深度分析——谈小额贷款公司的经营准则和经营理念(共7页).doc

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1、精选优质文档-倾情为你奉上专心-专注-专业深度分析深度分析谈小额贷款公司的谈小额贷款公司的营准则和营准则和经营理念经营理念近两年近两年， 小额贷款公司无论在数量上小额贷款公司无论在数量上、 规模上都取得了突飞猛进的发展规模上都取得了突飞猛进的发展。但发展还是粗放型的但发展还是粗放型的， 大多数的小额贷款公司还没有自己的核心价值观与经大多数的小额贷款公司还没有自己的核心价值观与经营理念营理念，还没有形成自己特有的信贷文化与发展战略还没有形成自己特有的信贷文化与发展战略，同质化现象突出同质化现象突出，差差异化异化、特色化没有体现特色化没有体现，产品开发产品开发、客户开发滞后客户开发滞后，风控技术粗

2、放风控技术粗放，贪大求贪大求快、急功近利心态严重。快、急功近利心态严重。小贷公司要结合银行信贷管理成功经验与自身定位与特点小贷公司要结合银行信贷管理成功经验与自身定位与特点， 坚持把坚持把 “三三性性”与与“四四化化”作为经营准则作为经营准则。“三性三性”即安全性即安全性、流动性流动性、效益性效益性，其三其三性的重点与顺序不能颠倒性的重点与顺序不能颠倒。没有安全性便没有流动性没有安全性便没有流动性、效益性可言效益性可言，形成一形成一笔呆账或损失则需若干笔业务方能补回笔呆账或损失则需若干笔业务方能补回，且形成了坏账记录且形成了坏账记录，也减少了可用也减少了可用资金资金，降低了流动性降低了流动性。

3、同时同时，要坚持要坚持“不非法集资不非法集资、不放高利贷不放高利贷、不非法收不非法收贷贷”三条红线不突破。三条红线不突破。流动性是小贷公司运营的基础，正所谓流动性是小贷公司运营的基础，正所谓“流水不腐流水不腐”。不要以为款放。不要以为款放出就万事大吉出就万事大吉，到期不能还款只要支付利息也没有关系到期不能还款只要支付利息也没有关系，其实这是潜在风险其实这是潜在风险的表现的表现，且影响资金周转次数且影响资金周转次数，降低了流动性也必然影响效益性降低了流动性也必然影响效益性。小贷公司小贷公司应有比银行应有比银行“五级分类五级分类”更严格的客户贷款等级评审标准更严格的客户贷款等级评审标准，出现转贷就

4、要注出现转贷就要注意了，即使能按时利息但出现贷款逾期也有风险。意了，即使能按时利息但出现贷款逾期也有风险。精选优质文档-倾情为你奉上专心-专注-专业小贷公司目前只能靠注册资本金作为运营资金小贷公司目前只能靠注册资本金作为运营资金，关注关注类类、次级类贷款增次级类贷款增加将严重降低自身流动性加将严重降低自身流动性，也可能有部分转化为可疑也可能有部分转化为可疑类类、损失类损失类贷款贷款，还严还严重影响到安全性重影响到安全性。大量资金不能按期收回再投入新一轮放款大量资金不能按期收回再投入新一轮放款，自身运营就不自身运营就不是良性的是良性的。所以所以，流动性也影响到安全性与效益性流动性也影响到安全性与

5、效益性。只要只要能能按期收息按期收息，转贷转贷也也没关系的观点是错误的。没关系的观点是错误的。效益性是小贷公司发展的保证效益性是小贷公司发展的保证，但效益优先的观点是错误的但效益优先的观点是错误的，效益性是效益性是建立在安全性与流动性基础之上的建立在安全性与流动性基础之上的。只有在保证安全性只有在保证安全性，加快流动性的前提加快流动性的前提下下，才能有可持续的效益才能有可持续的效益。开发特色产品与增值服务开发特色产品与增值服务，也是增加效益性的有也是增加效益性的有效途径效途径。所以所以，安全性安全性、流动性流动性、效益性三者是有机统一的效益性三者是有机统一的，不可效益优先不可效益优先而偏废其余

