年经审计的财务报告及近期一期的财务报表；16.营运资金计划及现金流量预测；17.本年度及近期月份的存借款及对外担保情况；18.验资报告；19.个人及家庭收入、资产证实。上述资料应包括原件及复印件，如只能提供复印件，客户应在复印件上加盖公章，主办客户经理应将复印件与原件核实，在复印件上签署“经核对与原件一致字样及核对日期，并共同签名确认。二客户资料的初审。主办客户经理对客户提交的资料首先进行初审,初审主要内容包括:1.审查借款申请书。审查申请书上信贷业务品种、期限、

7、金额、担保方式、借款用处与面谈协商内容能否相符；加盖公章能否明晰，企业名称与营业执照和贷款卡上的名称能否一致，申请人签字能否真实；2.审查财务报表。对企业提交的财务报表审查其名称与营业执照和贷款卡上的名称能否一致，能否有会计师事务所审计报告；报表种类能否齐全，盖章能否明晰；3.审查股东会股东大会或董事会决议。包括申请借款的用处、期限、担保方式等能否与申请内容一致，股东会股东大会或董事会决议能否到达公司章程或组织文件规定的有效签字人数，委托代理人受权书及委托代理事项范围能否明确等；4.贷款卡能否在有效期内，能否年检等；5.营业执照、税务登记证及其他有效证实能否合格，能否年审有效；6.有关合同、协

8、议能否真实、完好、有效。第十一条客户经理对客户提交的资料进行初审后，要在信贷管理系统中建立客户基本信息、附属信息，生成客户申请信息。第三章受理与调查第十二条客户经理完成借款资料初审后，应与本机构另一名客户经理一并对借款人进行实地调查。一般固定资产及项目贷款从受理客户申请到实地调查不得超过个工作日，流动资金贷款、个人贷款不得超过个工作日。第十三条进行初审的客户经理为贷款调查的主责任人，调查结束后，客户经理应撰写翔实的调查报告，属受权范围以外贷款的，并连同贷款资料提交上级管理部门进行风险审查与评价。第十四条贷款调查采用现场和非现场调查相结合的方式，在详细业务中，应以现场调查为主，非现场调查为辅。第

9、十五条贷款调查的一般操作流程：一与客户沟通，制定调查计划，做好调查前的各项准备工作；二实地面谈，与公司主要管理人员及相关客户谈话了解把握情况；三对初步了解把握的情况进行实地观察，主要包括观察借款人的经营场所、设施状况或项目进展、生产经营、企业管理情况、财务情况以及新建项目的基本情况等；四通过政府部门信息平台、人民银行征信系统等外部信息平台，调查了解借款人相关情况；五调查测算借款人的信贷资金需求量；六在调查的基础上，客观分析贷款风险情况，撰写尽职调查报告，提出调查结论。第十六条客户经理实地调查的主要内容：一法人机构借款人调查的主要内容：1.核实借款人经营的合法性，各类证件有效性；2.借款人资信及

10、主要管理人员道德操行状况；3.借款人基本经营状况；4.贷款用处真实性；5.建设项目基本情况，包括建设的必要性，投资估算及资金筹措情况，自有资金及其来源的可靠性，借入资金的来源及落实情况，资金使用计划等；6.关联企业互相交易、贷款占用情况及与借款人相关的关系人互相交易、资金占用情况等；7.项目技术的可行性及整体项目的可行性论证报告；8.建设项目将来收益预测；9.还款能力调查分析，包括还款来源、还款计划、可靠性；10.贷款担保情况，包括担保的合法性、抵质押物价值充足性及可变现性；保证人的经营管理状况、资信状况及其代偿能力；11.贷款的主要风险点。二自然人客户调查的主要内容：1.核实客户的身份证实个

11、体工商户应持有有效的个体工商户营业执照能否真实、有效；2.核查借款人提供的住所地址、联络电话等信息能否与实际情况相符；3.客户能否具有完全民事行为能力；4.分析客户及其家庭的经济收入能否真实，能否具有生产经营项目和可靠的收入来源，能否具有归还贷款本息的能力；5.客户在金融机构贷款情况及其他负债情况；6.客户及其家庭主要成员能否有不良信誉或不良行为记录，生产经营项目和借款用处能否得到家庭主要成员的同意；7.客户家庭资产及负债情况；8.客户申请的贷款额度、用处、还款计划和资金来源能否合理；9.担保人的担保意愿、经济收入能否真实，各项收入来源能否稳定，分析担保人能否具有代为清偿债务的能力。第十七条调

12、查结束后，主办客户经理将调查采集的信息录入信贷管理系统，撰写调查报告并上传信贷管理系统。第十八条贷款调查报告是调查人对借款人进行调查后所获情况和信息的完好总结，介入调查人员签名对调查报告的真实性负责。调查报告的主要内容：一法人客户调查报告的内容：1.客户基本情况；2.客户资信状况；3.客户申请贷款的种类、金额、期限、利率、用处、支付方式、还款方式和还款来源；4.客户生产经营情况、财务状况、经营效益及市场前景分析；5.国家产业政策和土地、环保政策对贷款的影响；6.客户流动资金需求分析及测算，贷款的合理性分析；7.贷款担保方式及落实情况；8.综合效益分析；9.调查结论和意见。明确能否同意办理此项贷

13、款业务，对贷款的种类、金额、期限、利率、还款方式、担保方式和发放及支付条件等提出初步明确意见。二自然人客户调查报告的内容：1.申请人及其家庭的基本情况；2.借款人生产经营情况；3.申请贷款用处；4.担保情况；5.收入及还款来源；6.调查结论。对能否同意办理此项贷款业务提出初步意见。第四章评级授信第十九条客户经理调查完毕后，将调查收集的借款人信息，区分不同的客户类型，准确录入评级模板，按规定的评级流程对客户进行评级授信，并将评级授信结论，提交有权审批人或组织进行审查审批。第二十条上级审批组织对客户经理提交的评级及授信意见应客观、独立地进行审核，加强对客户基本信息的准确性、财务报表数据的真实性、客户原始资料数据与信贷管理系统录入数据一致性的审查和分析，确保客户评级授信结果的客观。第二十一条客户评级可采取单户和集中评定两种方式。为提高放贷效率，一般对已与农村信誉社建立稳定信贷关系的存量客户可采取集中评级，对新增客户的评级授信可在客户与各社建立信贷关系时进行。第二十二条客户经理应根据客户评级结果及经营特点，综合运用定量测算与定性分析的方法，侧重分析客户资本实力、