我国汽车消费信贷的发展研究.docx

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1、我国汽车消费信贷的发展研究 我国汽车消费信贷的发展探讨 金陵科技学院机械设计制造及其自动化(车辆工程)沈阳霖 随着我国市场经济的不断发展, 汽车产业成为拉动经济增长的支柱产业，汽车消费信贷业务也成为了汽车消费市场新的利润之源。我们在不断扩大汽车市场的发展规模，大力发展汽车消费信贷的同时，发觉汽车消费信贷中存在一些问题，并提出应对这些问题的策略，使我国居民的汽车消费需求得以实现。 1.我国汽车消费信贷的现状 随着我国汽车工业的发展，汽车服务业也同样在进步。汽车消费信贷市场的广泛发展为更多的一般汽车消费者供应了汽车消费需求的帮助，带动了整个汽车产业的快速发展。目前我国大部分家庭都有购车的安排，但是

2、支付实力与志向车型的差距普遍存在，这种差距为汽 车消费信贷的发展带来了机会。但是由于汽车价格过高、各种有关汽车的政策不明朗、加上大部分人的资金不足，造成了现在大部分家庭持币待购的现象特别严峻。其实主要缘由还是资金问题得不到解决，所以，我们要大力发展我国的汽车消费信贷服务，完善各种汽车消 费信贷条件，使广阔人民家庭的汽车消费需求得到充分的满意。 2 我国的汽车消费信贷所面临的问题 2.1 消费信贷法规的缺失 我国汽车贷款管理方法和汽车金融公司管理方法等法规则偏重金融领域，在非金融环节对汽车消费信贷保障不力，这在肯定程度上也束缚了汽车消费信贷的发展。并且目前为止，我国还没有一部特地的消费信贷法来规

3、范消费信贷发展，这使得我国的汽车消费信贷业务缺乏基本的法律保障。 2.2 消费者诚信问题 在我国当今的国情下，导致消费诚信问题的缘由主要来自以下几个方面： 2.2.1 社会信用体系不完善 在当前我国个人信用体系不健全和社会消费信用环境不成熟的状况下，银行没方法对个人诚信问题进行调查，对个人借款人的要求只有以下几项：具有有效身份证明及具体固定的住址、具有完全民事行为实力、具有稳定的合法收入、具有首期付款支付实力。 2.2.2 消费者道德风险 汽车行业发展日渐成熟，各大汽车销售商之间绽开了激烈的汽车价格竞争。随着汽车价格的下降，以前的消费者会认为自己之前买的车在不断贬值。这导致许多消费者放弃还贷，

4、转而购买新车。 2.3 汽车税费负担过重 在我国，涉及汽车消费的税费许多，包括：消费税、增值税、车船运用税、车辆购置附加费、机动车辆号牌费、马路养路费、交通事故处理费、机动车驾驶证费、车辆通行费、出租汽车管理费。从长远看，税费负担过重以及一些收费缺乏透亮度极大地削减了消费者的汽车购买欲望，制约了汽车消费信贷的发展。 2.4 汽车金融公司受到各方面制约 2.4.1 利率限制 依据中国人民银行的规定，汽车金融公司发放汽车消费贷款的利率在法定利率基础上上浮幅度为30%，下调幅度为10%。这一规定大大削减了汽车金融公司的竞争优势。 2.4.2 资金来源限制 我国的汽车金融公司的资金来源是金融机构借款和

5、境内股东存款。金融机构本身在开展汽车消费信贷业务，是汽车金融公司的竞争对手，所以汽车金融机构获得银行借款的难度很大。但是境内股东存款也无法彻底解决汽车金融机构的资金问题。 2.4.3 业务范围限制 依据我国的汽车金融公司管理方法，汽车金融公司禁止从事汽车租赁业务；汽车金融公司不得开设分支机构。这使得我国的汽车金融公司不能在全国范围内开展业务。 2.5 担保问题 我国商业银行办理汽车消费贷款的担保方式包括：有价证券质押、房产物业抵押、第三方担保。目前我国面临的汽车消费信贷问题主要表现为以下几个方面： (1)房产抵押比较麻烦，因为须要房屋管理部门进行评估登记，而且目前我国能以房产物业作为购车担保的

