中国保险市场的发展现状分析研究.docx

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1、中国保险市场的发展现状分析研究当代经济信息保险业在我国发展的时间并不长，但是发展速度惊人。作为朝阳行业，我国保险业处于快速成长期，业务扩张非常快，加上国外保险公司的涌入，行业的繁荣，市场主体的增加，随着人口红利期的到来，投资理财观念的更新，保险业也将遭到越来越多的关注。而目前中国保险业的现状却不尽人意，还存在众多问题。本文立足于中国保险行业的现状，讨论存在的主要问题，并对问题的原因进行分析，试图为中国保险业的稳健发展提出一些意见和建议。一、保险业的发展现状自1980年中国恢复国内保险业务以来，保险行业以史无前例的速度发展，获得了令人瞩目的成就。据保监会最新公布的统计数据显示，2020年全年保险

2、业实现原保险保费收9784.1亿元，同比增长39.1%，是2002年以来增长最快的一年。其中，财产险业务原保险保费收入2336.7亿元，同比增长17%;寿险业务原保险保费收入6658.4亿元，同比增长49.2%;截止2020年末，中国保险市场主体由2007年的120家增加到130家，保险专业中介机构2445家，兼业代理机构136634家;保险业总资产3.3万亿元，较年初增长15.2%。保险行业在优化资产配置，化解投资运作风险，保障社会稳定，促进经济发展等方面发挥着越来越重要的作用。1.市场垄断中国保险市场基本上还处于一种寡头垄断。从中国目前保险市场情况分析，中国人民保险公司、中国人寿保险公司、

3、中国平安保险公司、中国太平洋保险公司四大保险公司已经占有目前中国保险市场份额的96%.而其中，国有独资的人保、中国人寿则几乎占去保险市场份额的70%.中国人寿占去了寿险市场份额的77%，人保占去了产险市场的78%，而机动车险市场中仅中国人民保险公司一家就占82%。这就是讲，中国保险市场固然初步构成了竞争的格局，但这种以国有独资保险公司高度垄断市场的局面，十分是以少数几家保险公司寡头垄断市场的局面，就是目前中国保险市场的特点之一。2.基础太差中国保险业的发展还处于一个低水平。根据保险业发展的规律，保费收入一般占当年国内生产总值的3-5%.从目前西方发达国家而论，年保费收入一般都占本国国内生产总值

4、的8-10%左右，而我国1998年保费总收入约仅占国内生产总值的1.5%，在世界排名70位左右。按人均保费计算，仅为100元人民币，固然较恢复保险业务初期的人均不到10元人民币已有翻天覆地的变化，但仍在世界排名第80位左右。当然，我们要到达西方发达国家人均保费2000多美元的水平还有距离。由于，从总体上来讲，我们的经济还不发达，人均收入水平较低，但同时又讲明在建立完善的市场经济体系经过中，中国居民的保险意识与投资意识还要有一个提高经过。3.发展特点中国保险业的现状有下面三个特点：第一，与世界同行相比，中国的保险市场起步较晚，开发程度较低。但发展迅速，保险市场尤其是城市保险市场的潜在需求宏大。第

5、二，中国保险产业规模较小，有效供应缺乏。与风险种类繁多这一现实相比，所提供的险种单一，保险公司的业务主要集中在有限险种的经营上，保险产品同构现象特别严重。第三，中国参加WTO后，将有更多的国外保险公司以合资或独资等多种形式进入中国保险市场，国内的保险企业将面临外来竞争和本身发展的双重压力。二、存在的问题1.社会对保险的认知度和意识不够2001年1月开场，由国务院发展研究中心市场经济研究所、中国保险学会共同组成的中国保险市场联合调查研究课题组对我国最具发展潜力的50个大中城市保险市场作了专项调研。该项调查涉及46个城市(有4个城市因故取消)的22182个居民家庭。调研结果显示，我国保险市场正处于

6、培育发展阶段，消费者对保险产品的认知有限，对保险公司的自信心较低。大多数居民对保险知识只要一般性的了解，只要6的家庭以为本人对保险知识了解较多，而36的家庭表示本人对保险知识了解甚少，甚至完全不了解。在从传统的计划经济转向市场经济的经过中，承当风险的主体逐步从政府转移到企业和个人。实践证实，保险是应对风险的一种有效手段，但由于中国自1959年停办国内保险业务以后，在长达20年的时间里没有商业保险的实践，因而，中国人的风险意识滞后，保险观念薄弱，这是保险行业所面临的一个重要问题。2.专业人才缺乏保险业的特殊经营方式产生了对展业、精算、承保、投资、理赔等特殊人才的需求。各种专业人才的培养是一个渐进

