关于计划生育系列保险调查报告.doc

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1、关于计划生育系列保险调查报告一、计生系列保险的起源：瑞安市计划生育系列保险起源于1988年白门乡的女儿户养老保险基金会。八十年代我市计生工作起步不久群众生育观念落后多子多福、养儿防老意识强烈对实行计划生育缺乏理解计生工作也因此被称之为“天下第一难”事业。特别是女儿户结扎问题更是当时工作中的难中之难。如何以一种能真正落实女儿户父母养老问题的方法解除女儿户实行计划生育的后顾之忧从而解决女儿户结扎这一难点问题转变群众婚育观念增加群众对计生工作的理解和支持是当时计生干部探索的问题。在通过对当时女儿户基本情况、乡镇财政状况等的深入调查当时经济已比较发达的塘下片区率先提出以成立女儿户养老保险基金会的形式解

2、决女儿户养老问题。之所以不参加保险公司的保险而自己设立基金会的主要原因有三：一是群众保险意识淡薄；二是当时社会保险制度特别是养老保险制度不健全；三是自营基金会可以获取更高的利率当时塘下个体经济活跃民间资金相对缺乏银行贷款月利率高达1.92民间借贷利率则更高。这一思路得到当时区政府的大力支持经请示温州市及浙江省计生委有关领导后于1987年在塘下区白门乡开展试点工作并于1988年正式成立了我市也是我省第一个乡镇级“女儿户养老保险基金会”。基金会以乡镇为单位在乡企办设立办公室资金由企办或乡镇财政统一管理。乡镇可根据自己的财政投入经费投入经费的多少、来源不同乡镇各不相同一般是每户女儿户投入500-10

3、00元左右原则上最低限为500元。设立500元这一低限是这样推算的：当时实行女儿户结扎的妇女年龄大多在25周岁左右到55周岁还需30年投入500元后按略高于银行货款1.92月利率限约2月利率计算3年可翻一翻经30年后500元可翻至500210即50万元。到时不用说基本金可观仅利息就足够用于女儿户父母按月领取养老金了。以后我市乡镇干部在宣传计生系列保险时宣传交500元参加保险后可按月领退休金的出处即源于此。该试点以后塘下片区各乡镇及周边其他乡镇纷纷效仿相继成立乡镇女儿户养老保险基金会在当时造成了一定的影响。乐清市还专门派人来我市乡镇参观学习并在回去后由市财政投入10万元成立我省第一个县级女儿户养

4、老保险基金会。可以说女儿户养老保险基金会是计生系列保险的起源和前身。 二、计生系列保险的发展 （一）开展计生系列保险思路：关于计生系列保险最早的思路是设立独生子女和女儿户父母养老保险制度。如1989年的浙江省计划生育条例第三十四条第二款规定：有条件的农村可以推行独生子女父母和女儿户养老保险制度。相应地瑞安市在1990年8月29日下发的瑞政199025号文件关于印发瑞安市实施浙江省计划生育条例若干问题规定（试行）的通知第七条中规定：有条件的乡镇应积极推行独生子女父母养老保险制度。 （二）计生系列保险的开始：真正把计生系列保险工作作为开展计生工作的配套措施推行是在1991年5月20日温政发1991

5、83号文件批转关于在全市开展独生子女两全保险及其父母养老金保险报告的通知下发后。该文件有如下规定：1、关于独生子女父母奖励费问题要求已落实独生子女父母奖励费的各级机关、群众团体、企事业单位和部分农村独生子女父母奖励费统一转换为独生子女两全保险费及其父母养老保险费。2、关于女儿户基金会基金问题：要求县（市、区）计生委要积极配合保险公司于1991年8月底以前把积累的女儿户基金会的基金转向女儿户父母养老金保险的投保工作；新筹集的女儿户基金由各乡（镇）计生办直接向当地保险公司办理女儿户父母养老金保险。此外1991年10月20日温州市计生委、温州市农业经济委员会、中国人民保险公司、温州市计生协四家联合下

