小微企业融资困境及对策研究.docx

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1、 经济研究 科技 经济 市场 小微企业融资困境及对策研究 * 王 琳 （青海民族大学工商管理学院，青海 西宁 810000） 摘 要： 随着市场经济的发展，小微企业成为支撑国民经济的重要部分，但众多小微企业在发展的过程中面临着融资困难，制约着 企业发展。本文对当前小微企业融资现状进行了分析，探究了小微企业融资困境产生的原因。在此基础上，提出小微企业摆脱融资 困境的对策建议，以期能够对解决小微企业融资难问题提供有益借鉴。 关键词： 小微企业；融资困境；对策 1 问题的提出 据统计，在我国目前 有小微企业接 近 5000 万家， 金，给 予科技型企业融资补 贴，缓 解了企业融资贵的 问题。为此，国

2、家知识产权局办公室还专门发函（国知 办函管字 2017 96 号）对该种模式进行肯定、推广。 3.1 设立风险补偿金，引导社会资本聚焦科技领域 为了引导社会金融资本投向高新技 术、科 技创新 产业领 域， 2016 年，中 山市探索建立中山市知识产权 质押融资风险补偿机 制，由 中央财政出资 1000 万元 引导资 金，市 财政配套 3000 万元支持资 金，设 立总规 模达 4000 万元的知识产权质押融资贷款风险补偿资 金，用 于撬动金融机构为科技型企业提供 不少于 4 亿 元的知识产权质押贷 款，解 决企业融资困 难，使 社会 资本流向科技创新领 域，助 力科技企业创新发 展。该 市还出

3、台了中山市科技企业知识产权质押融资贷款 风险补偿办法，明确风险补偿资金监督管理、风险控 制、资 金赔付和追偿等具体事 项，以 保障风险补偿资 金规范使用。 3.2 构建风险共担机制，激发多元利益主体积极性 为了保证财政资金安全、控制项目运作风险，中山 市知识产权局在项目运作 中，引 入保 险、评 估机构， 打 造 “银 行 + 保险 + 风险补偿基金 + 服务机 构 ”共 担风 险的融资模 式，构 建了多方合作机构 之间相互监 督、 相互制约的风险共担机制，实现降低政府财政资金风 险、提 高银行放贷积极 性、有 效控制项目运作风险的 多重作 用。中 山市知识产权局已与光大银行中山分 行、中 国

4、人民财产保险股份有限公司中山分公 司、中 山市云创知识产权服务公司等按照 54： 26： 16： 4 比例 分摊贷款损失风险。 3.3 设立知识产权专项资金，缓解企业融资贵 为配合知识产权质押融资业务的开 展，中 山市知 识产权局设立了知识产权专项资 金，出 台 了中 山市 知识产权专项资金使用办 法，降 低企业质押融资成 本。对 于企业贷款时产生的银行利 息、贷 款 保证费用 是国民经济中最具活力的主 体，与 就 业、经 济增长和 社会稳定息息相 关。但 由于受到技 术、人才、资 本等 或贷款担保费用、评估费用等分别给予不超过支付费 用 50% 或实际贷款额度一定比例的专项资金资助，使 企业

5、的贷款年化成本由 8.96% 降低到 4.48%。此外，为 简化手 续，企 业按照贷款清单列表提交相关材 料，原 则上银 行、保险、评 估公司在 15 个工作日内就能完成 审核并发放贷款。企业从初次与银行接触到最终获得 贷款的时间大大缩短。 4 结语 知识产权是科技型中小企业的核心竞争力和最 重要的资 产。同 时，科 技型企业对资金的渴求和初创 期资本要素的相对稀缺，构成一组制约企业成长的矛 盾。因 此，如 何将科技型企业的技术要素转化为融资 能力，是解决科技型企业融资问题的关键所在和现实 出 路。在 此过程 中，既 离不开政府对科技型企业融资 的引导、支持，更离不开社会各方面力量的积极参与。

