金融应助小微企业打破融资瓶颈.docx

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1、 中国城乡金融报 /2018 年 /3 月 /14 日 /第 A02 版 专刊 金融应助小微企业打破融资瓶颈 徐继峰 今年的政府工作报告提出， “ 改革完善金融服务体系，支持金融机构扩展普惠金融业务，规 范发展地方性中小金融机构，着力解决小微企业融资难、融资贵问题 ” 。一时间，小微企业融资 难、融资贵等问题再次成为业内关注热点。 融资难融资贵仍存在 经过多年发展，小微企业已成为我国市场主体的主力军，但融资问题仍是制约其发展的一个 瓶颈。截至 2017 年 7 月底，我国小微企业数量已超过 7300 万户，占企业总量的 90%左右，新登 记注册企业中 96%以上是小微企业。从实际看，小微企业融

2、资成本相对较高，且并非具有融资需 求的小微企业都可获得贷款支持。 究其原因，除小微企业自身因素外，我国金融服务体系尚不完全适应小微企业融资特色、服 务模式创新不足等是主要原因，具体表现为：融资体系不完全适应小微企业需求，尤其是直接融 资市场门槛相对较高，股权投资、风险投资市场发育较晚，小微企业的金融需求得不到有效满足； 担保体系不健全，以盈利为目的的商业性担保机构较多，政策性担保体系有待进一步完善，目前 尚难以对小微企业融资起到支撑作用；征 信体系不完善，商业银行无法掌握小微企业经营等情况， 存在严重的信息不对称，在实际操作层面也造成一定的困难。 此外，小微企业风险补偿机制缺失也限制了相关业务

3、发展。小微企业贷款风险偏高，但风险 补偿机制未完全建立，商业银行 “ 收益 成本 ” 不成比例。就金融机构而言，创新不足也限制了 相关业务开展。一直以来，商业银行贷款发放以企业是否具有抵质押物为前提，而小微企业恰恰 很难满足这一要求。 打破瓶颈需多方合力 近年来，监管部门以及银行机构合力推动小微企业业务发展，在政策、资金、机制等方面给 予小微企业大力支持，并取得一定成效。结合今年的政府工作报告，笔者认为，应进一步完善金 融服务体系建设，加快金融服务模式创新，转变金融服务理念，对接小微企业融资需求。 首先，完善金融服务体系和机制，补齐金融供给短板。建议进一步完善政策性担保体系，解 决小微企业融资

4、担保问题，降低其信贷风险和成本，激发商业银行为小微企业提供贷款的动力。 完善信用体系建设，充分利用大数据、区块链等金融科技，整合相关部门、相关渠道资源，解决 金融机构与小微企业信息不对称问题。建立贷款风险补偿机制，各级政府应建立和完善风险补偿 基金， 通过银行贴息补助、税收减免等形式，降低银行、担保等金融机构信贷风险，提高金融机 构向小微企业信贷发放积极性。此外，建议规范发展地方中小金融机构，放宽市场准入，吸引民 间资本进入，发挥其地域优势、信息优势，引导其本地化经营，聚焦服务本地小微企业。 其次，加大金融创新服务模式，提高小微企业融资可得性。商业银行应充分发挥金融科技的 作用，大力发展普惠金

5、融业务，创新普惠金融服务模式，线上线下相结合，传统金融服务与互联 网金融服务相结合，将普惠金融业务纳入经营业绩考核范围，促进资金流向小微企业。加快探索 线上线下相结 合的供应链金融模式，以核心企业为依托，通过对商流、物流、信息流、资金流的 分析，解决小微企业信息不对称、信用风险高、抵押物不足等问题，将单个企业不可控风险转变 为供应链整体可控风险。积极开展投贷联动业务，或可借鉴美国硅谷银行、德国银行在支持中小 企业融资方面的经验，积极与天使投资、 VC、 PE 机构等合作，以投贷结合方式，为小微初创企 业提供配套信贷支持。 第 1 页 共 2 页 再次，转变金融服务理念，对接小微企业融资需求。商业银行应摆脱以产品为中心的服务模 式，真正建立 “ 以客户为中心 ” 的服务理念，紧紧围绕小微企业自身特点、经营模式、融资需求， 提供多样化、特色化、个性化的金融服务，对接小微企业散、小、短、急的融资需求。 第 2 页 共 2 页