消费信贷发展策略.docx

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1、消费信贷发展策略 编者按：本论文主要从政府要努力培育现代消费时尚，实行主动的消费政策；商业银行要加快发展消费信贷业务；全社会要建立有效的消费信贷风险防范机制等进行讲解并描述，包括了要强化政府的引导作用，主动引导人们树立新的消费观念、要进一步完善社会保障制度，降低居民支出预期等，详细资料请见： 摘要健康发展的消费信贷对于居民消费需求的增长具有较大的促进作用。健康快速发展消费信贷业务首先要实行主动的消费政策，培育现代消费时尚；其次商业银行要要从经营观念、经营体制、产品品种、营销方案等方面加快发展消费信贷业务；最终全社会要建立起有效的消费信贷风险防范机制。 关键词消费需求消费信贷政府商业银行 从国民

2、经济核算的角度看，消费需求的增长是促进经济增长的主要因素之一。在发达国家，消费需求对经济增长的贡献率一般都达到了73%以上。改革开放以来我国经济有了长足的发展，但总体来说还是属于投资拉动型增长（林晓南，2022）。从11013年至2004年投资对经济增长的平均贡献率为45.8，而消费增长对经济增长的平均贡献率仅为45.5%。明显，我国投资贡献率过大，消费贡献率过小（国家统计局课题组，2022）。可见提高消费需求，促进消费增长是变更我国经济增长质量的重要环节。凯恩斯认为，人们收入水平的提高和消费倾向变更是促进消费需求增长的主要因素。笔者认为发展消费信贷是增加人们即期收入的最干脆和最有效的的方法，

3、对于促进消费需求的增长有着明显的效应。我们这里所探讨的消费信贷是指银行及其他金融机构为缺乏购买力的消费者个体供应赊销服务和消费支出贷款的一种融资方式。基于美国数据的实证探讨表明，在美国消费信贷的增加与居民消费呈显著的正相关。消费信贷业务的开展对居民消费能产生放大效应。详细地说，每增加1美元的消费信贷，能够带动1.12美元的居民消费（林晓南2022）。我国消费信贷的业务尚处于起步的阶段，如何才能促使这一业务快速健康发展，发挥消费信贷对增加我国消费需求的作用，本文拟对此做些探究。 一、政府要努力培育现代消费时尚，实行主动的消费政策 首先，要强化政府的引导作用，主动引导人们树立新的消费观念。要主动激

4、励人们敢于消费，提高消费水平和消费质量。在消费需求不足的状况下，提倡适度负债消费就显得非常重要。因此，政府要主动引导，舆论上要正面宣扬，引导居民转变无债一身轻的消费观念，从无债消费转变为适度负债消费，逐步提高居民的消费信用水平；并依据消费市场的特点，对消费信贷的政策导向、市场导向和基本操作学问进行多渠道、全方位的宣扬，不断增加居民的消费信念，使消费信贷的好处家喻户晓，深化人心。 其次，要推广主动的消费和收入安排政策，适当增加居民收入，提高消费者的经济承受实力。消费是收入的函数，要扩大消费需求，必需增加居民的收入，实行主动的消费和收入安排政策。目前，我国居民有10万多亿元储蓄存款，提高消费率是有

5、潜力的，关键是要有与之配套的政策措施。 最终，要进一步完善社会保障制度，降低居民支出预期。西方国家社会保障制度健全，居民没有后顾之忧，是个人消费信贷得以快速发展的缘由。我国消费需求长期不足与人们的收入与支出预期不稳定有关。所以，建立商业性和强制性相结合的社会保障统筹体系是解决为一问题的关键。 二、商业银行要加快发展消费信贷业务 首先，要转变经营思路，把发展消费信贷提高到调整信贷资产结构的战略高度。银行的决策者，应当深刻的相识到消费信贷作为新一轮银行业务竞争焦点和银行业务新的增长点，具有非常广袤的市场前景，在银行的整体业务中应当进行科学的定位并从战略高度加以发展。从整体思路上，既要有中长期的发展

6、规划，又要确定近期的业务拓展重点；既要主动推动消费信贷业务的发展，又要规范管理，完善有关制度，加强风险防范。 其次，要从体制上创建消费贷款业务发展的宽松环境。商业银行要取得消费信贷的发展，必需调整经营管理体制，从组织、人员、制度等各方面为消费信贷业务的推广创建条件。一是要组建独立性、专业性的消费贷款经营机构，特地探讨、推动消费贷款业务的营销工作，如建立金融超市、个人贷款事务中心、汽车按揭贷款中心等，为消费者供应贷款询问、受理、审查、审批、发放的一站式服务，在防范风险的前提下，简化贷款审批程序，缩短管理半径，建立起市场反应灵敏、运作高效快捷、前后台协调协作、上下级行高效联动的消费贷款运行体系。二