6、 只有想办法调动政 府、银行、保险、担保、评 估公司等 融资各环节利益相关方的力量，才能有效推动科技型 企业融资问题的解 决。同 时，由 于各地财政预算丰裕 程度不 同、市 场成熟度各 异、中 介服务机构发展程度 参差不齐，且推动知识产权质押融资所处的阶段也不 一样，在具体执行过程中政府所发挥的作用也不尽相 同，皆需要因地、因时制宜。 参考文献： 1曾莉，王明，李成成 .科技型中小企业知识产权质押融资风险分 担模型研究 J .科技管理研究， 2017， 10： 176-182. 2宋光辉，田立民 .科技型中小企业知识产权质押融资模式的国内 外比较研究 J .金融发展研究， 2016，（ 2）：

7、 50-56. 3卢卓，彭小辉 .小微企业融资现状及对策研究：基于中山市的调 查分析 J .农村金融研究 .2013，（ 1）： 32-38. 4何湘 .科技型中小企业知识产权质押融资的文献综述 J .财务与 金融， 2016， 2： 24-29 5章洁倩 .科技型中小企业知识产权质押融资风险管理 J .科学管 理研究 .2013，（ 2）： 98-101. 6何斌 .中小企业知识产权质押贷款制约因素及解决方案 J .金融 纵横， 2010， 8： 59-62. *创新项目 52 2018 年第 1 期 科技 经济 市场 因素的影响，小微企业在发展的过程中面临管理不规 范、生 产效率低 下、融

8、 资困难等众多问 题，其 中以融 资困难问题最为突出，严重制约了小微企业的发展壮 大。如 何缓解小微企业所面临的融资困 境，是 我国经 济发展中亟待解决的重要课题。 2 小微企业融资困境的体现 当 前，我 国小微企业融资困境主要体现 为：一 是 通过主流金融机构融资难度 大，其 融资基本来源于 自 己、亲 友或民间集 资。二 是融资需求存在结构性矛 盾，快 速发展的小微企业需要较多的中长期资金支 持，但银行等各金融机构提供的主要是短期的金融产 品。三 是股权融资等条件受 限，符 合创业板条件的小 微企业并不多，真正能够实现融资的企业数量微乎其 微。 3 小微企业融资困境的原因分析 小微企业数量

9、众多，其对融资的需求也比较强烈。 但在实际操作 中，小 微企业融资面临诸多障 碍，究 其 原因主要是以下几个方面。 3.1 政策及环境层面 近年来，国家针对小微企业推出了一系列财税、金 融等方面的优惠支持政策，为小微企业的发展创造更 为有利的环境，同时引导金融机构在融资方面向小微 企业倾 斜。但 是，这 些政策在实际操作中往往因为制 度、审批等问题无法真正完全落实。 大部分小微企业自身仅是对产品的 简单加 工，核 心竞争力不 强，未 来发展仍存在很大的不确定 性，与 资本追逐低风险的天性相违背，导致银行等金融机构 不敢对小微企业提供大量融资支 持。同 时，在 证券市 场上，小微企业也很难在中小

10、企业板或者创业板上市 融资，这导致企业外部融资渠道狭窄，融资难度加大。 3.2 金融机构层面 在当前社会资源和信贷资源缺乏的前提 下，以 银 行业为主体的金融机构，在提供融资等金融服务时， 会对服务对象进行严格的筛查与选择。虽然名义上的 业务划分是大银行服务大型企业，小银行服务小微企 业，但在执行过程中，银行为降低自身风险，获取稳定 收 益，几 乎都将放贷的对象瞄准在大中型企业 上，很 少会充分顾及到小微企业。 3.3 小微企业自身层面 当前市场环境瞬息万 变，小 微企业的发展容易受 到外部环境的影响，仅仅依靠自身力量不一定能够从 容应对。其自身的局限性导致了其无法获得金融机构 融资的青睐，具