6、发关于落实计生系列保险工作的具体实施意见对计生系列保险的主要险种、利率、实施方式及保险资金的筹资方法作出具体规定。 （三）瑞安市计生系列保险的实施：根据温州市的这两个文件精神1992年4月14日我市下发瑞政办199267号文件瑞安市人民政府办公室关于转发在全市开展计划生育系列保险工作实施意见的通知对我市计生系列保险险种及保险资金的筹集作了明确而祥细的规定。1、城镇干部、职工、非农业户口的居民凡已领取独生子女父母光荣证的均应参加独生子女健康保险（享受统筹医疗除外）和独生子女两全保险。1992年1月1日起单位应将每年发给的独生子女父母奖励费转为保险费。2、农村中系农业户口的农民其独生子女健康保险及

7、其父母养老保险费可由村级土地承包费或乡村企业补助一部分；乡（镇）征收的超生子女社会抚养费中列支一部分；个人自负一部分。贫困山区市财政给予适当补助。3、农村中系农业户口的两女结扎户实行女儿户父母养老保险保险费由级（镇）财政给予补助一部分乡（镇）超生子女费中列支一部分本人出资一部分。贫困山区市财政给予适当补助。4、根据乡镇条例逐步推广村级服务员养老保险。该文件还依据农村独生子女领证数和女儿户上报数首次对乡镇下达年度计划生育系列保险任务数。以后我市的计生系列保险工作依这一思路进行且每年根据温州市保险指导性任务数给乡镇下达指导性任务。据有关资料我市的女儿户养老保险从1988年已经开始而独生子女双作保险

8、则从1992年开始两者的最低保险金额均为300元上不封项。至20_年12月份我市累计投保女儿户养老保险11661人金额约482万元；独生子女保险29399人金额941万元。（女儿户养老保险数可能已包括女儿户基金会中筹集的女儿户基金转为女儿户养老保险数）。 （四）计生系列保险险种的发展趋势 1992年正式开展计系列保险工作以来我市的计生系列保险工作一直沿袭着过去的做法没有太大的改变。但作为商业单位的保险公司几年来其独生子女保险的险种、费率及女儿户养老保险的费率都作了较大幅度的调整。以独生子女保险为例：最初（1992年）的险种是独生子女双全保险其双全含义为两层：一层是指在独生子女未成年前（一般指十

9、六周岁至二十四周岁前在保单上约定）执行独生子女平安保险条款可以续保保险责任有以下3点：1、被保险人生存到保险期满时可按规定一次性领取期满保险金。2、被保险人在保险有效期内身故给付死亡保险金额全数保险责任终止。3、被保险人在保险有效期内因意外事故导致残废或丧失身体机能按伤残程度给付全部或部分意外伤残保险金保险责任继续有效；另一层含义是指在独生子女成年时独生子女平安保险已保险期满被保险人可将满期保险金（生存保险金）转为其父母养老保险被保险人也相应地转为其父母保险公司给予费率优惠。由此可见独生子女两全保险实际上是独生子女平安保险1992年版条款具体领取金额和意外赔偿金额如下： 表1 独生子女两全保险

10、保险费金额表（92年条款16周岁领取） 货币单位：元 投保年龄（周岁） 趸交保险费（元） 满期保险金额（元） 身故保险金额（元） 0 300 1098.77 3000 1 300 1009.90 3000 2 300 928.22 3000 3 300 853.14 3000 4 300 784.14 3000 5 300 720.71 3000 6 300 662.42 3000 7 300 608.84 3000 8 300 559.60 3000 9 300 514.34 3000 10 300 472.74 3000 到1998年独生子女双全保险条款作了调整意外死亡或残疾赔偿金额和利率

11、大幅下降调整后的领取金额如下（约定14周岁领取）： 表2 独生子女两全保险保险费金额表（98年条款14周岁领取） 货币单位：元 投保年龄（周岁） 趸交保险费（元） 满期保险金额（元） 身故保险金额（元） 0 300 500.15 502.51 1 300 507.04 528.71 2 300 483.69 559.18 3 300 459.24 596.42 4 300 439.10 641.03 5 300 418.72 696.86 6 300 398.47 766.28 7 300 381.43 857.14 8 300 361.56 977.2 9 300 344.17 1147.2

12、3 10 300 330.21 1405.15 除了对独生子女双全保险条款进行调整外1999年保险公司还推出独生子女教育婚嫁备用金保险替代独生子女双全保险该条款的保险责任主要如下：1、独生子女22周岁时领取保险单载明的婚嫁金保险金额。2、缴费后至领取前（即保险有效期内）被保险人身故的由被保险人的法定继承人作为申请人填写退保申请书本公司退还所缴保险费的两倍金额保险责任终止。具体领取金额如下： 表3 中国人寿保险公司独生子女教育婚嫁备用金保险金额表(99年条款22周岁领取) 投保年龄(周岁) 投保金额(元) 到期保险金(元) 0 300 473.66 1 300 463.38 2 300 452.