6、。而偏废其余。小额贷款公司不是资产公司小额贷款公司不是资产公司，更不是投资公司更不是投资公司，功能与定位均不同功能与定位均不同。要要特别重视客户的第一还款来源特别重视客户的第一还款来源，着重考察客户着重考察客户的的信用记录信用记录、资产配置资产配置、负债负债总量及其结构总量及其结构、企业寿命周期企业寿命周期、行业与产品前景行业与产品前景、现金流与再融资能力现金流与再融资能力、持持续盈利能力续盈利能力，甚至公司治理甚至公司治理、团队稳定团队稳定、盈利模式等因素盈利模式等因素。毕竟处置变现资毕竟处置变现资产是有成本的产是有成本的，包括时间成本包括时间成本、经济成本经济成本、人力成本人力成本、法律成

7、本等法律成本等。处置机处置机器设备及质押股权等，变现更困难。器设备及质押股权等，变现更困难。小额贷款公司要坚持小额贷款公司要坚持“四四化化”原则，即小额化、分散化、短期化、差原则，即小额化、分散化、短期化、差异化异化。 小贷公司自身运营资金有限小贷公司自身运营资金有限， 不要试图做成小银行或全能性金融公司不要试图做成小银行或全能性金融公司，不要与银行或同行搞同质化竞争不要与银行或同行搞同质化竞争，要实行差异化策略要实行差异化策略。小额是指单一贷款额小额是指单一贷款额精选优质文档-倾情为你奉上专心-专注-专业度小度小，分散是指行业分散分散是指行业分散，为规避集中度风险为规避集中度风险；期短期短，

8、是为满足流动性的要是为满足流动性的要求求。大额与集中便增大被大客户捆绑的风险大额与集中便增大被大客户捆绑的风险，被固化成风险共同体被固化成风险共同体；期限过期限过长，期间变动因素太多，加之贷后管理跟不上，易丧失收贷主动权。长，期间变动因素太多，加之贷后管理跟不上，易丧失收贷主动权。小贷公司只能在资金市场上起拾遗补缺的作用小贷公司只能在资金市场上起拾遗补缺的作用，坚持风险计量坚持风险计量、适度匹适度匹配原则配原则。对大对大、中客户资金需求只能适当配比中客户资金需求只能适当配比，千万不能包揽千万不能包揽，更不能被捆更不能被捆绑绑。对目标小客户群可以全额支持对目标小客户群可以全额支持，优先发展为战略

9、客户群优先发展为战略客户群。大客户大客户、大资大资金一般是银行未通过的次级客户，很难成为小贷公司的优质客户和长期客金一般是银行未通过的次级客户，很难成为小贷公司的优质客户和长期客户户，大多是做一笔是一笔大多是做一笔是一笔，“一锤子买卖一锤子买卖”居多居多，发展成回头客户发展成回头客户、固定客固定客户的机率太小户的机率太小，临时性临时性、突然性需求多突然性需求多，会会影响小贷公司影响小贷公司的的长期发展战略长期发展战略和和经营模式经营模式。小贷公司坚持小额小贷公司坚持小额、分散原则分散原则，坚持对大客户资金坚持对大客户资金“打补丁打补丁”的辅助经的辅助经营策略营策略，不要乘人之危吃不要乘人之危吃

10、“独食独食”，退出机制优先考虑退出机制优先考虑，就会有效化解风险就会有效化解风险，以避免成为以避免成为“被股东被股东”和和“被被投资投资”，资金配比原则必须坚持资金配比原则必须坚持。银行对单户银行对单户贷款比例指标也有严格规定。做贷款必须要有稳健经营、长期持续的理念贷款比例指标也有严格规定。做贷款必须要有稳健经营、长期持续的理念，不要欲速不达。不要欲速不达。从全国小额贷款公司业务模式看，与银行贷款业务同质化问题较严重从全国小额贷款公司业务模式看，与银行贷款业务同质化问题较严重，业务创新业务创新、产品创新滞后产品创新滞后。随着商业银行更加重视零售业务随着商业银行更加重视零售业务、抢占小额贷款抢占

11、小额贷款市场趋势加快市场趋势加快，小额贷款公司如不业务下沉小额贷款公司如不业务下沉，形成忠实的客户群形成忠实的客户群，加大产品加大产品开发，创新经营模式，很难可持续发展。开发，创新经营模式，很难可持续发展。精选优质文档-倾情为你奉上专心-专注-专业所谓差异化就是特色化所谓差异化就是特色化，规避同质化竞争规避同质化竞争。小贷公司要结合自身的外部小贷公司要结合自身的外部资源资源、人力资源和资金实力人力资源和资金实力、再融资能力再融资能力、后续注资能力找准自己的目标客后续注资能力找准自己的目标客户群户群，开发特色产品开发特色产品，要研究市场要研究市场、客户客户、需求需求，找准找准“利基市场利基市场”

