第四章 保险法与保险合同.ppt

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1、第四章 保险法与保险合同,本章教学要点：1.保险法的概念与构成；2.保险合同的概念及其特征；3.保险合同的形式与内容；4.保险合同的订立、变更和终止以及保险合同争议处理的方法；5.保险合同当事人和关系人；6.保险标的与保险利益的关系；7.保险合同的主要条款及内容；8.保险合同的成立与生效。,一、保险法的概念,（一）保险法的含义保险法是以保险关系为调整对象的法律规范的总称。保险法是调整保险合同中保险人与投保人、被保险人及受益人之间法律关系的重要民商事法律，也是国家对保险企业、保险市场实施监督管理的法律。,一、保险法的概念,（二）我国保险法的构成我国的保险法律体系：保险法和保险特别法我国的保险法：

2、保险合同法和保险业法保险合同法调整保险合同当事人之间的关系；保险业法调整保险公司之间的关系。,一、保险法的概念,（二）我国保险法的构成我国采用的保险立法方式是将保险业法与保险合同法合二为一。例如，中华人民共和国保险法既调整国家与保险业的关系，又调整保险当事人之间的关系。,二、我国保险法的立法过程与宗旨,（一）我国保险法的基本内容与立法过程我国保险法是调整我国商业保险活动中保险关系的法律关系的总称。它由保险合同法和保险业法构成，包括调整两方面的内容：一是保险活动中保险人与投保人、被保险人及受益人之间的法律关系；二是国家与保险业之间的法律关系。,二、我国保险法的立法过程与宗旨,（二）立法宗旨 我国

3、保险法的立法宗旨是：为了规范保险活动，保护保险合同当事人的合法权益，加强对保险业的监督管理，促进保险事业的健康发展。,三、保险合同的概念与特点,合同是平等主体的自然人、法人、其他组织之间设立、变更、终止民事权利义务关系的协议。保险合同(Insurance Contract)是合同双方当事人围绕着设立、变更与终止保险法律关系而达成的协议。它是合同的一种形式，适用于合同法的一般规定。,三、保险合同的概念与特点,保险合同是合同的一种形式：一方面它应遵循一般合同的平等、自愿、公平、诚实信用、公共利益、协商性；另一方面它又是一种特殊的民事合同。,三、保险合同的概念与特点,与一般的民商事合同相比，保险合同

4、的法律特征主要表现在：1.射幸性。2.附合与约定并存性。 3.双务性。4.要式性。5.有偿性。6.诚信性。7.保障性。,四、保险合同的分类,1.财产保险合同和人身保险合同。2.定值保险合同和不定值保险合同。3.补偿性保险合同和给付性保险合同。4.特定风险合同和综合风险合同。5.特定式合同、总括式合同、流动式合同和预约合同。6.原保险合同和再保险合同。,五、保险合同的形式,1.投保单 (Application Form) 2.保险单(Insurance Policy)3.保险凭证(Insurance Certificate)4.暂保单(Binding Slip) 5.批单(Endorsement

5、),六、保险合同的主体,(一)保险合同的当事人1.保险人(Insurer)。亦称承保人，是与投保人订立保险合同，并根据保险合同收取保险费，在保险事故发生时承担赔偿或者给付保险金责任的人。2.投保人(Applicant)。亦称要保人，是与保险人订立保险合同并按照保险合同负有支付保险费义务的人。,六、保险合同的主体,(二)保险合同的关系人1.被保险人(Insured)。是其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。2.受益人(Beneficiary)。是由被保险人或投保人在保险合同中指定的享有保险金请求权的人。,六、保险合同的主体,受益人的受益权具有以下特点：(1)受益人由被保险人或投保人

6、指定，但投保人指定受益人必须征得被保险人同意。(2)受益人本身具有不确定性。 (3)受益人享受的收益权是一种期得利益，只有在被保险人死亡后才能享受，所以在国外又称等待权。,六、保险合同的主体,(4)受益权不能继承，受益人可以放弃受益权但不能行使出售、转让等任何处分的权利。这是由受益权的不确定性决定的。(5)被保险人或投保人可变更受益人，但投保人变更受益人须征得被保险人同意而无须征得保险人同意，只要通知保险人即可。,六、保险合同的主体,(6)受益权只能由受益人独享，具有排他性，其他人都无权剥夺或分享受益人的受益权。受益人领取的保险金不是遗产，无需交遗产税，不用抵偿被保险人生前债务(7)当受益人先