13、88 3 300 442.37 4 300 431.94 5 300 421.66 6 300 411.55 7 300 401.64 8 300 391.93 9 300 619.27 10 300 373.16 11 300 164.10 12 300 355.25 13 300 346.63 14 300 338.25 15 300 330.09 16 300 322.16 17 300 314.46 18 300 306.98 19 300 无费率 20 300 无费率 21 300 无费率 综上可知从独生子女双全保险到以推出独生子女教育婚嫁备用金保险代替部分独生子女双全保险以及结独生

14、子女双全保险条款中独生子女身故保险金的大幅度下调可以看出保险公司对独生子女发生意外的赔偿功能逐步削弱而期满保险金又是与银行利率挂钩（据计算低于同期银行年利息且要扣除手续费）到期领取金额很低。 对女儿户养老保险条款情况与独生子女保险类似没有给出具体领取金额只规定按银行一年活期储蓄利率计算随银行存款利率调整而调整。如1990年的女儿户养老保险按当时银行年复率8.8计算不计算银行利润不调到期一次性领取保险费金额大致为： 表4 女儿户养老保险期满领取金额（估算未扣除手续费） 投保金额(元) 经历年数（年） 期满领取金额（元） 投保金额(元) 经历年数（年） 期满领取金额（元） 500 5 762.27

15、 300 5 457.37 500 10 1162.14 300 10 697.28 500 15 1771.75 300 15 1063.05 500 20 2701.13 300 20 1601.13 500 25 4118.08 300 25 2441.02 500 30 6278.00 300 30 3766.92 经调整至1999年其一次领取保险费金额如下： 表5 女儿户养老保险期满领取金额（估算未扣除手续费） 投保金额(元) 经历年数（年） 期满领取金额（元） 投保金额(元) 经历年数（年） 期满领取金额（元） 500 5 525 300 5 315 500 10 595 300

16、10 357 500 15 675 300 15 405 500 20 765 300 20 459 500 25 865 300 25 519 500 30 980 300 30 586 由此可见这种一次性几百元投保的女儿户养老保险相当于将钱存入保险公司到期一次性领取不高于银行储蓄利息的保险金。 20_年4月以前我市计生系列保险工作一直与中国人寿保险公司合作。20_年4月份以后据温州市计生委有关规定为引入竞争计生系列保险工作开始与中国太平洋保险公司合作。但太平洋保险公司的保险险种、费率等与中国人寿保险公司类似。目前在太平洋保险公司开设的计生系列保险主要险种有：独生子女学有所成两全保险、女儿户

17、老有所养年金保险、万能型保险三种其条款分别如下： 表6 学有所成两全保险（1999年条款）（15周岁领取） 投保年龄（周岁） 趸交保险费（元） 趸领金额（元） 投保年龄 趸交保险费（元） 趸领金额（元） 0 500 635 7 500 550 1 500 623 8 500 539 2 500 609 9 500 529 3 500 597 10 500 518 4 500 585 11 500 508 5 500 573 12 500 498 6 500 561 注：如有意外（指事故或伤残）保险金额为3000元。 表8 老有所养年金保险领取金额表（55岁领取女）（1999年条款） 投保年龄（

18、周岁） 经过年数（年） 趸交金额（元） 趸领金额（元） 50 5 500 531.8 45 10 500 603.0 40 15 500 684.5 35 20 500 777.1 30 25 500 882.5 25 30 500 1002 万能型保险则具体领取数字不祥只是说与保险公司经济效益挂钩领取年龄为被保险人女55周岁男60周岁并对退保金额作了规定具体如下： 表7 万能型保险退保金额 保单年度 缴费金额（元） 退保金额（元） 第1年 100 96 第2年 100 97 第3年 100 98 第4年 100 99 第5年 100 99.5 第6及以后 100 100 综上可知无论是中国人

