个人消费信贷风险原因防范探讨.docx

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1、个人消费信贷风险原因防范探讨 编者按：本论文从消费信贷风险与防范进行分析和阐述。消费信贷风险缘由：个人消费信贷立法滞后，国家的消费政策相对滞后，商业银行自身管理体制薄弱，个人消费信贷风险管理不完善，我国消费者的消费习惯等。 论文关键词:消费信贷风险防范 论文摘要：在我国,消费信贷是一种新兴的信贷方式,随着其运作机制的不断成熟,必将在国民经济中占有越来越重要的地位,对于扩大内需、拉动经济增长有着重要作用。然而,由于消费信贷本身的特点,以及我国特别的信贷市场环境、消费者消费习惯等,消费信贷业务中存在着一系列风险与不确定性。本文对消费信贷存在的风险进行总结分析,并结合我国实际状况,提出一系列关于信贷

2、风险防范的看法与建议。 一、概念界定及文献综述 (一)基本概念界定。消费信贷是商业企业、银行或其他金融机构对消费者个人供应的信贷,主要用于消费者购买耐用消费品(如家具、家电、汽车等)、房屋和各种劳务。分为两种基本类型:封闭式信贷和开放式信贷。封闭式信贷指消费者在一段时间内以相同金额分数次偿还债务的方式。常见的有抵押贷款、汽车贷款和分期付款贷款(分期付款销售合同、分期现金支付信贷和一次性信贷)等等。开放式信贷指信贷机构循环发放的贷款,消费者的部分付款依据定期邮寄的账单缴付。 消费信贷风险主要指在消费信贷业务中产生的各种风险与不确定性,具有客观性、偶然性、损害性、不确定性、相对性等特征。我国消费信

3、贷风险主要特点有： 1、不确定因素较多； 2、较其他信贷风险高； 3、个人消费信贷抵押物变现难度大、费用高。 (二)文献综述。近年来,国内外学者对消费信贷中的风险与防范绽开了一系列有意义的探讨。袁亮(2022)从理论上对消费信贷的风险进行了分析,认为消费信贷风险产生的主要缘由是信息不对称;杨廷芳(2022)从商业银行实际运营的角度说明了我国目前消费信贷风险较大的缘由,即个人征信系统不健全、银行管理存在缺陷等。段照清(2022)则认为,法律保障的缺失是消费信贷风险日益加大的主要缘由。关于消费信贷风险的防范,周磊(2022)提出建立个人信用防范系统以规范消费者行为,提高银行信贷管理水平;喻翔(20

4、22)则认为,消费信贷风险的防范应从加快个人信用制度体系的建设以及设法提高居民消费信贷的信念和愿望入手。来源于/ 二、我国消费信贷风险缘由分析 近年来,消费信贷业务在我国发展很快,相关运作机制也日趋成熟,然而与世界平均水平相比,我国消费信贷业务风险仍处于较高水平,主要缘由有: (一)个人消费信贷立法滞后。我国目前还没有一部统一规范个人消费信贷活动和调整个人消费信贷关系的全国性法律。各商业银行依据的准则针对性不强,对失信、违约的惩处方法不详细。 (二)国家的消费政策相对滞后。我国所供应的住房、汽车消费的政策环境严峻滞后。个人申请此类贷款必需到有关部门办理抵押评估登记手续,到公证部门办理公证手续,

5、并且还需交纳各种颁证费、评估费等等,势必损伤消费者的主动性。 (三)商业银行自身管理体制薄弱。一方面商业银行内部缺乏个人消费信贷方面的管理阅历,且相当一部分资料尚未上机管理,难以实现资源共享,对借款人的资产负债状况等的了解缺乏正常程序和渠道;另一方面一些商业银行为了扩大消费信贷规模,擅自降低贷款标准和担保条件,不利于消费信贷业务的健康发展。 (四)个人消费信贷风险管理不完善。目前商业银行缺乏对贷款前进行调查,没有有效监督检查的手段。 (五)我国消费者的消费习惯。目前我国消费者的消费习惯仍趋于保守,只对若干有限大额商品消费实行消费信贷形式,居民金融资产结构以储蓄为主,消费信贷并未真正普及。 三、

6、消费信贷风险防范对策 (一)建立消费信贷法制环境。加强消费信贷的立法工作,为消费信贷的发展供应法律支持,目前所急需解决的问题是制定消费信贷法,就消费信贷的主体、对象、程序、方式以及借贷双方的权利义务做出明确规定,规范消费信贷各方当事人的市场行为。(二)加快个人信用制度体系建设步伐。完善的个人信用制度体系是银行发展消费信贷的关键,只有建立全国联网的个人信用档案,才能让银行充分了解一个人的还债意愿及还债实力,这也是银行放款的坚实前提和加强社会信用建设的关键。 (三)加强消费信贷的担保和保险工作。担保与保险是银行防范信用风险,建立风险防范机制的一种重要手段。防范信用风险对银行和整个金融体系的平安是至

7、关重要的。 (四)提高居民消费信贷的信念和愿望。提高居民消费信贷的信念和愿望是一个系统的工程,须要从多方面努力。首先,要尽力促进经济的发展,提高人们的收入水平,调整收入安排,做好收入再安排工作。其次,要主动开发新的消费信贷品种,拓宽消费信贷市场,银行也应加强宣扬,向群众展示其好处,增加人们对消费信贷和消费信贷产品的了解和接受程度。 (五)激励更多金融机构参加消费信贷发展。我国目前供应消费信贷的金融机构极其有限,消费信贷基本上被四大国有商业银行所垄断,应激励更多的金融机构开展消费信贷业务,给消费者一个更广袤的选择空间。 (六)商业银行加快建立防范消费信贷的风险管理体系。详细可从以下几方面入手:(

8、1)逐步创建全社会范围的个人信用环境;(2)仔细探究个人客户差异化服务方法,调整客户结构;(3)健全、完善银行内部信贷管理机制。 参考文献: 1袁亮.个人消费信贷信息不对称的分析及对策J.理论探究,2022.7. 2李洁.关于个人消费信贷的几点思索J.工作探讨,2022.2. 3杨廷芳.商业银行个人消费信贷的风险分析及解决对策J.民营科技,2022.3. 4段照清.我国个人消费信贷风险分析J.财经视点,2022.2. 5杨秀萍.我国个人消费信贷风险管理对策探讨J.消费导刊,2022.9. 6龙游洋.我国消费信贷的现状及问题分析J.经济探讨导刊,2022.8. 7喻翔.我国消费信贷的现状与对策探讨J.湖南涉外经济学院学报,2022.1. 第5页 共5页第 5 页 共 5 页第 5 页 共 5 页第 5 页 共 5 页第 5 页 共 5 页第 5 页 共 5 页第 5 页 共 5 页第 5 页 共 5 页第 5 页 共 5 页第 5 页 共 5 页第 5 页 共 5 页