商业银行远程集中授权系统研究——以a商业银行为例-康卉.pdf

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1、学校代码 ：10036 硕士专业学位论文 商业银行 远程集中 授权系统 研究 以A 商业银行为 例 学 术 类型 ： 同等 学 力 研 究 方向 ： 金融 管 理与 投 资实 务 方向 作 者 ： 康卉 培养学院 ： 国际 经 济贸 易 学院 专 业 名称 ： 金融 学 专业 指 导 教师 ： 束景 虹 副教 授 论 文 日期 ： 二 一 六年 二 月 _ Research of the Commercial Bank Remote Centrlized Authorizatio System _Take A commercial Bank for Example _ 学位论文原创性声明 本人

2、郑重声明： 所呈交的学位论文， 是本人在导师的指导下， 独立进行研究工作所取得的成果。除文中已经注明引用的内容 外， 本论文不含任何其他个人或集体已经发表或撰写过的作品成 果。 对本文所涉及的研究工作做出重要贡献的个人和集体， 均已 在文中以明确方式标明。 本人完全意识到本声明的法律责任由本 人承担。 特此声明 学位论文作者签名： 年 月 日 _ 学位论文版权使用授权书 本人完全了解对外经济贸易大学关于收集、 保存、 使用学位 论文的规定， 同意如下各项内 容： 按照学校要求提交学位论文的 印刷本和电子版本；学校有权保存学位论文的印刷本和电子版， 并采用影印、 缩印、 扫描、 数字化或其它手段

3、保存论文； 学校有 权提供目录检索以及提供本学位论文全文或部分的阅览服务； 学 校有权按照有关规定向国家有关部门或者机构送交论文； 在以不 以赢利为目的的前提下， 学校可以适当复制论文的部分或全部内 容用于学术活动。保密的学位论文在解密后遵守此规定。 学位论文作者签名： 年 月 日 导师签名： 年 月 日 _ 摘 要 在 银 行 一 线 网 点 柜 台 工 作 多 年 ， 深 感 银 行 业 柜 台 业 务 日 新 月 异 的 发 展 ， 从 系统操作的日益复杂， 到业务种类的日趋繁多， 再到各项制度的日渐严格。 无一 项不标志着我国银行业的快速发展， 也显示出银行业发展的必然性。 有时人们会

4、 感觉银行办理业务的客户并不多， 可是等候时间很长， 或有时生气自己的业务为 什么银行人员总需要自己提供很多证明才给办理，当然这是有很多因素造成的， 其 中 商 业 银 行 一 种 新 兴 的 并 普 遍 实 行 的 远 程 集 中 授 权 系 统 是 影 响 银 行 业 务 办 理 时间的因素之一。 本文以商业银行远程集中授 权系统以 A 商业银行为例，分析了商业银 行远程集中授权系统的现状以及出现的问题， 并对我国商业银行这种新兴的银行 柜台操作系统如何完善进行探讨， 以期寻找到在银行业竞争愈发激烈的当下， 如 何从银行前台这个直接面对大众客户的窗口为客户争分夺秒， 减少银行办理业务 等候

5、时间。 为银行在客户日常体验中争取更多的客户资源， 赢得更好的商业口碑。 本文主要 由五个章节构成： 第一章是引言， 主要对选题的背景和论文结构进 行简单的介绍 ； 第二章是理论概述， 介绍了远程集中授权系统的基本理论， 具体 包括远程集中授权系统的简介及 基本操作。分析了远程集中授权系统产生原因； 第三章是以风险案例为证，说明远程集中授权系统的必要性；第四 章是以A商业 银行为主要分析对象,分析我国商业银行远程集中授权系统现状，并根据现状的 应用进行利弊分析； 第 五章是优化研究。 通过柜台实际操作经验与对比， 得到远 程集中授权系统如何完善的启示， 从而提出更合理的操作细节设计， 对我国商

6、业 银行如何应用远程集中授权系统提出建议。 关键词： 远程集中授权、商业银行、风险控制 _Abstract Years of work at the counter of bank branches has shown to me the fast-changing development of the counter business in the banking industry, epitomized by the complication of system operation, the multiplying of business types, and the increasing