6、消费者很少。 (2)在我国，学校、机关和私人企业原则上是不能做第三方担保的，这导致一些贷款人无法申请银行贷款。 (3)担保手续困难。根据银行规定，假如消费者选择信用担保，就必需供应担保人的户口簿、身份证、收入证明、住房证明等文件。甚至有的还须要供应工作证、公务员证、结婚证、营业执照等。 2.6 主管部门管理未形成合力 涉及到汽车消费信贷的政府主管部门较多，包括中国人民银行、银监会、工信部、公安部、国家工商总局、商务部、外汇管理局等诸多部门。但是这些部门在汽车消费信贷的管理上尚未形成合力。 3.我国汽车消费信贷发展问题的对策 在我国发展汽车消费信贷业务必需结合我国的实际国情，并适当借鉴其他国家的

7、一些汽车信贷模式和阅历，找到适合我国国情的汽车消费信贷发展过程中出现问题的一些对策。 1完善社会信用体系 一个完善的社会信用体系应当具备信用收集和整理、信用相关信息的开放服务、信用风险的限制和管理、失信行为的记录和惩戒措施等多个方面的内容。各级政府要加快社会信用体系的建立，组织专职部门对社会信用体系进行管理，建立与信贷体系相关的全部信贷参加者的信息管理数据，并加强管理手段，强制性的要求企业或者个人供应信贷数据。 2健全法律法规 目前我国涉及消费信贷的法律法规均未达到全国人大及其常委会的立法层次。消费信贷的快速发展要求我国尽快出台消费信贷法。消费信贷法的建立有利于规范和促进我国企汽车消费信贷发展

8、，为我国的汽车消费信贷提高坚实的法律保障。我国目前还处于社会主义初级阶段，制定消费信贷法必需遵守以下原则：引导消费者科学消费；充分保障消费者权益；促进生产发展；优化产业结构。 3完善风险管理 借鉴国外成熟的信贷管理阅历，完善信贷的管理体制和制衡手段。建立激励、约束和管制的多重手段，加强信用担保风险管理。同时还要变更信贷销售观念，对信贷风险做出客观的评判。 4削减汽车税费 过高过多的汽车税费严峻制约了我国汽车消费信贷的发展，要促进我国汽车消费信贷的发展就必需尽快削减我国汽车的消费税费，激励汽车消费。政府应当针对目前高额的汽车消费税费负担过重问题，取消限制汽车消费的政策，制定激励汽车消费的政策，以

9、便减免汽车消费者的税费负担，促进我国汽车消费信贷的发展。 5实现信贷模式多元化 我国的汽车消费信贷的贷款主体主要是银行，而事实证明，汽车金融财务公司也可以发挥巨大作用，所以我国应当加快汽车金融公司的发展，放宽资本限制和荣房子渠道，使汽车金融公司的业务得到快速的发展，全方位的为汽车消费信贷市场服务，使信贷模式呈现多元化的发展模式。 4.总结 汽车消费信贷的发展状况确定了潜在的汽车消费欲望转化为现实消费需求的可能性, 并将最终影响到我国汽车产业以及整个国民经济的发展。而汽车消费信贷在我国还处于初期阶段, 且由于我国的特别国情, 没有一套较为完善的国外阅历供我们参考, 因此在其发展过程中存在一些问题

10、是在所难免的。所以，我们要完善健康的汽车消费信贷体系，加强管理，从而促使我国信用社会体系的形成，同时也为我国汽车产业的发展供应有力的支持。 我国汽车消费信贷的发展探讨 试析我国汽车消费信贷发展的制约因素 汽车消费信贷 汽车消费信贷 汽车消费信贷 汽车消费信贷论文 汽车消费信贷论文 汽车消费信贷常识 我国汽车消费信贷调查分析报告 汽车消费信贷存在问题 本文来源：网络收集与整理，如有侵权，请联系作者删除，谢谢！第8页 共8页第 8 页 共 8 页第 8 页 共 8 页第 8 页 共 8 页第 8 页 共 8 页第 8 页 共 8 页第 8 页 共 8 页第 8 页 共 8 页第 8 页 共 8 页第 8 页 共 8 页第 8 页 共 8 页