7、是实行个人客户经理制。随时了解客户的现时需求，分析预料其将来需求，探讨满意其各种需求的方法，以客户需求为开拓动力和工作规划的依据，并负责向客户宣扬、推销本行的新产品。个人客户经理制应向单柜单人制服务方向发展，即客户只需面对一位客户经理，即可得到全部问题的答复和各种消费信贷服务的环节和时间，避开因贷款手续和效率问题把一部分消费者的需求拒在门外。三是完善个人信贷管理机制，创建宽松的政策环境。如从信贷授权上要明确并增加对消费信贷营销机构的授权额度，对超授权贷款实行审批人审批制，建立消费信贷审批制，建立消费信贷审批的绿色通道；在贷款规模上，对质量高、风险小的消费贷款可以考虑取消个贷中心规模限制，报告期

8、末依据实际投放金额追加核定贷款规模。四是完善考核激励机制。在考核方面，要突出利润指标，让创利多的分支行投入更多的资源发展个人消费信贷业务，实现良性发展；而不良资产清收工作应以惩罚责任人为主要手段，不要作为全行性的考核指标。在安排机制上，必需建立稳定的安排制度，弱化人治因素，削减费用安排的随意性，使做大蛋糕者，能分得更多的蛋糕，使各分支行更加重视通过拓展个人信贷业务提高经营效益，而从中受益的员工也会主动做好公关、协作。在激励机制方面，必需将个人消费信贷业务拓展业绩与客户经理、产品经理、员工的收入干脆挂钩，建立一整套激励方法。五是完善培训教化机制。个人消费信贷业务的拓展与员工的业务素养休戚相关，而

9、业务素养的凹凸又与培训方式亲密相关。对在一线常常与顾客干脆打交道的员工，业务培训方式应当多样化、实战化，应创建更多的机会让员工跟班学习，使每个员工对个人消费信贷业务的处理流程有详细的了解，利于宣扬促销。应建立制度化的调岗制度，让员工有机会接触更多的业务，既培育视野开阔的多面手人才，又可以从中发掘在个人消费信贷业务方面有专长的员工，支配到适合的岗位。 第三，要制订有效的消费信贷业务营销方案，加强市场营销。一是要切实建立以客户为中心的经营理念，为客户供应差别化服务。必需从了解、分析、探讨客户起先，细分客户的不同群体，建立起根据详细分类客户供应特别化特地服务的服务方式。消费贷款营销人员要提出不同贷款

10、偿还期、利率、贷款方式的建议，并尝试与客户一起制定在考虑客户其他负债的状况下，能适合目前及目标家庭收入的偿付安排。二是对新业务品种的推出，应依据每种业务及目标市场的不同特点，从宣扬规划、促销渠道、促销手段、效果考核等各方面制订有针对性的营销方案。要重视利用新闻媒体、电脑网络信息等渠道，并充分发挥电话银行、网上银行在消费信贷业务营销中的应用，同时要注意通过贷款特约商户、经销商的销售网络进行消费信贷业务宣扬。三是消费信贷应有重点、有策略地主动营销。营销体制胜利的核心和关键在于是否能够刚好捕获信息，并有专人负责落实处理，牢牢抓住商机，不能留空档。要区分不同的客户分别实行不同的营销措施：对个人客户，因

11、面广量大，应依据业务发展进行利益安排，实行有效的激励措施，以调动各营业网点的主动性，对所辖区域个人客户进行主动探望，宣扬产品、了解需求、建立联系；对集团性、收入稳定的客户，如公务员、电信、新闻、大专院校等单位客户，应由个贷中心列出公关名单，负责重点联系，争取消费信贷业务的批量性营销和办理。四是营销过程中应重各业务品种相结合、各相关部门相协作，形成银行业务经营部门在与客户接触过程中，应当就银行全部业务品种进行整体营销，并依据客户的需求将有关信息刚好反馈有关部门，以促进各项业务的整体发展。 第四，要进行新产品创新与现有业务品种的整合并重，开发建立多层次消费信贷品种体系。应依据居民的不同贷款要求，以

12、及不同商品和不同消费者阶层的特点，为不同客户群量身定做能满意其特性化、特别化需求的个人信贷业务产品，建立多层次的消费信贷品种体系，拓宽消费信贷领域。一是加快新产品创新的频度和效率，除供应家用住房、汽车等高价值商品的消费信贷外，还应不断开发供应家用电器、通讯设备、教化、旅游、婚庆、医疗、高档家具、健身器材等消费品的消费信贷，使居民能够依据自己的消费意愿有选择性地购买消费信贷。二是加强对现有业务品种的整合，包括尽快完善各有关管理方法，简化贷款手续，形成切实适应客户需求、高效便捷的贷款操作流程；推出组合性消费信贷业务品种，如住房与住房装修组合、住房与耐用消费品组合等，通过组合消费信贷最大程度地满意消

