基于大数据平台的互联网金融与小微企业融资创新研究.docx

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1、及财政税收方面占了 50% 以上 。 但是，小微企业的数量 ACCOUNTING LEARNING 基于大数据平台的互联网金融 与小微企业融资创新研究 文 / 梁亮 摘要： 小微企业的数量在国内中企业中的占有量不断增大，成为我国经济发展中的主要推动力。但是，小微企业经营发 展中，由于小微企业融资成本高、融资渠道少等导致小微企业融资困难，这在很大程度上限制了小微企业的发展以及规 模的扩大。大数据平台的互联网金融的发展，很好地弥补了小微企业融资渠道少、信息不对称、征信评价困难等问题。 本文对大数据平台的互联网金融背景下小微企业的融资模式进行介绍，对传统金融环境中小微企业融资困难的问题加以 分析，并

2、对基于大数据平台的互联网金融下小微企业融资创新策略展开讨论。 关键词：小微企业；大数据；互联网金融；融资 在我国的经济体系中，小微企业占有很大的比例，且 是我国缓解就业压 力、 推动市场经济增长发 展、 维护社会 稳 定的基本力 量。 当前，我国现有的企业中，小微企业已 经占了 90% 以上的比例，为社会提供了近 85% 的就业岗 位，还为我国提供了 60% 以上的生产总值，在出口收入以 1 以及整体经济度在持续增长的情况下，小微企业面临的融 资困难问题却始终存 在。 近年来，以阿里巴巴为代表的大 数据平台的互联网金融逐渐建立，这给小微企业的贷款融 资带来了很大的帮助，文章对大数据平台的互联网

3、金融与 小微企业的融资创新进行探讨。 一、大数据平台的互联网金融背景下小微企业的融资模式 传统金融环境下，小微企业的经营发展融资中，对 于 银行等国家金融机构的融资产 品、 业 务、 融资条件与手续 的了解不全面，银行对小微企业的偿债能 力、 经营能力以 及财务状况等信息的掌握也不全面，导致银行等金融机构 对小微企业的贷款常常置之不理，不愿与小微企业合作， 不愿向小微企业发放贷 款。 在互联网金融环境 下， 小微企 业的融资门槛降低了很多，其融资渠道也扩宽，贷款变得 更加容 易。 传统的金融环境下，小微企业贷款利率高，交 易成本高，能获得贷款的机会少，而大数据平台下的互联 网金融，对小微企业的

4、整体经营状况等信息的掌握比较全 面，且能充分分析小微企业的征信以及经营状 况， 核定合 理的贷款利息，贷款手续的办理也十分简 单、 方便，交易 成本以及贷款总成本均被降低 2。 传统的金融平台，小微 企业贷款需要跟银行沟通较长的时间，银行还是不太愿意 发放贷款，而大数据平台的互联网金融环境下，小微企业 贷款可采取线上交易办理手续，能快速获得贷 款， 满足小 微企业贷款额度 低、 频率 高、 用钱急等特点，有效促进了 小微企业的经营发 展。 虽然互联网金融给小微企业贷款带 来了很大的方便，但是由于互联网金融征信评估系统还有 待完善，政策规定与扶持力度还有所欠缺等因 素， 使得小 微企业贷款困难还

5、存在一些 问题需要解 决。 为了促进小微 企业的经营发展，提高小微企业获得贷款的力 度， 降低小 微企业贷款难度，还需要不断地完善互联网征信平台对小 微企业的征信内容的收集，合理评价小微企业的征信，给 予其恰当的贷款利率与条件。 二、传统的融资平台下小微企业面临的融资难的问题 ( 一 ) 能利用的融资渠道单一 传统的融资平台下，小微企业能用的融资渠道主要有内 源融资与外源融资，其中内源融资是指小微企业领导者向自 己的亲朋好友借贷资金、使用自己的资金、利用风投还来的 资金以及企业经营过程中的盈利资金等。外源融资又包括直 接融资与间接融资，间接融资是在银行、信用社等金融结构 作为融资中介的情况下，