19、寿保险公司的独生子女保险、独生子女教育婚嫁备用金保险、养老保险还是太平洋保险公司的独生子女学有所成两全保险、女儿户老有所养年金保险都是相当于类似甚至略低于银行一年活期储蓄利率的利率存入保险公司且要扣除保险手续费根本无法起到社会保障作用也不能解决实行计划生育户的后顾之忧。 三、计生系列保险面临的问题 从计生系列保险现状来看计生系列保险已面临不少困难和问题： （一）市、乡镇两级财政投入多负担重社会效益不明显。至2000年4月份我市计生系列保险的保险费最低额为300元。其中市财政对山区的女儿户、独生子女均补助100元平原则只对独生子女补助50元。20_年市委发20_62号文件后最低保险费金额由300

20、元提高到500元其中增加的200元由市财政负担即对山区的女儿户和独生子女均补助300元对平原女儿户和独生子女均补助200元并对20_年以前投保的计划生育户给予追补。至20_年底市财政原已投入计生系列保险补助金额500多万元各乡镇财政投入约500多万元。两级财政合计投入计生系列保险补助在1100万元以上。市委发20_62号文件后市财政还需拨出700多万元对以前投保计生系列保险的独生子女户和女儿户进行追补至20_年10月底已投入追补金额496.36万元。如此高的投入却没有产生相应的效益原因有四：第一、到期领取金额低。除前面已述外又如20_年追补的每人200元的国寿鸿泰两全分红保险10年后仅能领取2

21、28元群众对此反应冷淡。第二、独生子女发生意外赔偿额低。如北几乡一渔民其独生子女1995年出生1998年投保独生子女双全保险20_年患白血病死亡获取的赔偿金仅495元这一赔偿金额不难不能产生社会效益还在当地造成极大负面影响。第三、领取手续繁杂。领取时需提供乡（镇）计生办证明有关户籍证明并要求计生办在申请表上盖章几百元领取金额往往要往返几次十分不便。且领取必须到瑞安市区的保险公司来领取下面乡镇的保险公司代理所不办理这一业务群众非常不便为此不少群众放弃领取。第四、计生系列保险险种不稳定变化频繁群众对计生系列保险险种了解甚少不知何时到期到期不知去领取期满保险金或发生意外不知保险公司有何责任。 （二）

22、计生干部投入工作量大完成保险指导性任务数有一定难度。因保险费由市、乡（镇）财政负担一部分还有一部分由计生户自己负担所以乡镇计生专干要先收取计生户自负的一部分保险费后加上乡镇财政补助的保险费后填写好清单、投保单交市计生协统一代办。而群众投保意识不强计生系列保险的险种对群众吸引力也不强因此收取计生户自负的那部分保险费工作量大特别是山区难度也大。部分乡镇因此连续多年难以完成投保任务。且投保后保险合同出现差错、遗失量多更改、挂失手续繁杂。每份合同的更改或挂失均需提供计生办证明、投保人、被投保人的户籍证明、身份证等相应证件申请表还要求计生办盖章。小部分由其本人直接去保险公司更改或挂失但大部分还是交乡镇计

23、生办再由计生办交市计生协统一送保险公司办理。仅20_年4-12月份市计生协已代办理各类更改、挂失464件。 （三）计生系列保险险种名不符实不但不能解决实行计划生育户的后顾之忧还有一定负面影响。第一、女儿户养老保险不能养老。据说当初乡镇干部动员女儿户结扎时曾许下这样的诺言：你们已投保女儿户养老保险到时可按月领工资老有所养。而实际上当时投保金额大部分在300500元之间到期一次性领取金额多则是上千元少则只有几百元根本无法实现当初的诺言。如上望镇薛后村一吴姓村民就是这样的情况：育有两女1988年结扎1990年上望镇为其投保550元女儿户养老保险（全部由乡镇负担保费）现其妻子已年满50周岁到期只能一次