13、费者的消费需求。 最终要努力探究多种形式的消费信贷的经营策略。针对目前消费信贷需求不旺的现实，为适应消费信贷业务发展的须要，应当努力探究行之有效消费信贷的经营策略及其创新。各商业银行可以依据消费信贷的业务特点，针对不同的消费信贷品种和贷款对象，在利率、期限、还款方式等方面，向消费者供应多种选择。 三、全社会要建立有效的消费信贷风险防范机制 首先，要建立社会化的个人信用制度体系。社会化的个人信用制度的建立是顺当拓展消费信贷业务的必要基础条件，也是有效防范消费信贷风险的一项重要措施。个人信用制度体系包括个人信用登记、个人信用评估、个人信用风险预警、个人信用风险管理及个人信用风险规避等多项制度。当前

14、我国应从如下方面入手，致力于建设社会化的个人信用制度体系。一是逐步建立个人资信档案登记制度。个人资信档案的建立是建立个人信用制度的基础工作，在个人信用制度还不完善的状况下各有关金融机构要先从银行信用记录做起，对每一位消费贷款客户建立个人档案，登录包括个人收入、居住、婚姻、财产、职业及其他基本状况、贷款和担保状况、还款记录等信息作为历史资料留存，还应包括有关金融机构和特地的资信评估机构对其调查核实的补充材料。目前，应当以现有信用卡持卡人的信用资料为基础，建立个人基本账户，同时结合对持卡人的资信调查，初步建立起小范围的资信档案，并在实践过程中逐步完善，最终形成个人信用的完整动态记录。二是建立并完善

15、个人信用评估制度。个人信用评估，是在建立个人信用档案的基础上，对每一位客户的授信内容进行科学、精确的信用风险评级，为消费信贷的决策供应依据。这就要求我们探讨并完善消费信贷信用分析技术，其核心是全社会统一的、硬性的消费信贷准则，同时，以此为基础，建立消费者信用的评价指标体系。三是建立个人资信的调查制度。要有意识地培育和扶植供应个人信用信息服务的社会中介机构。银行可以通过向这些机构进一步了解消费者的信用状况，来确定是否可以供应信贷，并会将信用记录差或是没有记录的个人列入拒绝往来的客户名单。四是建立个人破产制度。个人破产制度是个人信用制度的一个重要内容，要具体规定申请破产的条件，破产后消费者的资产处

16、理方法、债务偿还及免除方法以及相应的惩处措施。其核心是当消费者的确不能偿还到期债务的时候，只应担当有限责任而不必担当无限责任。通过申请破产，消费者可以在不影响其工作和家庭生活的状况下终结其债务关系。对社会而言，它起到一种减震作用，既减轻了消费信贷债务过重给社会带来的影响，又保障了消费信贷的健康发展。 其次，政府主动参加，建立消费信贷担保体系。目前我国消费信贷业务的担保主要有抵押、质押、第三方保证和抵押（质押）加保证四种方式，在实际操作这些担保形式对消费信贷的健康发展存在着较多的阻碍作用。从而使担保成为了消费信贷发展的瓶颈。政府的介入是突破担保瓶颈的有效措施。不少发达国家的政府在本国消费信贷的发

17、展中都扮演了重要角色。20世纪30年头的世界经济危机后，美国政府介入了住房抵押贷款市场。先后成立了联邦住房管理局（FHA）和退伍军人管理局（VA），给住房抵押贷款供应相应的保险和保证。这两家机构的成立，消退了供应抵押贷款的金融机构的担心全感，增加了它们在一级市场的信念，从而推动了消费信贷的发展，使众多的中低收入的家庭获得子住房抵押贷款，拥有了自己的住房。我们可以借鉴他们的阅历，建立特地对中低收入家庭的住房抵押贷款供应担保。此外，也可考虑由政府部门出资或参股，建立担保基金或具有独立法人资格的担保基金公司，特地为消费信贷，尤其是期限较长的消费信贷供应担保，以解决当前消费信贷发展中存在的担保问题。 第9页 共9页第 9 页 共 9 页第 9 页 共 9 页第 9 页 共 9 页第 9 页 共 9 页第 9 页 共 9 页第 9 页 共 9 页第 9 页 共 9 页第 9 页 共 9 页第 9 页 共 9 页第 9 页 共 9 页