7、于被保险人死亡、受益人被指定变更、受益人放弃受益权或丧失受益权时，由被保险人的法定继承人领取保险金，并作为遗产处理。,六、保险合同的主体,(三)保险合同的辅助人1.保险代理人(Insurance Agent)2.保险经纪人(Insurance Broker)3.保险公估人,七、保险合同的客体,保险合同的客体是保险合同的保险利益，即投保人对所保险保标的所具有的保险利益。,八、保险合同的内容,(一)保险条款保险条款(Clause)是保险单列明的反映保险合同内容的文件，是保险人履行保险责任的依据。保险条款主要包括：1.基本条款。2.附加条款。3.法定条款。4.保证条款。5.协会条款。,八、保险合同的

8、内容,(二)基本条款的主要内容 1.当事人和关系人的名称和住所。2.保险标的。3.保险金额。4.保险费及其支付方式。5.保险价值。6.保险责任和责任免除。,八、保险合同的内容,7.保险期间和保险责任开始的时间。8.保险金赔偿或者给付方法。9.违约责任和争议处理。10.订立合同的年、月、日。此外，在合同的基本条款之外，当事人可以另外约定具有某些特定内容的条款，以使基本条款中具有伸缩性的条款所涉及到的权利与义务更为明确。,九、保险合同的订立,保险合同的订立是通过投保人与保险人的双方法律行为而发生，双方当事人的意思表示一致是该合同得以产生的基础。(一)要约：是希望和他人订立合同的意思表示(二)承诺：

9、是受要约人同意要约的意思表示(三)合同成立：保险合同的双方当事人经过要约与承诺，意见达成一致，保险合同即成立。,十、保险合同的变更,(一)保险合同变更的定义保险合同的变更是指在合同的有效期内，基于一定的法律事实而改变合同内容的法律行为。,十、保险合同的变更,(二)保险合同内容变更保险合同的内容变更表现为，财产保险在主体不变的情况下保险合同中保险标的种类的变化、数量的增减、存放地点、保险险别、风险程度、保险责任、保险期限、保险费、保险金额等内容的变更；人身保险合同中被保险人职业、保险金额发生变化等等。,十、保险合同的变更,(三)变更程序依照我国法律规定，保险合同的内容变更须经过下列主要程序：投保

10、人向保险人及时告知保险合同内容变更的情况；保险人进行审核，若需增加保险费，则投保人应按规定补交，若需减少保险费，则投保人可向保险人提出要求，无论保险费的增减或不变，均要求当事人取得一致意见；保险人签发批单或附加条款。,十一、保险合同的转让,保险合同的转让是指投保人或被保险人将保险合同中的权利和义务转让给他人的法律行为。其实质是合同主体的变更。保险合同的转让需要考虑以下几个问题：第一，转让与保险人的同意。第二，转让的方式。第三，转让的后果。,十二、保险合同的无效,(一)无效的含义与原因保险合同的无效是指当事人所缔结的保险合同因不符合法律规定的生效条件而不产生法律约束力。无效的原因主要包括：缔约主

11、体资格不合格、当事人意思表示真实性有瑕疵、客体不合法、内容不合法、形式不合法等。,十二、保险合同的无效,(二)无效保险合同的法律后果保险合同的无效有两种情形：一是全部无效；一是部分无效。,十三、保险合同的终止,保险合同的终止是保险合同成立后因法定的或约定的事由发生，法律效力完全消灭的法律事实。保险合同终止的原因主要有以下几个方面： (一)自然终止(二)因履约导致终止 (三)因解除导致终止 ,十四、保险合同的解释原则与争议处理,（一）保险合同的解释原则合同解释是指当对合同条款的意思发生歧义时，法院或者仲裁机构按照一定的方法和规则对其做出的确定性判断。1.文义解释原则。 2.意图解释。3.解释应有利于非起草人。4.尊重保险惯例的原则。,十四、保险合同的解释原则与争议处理,（二）保险合同争议处理的方式对保险业务中发生的争议，可采取和解、调解、仲裁和司法诉讼四种方式来处理。,