6、进行各种形式的贷款；直接融资则 是由企业以发布股票、债券的方式向社会公开募集资金，或 者采取融资租赁的方式向租赁公司融资 3。由于小微企业多 数属于劳动密集型企业，企业的所有权以及经营管理权十分 153 了太多 。此外，民间贷款虽然符合小微企业的发展形势， 致大型商业银行不会轻易对 小微企业发放贷款 。 另外， 金融经济 FINANCIAL AND ECONOMIC 统一，业主为了高度控制企业的控制权，所以很少采取出让 股权的方式来直接融资，所以经常采取的融资方式也是向亲 朋好友借款、商业银行贷款以及企业利润积累等。此外，小 微企业的经营规模以及范围均较小，需要的资金又常常具有 小额、短期、急

7、需且频繁的特点，商业银行在考虑贷款风险 与成本等因素的情况 下， 向小微企业发放贷款的可能性很 小，也导致小微企业能融资的渠道更加受限。 ( 二 ) 能融资的情况下，其融资成本也很高 小微企业普遍存在经营规模 小、 经营管理不规范以及 信息的统计不标准的情况，使得外界难以对企业的经营状 况作出正确的判断和认识，使得其外源融资变得困 难。 此 外， 小微企业的交易中多财务现金交易的行为，使得其在 银行的存款流水不大，且财务管理不规范，银行无法依靠 相关的数据信息对小微企业作出合理的贷款风险评 价。 另 外，小微企业经营持续时间短，频繁出现破产以及停业的 情况，其风险抵抗能力 低。 基于此，商业银

8、行为了保证自 身的利益，即使向小微企业发放贷款，其贷款利率也会很 高，还要将其他的一系列费用扣除，使得融资成本被抬高 4 但是由于贷款利息过高，导致企业的财务负担十分沉重， 增加其融资风险。 ( 三 ) 不健全的金融体制 传统的金融体制多为国有大型商业银行，对小微企 业 的经营规模以及所有制有所偏见，使得小微企业的融资受 到严重影 响。 小微企业大多是私营以及个体工商户，而国 有大型商业银行所发放的贷款出现坏账后，需要办理较多 的手续才能核销，且贷款经办人还会承担较大的责任，导 5 小微企业自身的财务核算机制不完善，银行对小微企业经 营状况以及财务状况等信息的了解也不充分，从而更是对 小微企业

9、的贷款有所歧 视。 最后，政府对小微企业融资的 扶持力度不够，使得银行等金融机构更是不敢轻易向小微 企业发放贷款。 三、基 于大数据平台的互联网金融下小微企业融资创新 策略 ( 一 ) 健全融资担保体系 征信担保公司是为小微企业提供征信评价 “ 大数据 ” 的 中介结构，这些 “ 大数据 ” 能对小微企业的信用水平以及偿 债能力做出合理的分析和评价，从而成为小微企业贷款中有 力的信用评价依据。只是，我国现在运营的征信担保公司还 处于成长阶段，还需要政府在政策上给予一定的扶持，且为 小微企业提供一些征信评估与贷款优惠政策，大力扶持征信 担保行业的发展，并对其税收实行适当的减免政策，使得征 154

10、 信担保企业快速成长，进而为我国大量的小微企业提供全面 的征信评价 “ 大数据 ” ，促进小微企业的发展 6。 ( 二 ) 完善国家征信体系 信用贷款是降低融资成本的重要方式，而小微企业与 银行之间的信息不对称是导致小微企业贷款困难的重要原 因，所以必须对信息不对称的问题加以解 决。 想要银行和 企业之间保持信息透明和对称，这不仅需要征信公司的努 力，还需要整合更多的资源信息，积极建设和完善国家征 信体 系。 那么，需要政府牵头，发挥优势整合各金融机构 以及税收机构的信息资源，高度重视小微企业的纳 税、 注 册、违约、贷款等信息，并成立专门的资质档案加以管理， 并且成立信息共享平台，使得资源信

