我国中小企业信贷融资问题分析与对策探讨.docx

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1、2. 经济论坛 我国中小企业信贷融资问题分析与对策探讨 姜美琪 1 姜 锴2 （ 1. 大连财经学院高职学院，辽宁 大连 116000； 长春财经学院，吉林 长春 116000） 摘 要： 近年来，中小企业发展迅速，对我国经济的发展与进步产生了重要影响，成为我国市场经济的重要组成部分，但是中 小企业在融资问题上仍面临着各种问题。本文对我国中小企业在融资中遇到的问题进行了分析，并提出了相应的解决对策。 关键词： 中小企业；融资；问题分析；对策 1 引言 我国中小企业在快速发展的同时 ，也 面临着资金不足 、融 资成本过高 、融 资渠道狭窄等不同程度的融资问题 ，限 制了中 小企业的发展 。 因此

2、 ，发 现融资中出现的问题并分析原因 ，及 时采取相应的对策第一时间解决问题成了中小企业与我国市 场经济关注的重点。 2 我国中小企业信贷融资问题分析 2.1 信贷融资安全问题 随着互联网技术的发展，很多中小企业开始利用互联网金 融进行网上融资。但互联网融资在给中小企业带来融资上的 便利的同时，也加剧了中小企业的融资安全问题。企业信息及 个人信息泄露 、企 业账户被盗用冒用 、数 据资料被恶意篡改等 安全事故时有发生。中小企业在融资时，很难清晰的对互联网 上的信息进行分析与核实，很容易造成不良的影响。 2.2 自身发展问题 企业的发展要有足够的资金支持，依靠外来的融资很难保 证企业运转资金的稳

3、定 ，自 有资金是保证中小企业发展的关 键。而我国大部分中小企业生产规模较小，同时又多为大型企 业提供配套生产服务 ，资 金的投入力度也相对较小 ，导 致我国 经济市场上的中小企业大多数存在自有资金严重不足的现 象。中小企业还存在着严重的信誉问题。一方面，由于中小企 业规模小 ，经 济收益低 ，发 展不稳定 ，导 致其抵押额度不足 ，通 过银行等进行贷款融资的途径受到了阻碍。另一方面，由于大 部分中小企业经营者自身知识水平与个人素质过低，出现了很 多负债与银行债务悬空的想象，严重影响了中小企业自身的信 誉与企业形象，增加了信贷融资的困难。 2.3 融资渠道狭窄 银行等信贷机构常常偏向国有企业及

4、大型企业，各个机构 对中小企业的不信任与歧视增加了中小企业的融资困难，同时 由于对发展中小型金融机构的限制，导致中小企业融资渠道不 够通畅，使中小企业的发展受到多方面的限制。 2.4 政府管理不到位 中小企业的发展过于迅速 ，政 府的日常工作复杂多样 ，很 难及时为中小企业的发展进行考虑 。 一方面 ，政 府缺乏对中 小企业的评估鉴定机制 ，授 信双方主体之间缺少共享机制 ，严 重影响了中小企业的融资规模 ，从 而影响了金融机构对中小 企业的选择 。 另一方面 ，政 府缺乏对中小企业的管理 ，很 难对 中小企业的讨债欠债行为进行追究 ，使 中小企业肆意发展 ，降 低了信用度 ，很 难有金融机构

5、能够与中小企业展开融资合作 关系。 2.5 融资成本偏高 一方面，由于中小企业自身规模小，经济收益低等原因，难 以接受市场上高额的融资费用。另一方面，由于金融机构及其 他融资企业对中小企业的不信任，在对中小企业进行融资时会 提高利率 ，使 中小企业难以承受过高的融资成本 ，放 弃进行融 资，严重影响了中小企业正常的资金周转。 160 3 解决中小企业信贷融资问题的对策 3.1 完善企业内部建设 中小企业想要从改变自身条件做起，从根本上解决解决融 资上面临的问题 ，不 断扩大融资渠道 ，为 企业发展筹集更多的 资金。首先，要建立并完善企业制度与管理模式。根据企业的 类别并结合大型企业管理经验 ，

6、制 定符合中小企发展的制度 ， 改变传统的管理模式，优化企业内部条件；建立责任追究制度， 将工作中涉及的纳税、还款等财务问题落实到具体的人员工作 上 ，当 问题发生时能够直接找到负责人员 ，及 时做出批评与整 改工作，坚决杜绝逃税漏税、欠款等问题出现，提高企业的信誉 度 ；其 次 ，加 强企业的财务管理 。 中小企业要制定适合其发展 的财务管理制度，对公司账目的收入与支出情况进行规范化的 记录 ，保 证企业内部的资金管理不出现任何状况 ；中 小企业内 部应 建立监督机制 ，对 企业的日常工作进行有效的监督 ，保 证 企业在工作中不出现任何损害企业形象 、影 响企业融资的现 象。最后，要优化内部