24、性领取1121.12元或月领7.91元。于是他天天拿着女儿户养老保险证和保险公司到期领取金额证明找计生局领导要上访说没有实现当初干部的承诺解决其养老问题还责问为何当初不发现金给他而让他参加保险使现在的1100多元还不如10多年前550元有价值并怀疑这中间是否有干部的不法行为在作崇。类似的问题来问的人不在少数。第二、独生子女双全保险不“双全”。独生子女双全保险中的第一“全”就是独生子女发生意外有赔偿但赔偿金额过低如前面所述的北几乡村民1998年参加独生子女双全保险20_年其独生子女发生意外死亡后仅获495元赔偿对此当地群众和干部反应强烈。若发生意外伤残赔偿则更低且要求有伤残鉴定赔偿金可能不够伤残

25、鉴定费。并且发生赔偿的个案极少据市计生协了解自92年至今仅办理过约10个案例的死亡赔偿。独生子女双全保险的另一“全”是到期可转为其父母养老保险。目前这做法没有实行也已没必要实行。第三、计生系列保险不“保险”。部分计生系列保险险种既无赔偿责任且期满保险金低于同期存银行利率无所谓“保险”。如追补的每份200元的国寿鸿泰双全保险经10年后到期领取金额为228元低于现阶段银行1年定期息1.98并扣除20利息税后所得且没有其他赔偿责任群众对此普遍不满。又如20_年投保的万能型保险独生子女户要到独生子女60周岁才能领取历时达50多年也没有意外事故的赔偿责任到期还不知领取金额多少又不能直接去保险公司退保（需

26、经市计生协办理退保手续保险金也需退至市计生协后再由群众到市计生协领取其他险种则无此规定）许多群众说自己有被欺骗上当的感觉。因此部分群众就拒绝投保：说即使他仅交10元钱市乡两级财政补助400元以独生子女现在投保的险种学有所成两全保险为例假定5岁投保15岁领取10年后到期也只能增加到573元的金额（其他险种情况相差元几）还不如不投保直接拿100元钱存银行方便省却投保和领取时的许多繁杂手续。 四、建议 针对上述计生系列保险工作现状现提如下个人建议仅供参考： （一）停止目前投保的计生系列保险险种。可以说用设立计生系列保险的方法解决群众实行计划生育的后顾之忧是一种较好的途经和方法。但就目前情况无论是中国

27、人寿保险公司还是太平洋保险公司作为商业保险公司其险种的设立必须与公司利润挂钩。因此他们推出的任何一款计生系列保险的利率均低于同期银行定期利率。所以无论与哪家保险公司合作无论投保何种险种投保后基本上是在35年后才能取回本金且社会保障功能低即仅对独生子女发生意外给予赔偿且赔偿金额低。部分险种如万能型、独生子女教育婚嫁金保险甚至没有设此赔偿功能无法解决群众实行计划生育的后顾之忧。因此建议停止该类商业性计生系列保险。 （二）计划生育公益金的成立可以替代部分对计划生育户社会保障功能。按新的浙江省人口与计划生育条例精神目前我市的计划生育公益金正在筹建之中。计划生育公益金成立后将对发生意外的独生子女家庭实施

28、救助这一救助功能大大超出保险公司的意外赔偿功能能真正起到了社会保障作用。 （三）增加对独生子女户和女儿户的奖励。计生系列保险停止后市、乡两级原用于保险的补助资金可以用于增加对独生子女户和女儿户的奖励。如对独生子女户可以在其领取独生子女父母光荣证时一次性予以经济奖励以提高一孩领证率；对女儿户可以在其实施节育术后给予适当经济补助等等。（四）探索适合现状的具有真正社会保障作用的计生系列保险重点是社会养老保险。在农村独生子女户和女儿户的计生系列保险险种的选择应以其父母养老保险为重点。目前社会保险局也有在农村扩大农业户口人员保险面的趋势。但社会养老保险需投入较多的资金且群众投保意识不强实施难度较大。根据目前这一现状和趋势可加大宣传力度根据群众自愿原则逐步探索一条适合我市现状计划生育社会养老保险制度。如对计生户若自愿投保的给予低进低出市、乡两级财政给予适当补助等等。 第 16 页 共 16 页