7、ly rigorous institutions. All these signify the rapid growth of Chinas banking industry as well as the inevitability of this growth. People feel customers coming for banking services are not of a large quantity, but the waiting time is often quite long and people are always wondering why the service

8、 I come for needs so many certificates to be accepted and handled. Of course, this is caused by many factors. The new and prevalent remote centralized authorization system is one of the factors affects the transaction time. This paper focuses on the remote centralized authorization system of commerc

9、ial banks, takes A for example to analyze the status quo and existing problems in the system, and discusses how to improve the emerging counter operation system of commercial banks, so as to save time for average customers considering the fierce competition in the banking industry, to reduce their w

10、aiting time, to grasp more customer resources through everyday experience, and thus to win a better business reputation. This paper consists of five chapters: the first chapter is an introduction, mainly introduce the research background and the structure of essays. The second chapter is theory summ

11、ary, it presents the fundamental theory, definition and the basic operation of the Remote centralized authorization system. And then analyzes the cause of the Remote centralized authorization system. The third chapter is to risk cases as examples, illustrating the necessity of remote centralized aut

12、horization system. The fourth chapter focuses on the remote centralized authorization system of commercial banks, takes A for example to analyze the status quo of the system. Finally, the fifth chapter is the conclusion, suggest to other commercial bank that how to improve the remote centralized aut

13、horization system. Key word: Remote centralized authorization 、 Commercial banks 、 Risk management _目 录 第章 绪论.1 1.1 研究背景.1 1.2 研究目的意义.1 1.3 研究思路与方法. 3 第章 远程集中 授权系统 介绍.5 2.1 传统授权方式简介. 5 2.2 远程集中授权简介. 5 2.3 远程集中授权意义. 6 2.4 不同 授权方式的区别与利弊. 7 2.5 远程集中授权的管理模式. 8 第3 章 通过案例分 析论述远 程集中授 权的必要 性. 9 3.1 对于银行人员违规

14、违纪的防控. 9 3.2 对于银行人员操作失误的防控. 10 第4 章 A 商业银行 现行远程 集中授权 系统现状.11 4.1 A 商业银行远程集中授权系统现状.11 4.2 远程集中授权系统对运营风险的控制.17 4.3 北京市 A 商业银行远程集中授权系统面临的问题.17 第5 章 A 商业银行 远程集中 授权制度 及系统优 化方案设 计.19 5.1 远程集中授权制度及系统优化方案设计 原则. 19 5.2 远程集中授权制度及系统优化方案设计.20 结论.22 参考文献.23 致谢.26 _ 第 1 章 绪论 1.1 研究背 景 随 着 科 技 的 不 断 发 展 与 人 们 对 金

15、融 产 品 需 求 的 逐 渐 加 大 ， 银 行 早 已 不 是 我 们孩童时心中那个仅可以存款和取款的地方。 商业银行的业务种类随着科技的发 展与市场的需求在逐步增加， 而传统业务以及操作简单的业务目前又被各种自助 终端机所代替。 比如商业银行最常见的小额存款与取款业务， 人们大都可以在自 助终端机， 也就是我们常说的 ATM 机上完成， 自助终端机除了可以存取小额现金 外， 还可以操作转账、 密码变更、 结售汇、 买卖基金、 买卖黄金、 代缴水电暖费 、 甚至购买理财等一系列简单业务。 曾经在现代金融展会上还推出了一款可以自助 为客户开立银行借记卡的终端机， 这款终端机也曾一度应用于北京

16、市 A 商业银行 80% 的 网 点， 但 由 于金融 网 络 犯罪的 日 益 猖獗， 到 银 行开立 借 记 卡用于 网 络 诈 骗 的客户越来越多， 这款原可以帮助柜员开卡并能减少客户等候时间的自助终端机 目前暂被停用。 正 是 由 于 上 述 等 原 因 ， 商 业 银 行 前 台 柜 员 所 面 临 的 业 务 大 多 都 是 复 杂 的 或 是有特殊社会责任的业务， 这也是为什么有的人会认为柜台人员办理业务慢的原 因。 其实不是银行柜台人员的工作做的慢， 而是到柜台来办理的业务所需要的流 程多了。 业务种类多了、 制度严了、 社会责任重了、 系统操作复杂了， 柜台们 在 办理业务时