7、人员队伍。中小企业要注意人才对企业 发展的重要性 ，不 能为了节约工资开销 ，聘 用一些专业知识较 差个人素质较低的人员 ，中 小企业要拓展引进人才的方式 ，为 企业发展注入活力。通过完善企业内部建设，使企业拥有良好 的信誉度与企业形象，为企业吸引融资打下良好的基础。 3.2 创新融资方式，拓宽融资渠道 中小企业获得融资的难度大大高于大型国有企业。中小 企业要积极主动地创新企业融资方式，通过自己的努力拓宽企 业融资渠道 。 首先 ，中 小企业要尽量发展外部融资 ，可 以选择 一些贷款政策相对宽松的金融机构完成企业融资。其次，可以 进行企业之间的融资。中小型企业多以家族形式存在，中小企 业经营者

8、要充分发挥这一特点，运用自己的社会关系与家庭关 系积极寻求融资合作。最后，中小企业可以积极展开企业内部 融资 ，企 业领导者可以对企业职工进行融资上的请求 ，在 确保 自己能够为职工进行利息回报的基础上，吸引职工进行集资活 动，这样不仅降低了融资成本，摆脱了金融机构对银行的限制， 又能够使企业收益情况直接与职工收入挂钩，能够在一定程度 上提高企业职工的工作积极性。 3.3 转变银行的工作方式 首先 ，要 加强小型金融机构的建设 ，在 大型银行能够为中 小企业提供服务的基础上，加大对适合中小企业融资的金融机 构的建设 ，为 中小型企业提供更多的融资方式 。 其次 ，银 行要 放款对中小企业的融资

9、限制，积极与中小企业展开信贷融资合 作 。 最后 ，银 行要根据经济形势的变化 ，积 极调整银行服务模 式，更好地适应中小企业的情况。 3.4 加大政府扶持力度 首先 ，政 府要能够肯定中小企业在市场经济中的地位 ，并 能够及时发现中小企业在融资方面的问题，制定相关政策为中 小企业的融资提供支持。例如，政府可以对新生的中小企业进 行商业化的指导与贷款帮助，为企业的发展提供技术与资金上 （下转第 162 页） . . . . . . . . . （ 1）电子商务知识讲座。聘请企业高管和技术专家以校内 推广等持续性花费 。 另外 ，西 京商城初出市场 ，对 市场的适应 （ 2）线 下广告发布 。

10、选择开学季和平时周末 、节 假日等时 盈利 ，难 以 实现自给自足式的正常运转 ，必 须借助外部资金 维持。 5 结语 （ 3）线 上微信推广 。 搭 建 “西京商城 ”微 信公众平台 ，定 期 发布促销活动信息及软文推广。将西京商城链接到公众平台 中 ，方 便消费者从微信公众号直接进入商城浏览商品及线上 交易。 （4）社 团联盟宣传 。 积极与校内社团联合举办活动 ，提 高 西京商城的知名度。 4 西京商城运营中发现的问题 通过开展线下活动，扩大平台影响力。如能很好地发挥这些优 势 ，或 得到更多资金支持 ，使 校园电子商务平台发展成 区域性 低年级学生为主 ，尽 管大部分是电子商务专业 ，

11、然 而低年级学 生尚未开始专业课学习 ，即 使对互联网已经很熟悉 ，对 电子商 务的认识也仅限于网络购物，至于电子商务平台的结构、效用、 1 孙爱婷 ,王涵 . 校园电子商务新模式 J . 中国科技信息 ,2015 . . . . . ， . . . . . . 经济论坛 （ 2）制定合理的费用预算与考核制度。要求客服部每月制 定费用预算情况表，每月 6 日前向客服中心提交上月的 月客 服中心费用预算完成情况表，通过考核预算的完成情况。 （ 3）编制客服支出精细化分析报告。财务管理部每月根据 方案要求进行统计 、计 算 、分 析 ，并 根据分析结果组织编 写客 服支出精细化分析报 告提 交相关

12、部门及领导 ，并 组织会议进 行沟通，对费用控制进行评价与监督。 （ 4）制 定严格的部门职责管理要求 ：为 了保障精细化成本 管理有效实施，对各责任部门制定了严格的责任要求。财务管 理部职责主要包括： 负责客服支出精细化分析报告的编写 与汇报 ； 负责按要求审核客服支出的报账凭证 ，并 按时完成 付款程序 ； 负责检查客服支出的一致性 ； 负责检查 EAS 中 收入成本类单据录入的正确性； 负责及时审核客服中心提交 的月度及年度预算； 负责相关资料的抽查验证工作。客服中 心职责主要包括 ： 保证设备信息完整真实 ； 保证工单信息 规范有 效 ； 保证 EAS 单据及时规范录入 ； 保证纸质原

13、始单 据及时有效传递 ； 按要求进行预算申报管理 ； 按要求进行 费用报销管理 ； 按要求进行收费合同管理 ； 按要求进行项 目令号及项目 BOM 管理； 按要求进行外派支援人员统计； 4 结语 长城信息通过建立客服成本精细化核算和控制体系，对客 服成本做到精确把握、实时监控、考核分明、精准控制。在有效 降低成本费用的同时，提高了客服部门支出的使用效率。全面 剖析长城信息客服成本精细化管理的路径演绎，通过明晰四个 主体工程之间的运行机理，丰富客服成本精细管理的战略意义 和创造共享价值的认识 ，并 为企业实践提供可模仿 、可 复制和 可操作的策略性指导。 参考文献 1 汪家常 . 精益成本管理

