促进助学贷款良性循环的有效途径(共6页).doc

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1、精选优质文档-倾情为你奉上监 管 参 考第33期（总第462期）中国银行业监督管理委员会大庆监管分局 2009年6月26日促进助学贷款良性循环的有效途径助学贷款是近年来党和国家高度重视和鼓励推广的教育政策，是金融部门运用信贷手段支持教育事业发展、拓展业务领域的重要举措。但由于“无担保、凭信用”是助学贷款的最大特点，部分贷款学生不按时偿还贷款，使助学贷款从还贷高峰转化为违约高峰，伴随着违约高峰而来的则是放贷低谷，原本定位于高信用的助学贷款正逐渐成为商业银行新的高风险贷款。一、大庆市助学贷款开展情况及开展助学贷款的现实意义截至2009年5月末，大庆市共有4家银行业机构开办助学贷款业务，累计发放贷款

2、10003万元，余额3524万元，仅占消费贷款总额的1.2%；比上年末减少416万元，下降10.6%，其中，不良贷款475万元，比上年末增加31万元，不良贷款率13.5%，比上年末上升2.2个百分点；违约客户454人，比上年末增加94人。可以看出助学贷款占消费贷款的比例较低，但总额仍呈下降趋势，而不良贷款及违约人数却不降反升。由于信贷风险不断增加，金融机构只能选择不发放或缩减助学贷款规模，长期下去，受影响的将是今后的贫困学生。助学贷款在社会与经济发展进程中具有重要价值和作用，是支持教育事业发展与未来人才培育中一项重要的金融资源配置，直接关系贫困学生和贫困家庭的切身利益，直接关系国家人才培育和社

3、会稳定的大局，直接关系社会主义和谐社会的建设，已成为建设和谐社会的“民心工程”。助学贷款通过促进高等教育的发展，推动整个社会的进步。同时，助学贷款还在一定程度上对推动消费需求和投资需求，拉动经济增长，改善投资结构，提高劳动力素质，减轻就业压力，树立良好的金融服务形象等等方面具有十分重要的意义。二、助学贷款开展过程中存在的主要问题（一）助学贷款定位不够明确。助学贷款在政策性贷款与商业贷款方面定位不清，助学贷款国家贴息，但由商业银行发放，应该说其商业性质大于政策性质，但在发放这一贷款时，并没有按照商业贷款严格的抵押和担保条件来发放。目前情况下我国的助学贷款是一种政策性很强的商业贷款，并且是信用贷款

4、，由于缺少相应的信用体系和监督机制，信用对于一些大学生的约束力并不强。助学贷款由于没有现实物资基础作还款保证的信用贷款，潜在风险很大。现在，为解决贫困学生的经济问题，不能没有国家助学贷款，但商业银行要按市场经济运作，不可能无偿承担助学贷款的损失，两者无法兼顾。在这种情况下，如果没有政府的干预或学校的应急机制，将会导致相当一部分贫困生入学无门而最终失学或者辍学。（二）助学贷款凸显诚信缺失。据统计，每年毕业后能够及时还款的学生只占极少数，部分大学生信用意识淡薄，恶意逃避银行债务，助学贷款违约率攀高与部分大学生诚信意识的缺失密不可分。随着还款期的到来，部分贷款学生毕业后，不履行告知义务或故意隐瞒收入

5、情况，即使有还款能力的很多学生也长期拖欠贷款，并没有履行当初贷款时的承诺。另外，有些学生继续攻读研究生，不能按原定的时限还贷，或借款人在校期间因病退学、或因违法、违规被开除，他们离校后不会按约还款。大学生本应是高层次、高素质、高信用的社会群体，他们的行为在社会上具有很强烈的示范效应，他们的诚信严重缺失问题，这将会在直接影响大学生的整体社会形象的同时，助长整个社会不讲诚信乃至恶意逃废债务的行为，最终影响整个市场经济秩序，其不良后果是长期性的。三、化解助学贷款风险提高贷款投放的有效途径助学贷款已出现不可忽视的问题，正处于开办以来的瓶颈阶段，如果不能及时加以疏导而使业务停办，将影响国家人才培育和社会

6、稳定局面。因此，如何在降低违约率的同时积极做好此项工作，各级党政部门、行政机关及社会各界应高度重视，共同努力以促进助学贷款的发放与管理，既要充分考虑助学贷款的社会效益，又要兼顾银行自身效益，从根本上摆脱助学贷款目前的困境。（一）重新明确定位。应加快国家助学贷款的法制化建设，将助学贷款管理办法、关于国家助学贷款的管理规定(试行)等文件进一步提升，制定国家助学贷款法，准确界定国家助学贷款的性质，明确有关部门的工作职责，建立适合国家助学贷款特点的风险预防和控制制度，从制度上确保国家助学贷款依法运作，并将助学贷款划分为政策性助学贷款和商业性助学贷款。对于政策性助学贷款政府应切实履行职责，成为助学贷款风