17、出现问题的概率就会加大， 那么一个统一、 专业、 及时、 安全的事中 授权系统就应运而生了。 该授权模式代替了原有的、 传统的、 分散式的授权模式， 其目的就是针对传统的授权模式所产生的操作风险进行防控， 控制和避免前台柜 员业务操作中存在的问题。 1.2 研究目 的和意义 集 中 授 权 这 一 概 念 可 以 应 用 到 各 个 领 域 ， 比 如 中 央 单 位 政 府 为 了 加 强 采 购 管理， 建立并规范中央单位政府采购流程， 设立集中采购机构授权制度。 商业银 行也根据自身的经营需求， 陆续全面推广了远程集中授权业务。 本文是以北京市 A 商业银行为例， 分析现在商业银行远程集

18、中授权系统的框架 ， 随着银行业业务 种类的日益增长， 银行内部风险控制也需要升级改革， 利用科技手段运用新系统 来防范内部风险也是大势所趋。 银行网点前台与远程集中授权后台的空间距离可 以有效的防范在银行网点内员工串通违规操作的内控风险， 业务的随机推送使银 行前台经办与后台授权两个不确定的人员共同处理同一笔业务。这种随机授权， 也同样使银行网点内员工 串通违规的风险 降低。 然 而要做到商业银行辖内所有网 点每一位前台经办人员在办理业务时都向同一个团队申请授权， 构建一体化、 统 一的执行标准是重中之首。 在 这 里 特 别 说 明 ， 由 于 本 文 的 出 发 点 是 银 行 前 台

19、办 理 业 务 的 角 度 ， 并 结 合 前台实际工作情况从基层的方面来讨论远程集中授权系统问题， 所以本文说认为 的重与首也仅是银行一线网点的角度。 为什么说一体化的、 统一的执行标准是重 中之首呢， 在远程集中授权系统上线之前， 银行的每一项业务操作也都是有统一 规定与操作指引的， 但是由于每一个网点， 甚至每一个办理业务的人员， 办理业 _务的习惯与对各项文件、 规定、 制度理解的不尽相同， 业务处理就会有细节上的 偏差。 远程集中授权系统上线， 首先就是要取消这种偏差， 那怕是细节上的差别， 因为每个前台经办人员和后台授权人员都有自己的偏好， 就会产生大量问题需要 沟通， 这样就会有

20、时间上的浪费， 延长了客户办理业务的时间， 降低了银行办事 的效率。 我们举例说明： 客户 S 先生来银行网点办理外币划转业务， 要求把自己 账户上的外币划转到其妻子 Y 女士账户中。 由于我国 个人外汇管理办法实施细 则第二十八条个人外汇储蓄账户资金境内划 转 1 ，需按以下规定办理： （一）本人账户间的资金划转，凭有效身份证件办理； （二） 个人与其直系亲属账户间的资金划转， 凭双方有效身份证件、 直系亲属关 系证明办理； （三）境内个人和境外个人账户间的资金划转按跨境交易进行管理。 也就是说客户 S 先生如果想把自己账户中的外币 划转到其妻子 Y 女士的账户中， 则 除 了 需 要 给

21、银 行 提 供 双 方 有 效 身 份 证 件 以 外 ， 还 需 要 向 银 行 提 供 直 系 亲 属 证 明。 首先， 我们需要明确直系亲属的概念， 由于商业银行是面向社会的服务行业， 经营的是货币， 因此合法性及严谨性非常重要。 直系亲属目前在我国各项法律中 的定义如下： 婚姻法 中的直系亲属一般是指： 直系血亲， 是指自己的父母和自己的子女上 上下下的各代亲属，如父母与子女、祖父母与孙子女等。 刑 事 诉讼法 ： 根据我 国 刑 事诉讼 法 的 规定， 刑 事 诉讼中 的 近 亲属包 括 ： 夫 、 妻、父、母、子、女、同胞兄弟姊妹。 民事诉讼法 中的近亲属是指： 最 高人民法院的司