7、、累积的经过。而我国停办国内保险业务达20年之久所带来的一个直接严重后果是保险人才培养的断层。保险公司的培训水平很有限，相应的院校师资气力薄弱、素质不高、教材陈旧、教学手段落后等问题，都使得保险业的人才不能很好的知足快速发展的需要。据调查，由于一些保险营销员缺乏职业道德，缺少相关知识，致使在推销保险产品时出现误导陈述、保费回扣、恶意招揽等违规、甚至违法现象，极大地损毁了中国保险业的声誉。保险公司是经营风险的公司，这种特殊的经营对象要求保险公司不仅要建立一整套风险识别与监控体系，以更好地控制本身的经营管理风险，而且还要十分擅长识别和运用各种市场风险，通过对各类风险的集成和有效分散，在各类风险中寻

8、找商机、创造价值。这就要求保险公司具备大量的、有各种专业和技术背景的人才，详细包括保险精算、风险监控、保险产品开发、市场营销、保险投资、保险法律事务管理等方面的专门人才以及战略规划与管理、人力资源开发与运用等方面的综合性人才。在保险中介市场不发达、专业化服务提供不充分的条件下，各种高素质的人才对保险公司的发展更显重要和迫切。但由于我国保险市场化的历史较短，各种人才的积累和培养缺乏，对于急剧发展的保险市场而言，目前国内保险公司各方面的人才都比拟缺乏，十分是保险营销、产品开发和保险精算、资金运用等方面人才的缺乏，不仅使保险公司的风险控制没有可靠的基础，而且使保险公司的获利渠道也大受限制，国内保险公

9、司的可持续中国保险市场的发展现状分析研究薛增奇中国人保陕西分公司摘要：纵观我国保险业20多年的发展，我国保险市场固然获得了很大成绩，但是与发达国家相比仍然有一定差距。与我国经济发展和人民生活水平提高的内在需求相比，我国保险市场的发展也显得相对滞后。作为朝阳行业，我国保险业面临着难得的机遇和史无前例的挑战。本文就我国保险业的现状、发展趋势和前景作出分析，以期为我国保险市场发展提供有益的建议。关键词：保险；现状；问题；发展中图分类号：F840.31文献标识码：A文章编号：1001-828X202101-0292-02产业经济发展能力积蓄缺乏。少数保险公司已经对此引起了关注并采取了本质性行动从海内外

10、引进高素质人才。3.保险品种单一伴随着全新的、供人们精神享受和物质享受商品的出现，新的风险也应运而生。例如，飞机在带给人们快速便利的同时，也带来了飞机失事所导致的巨灾风险等。此外，随着新体制、新规则的制定，新环境的出现，也将产生很多新的风险因素。如责任风险、信誉风险等。面对风险种类的迅速增加，我国保险业所提供的险种却特别有限。例如在寿险行业中，各大公司都在拼命争夺、抢占少儿险市场;在财产险上，各公司的竞争也主要集中在财产、车辆、货物运输等少数几个大险种上。4.监管力度薄弱保险是经营风险的行业，它遍及各行各业和千家万户，保险经营是以大数法则为其数理基础的，保险定价需要非常专业的知识和技术，而这些

11、技术是多数投保人不了解的。这种信息的不对称性，需要政府对保险业加以监督管理，以保障投保人获得合理的保障条件和费用支付条件。在保险业务迅速发展的情况下，保险监管制度却明显滞后。由于监管不力导致中国保险市场秩序混乱，如乱设保险分支机构和保险中介机构、保险公司或中介机构资金管理松弛、公司之间的不正当竞争和恶性竞争严重等，这些都是中国保险行业亟待解决的问题。三、发展对策1.深化改革、完善公司治理构造我国保险业改革和发展的主要思路是继续深化保险业的企业改革，继续落实各项改变措施，将改革不断引入深化，鼓励股份制保险公司，通过吸收外资和社会资金完善公司治理构造，支持符合条件的股份制公司在境内外上市，建立符合

