银行合同法(1)：银行和客户间法律关系(共4页).docx

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1、精选优质文档-倾情为你奉上银行合同法（1）：银行和客户间法律关系一、账户法律关系1关于账户的主要立法1）商业银行法（人大常1995/2003）第48条：2）人民币银行结算账户管理办法（人行2003）银行账户管理办法1994失效3）储蓄管理条例（人行1992；取代80储蓄存款章程）关于执行的若干规定（人行）4）个人存款账户实名制规定5）军队银行账户和存款管理规定（人行、解总后勤部1992）6）特别账户的法律规范7）外汇账户立法2我国（人民币）账户种类：1）账户分类：单位账户和个人账户人民币账户和外币账户储蓄账户和结算账户2）个人（人民币）账户：a) 储蓄账户：储蓄管理条例第3条第1款b) 个人结

2、算账户：人民币结算账户管理办法：c) 储蓄账户和结算账户的关系：人民币结算账户管理办法第43条、第15条第2款d) 银行卡账户：人民币结算账户管理办法第3条第2款e) 存款账户：个人存款账户实名制规定第4条 比较：储蓄管理条例第16条f) 其他账户3） 我国单位（人民币）账户a）结算账户：人民币结算账户管理办法第2、3条： b）单位存款账户：人民币单位存款管理办法（1997年人行）第3条c) 其他单位账户？4） 总结和有效归类存款账户：个人存款（储蓄）账户+单位存款账户结算账户：基本账户、一般账户、特殊账户、临时账户其他（特殊）账户： 4. 德国实务和学理界关于账户种类的总结1）结算账户、储蓄

3、账户2）所有人账户他人帐户（比如：以孩子的名字设立的账户）案例：遗产案3）共同账户：And-Account, Or-Account4) 信托账户：比如， 房管公司房租账户显名信托账户：隐名信托账户： 比如物权法评注账户5）限制性账户（Sperrkonto）：比如：18岁前不能支取6）数字账户（Nummerkonto）：瑞士、奥地利、丹麦7）.5何谓账户法律关系？没有账户可以成为客户吗？二、存款账户/存款法律关系 存款=单位/机构存款+个人（储蓄）存款1存款（账户资金）的定义施天涛P551：存款是商业银行等依法具有存款业务经营资格的金融机构接受客户存入资金，存款人可以随时或者按约定时间支取本金和

4、利息的一种信用业务。存款是商业银行的负债业务，因而形成商业银行与存款人之间的债权债务关系。.是一种合同关系。P554：储蓄存款，指个人将属于其所有或者合法持有的人民币或者外币，自愿存入中国境内储蓄机构的存款，是以合同形式表现出来的货币所有者储蓄存款机构之间发生的债权债务关系。P557：单位存款，又称机构存款，是指个人储蓄存款以外的所有存款，是企业、事业、机关、部队和社会团体等单位在金融机构办理的人民币存款，包括定期存款、活期存款、通知存款、协定存款以及经中国人民银行批准的其他存款。2存款的法律性质：存款合同1）消费借贷？保管合同？2）单位存款和个人存款形成的法律关系有何不同？3）实践合同？诺城

5、合同？三、结算账户/法律关系1定义和法律性质：1)施S. 576 ff.：结算，是基于商品交易、劳务供应、资金调拨及其他行为而发生的货币收付行为。市场经济中的一切经济往来活动都体现为货币的收付。在法律意义上，这种货币收付行为是即使打根各方债权债务的清算和了解，因此，结算又称清算。.银行结算账户，是指银行为存款人开立的办理资金收付结算的人民币活期存款账户。.银行账户是企事业单位和个体经营者与商业银行建立业务联系、办理结算、信贷和现金收付的工具。.（账户的开立和撤销）.（银行结算的方式）.法律关系呢？2）google: 结算法律关系就是因货币结算而发生的银行与客户之间的民事权利义务关系。.结算合同