22、法解释规定， 民事诉讼中的 近亲属包括： 配偶、 父母、 子女、 兄弟姐妹、 祖父母、 外祖父母、 孙子女、 外 孙 子女。 中华人民共和国继承法 第十条遗产按照下列顺序继承， 第一顺序： 配偶、 子 女、父母。第二顺序：兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。 劳动法社会法律法规中供养（根据中华人民共和国劳动和社会保障部 18 号令， 这里所指的是供养亲属而不是直系亲属）亲属是指职工的祖父、祖母、外祖父、 外祖母、 父亲、 母亲、 丈夫、 妻子， 子、 女、 弟、 妹， 孙 子、 孙女、 外孙、 外 孙 女。 行 政 诉 讼 中 的 近 亲 属 按 最 高 人 民 法 院 的 司 法 解 释 规 定 ，

23、 行 政 诉 讼 中 的 近 亲 属 包 括： 配偶、 父母、 子女、 兄弟姐妹、 祖父母、 外祖父母、 孙子女、 外孙子女和 其 他具有扶养、赡养关系的亲属。 也就是说目前 ， 我国 婚姻法 、 继承法 以及 民法通则 、 民事诉讼法 均未对 “直系亲属” 进行明确界定 。 以北京市A 商业银行为例， 其对直系亲属 的 要求则界定在继承法中的第一顺序继承人范围内，即：配偶、父母及子女。 那么客户 S 先生的业务在银行受理范围内， 问题在于直系亲属关系证明上， 北京 市A 商业银行接受结婚证作为直系亲属关系证明， 近期的结婚证上均有夫妻双方 照片、 姓名、 出生日期、 身份证件号等相关信息，

24、而更早期 的结婚证件无出生 日 期、 无身份证号， 无照片， 有的甚至姓名都有音同字不同的。 在远程集中授权 系 统上线前， 由于文件并未明确至直系亲属证明上需要至少有怎样明确的信息才可 办理， 每个网点在碰到此类问题时， 则有认为结婚证上仅有姓名即可办理的， 也 有认为结婚证上需要有证件号才可办理的。 如此细节之问题， 在远程集中授权系 统未上线前各网点在遇到同一类问题时会采用相同处理办法， 而远程集中授权上 线后由于授权人员的随机性， 如此细节问题就必需明确， 否则以客户 S 先生们为 _例 ， 他 所 提供 的 结 婚 证未 注 明 身 份证 号 ，2015.12.20 来银 行 做 外

25、 币直 系 亲 属划 转业务顺利办理了。 一周后客户 S 先生再来办理同样的业务换了另一位远程集中 授权人员认为不能办理， 拒绝授权， 则会造成经办人员办理业务的不知所措， 也 会让客户 S 先生无法理解， 影响银行工作效率的提高， 并对银行的声誉产生不良 的影响。 因此为远程集中授权业务制定详尽的业务操作标准是非常重要的。 由于远程集中授权系统在风险控制环节可以发挥重要作用， 科技的发展也为 远 程 集 中 授 权 系 统 提 供 了 强 有 力 的 技 术 支 持 ， 使 各 商 业 银 行 都 在 逐 步 推 展 此 系 统。 但远程集中授权系统又是新兴的授权模式， 在实际操作当中总会碰

26、到在设计 之初未曾想到的问题， 银行需 要根据实际情况作相应的调整来满足实际需要。 以 北京市 A 商业银行为例， 远程集中授权系统在推广初期， 远程集中授权中心下线 时间为每日十七点， 而A 商业银行北京市辖内几百家网点仅仅是五点停止对外营 业， 而并不代表所有业务已经处理完毕， 有时停止营业后所处理的批量业务并不 比营业期间的工作少， 由于远程集中授权的时效性相对本地授权要长 （在下面的 论 述 里 我会详 细 描 述这点 ） ， 所以原 本 可 以在远 程 集 中授权 系 统 下线前 完 成 的 工 作， 网点一线员工反而会选择把需要远程集中授权 的业务后置， 以期在远程集中 授权系统下