12、市场经济发展要求的当代保险企业。继续培育多层次的保险服务体系，继续培育和发展国际的大型保险集团，允许保险公司根据市场地位和业务发展需要整合内部资源，成为主业突出优势互补的企业集团。完善保险市场的准入机制，增加市场主体，为保险市场注入活力。积极培育再保险市场，支持保险公司和其他各类投资主体参股设立保险公司，加强我国再保险市场的整体承保能力。规范发展保险中介市场，鼓励和促进专业保险中介机构创新经营形式，发挥专业经营优势，逐步建立同意、开放、有序竞争具有中华特点的保险市场体系。2.提高监管水平，防备风险要提高保险业监管水平，加强国际保险监督合作。一是加强偿付能力监管的制度建设，加大对违法违规机构的处

13、罚力度，切实保护投保人的利益。二是加强保险资金运用监管，积极探索与保险资金运用渠道相适应的监管方式和手段，及建立动态的保险资金运用风险监控形式。三是加强与国际保险监督管理协会的合作。继续深化、广泛地学习国际保险业监管的先进经历，加快与国际惯例接轨的步伐，逐步实现保险业监管的国际化。中国保险市场是世界上最大的潜在市场，是世界保险市场的重要组成部分，中国保险业必将在开放中获得更大的发展。四、结语保险从诞生到如今，已经成为当代经济社会风险管理的重要手段，成为当代金融体系和社会保障体系的重要组成部分，成为政府提高管理效能的重要市场化机制。十分是在发达国家，保险已经浸透到社会生产生活的各个层面，为人们提

14、供“从摇篮到坟墓的保险服务。比方，在发达国家，多数父母都会为子女购买各种类型的儿童保险，包括意外伤害保险、健康医疗保险、教育储蓄保险等，提早为子女的生命健康和教育做好规划。可见，保险已经成为当代市场经济不可或缺的重要组成部分。在全球经济一体化的大趋势下，我国保险业与国际接轨是必由之路，随着我国参加WTO后，我国在加快保险市场对外开放步伐接受外资保险公司资本投入的同时，中资保险公司也会到国外设立分支机构，开展业务或者购买外国保险公司的股份，甚至收购一些外国的保险企业。在险种开拓上，积极发展核能、卫星发射、石油开发等高科技险种，在业务经营上，通过再保险分入分出或国内外公司互相代理等形式加强与国际保

15、险市场的技术合作和业务合作，积极开展国际保险业务。参考文献：1陈立双.保险学M.东南大学出版社,2005:19-45.2赵孟.人寿保险个人理财新工具M.中国金融出版社,2006:35-43.3魏华林,林宝清.保险学M.高等教育出版社,2006:25-324林毅夫.金融危机教训何在J.中外管理,2020(3):12-15.5江涌.金融安全是国家经济安全的核心国际金融危机的教训与启示J.求是,2020(5):36-40.发达的中西部地区基础设施建设资金缺乏的困难；二是激发社会资本对基础建设的投资热情，降低政府投资风险；三是利于大量项目同时上马，发挥规模效益；四是使交通主管部门从直接管理建设项目的事

16、务性工作中解脱出来，集中精神加强监督监管；五是避免了施工企业巨额投入无法收回的风险，利于企业发展和社会稳定。3.关于代建制和总承包。代建制是指一种政府投资的代理方式。实行代建制的工程项目必须得到发改委的批准，并且发改委要全面监管代建制的施行，因此代建制的施行条件和程序较为苛刻。施行总承包的工程项目对施工企业的资质等级、经济实力、勘察设计能力、科技进步水平等要求均较为严格。由于这两种建设形式对企业融资均没有强迫要求，所以对这两种形式不做太多讨论。通过比拟，我们不难发现，当前形势下，立足行业发展和省内公路施工企业实际，大面积采用BT形式，在一些经济发展较好的地区和车流量比拟集中的路段采取BOT形式，是推进公路交通基础设施建设比拟合理的选择。毋庸置疑，我们所讲的一般意义上的公路建设形式为我省公路交通事业的腾飞发挥了宏大作用。“太旧精神和“大运精神过去、如今、将来都将是鼓舞我们前进的精神财富和动力源泉。新形势下，认真学习江浙沪等发达地区的成功经历，推动我省公路交通事业率先转型跨越发展，就是对这一精神财富的继承和发扬。参考文献：12020-2021年中国高速公路行业深度调研及投资前景预测报告.深圳市盛世华研企业管理有限公司出版,2020-10-25.2朱鸿博,刘继伟.城市基础设施建设代建制与BOT(BT)形式优劣讨论.建筑经济,2020(6).上接第291页