14、J 经济管理 ,2003（ 3） 2 汪中求 . 细节决定成败 M 北京 :新华出版社 ,2004. 3 周立宏 . 精细化管理 企业制胜的法宝 J 管理现代化 , 2010（ 6） 4 陈晶晶 ,岳雷 . 我国国有企业成本精细化管理的问题及策略 分析 J 商场现代化 ,2010（ 36） 5 袁园 . 基于现代精益成本管理的中国制造业发展 J 经济 管理 ,2010（ 2） 作者简介：龙宇洪（ 1993-），女，湖南桃江人，湖南商学院会 计学院硕士研究生，研究方向：企业内部控制。 每月按机器类型计算重复维修率。 （上接第 159 页） 于校园内 ，因 此西京商城采用线上 、线 下相结合的方式

15、开展营 内同学间的关系，每天都有一定的交易量。但由于缺少后期的 销活动 ，提 高西京商城在校内的影响力和认知度 ，主 要形式有 持续运营推广 ，平 台只维持了几个月就慢慢被搁置 ，渐 渐从大 以下几种。 家视野中消失。 4.3 运营资金有限 论坛的方式，联合召开主题为 “电子商城平台运营与管理 ”的系 西京商城的运营启动资金来源于学校支持经费和校外企 列公益讲座 ，丰 富校内学生的电子商务知识 ，熟 悉商城的操作 业资助，由于受到资金限制，不得不削减商城的校园活动、宣传 流程，培养对电子商务的兴趣，提高西京商城知名度。 以及渗透要消耗大量时间 ，在 此期间 ，西 京商城几乎没有任何 间，通过与

16、校内商户合作，在食堂、活动中心等校内人流量较大 的地方立广告牌，设置咨询点，发放宣传单，保持西京商城在校 内的热度。 由于校园电子商务平台依靠在校学生运营，受到资金和能 力限制 ，其 经济效益无法与淘宝 、京 东等大型电子商务平台相 提并论 。 校园电子商务平台也有其独特的优势 ，一 方面 ，作 为 最贴近学生的电商平台，它能以最快的速度感知到学生群体需 求的变化，并及时讨论分析和制定对策，继而满足这些需求；另 一方面，学生群体较集中，不但物流问题很好解决，也能够随时 4.1 团队运营经验不足 西京商城的运营团队均为在校大学生 ，而 且以大一 、大 二 多校联动模式，还是有机会走出差异化的生存

17、和发展之路。 参考文献 支付安全等一概不了解。这种情况在商品交易、产品上下架等 （ 18） 其他运营过程中也时有发生 ，造 成运营效率低下 ，客 户满意度 2 崔海英 . 关于高校校园电子商务创业平台管理的思 考 J 下降等诸多问题。 商场现代化 ,2014（ 2） 4.2 后期运营投入跟不上 3 宿恺 ,程莉莉 . 校园电子商务创业平台的开发与运营 J 中 西京商城在建设初期，投入了大量的人力、物力、财力进行 国科教创新导刊 ,2013（ 7） 后台技术搭建 ，却 忽视了平台运营 ，团 队缺少持续运营的方式 作者简介 ：张 雨 阳（ 1996 ），女 ，陕 西西安人 ，电 子商务本 方法。所

18、以西京商城搭建完成后，借助零散的推广活动和团队 科，学生 “ 西京商城 ” CEO。 （上接第 160 页） 的支持；其次，政府做好自身的信用担保角色，一方面要对担保 机构进行宏观上的调控，指导担保机构将政府的资金贷款给中 小企业 ，同 时要避免过度 干涉给中小企业带来的压力 ；另 一方 面要建立担保机构风险补偿机制。由于担保的风险较高，一些 担保机构难以承担失败风险 ，再 加之对中小企业的不信任 ，导 致担保机构不愿为中小企业提供担保服务。因此，政府要对担 保机构设置补偿机制 ，为 担保机构提供适当地补偿 ，这 样既保 证了担保机构工作的正常运转，又能够使担保机构为中小型企 业提供服务，为中

19、小企业融资提供了可能。 4 结语 中小企业要正确认识到自身发展的不足 ，积 极做出转变 ， 并与政府以及银行共同合作 ，解 决融资问题 ，在 促进自身发展 162 的同时推动我国经济的不断发展。 参考文献 1 王立立 . 新经济形势下我国中小企业融资问题及对策分析 J 现代经济信息 ,2017（ 3） 2 周伟 . 互联网时代中小企业融资问题探讨与对策分 析 J 现代经济信息 ,2016（ 7） 3 冯建丽 . 我国中小企业融资问题分析及对策 J 金融经济 , 2017（ 22） 作者简介： 姜美 琪（ 1995-），女 ，汉 族 ，朝 阳市人 ，专 科 ，研 究方向 ：金 融学。 姜锴（ 1995），女，汉族，朝阳市人，本科，研究方向：经济学。