27、线后， 切换到本地授权时再操作 这批业务。 这样就造成了远程集中授 权系统形同虚设， 并未起到其真正的作用， 如果网点人员串通作案只需要把违规 业务放置远程集中授权系统下线后再处理即可。A 商业银行北京市分行在意识到 这个问题后即将远程集中授权系统的下线时间延长到每日的十八点， 而实际情况 A 商业银行北京市分行各网点的平均下班时间远远超过六点， 也就是说远程集中 集权中心在每日十八点下线后， 依然有部分网点有没有处理完的业务， 因此根据 实际情况 A 商 业 银行北 京 市 分行再 次 将 远程集 中 授 权中心 下 线 时间调 整 至 每 日 十 九 点 。 至 此 远 程 集 中 授 权

28、 的 下 线 时 间 基 本 满 足 了 大 部 分 网 点 的 需 要 。 此 外 A 商业银 行 又 规 定 对 于 晚 于 每 日 十 九 点 的 仍 需 要 远 程 集 中 授 权 处 理 的 业 务 实 行 提 前报备制度， 远程集中授权中心通过延长下线时间来授权业务。A 商业银行北京 市分行经过远程集中授权系统在实际应用中， 不断调整规章制度以应对实际需求 使远程集中授权系统发挥其应有的作用。这也是本文所研究的目的与意义所在， 远程集中授权系统在实际应用中产生的问题很多， 但又是必然趋势， 本文旨在讨 论和研究如何使远程集中授权系统更完善， 在实际运用中如何提高效率发挥更大 的作用

29、。 1.3 研究思 路与方法 本文首先对北京市 A 商业银行远程集中授权系统及相关系统平台在一线 网 点应用现状进行介绍， 其中包括与之对应的本地授权系统的应用现状。 在此现状 上， 对远程集中授权系统所应用的操作平台， 及前台操作办理过程进行简述。 由 于远程集中授权系统目前尚处于研究与推广阶段， 原有的授权模式并未被完全取 代。 通过实证分析法、 对比分析法、 系统分析法对北京市 A 商业银行远程集中授 权的实际情况与数字资料进行分析。 以达到以下目的： 一是运用远程集中授权系 统进行银行内部风险把控，控制 运营风险 2 。二是坚持远程集中授权系统应用， 把各网点， 各省行， 各商业银行间

30、， 先进的经验与遇到的问题进行交流， 实现 资 源和服务共享。 三 是坚持标准化业务操作流程， 针对不同的业务、 产品、 渠道 和 客户设计和优化标准的、 通用的后台流程， 来提高效率， 降低人员成本浪费。 在 标 准 化 的 同 时 需 要 求 同 存 异 以 满 足 客 户 差 异 化 需 求 ， 需 要 与 时 俱 进 以 满 足 新 产 _品、 新业务的需求。 四是坚持专业化运营， 构建高素质员工队伍， 降低运营成本 ， 提高运营效率， 为商业银行的经营和发展提供有强力的支撑和保障。 五是通过业 务操作流程再造实行集中业务授权， 建立一个专业的授权平 台， 提取 网点风险性 高、 业务

31、量大、 操作相对统一的业务， 由远程集中授权中心处理这一类业务。 实 现 “前台授权后台化， 后台授权集中化， 集 中授权专业化”3 ， 解决 远程集中授 权系统实际应用中所面临的困境， 实现加强风险控制， 实现网点结构调 整， 改善 客户体验的目标。 _第章 远程集 中授权 系统介 绍 2.1 传统授 权方式简 介 传统授权也叫本地授权， 其方式分为两种， 一种是授权人员在业务受理终端 机 弹 出 的 授 权 框 里 输 入 自 己 的 员 工 代 码 ， 然 后 刷 卡 或 是 通 过 指 纹 识 别 来 授 权 业 务 。 在 这 里 需 要 特 别 说 明 的 是 现 在 多 家 银