11、息实现共享状态 7。 ( 三 ) 提供更多的融资渠道 大数据使得分布广泛的小微企业的信用信息得到了更 好的整合和管理，为小微企业带来了大数据信贷新模式， 使得小微企业的信贷服务更加全面，为我国小微企业的信 贷需求提供最大的满足，促进小微企业积极参与电商平台、 收单机构、供应链平台以及政府采购平台等具有 “ 大数据 ” 信息的互联网平台合作，从而对小微企业的信贷渠道拓宽 带来最大的帮助，促进小微企业信贷业务得到全面开展。 ( 四 ) 完善小微企业还款制约机制 首先，对小微企业还款违约机制加以完善，且对互联 网金融机构应承担的部分风险加以明确， 从而有效缓解道 德风 险。 例如，财务网站风险识别机

12、制以及风险储备机制 等，不仅更好地维护小微企业的贷款权益，也很好地规避 互联网金融的贷款风 险。 其次，还款模式的设定应积极采 取机动模式，既有固定还款，也应有浮动还款，便于还款 者自由选择还款模式，降低贷款中的高利贷现象发 生。 然 后，对于违约还款的借贷款者，应给予严厉的处罚，并严 格降低其资信，对其信息进行互联网公告，为其他机构或 企业提供信誉信息支 持。 最后，加强法律维护力度，用法 律形式提高对借贷款双方的利益维护，促进互联网金融平 台的和谐发展。 ( 五 ) 提高互联网金融安全管理 互联网金融的快速发展，已经成为现代金融发展的主 要潮流和方向，而在互联网金融发展中，互联网安全管理

13、是十分重要的部 分。 国内各互联网金融机构，应结合自身 发展经验与实情，积极引荐国外新进的互联网金融发展经 验，探索一条与我国国情相符的又好又快发展路 线。 对于 刚进入互联网金融的机构，应积极参照发展成熟机构的发 展模式，且不能简单的模仿，更是要对发展模式进行创新。 大数据平台的互联网金融的发展，应积极聘请资深专业的 风控人士，组建力量强大的风控团队，提高金融交易的防 火墙技 术，积极探索互联网安全维护策略，促进互联网金 融的严格管 理。 对于借款人的违约行为进行公示和严格警 告，并提高贷款后的监控系统建设，逐渐实现风险管理机 制的完善，保证互联网金融贷款渠道的高效、安全。 四、结束语 小微

14、企业作为我国经济发展的主要推动力，其发展速 度受到融资困难的影响，使得其发展规模以及运营均受到 影响，传统金融环境中对小微企业融资歧视，以及小微企 业自身的一些因素，导致银行不愿向其发放贷 款。 随着互 联网的快速发展，互联网金融逐渐形成并得到迅速发 展。 在大数据平台下，小微企业的征信评价变得更加准确 和简 单，小微企业的贷款渠道也得到拓宽，有效缓解了小微企 业融资困难的问题，促进了小微企业的发展。 财 参考文献： 1 夏欢，吴敏珏 . 基于大数据平台的小微企业信贷模式 上接 ( 第 112 页 ) 四、新时期下企业加强资金管理的具体途径与方法 从上面的阐述中，我们不难看出，在当前的新时期下

15、， 我国大多数企业内部的资金管理工作，仍存在或多或少的 问题，这些问题的出现，往往会限制企业自身的运营与发 展，因此我们应该及时对这些问题进行探 讨、 分析，进而 找到科学、有效的途径与方法，用以加强企业的资金管理， 确保企业能在当前竞争激烈的市场上，站稳脚跟。 ( 一 ) 不断改进和完善资金管理制度 完善相关的资金管理制度，是提高企业自身资金管理 技术的方式之 一。 企业应该围绕资金核 算、 预算制 定、 资 金筹集等各个方面，完善相关的规 定。 从而提高资金管理 水 平。 就财政这一板块来说，企业应该加大监察管控的力 度，避免在企业物资采 购、 资金支 出、 资金分配等环节出 现失 误。