12、，精耕精耕细作细作，形成核心竞争力形成核心竞争力。不要总是跟在人家后面不要总是跟在人家后面，模仿跟风模仿跟风，急功冒进急功冒进，很很难可持续发展。难可持续发展。所谓定位决定地位，小贷公司基于自身情况与外部市场和客户的定位所谓定位决定地位，小贷公司基于自身情况与外部市场和客户的定位，选择同行业不可模仿复制的商业营销模式选择同行业不可模仿复制的商业营销模式，形成核心竞争力形成核心竞争力，才能奠定在行才能奠定在行业中的江湖地位业中的江湖地位，实现可持续发展实现可持续发展。所以所以“三性三性”、“四四化化”经营准则是必经营准则是必须坚持遵循的核心理念。须坚持遵循的核心理念。不要试图把小额贷款公司做成小

13、银行不要试图把小额贷款公司做成小银行，因为你的资金来源是有限的因为你的资金来源是有限的，融融资也有上限规定资也有上限规定，且通道太窄且通道太窄；与银行抢客户也处于竞争劣势与银行抢客户也处于竞争劣势，银行也在抢银行也在抢优质的小客户优质的小客户。 所以所以， 小贷必须走微贷模式小贷必须走微贷模式， 客户还需下沉客户还需下沉， 做银行不愿做做银行不愿做、不能做、无法做的客户和业务，才有立足之地，才可持续发展。不能做、无法做的客户和业务，才有立足之地，才可持续发展。小额贷款公司营销模式靠数量取胜小额贷款公司营销模式靠数量取胜，即客户数量即客户数量、业务笔数业务笔数，而不是靠而不是靠体量取胜体量取胜。

14、大客户有大风险大客户有大风险，优质的大客户都是银行的优质的大客户都是银行的；做大客户很少有回做大客户很少有回头业务头业务，不能反复做不能反复做，只能做一单是一单只能做一单是一单。要可持续发展要可持续发展，就要发展和培育就要发展和培育大量的小客户、回头客户。这就是做产业与做生意的区别。大量的小客户、回头客户。这就是做产业与做生意的区别。精选优质文档-倾情为你奉上专心-专注-专业小额贷款公司永远要明白自己头上有个小额贷款公司永远要明白自己头上有个“小小”字字，不能吸收存款不能吸收存款、不能不能非法融资非法融资，已是画地为牢已是画地为牢，国家发展的初衷也是要其支持国家发展的初衷也是要其支持“三农三农

15、”经济和微经济和微小企业小企业，不是要你去做大客户不是要你去做大客户。聚沙成塔聚沙成塔、集少成大集少成大，发展系统化的小客户发展系统化的小客户群和回头客户，才是发展根本。幻想做几个大客户就万事大吉，是不现实群和回头客户，才是发展根本。幻想做几个大客户就万事大吉，是不现实，也是不可持续的。也是不可持续的。金融行业的业务发展与风险控制金融行业的业务发展与风险控制， 始终是一对矛盾始终是一对矛盾。 小额贷款公司公司小额贷款公司公司、融资担保公司与银行比较融资担保公司与银行比较，在运营机制上更加灵活在运营机制上更加灵活，在把控核心风控点基础在把控核心风控点基础上要缩短审批流程上要缩短审批流程；在客户群

16、选择上要在客户群选择上要“抓小放大抓小放大”，不与银行争锋不与银行争锋，坚持坚持“小额、分散、期短小额、分散、期短”原则原则，发展长期、稳定的中小客户群作为营销重点，发展长期、稳定的中小客户群作为营销重点，方能在未来竞争中立于不败之地。方能在未来竞争中立于不败之地。金融行业的业务发展与风险控制金融行业的业务发展与风险控制，始终是一对矛盾始终是一对矛盾。小额贷款公司公司小额贷款公司公司与银行比较与银行比较，在运营机制上更加灵活在运营机制上更加灵活，在把控核心风控点基础上要缩短审批在把控核心风控点基础上要缩短审批流程流程；在客户群选择上要在客户群选择上要“抓小放大抓小放大”，不与银行争锋不与银行争