32、行 均 已 采 用 指 纹 授 权 代 替 刷 卡 授 权 形 式， 以提高业务审核的合规性， 有效的控制了授权卡非授权人员本人使用的风险； 传统授权的另一种方式是授权人员在业务受理终端机上输入自 己的员工代码， 然 后刷卡或是通过指纹识别签入到自己的员工界面， 重新发起同样的业务录入关键 信息后授权通过， 系统在识别授权人员录入的信息与经办人员录入的信息一致后 通过该笔业务，否则不通过。如果是授权柜员录入错误则由授权人员直接更改， 如果是经办人员录入错误则由授权人员退回经办修改后再重新提交。 两种授权方 式 的 主 要 区 别 在 于 第 一 种 授 权 方 式 授 权 人 员 不 用 在

33、终 端 机 上 签 入 到 自 己 的 柜 员 介面， 而是在经办柜员介面的弹出框中授权。 而第二种授权方式需要经办柜员先 退出自己的签到界面空出终端， 或是授权人员另找一台空置的终端机签入自己的 员工界面 方可授权。 一直以来大部分银行一线网点在办理业务的岗位上均设有经办、 复核两个岗 位， 随着我国金融制度的不断改革及科技的飞速发展， 银行的衍生产品不断激增， 也导致新的业务拓展迅速。 业务中需要授权操作的交易也越来越多。 目前， 银行 操作系统的授权形式多采用分级叠加处理方式， 银行前台经办人员发起业务， 超 过自身权限的业务， 系统将自动提示需复核人员授权确认。 以北京市 A 商业银行

34、 为例： 其授权级别分为一级授权和二级授权， 当业务权限触发一级授权时由有一 级授权权限的复核人员来授权， 当业务权限触发二级授权时由有二级授权权限的 复核人员来授 权。 通常拥有二级授权权限的员工一般岗位为银行一线的业务经理 或是柜台经理等人。 为了办理业务的高效性，传统的授权方式也在不断的改进， 如今北京市 A 商业银行的本地授权 （即传统授权方式） 是根据业务性质的授权需 要分别触发授权等级，而不是逐级触发。 2.2 远程集 中授权简 介 远程集中授权系统是银行经办人员通过影像仪 器， 将各类凭 证拍摄成图片影 像， 并连同业务交易画面， 通过远程授权系统发送到授权中心授权人员。 授权人

35、 员在授权端对这些影像图片和业务画面进行逐一审核， 并借助相应的辅助交流工 具， 严格按照业务授权操作的标准要求， 经过仔 细审核后， 将授权结果反馈经办 柜员。 如交易凭证、 操作交易截图、 窗口客户人像等， 利用集授系统传送给集 授 中心； 在整个授权过程中， 它不会影响到网点经办柜员的其他操作， 经办人员在 等待授权的过程中可以继续发起另外一支交易， 这个交易可以是不需要集核准的 交易，也可以是需要集核准的交易。 远程集中授权系统另有一个连续授权功能， 即如果同一位客户需要办理多笔业务， 其中需要多次远程集中授权的业务， 银行 网点经办人员可以选择连续授权这个功能， 虽然连续授权并不能让

36、同一位远程集 中授权人员再次审核这一笔业务， 但 能够免去经办人员重复截屏、 拍照 时间。 加 快办理业务的速度。 远程集中授权系统与传统授权相比是一个相对独立完整的专用业务系统， 它 _在授权业务网末端运行，在银行网点与授权中心的点对点通信的汇集区段使用， 因此它不会影授权中心管辖范围内任何一个系统的运行服务， 任何被监测的运行 中的业务也不会因远程授权而造成中断， 支持其运行的基础设施也不会变更， 包 括机房场地、 网络和核心业务系统应用架构、 核心业务系 统版本等 4 。 同时， 对 任何被使用的集中授权业务的运营和信息系统的安全性、 可用性、 完整性等不具 有潜在影响以也不会造成投产的