6、也称为结算帐户合同。银行结算在经济活动中？的形成,是银行与开户人？(包括收、付款人)之间因委托办理清算开户人之间债权债务这一法律事实而产生的具有权利义务内容的合同法律关系.3）董安生：（银行账户）结算合同是关于立户人将其资金存入银行机构，而银行机构为其提供票据（信用）付款和出纳服务改：收、付款服务的双方法律行为。.本定义条款之主旨在于明确结算合同具有创设消费借贷关系（或消费委托关系）与创设委托服务关系之双重法律作用。结算合同自立户人与银行机构协议设立结算账户，并将其资金存入该帐户之日起成立。除法律另有规定外，立户人与开户的银行机构之间的立户申请、立户凭证、账户记录、账户报表为结算合同的组成部分

7、。实践合同、要式合同？资料补充：最高人民法院关于审理存单纠纷案件的若干规定第5条第2款：人民法院在审理一般存单纠纷案件中，除应审查存单、进帐单、对帐单、存款合同等凭证的真实性外，还应审查持有人与金融机构间存款关系的真实性，并以存单、进帐单、对帐单、存款合同等凭证的真实性以及存款关系的真实性为依据，作出正确处理。.2结算合同的权利义务：主义务；附随义务 合同类型：委托合同（合同法第396条以下） 银行和客户的义务：主义务；附随义务（参见合同法相关理论）四、英美法之银行和客户关系的概念1. 如何将英美法系的银行和客户关系理论 纳入我国民法框架内？2. 银行和客户之间存在何种债权债务关系？3. 概括

8、的银行合同？还是若干独立合同的组合？4. 银行错误咨询和提供错误信息的法律责任？（比较合同法第42条）5. 案例分析：A公司邀请B公司共同开发房地产，B为此向A、B的开户行甲银行申请贷款，并询问A的资信，被告知还行。B所以争取到抵押贷款，结果A公司倒闭，B的投资血本无回，甲银行趁机逼债。B认为甲违反了银行咨询义务，贷款合同违反公序良俗，无效，所以不必偿还贷款，甲认为自己有替客户保密的义务。如何处理？五、存款合同的主要纠纷：1存款关系的确立；1）复核少400元案：两人临柜，复核为准2）5元款已经递进，验证签字都完成，抢劫？3）B建筑联合公司向永生城建公司转包，后者要求保证金。到银行开以永生公司名

9、义开户，留B联合公司主管私章和永生公司财务章，约定共同取款。永生公司私刻B公司主管章私自取款。B公司告银行赔款，有无法律依据？合同之债？侵权？资料补充：公司可凭公函改换预留签章。4）德国案例：Smith太太去世，三女儿为继承人。遗物中有一本储蓄存折写着孙女Mary的名字。Mary认为Smith太太去世时Mary已经户主，所以是所有人。三女儿认为老太太没有把存单交给孙女，还有控制权，所以属于被继承遗产。谁有理？2. 假冒错付案件Bobby案情：Bobby先生在甲银行开有允许结算账户，甲银行有自己的转账表格，允许客户填写后投入大堂信箱，也可以邮寄。Bobby先生和Frida女士作2年的世界旅行，居无定所。其间，甲银行收到3张汇款指令，每笔金额8000欧元，收款人是L，收款行是乙银行。甲银行负责人向Bobby先生的离婚律师打听，得到答复好象B给前妻的抚养费就是在乙银行，甲银行执行了三张汇款指令，B先生因此透资10000欧元。实际情况是，F女士偷拿了B先生的汇款表并伪造了签字。B在乙银行的账户也是F偷开的，B并不知情。问：甲银行能否要求B先生偿还10000欧元的垫付款？B先生能否要求甲银行贷记回错付的14000欧元？3银行错误扣划（错误执行支付指令、银行抵销和抵扣、错误贷记的撤销，etc）4赔偿金额；5继承问题；6. 其他（比如：违反保密义务等）专心-专注-专业