7、险的主要承担者，每年根据银行发放助学贷款金额，国家财政部门按一定比例给银行提供风险准备金，一旦出现发生学生违约不还贷款的情况，可以动用这笔准备金弥补银行的损失；对于一般商业性助学贷款则由商业银行自愿办理，采取抵押担保等方式防范风险，但也要在财政贴息、呆坏帐核销等方面积极给予优惠政策，以进一步调动商业银行发展该项业务的积极性。（二）积极推广担保。可以通过建立担保基金等方式对助学贷款进行担保，通过多种形式募集。也可以采取有担保能力的亲属担保、多个家庭联保、县乡村政府担保、学校担保、定向录用单位担保，或采用信用与担保、抵押相结合的方式，促进学生还款的主动性，有利于学生毕业后的贷款管理和回收工作。（三

8、）加强保险运作。积极探索将保险引入助学贷款的新途径，加强与保险机构业务合作，有效转移和防范助学贷款风险，银行联手保险公司发放高校助学贷款，有助于解决学生违约问题。经办银行通过向保险机构交纳一定比例的保费，当学生不能按约定偿还贷款时，则由保险机构先行赔付给银行，再向学生追偿。这是一种既经济又有效的贷款管理方式，在不增加财政、高校和经办银行经济负担的基础上，能够有效地强化贷款管理。（四）改变借款主体。鼓励和引导邮政储蓄银行、农村信用社等金融机构结合自身优势，扩大生源地助学贷款投放，并将生源地助学贷款与国家助学贷款政策有机衔接起来，减轻生源地银行资金压力，学生入学后则转而由国家助学贷款给予资金支持，

9、一方面减轻学生家长的偿债压力，另一方面，由学生自己承贷也有助于锻炼学生的自立能力，变压力为动力，促其奋发有所作为。建立两种贷款在管理流程各个环节的沟通和信息共享机制，将生源地助学贷款作为回收国家助学贷款资金的一重风险保障手段。（五）加强贷款管理。金融机构要采取各种有效措施做好助学贷款管理工作，一要加强对贫困学生贷款相关资料的审查，防止业务人员发放人情贷款，确保把助学贷款发放到特困生手中，并且向品学兼优学生倾斜；二要对助学贷款建立专户、专款专用、严格分类，要设置助学贷款分类报表，专人负责，经常分析解决出现的问题；三应对分支机构下放助学贷款审批权限，简化审批环节，增强服务意识；四要加强与学校的联系

10、，与学校共同建立学生助学贷款档案，学生毕业前要注意跟踪学生去向，学生落实工作单位后，要与其落实还款计划，还可以与用人单位联系；五要建立助学贷款催收机构，银行内部要建立台账，把催收任务落实到人，并建立一套奖惩制度，确保助学贷款安全有效的发放与收回。（六）扩大学生就业。助学贷款是以学生的未来收入作为还款保证的，学生毕业后能否及时就业、能否得到稳定收入等诸多不确定性因素，使助学贷款能否按期归还成为变数。因此要加强高校毕业生就业渠道的建设,提高学生的就业率,从根本上解除高校毕业生违约的最主要原因。（七）加强诚信教育。诚信问题是一个社会问题，要解决诚信问题，制度建设和宣传教育两者缺一不可，这项工作要全社

11、会的共同努力。努力做好诚信的宣传教育，在诚信的宣传与教育上，学校与媒体的责任更加重大，教育部门应从小学就把诚信教育作为一门必修课，不断强化学生的信用意识，培养其健全的人格。对诚信的宣传教育可正反两方面相结合，使借款学生真正地认识到诚信的重要性，按时履约还款。（八）完善信用体系。为促进助学贷款政策的有效性，应从道德规范和制度建设两方面提高国家助学贷款的偿还率，政府相关部门应牵头加快个人信用信息数据库建设，收集国家助学贷款借款学生的有关信息，并建立全国性的个人信用查询系统，利用身份证号码终身惟一化，各用人单位，海关、出入境管理等部门在录用、办理出入境审验等业务时，应首先查验银行、教育系统发布的国家助学贷款信息情况。对于恶意违约，要在媒体上公布违约人姓名等信息，通过公开曝光，使失信者今后在就业、办理信用卡、贷款购房、买车等方面处处受制，这将为提高借款人主动还款意识起到重要的警示作用。（大庆银监分局统计信息科供稿）本期发送：省局办公室、统计信息处、市委办信息科、市政府办信息科。内部发送：机关各科室、局领导。（共印2份）专心-专注-专业