37、变更。 远程集中授权系统可以根据一线员工 录入 的交易编码将业务分为几大类， 集授中心可将授权员工分为几组， 设置远程系统 将同一类的交易推送到同一组授权人员， 在随机的前提下， 兼顾了授权人员授权 的专业性和效率性。 银行的业务种类非常多， 在下文中本文会例举一些需要集授 业务的授权时间， 大家会发现有很多， 而不同交易要求也不尽相同， 这就要求银 行员工必须全面掌握每一种业务的交易编码、 系统录入要求、 注意事项、 所需凭 证等等。 有些业务是柜员们常常遇到的， 而有些业务则是几周或是几个月才有可 能碰到， 如此便无法保证业务办理的快捷与准确， 将授权人员分组分类授权， 可 以提高授权人员

38、对业 务的熟练程度与准确性 。如下图 5 2.1： 图表2.1 ：联机交易授权例图 2.3 远程集 中授权意 义 金融改革随着时代发展不断创新衍生， 越来越多的交易需要由授权人为经办 人员授权后进行方可完成。 银行业 竞争的核心是服务和管理水平的竞争， 要全面 提升银行的服务管理水平， 必须建立以客户为中心的服务管理体系， 优化业务操 作流程， 实施有效的合规管理， 提高服务效率。 各商业银行为此都在不断的探索， 其中网点业务授权管理模式及操作最优化流程研究也是一项。 由于有时银行一线 人力资源确实， 会出现营销岗人员或网点主任代岗现象， 如一线复核 柜员临时请 假或是开会、 学习、 培训等，

39、 银行为了能正常营业而临时安排非专职授权人员担 任授权工作 。 而这些人员往往并不了解业务的风险点， 容易盲目授权， 增加内控 风险。 远程集中授权模式最初应用针对前台服务是希望达到以下几种目的的：1、 _精 简 网 点授权 人 员 ，释放 营 销 力量；2 、 有效提 升 网 点授权 工 作 效率， 改 良 客 户 体验；3、有 效 的 控制操 作 风 险，杜 绝 员 工串通 舞 弊 的可能 ， 释 放派驻 柜 台 经 理 授权时间而用在内控合规检查工作中；4、 加强 多维的、 全面的 授权监督质量；5、 更新了客户信息储存形式； 2.4 不同 授 权方式的 区别与利 弊 目前，普遍商业银

40、行均采用传统授权方式与 远程集中授权方式并存的形式， 远程集中授权暂时并不能完全取代传统的授权方式。以北京市 A 商业银行为例， 虽然远程集中授权业务不能转为现场授权，但另有一部分业务是需要本地授权， 而不需要远程集中授权的。两 类 授权方式均有各自的利及弊。 传统授权方式 6 授 权人员 与 业 务经办 人 员 、客户 是 直 接接触 的 ， 对经办 人 员 办 理 业 务 的 问 题 及 客 户 的 需 求 可 以 有 一 个 更 为 直 观 的 认 识 。 面 对 办 理 业 务 的 凭 证、 单据也有更直观的了解。 对于常见的客户所办理的业务更清楚细节， 故在授 权时效率会比较高。 面

41、对有疑问的客户， 授权人员可以直接与客户 沟通， 与经办 人员共同判定客户办理业务的真实意愿。 例如： 众所周知， 现在电信、 网络诈 骗 较为多发， 有些银行客户上当受骗听从骗子的蛊惑， 到银行为其转账汇款， 经办 人员在无法判定或是没有发现的情况下， 授权人员也可以通过对客户的观察， 如 客户是否神情紧张或是客户不断的在与他人通话等异常行为作更近一步的判定， 也可以直接通过询问客户不同的问题来判定， 尽力保护客户资金的安全。 传统的 本地授权较远程集中授权效率更高， 也可以带给客户更好的体验。 为什么会有更 好的客户体验呢？例如： 本地授权时客户可以清楚的看见授权人员在审核授权其 业务，