17、锋，要要把把“小额小额、分散分散” 、发展长期发展长期、稳定的中小客户群作为营销重点稳定的中小客户群作为营销重点，方能在未来竞争中立于不败之方能在未来竞争中立于不败之地。地。现在的小贷公司热衷于做大单现在的小贷公司热衷于做大单，因为团队需要业绩因为团队需要业绩、投资人要短期回报投资人要短期回报。但任何事情都有两面性，大单风险大，且长期做大单，不易培育中小客户但任何事情都有两面性，大单风险大，且长期做大单，不易培育中小客户，一旦银根松缓，这类公司将无市场基础。一旦银根松缓，这类公司将无市场基础。精选优质文档-倾情为你奉上专心-专注-专业做小贷或担保，与做风投、私募一样，都是做小贷或担保，与做风投

18、、私募一样，都是阶段性融资行为阶段性融资行为，但但只看短只看短期不行期不行，急功近利不行急功近利不行。做品牌做品牌、做口碑做口碑，精细化管理精细化管理，都很重要都很重要。追求短追求短期的高额回报期的高额回报，必然牺牲企业的长远目标及战略定位必然牺牲企业的长远目标及战略定位。现实中现实中，看长远的老看长远的老板很少。板很少。核心价值观及经营理念决定投资人与管理团队的默契核心价值观及经营理念决定投资人与管理团队的默契，决定企业发展的决定企业发展的速度与高度速度与高度。 如小贷行业如小贷行业， 有类银行经营模式有类银行经营模式、 集团经营模式集团经营模式、 微小贷模式微小贷模式，这取决于企业的实力这

19、取决于企业的实力、战略战略、理念理念；有的做真正的微小贷有的做真正的微小贷，占市场占市场、蓄客户蓄客户，以图长期发展以图长期发展，有的只做大单有的只做大单，图当期回报图当期回报。谁的模式好谁的模式好，由变化的市场说由变化的市场说了算。了算。以捞一把以捞一把、赚暴利的心态进入小贷行业赚暴利的心态进入小贷行业，必然弱化操作流程必然弱化操作流程，以放松风以放松风险控制为代价险控制为代价，加大了风险隐患加大了风险隐患，如损失一笔理论上要白做同额如损失一笔理论上要白做同额 4-54-5 笔方能笔方能挽回损失挽回损失。偏离偏离“安全性安全性、流动性流动性、效益性效益性”的行业规律的行业规律，摒弃摒弃“小额

20、小额、分分散散、期短期短”的准则的准则，只图赚大钱只图赚大钱、赚快钱赚快钱，温州温州、鄂尔多斯式民间借贷危机鄂尔多斯式民间借贷危机的爆发便是明证。的爆发便是明证。小额贷款公司要始终坚持把小额贷款公司要始终坚持把“三性三性”与与“四四化化”作为经营准则作为经营准则，把把“持持续续、稳健稳健、创新创新、规范规范”作为基本经营理念作为基本经营理念。所谓所谓“持续持续”，就是有自己的就是有自己的发展思路和经营定位发展思路和经营定位，不图一时的暴利而投机取巧不图一时的暴利而投机取巧，或改变自己的战略定位或改变自己的战略定位和经营模式和经营模式，实现可持续发展实现可持续发展；所谓所谓“稳健稳健”，就是合法

21、就是合法、合规经营合规经营，不突不突精选优质文档-倾情为你奉上专心-专注-专业破政策法规底线和道德底线破政策法规底线和道德底线， 在积极发展经营的同时实现风险可控在积极发展经营的同时实现风险可控； 所谓所谓 “创创新新”，就是市场变我也变就是市场变我也变，实行差异化营销策略实行差异化营销策略，不断开发新产品不断开发新产品，引领市引领市场前沿场前沿；所谓所谓“规范规范”，就是实行内部规范化管理和流程化作业就是实行内部规范化管理和流程化作业，按产品特按产品特点订制规范标准和操作流程点订制规范标准和操作流程，提高管理效率和服务水平提高管理效率和服务水平，同时规避内部操作同时规避内部操作风险。风险。唯有坚持以上经营准则和经营理念唯有坚持以上经营准则和经营理念，方能使小额贷款公司在同业竞争的方能使小额贷款公司在同业竞争的道路上越走越远、做强做大，实现可持续发展。道路上越走越远、做强做大，实现可持续发展。