16、而管理者要准确把控企业资金的流向，避免出现 资金浪费或是资金闲置等问题。 ( 二 ) 提高资金的使用效率 提高资金的使用效率，是企业加强资金管理的重要手段 之一。而就具体工作来说，企业应该定期对产品的生产周期 进行调整，从而尽可能的缩短生产周期，提高资金周转的速 度。另外，货币资金具有较强的流动性，因此在资金的流动 上，仍需要相关人员进行严格的管控，从而提高企业资金的 运作水平。在尽可能的降低资金使用成本的同时，全面提升 资金运营效率，既要避免资金的冗余又要避免资金的断裂， 从而让企业自身的经济效益能够到达最大化。 ( 三 ) 提高资金责任意识，规避资金风险 企业的管理者要充分意识到企业内部资

17、金管理工作的 ACCOUNTING LEARNING 研究 J. 市场周刊 ( 理论研究 )， 2016(07)： 98-99. 2 陶士 贵，许 艺琼 . 基于互联网金融的商业银行小微 企业信贷模式创新 J. 南京邮电大学学报 ( 社会科学版 )， 2016(02)： 45-52. 3 曹秋琴，张瑞龙 . 基于阿里小贷模式的企业资信评价 研究 J. 中国乡镇企业会计， 2016(06)： 49-51. 4 王艳林 . 基于大数据平台的互联网金融与小微企业融 资 以阿里小贷为例 J. 经济研究参考， 2015(69)： 29-34. 5 李丽珂 . 小微企业为何融资难、融资贵 ?J. 商， 2

18、015 (17)： 175-176. 6 冯兰 . 互联网金融助力小微企业融资发展研究 J. 福 建商业高等专科学校学报， 2014(06)： 27-32. 7 谭先国，洪娟 . 大数据时代下小微贷款创新 J. 中国 金融， 2014(18)： 73-74. ( 作者单位：茂名职业技术学院 ) 重要性，并树立起资金管理的责任意识，并从企业自身的 实际情况以及特点出发，找到更为先 进、 科学的资金管理 方法，树立资金的安全意识，减少损 失。 企业必须规范资 金 管理，在大额资金管理上要采 用 “ 三 重一大 ” 的原则， 进行集体决策和联签制度；在资金的运作过程中必须加强 会计系统的控制作用；在

19、程序上必须进行严格的审批制度； 另外企业可以采用一定的激励措施，调动员工的积极性和 责任心，从而保障资金的安全有效使用。 ( 四 ) 不断创新资金管理的具体方法和手段 现在商业环境正经历着前所未有的巨大变化，要求我 们不断提高资金的效率，发挥资金的积极作用，在具体途 径和方法上要不断优化，推陈出新，适应新时代的快速发 展。原则就是以资金为中心，不断的 “ 开源节流 ” ， “ 开源 ” 即开拓市场，进行投融资，加强资金的回收； “ 节流 ” 主要 在内部控制中下功夫，创新管理，树 立 “ 省 一分钱要比挣 一分钱容易 ” 的思想，不断优化价值链，降低成本费用， 从而增强企业的竞争力，使企业发展利于不败之地。 综上所述，企业应该结合自身的实际情况以及特点， 采取科学有效的办法来加强资金管理，从而确保企业能在 未来的发展之路上越走越远，越做越大，越来越强。 财 参考文献： 1 吴琦 . 新时期企业加强资金管理的具体途径和方法 J. 企业改革与管理， 2017(03)： 168-169. 2 田兵 . 当前时期下现代企业加强资金管理的具体途径 及方法研究 J. 经营管理者， 2016(01)： 90. ( 作者单位：中冶天工集团有限公司 ) 155