42、客户 可以感受到他的业务在被处理， 而且是被两个人同时处理， 如果客户 的业务授权人员认为是不能办理， 那么在授权之前客户就会得知， 客户对自己所 办理的业务进度也可以清楚的知晓， 以互动的形式完成对客户交易的办理， 避免 客户等待时所产生的焦急感。 而如果是远程集中授权的话，授权时长是随机的， 因为即使是对所需要授权的业务的远程集中授权时间有一个大概的知晓， 经办人 员也不能承诺客户办理时间， 远程集中授权有时是需要排队的， 即同一时间有多 笔需要远程集中授权业务被提交， 而远程集中授权中心人员也只能按提交的先后 顺序逐笔处理。 这种现象尤其在中午 休息时会更加明显， 远程集中授权中心人员

43、属于后台人员， 其人员配备较为固定， 中午倒班休息也较为固定， 虽然也会根据 授权排队办理业务的数量来安排人员的增减， 但没有一线网点及时， 一线网点的 安排是预知的， 比如某日中午前来办理业务的客户特别多， 排队等候的客户坐满 大堂， 那么网点经办人员就会主动推迟用餐时间甚至放弃用餐时间， 而这时后面 排队等候的客户并没有办理上业务。 而远程集中授权中心无法像一线网点有如此 直观的认识， 其即使是临时增调人员安排授权， 也是在系统中需处理的业务多了 以后， 具有滞后性。 网点经办人员在等待远程集中授权时， 客 户无法直观的感受 到自己的业务被处理的进度，容易对经办柜员产生误解。 但传统本地授

44、权从的操作风险控制角度确实不如远程集中授权。 传统的本地 授权人员与经办人员长期在一起工作， 相互熟知， 容易产生信任代替制度的错误， 如有认为该员工为老员工或是该类业务这名经办人员常做， 便不认真去查核业务 内容现象。 这样容易导致业务差错的发生， 易给顾客、 银行、 员工自身带来麻 烦 甚至损失。 传统的本地授权人员与经办柜员直接接触也有串通 舞弊的可能， 虽然 这种事件的发生比例相当底， 但一旦发生， 将给商业银行及顾客带来很大经济损 _失， 也使商业银行产生了不良的声誉风险。 远程集中授权可以完全规避这些问题， 远程集中授权的业务授权人员与网点经办人员属物理分离， 且随机性大， 避免的

45、 信任审核、 串通作案的安全隐患。 此外， 由于远程集中授权的数据可以由电脑自 动统计， 针对每一名网点经办柜员办理业务的被拒绝笔数、 被修改笔数及需补录 笔数均有明确统计， 远程集中授权中心会定期下发通报， 并规定合理的比例， 如 果某名经办柜员超出分行平均值， 是需要做出原因说明的。 因此网点经办柜员在 办理业务时也会更加细心的去审核业务的合规性及单填写的准确性。 通过远程集 中授权的方式， 网点经办柜员将授权交易的相关影像 或是拍摄、 或是截屏传送到 时远程集中授权人员那里，所有需授权交易业务的影像资料将全部被储存管理， 加大银行在前台业务交易信息存储的完整性与时效性。 如客户办理业务时

46、客户本 人的现场影像传统的系统将无法保留，但远程集中授权系统可以实现。 2.5 远程集 中授权的 管理模式 银行网 点远程集中授权基于并遵循核心银行系统现有授权 控制流程 7 。交 易 使用集中方式授权的为前提， 在核心系统中对相关业务交易时行核心授权参数定 义的。 在此前提下， 如在网点集中授权系统中再为此业务交易配置远程授权路由 参数，则采用远程授权方式完成授权。 模式结构可由图表2.2 表示。 图表2.2 ：远程集中授权管理模式图 远程集中 授 权管 理模式 集 中 授 权 中 心 集 中 授 权 中 心 一级分行 总行 集 中 授 权管理部门 集 中 授 权涉及部门 所 辖 网点数 小于100 二级分行 网点 所 辖 网点数 大于100 集 中 授 权中心 集