福建沙县 组建村级融资担保基金发展农村信用合作金融.docx

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1、 农村改革试验区 福 建 沙县 组建 “村级融资担保基金 ” 发展农村信用合作金融 夏天 由于农民普遍缺乏有效抵押物， 因此通过融资担保帮助农户获取贷 款特别是大额贷款，就成为农村金 融改革的一条重要途 径。 目前社会 上各类融 资担保公司很多，但门槛 和费率高，通过这些公司申请涉农 贷款的普通农户并不 多。 2012 年以 来，福建沙县围绕破解农民担保难、 贷款 难、 贷款贵难题，探 索 “村级 融资担保基金 ”运作模式并取得积 极成效。 做法 沙县在前 期健全 完善 农 村金融 服务设施的基础上，以普惠金融为 方向，以信用评级为基础，以金融 互助合作为突破，组建村级融资担 保基金，选择放贷

2、 快、 成本低的沙 县农商行为贷款银行，为农户申请 银行贷款提供担保。 构建信用评价机 制。 按 照 “先 建 档、 后 评 级、 再 授 信 ” 的 思 路， 建立起广覆盖和动态调整的农村信 用体 系、 信用信息共享机 制。 一是 在县农业和金融主管部门的指导下， 村 两 委、 派 出 所 等 共 同 入 户 登 记， 以农 户 “基本概 况、 家庭收 支、 家 庭资产、家庭成员、村（居）评价、 信用评分、信用等级 ”等为基本内容， 38 2018.05 按 “一户一册 ”原则建立农户经济 档案。二是以村为单位，由村干部、 村民代表 和农商 银行 工 作人员等 成 立农户信用等级评定小组，对

3、农户 经济档案进行信用评级，分为 AAA、 AA、 A、 BBB、 BB、 B、 C 等 7 个等级。 农户信用等 级张榜公布，并根据信 用信息变化情况动态调 整。 三是根 据农户信用等级，由银行合理核定 授信额 度。 目前，已对 BBB 级以上 农户授信 46379 户，授信额度 21.15 亿元， 36.7% 授信农户获得贷款支持。 四是依托政府办公网络，实现农户 信用信息在县域涉农银行间共 享。 通过完善农村信用评价机制，为农 户信贷增 信、 发展合作金融奠定了 坚实的改革基础。 创立村级融资担保基 金。 在完 善农村信用评价体系的基础上，经 村民代表 大会表 决同 意 并经县农 村 金

4、融改革领导小组审批后，按照 “自 愿、 互 助、 诚信 ”的原则，主 要由 农户出资组 建 “社区型 ”村级融资 担保基金，采取农户贷款额度与信 用等级和出资额相结合的办法，通 过基金的杠杆撬动作用，增加银行 涉农信贷融资规 模。 符合条件的农 户按每户出资 1 或 2 万元加入基金， 农商行根据其信用等级，按其出资 金额的 25 倍给予授信，最多可贷 款 10 万元。相关材料齐全的农户可 在 3 天内办理完毕申 贷、 审贷等手 续。 贷款利率 6.3%， 为基准利率上 浮 45%， 较 一 般 贷 款 利 率 10.4% 低 近 40%。 目前，全县已有 114 个村 组建了融资担保基金，覆

5、盖全县 67% 的建制村，累计为农户提供贷款担 保 5926 笔，贷款金额 5.7 亿元。 强化风险防控措 施。 为确保基 金安全稳定运行，在门槛准 入、 贷 款手 续、 贷后管理等环节设立了多 重防控风险保障措 施。 一是严格准 入 门 槛。 从 资 产 状 况、 贷 款 用 途、 偿还能 力、 人品道 德、 信用记录等 多方面进行把关，信用等级 A 级以下、 有不诚信 记录和 赌博 等 不良恶习 的 农户不得加入。二是农户互保联保。 贷款农户 必须有 两名 加 入本基金 农 户作反担保，贷款逾期 3 个月后未 收回的，由担保 基金代为偿还，不 足部分由 村组织 和银 行 共同对借 款 人及

6、反担保人进行追 偿。 三是发挥 利率杠杆作 用。 一旦不良贷款率达 10% 则上调该村农户贷款利率 30%， 不良贷款率达 15% 则停发该村融资 担保基金担保贷款。四是保险保障。 由借款人自愿投 保 国寿小额贷款 借款人定期寿险 业务，借款人发 生身故或者高度残疾，保险公司全 额赔付贷款，提高借款农户抗风险 能 力。 五是风险保障金保 障。 省里 出资 1000 万元成立风险保障金，在 出现重大风险时，对基金和银行给 予一定的风险救助 ；出 台 关于防 控村级融资担保基 金 “归大堆 ”风 险的工作意见，防止贷款资金出现 归集使用现象。 拓展基金应用领 域。 在风险可 控的前提下，不断拓展基

7、金的应用 领域，打造 集 “村级基 金、 乡镇基 金、 行业基金 ”为一体 的 “村级融 资担保基金 ”特色改革项目，形成 了多层 次、 广覆盖 的 “三农 ”融资 服务体 系。 一是优化服务区 域。 突 破建制村的限制，按 照 “1 个乡镇 +N 个建制村 ”的模式，以乡镇为主体， 设 立 “乡（ 镇、 街道 ） 村级融资担 保基金 ”，对所在村未成立村级融资 担保基金的农户提供融资担保服务， 实现对零散农户信贷需求的覆 盖。 目前，已设立青 州、 夏茂等 6 个乡 镇村级融资担保基金，累计发放贷 款 108 笔，贷款金额 1052 万元。二 是优化服务行 业。 针对外出经营小 吃的农户，按

8、照村级融资担保基金 模式，依托沙县小吃协会驻外联络 处，在北 京、 上 海、 广州等 9 个地 区设 立 “沙县小吃创业融资担保基 金 ”， 主动上门为农户发放贷款 327 笔，贷款金额 3657 万 元。 如沙县高 桥镇上坑村范良财， 2015 年 5 月 8 日获 得 “小吃 贷 ”10 万元，在北京 盘了一家小吃店，现店铺日营业额 约 3500 元，月收入达到 4 万元左右， 家庭经济条件得到了很大改 善。 三 是优化服务对 象。 由县乡财政出资 或社会扶贫注资，成立 13 家精准扶 贫担保基金，为建档立卡贫困户提 供无抵押贷款担保和风险代偿，每 户最高可贷 5 万 元。 目前，已发放

9、贷 款 145 笔， 贷 款 金 额 603 万 元， 解决了贫困农民生产资金短 缺、 贷 款担保难的矛盾，加快困难农户脱 贫致富。 创新 村级融资 担保基 金兼 具 融资担 保和农村合作金融的特点和优势， 既能够发 挥担保 资金 对 金融资本的 撬 动 作 用， 又 能 够 降 低 融 资 费 率。 相对于农 户直接 向金 融 机构申请贷 款，方便快捷，灵活性强，是一项 “接 地气 ”的金融创 新。 其创新点体现 在三个方面。 一是信用信息共 享。 信用信息 成果得到 广泛应 用是 村 级融资担保 基金运转的前 提。 沙县由政府构建 信用共享平台，实现信用信息在涉 农银行间共享，显著降低了单

10、个金 融机构在农村信用体系建设、维护、 使用等方面的成本，解决了银行向 农户提供 农村信 用担 保 贷款的基本 障碍，进而能够确保村级融资担保 基金发挥作用，搭建起金 融机构和 农户间对接桥梁。 二是农民信用合 作。 村级融资 担保基金以农户自有资金入 股， 不 直接向农户放贷，而是在资金入股合 作以放大担保水平的基础上，通过农 户互保联保实现了农户间信用合作， 进而能够促使农户间相互监督，形成 了自发性激励约束机制，再辅之以其 他信贷风险防控手段，有效提高了风 险防控水 平， 并降低了金融监管部 门和金融机构监管成本。 三是聚焦服务 “三农 ”。 村级融 资担保基 金运行 机制 设 计着重体

11、现 了服 务 “三农 ”的原 则。 基金服务 对象限于加入基金的农户，支持范 围限定为农户发展小吃产 业、 规模 农村改革试验区 种养业，均具有很强的针对性。同时， 金融机构审贷放贷周期 短、 利率优 惠等措施，较好地满足了农户临时 性、低成本贷款需求。 成效 几年来，农户通过村级融资担 保基金贷款，未出现不良贷款，基 金运转平稳，取得了多方面成效。 一是拓展了 “三农 ”信贷渠道。 各村级融资担保基金的成立和运转， 有效解决 了长期 困扰 农 户的贷款 缺 乏有效抵押物问题，引导金融活水 更好地支持农民创业和农业生产， 助推了农业农村发展。 2012 年以来， 沙县农户 通过村 级融 资 担

12、保基金 担 保已累计向农商行贷款 6500 余 笔， 贷款金额 6.23 亿元 ； 2016 年贷款余 额 1.67 亿元，占全县农户贷款余额 的 5.4%。 二 是 提 高 了 农 民 的 诚 信 意 识。 农户通过村级融资担保基金贷款， 贷款额 度、 利率与农户信用等级相 挂钩，对 守信农 户实 行 “利率优惠 、 信贷优先 ”，强化了农户的信用意识， 形成守信光 荣、 失信可耻的社会氛 围，大大改善了农村信用生态环境， 促进了农村精神文明建设。 三 是 增 强 了 基 层 组 织 凝 聚 力。 村 “两委 ”通过对农户信用档案的 动态管理，为申请村级融资担保基 金担保的农户 提供便利化服务，丰 富了为民服务手段，拉近了干群距 离，改善了干群关系，提升了党支 部、村委会的公信力和影响力。同时， 县乡村三级干部在相关工作中，提 高了运用金融工具服 务 “三农 ”的 能力，逐步打造出一支懂农 业、 爱 农村、爱农民的 “三农 ”工作队伍， 为实施乡 村振兴 战略 打 牢了坚实 基 础。 39 2018.05