11、体包括： （ 1）规 模 小，信 用不 足。小 微企业抵御风险的能力 比较低，在经营的过程中，更容易产生抽逃、拖欠等资 金问题，导致小微企业整体信用水平受损。 （ 2）财 务制度不完 善，融 资风险 大。小 微企业普遍 2018 年第 1 期 经济研究 存在管理不规范的现 象，为 了应对工 商、税 务等相关 部门的检 查，容 易在财务上动手 脚，银 行与企业间信 息不对称，交易风险更大。 （ 3）担 保资源匮 乏。小 微企业生产资料相对很少， 而银行为控制风险需要企业提供相应的抵押物或质押 物，降低了小微企业从银行融资的可能性。 4 小微企业摆脱融资困境的对策建议 4.1 改善小微企业融资的法

12、律及政策环境 （一）制定专门规范法律 完善的法律法规是维护市场经济正常运行的保 障。我国借鉴发达国家的先进经验，如美国的小企业 贷款基金法、德国的中小企业减负法等，针对小微 企业融资制定专门的规范法律，保护小微企业融资参 与各方的合法权 益。在 监管过程 中，应 消除现有法律 和政策对于小微企业的不公正规定，尽可能营造公平 竞争的市场氛围。 （二）提供税收、采购、补贴等支持 为促进小微企业发 展，政 府应积极推动出台系列 财 政、税 收优惠政 策，为 小微企业减轻压 力，同 时， 可以尝试研究对于支持小微企业融资和发展的金融机 构根据行业和地区给予相应的政策支持。值得一提的 是，政府采购对于促

13、进小微企业发展也具有相当的推 动作 用，在 提供产品及服务达标 的情况 下，优 先选择 小微企业进行采 购，能 提升企业被信任 度，有 助于其 提升市场竞争力。 （三）完善小微企业融资的配套建设 依据国外经 验，为 更好地缓解小微企业融资困 难，政 府应该积极为小微企业融资提供配套服 务。通 过建立小微企业征信平台，及时进行小微企业信用情 况及经营情况的信息披露，降低因为信息不对称导致 的融资难度；定期组织小微企业融资的专业会议或论 坛，为有发展前景但有资金需求的小微企业与金融机 构之间提供顺畅沟通的平台等。 4.2 强化金融组织建设，拓宽小微企业融资渠道 （一）引导专业化金融组织建设 一方

14、面，应 该引导银行等正规金融机构在内部建 立专门的经营部 门，通 过独立的审 批、核算、考 核激 励，为小微企业融资提供专项专业服务。另一方面，众 多的民间金融组织成 立、运 营均不规 范，应 积极引导 其建立规范化的现代企业制 度，严 格其设 立、运 营条 件，规 范内部管理及财务核 算，保 证相关主体合法权 益。民间金融的规范化不仅能够为小微企业提供更积 极的融资支持，也对我国整个金融市场的健全和发展 是重大推动。 （二）创新金融产品 小微企业的数量繁多，他们对资金的需求也多种多 样。金融机构要能够根据不同地域不同企业的需求灵活 53 经济研究 科技 经济 市场 城市规划视角下我国城市经济

15、发展 影响因素分析 张泽兴 （北京航空航天大学经济管理学院，北京 100191） 摘 要： 随着经济的不断发展，我国城市现代化的进程不断加快，人们的精神物质需求也日益增加。在这样的背景下，城市规划与 城市经济发展的联系也越来越密切，本文通过分析城市规划对我国城市经济起到的积极与消极作用，阐述了影响我国经济发展的 因素，希望能为各位城市规划者提供参考意见，为我国城市经济发展注入活力。 关键词： 城市规划；城市经济；发展 0 前言 由于我国市场经济体制的深入发 展，社 会生产力 的提 高，人 们对城市规划的期许也随之提 高。城 市规 划水平的高低将直接对城市经济的发展产生影响，城 市通过对商业区、

16、工业区以及学术机构进行合理而科 学的规划，来达到吸引更多企业投资建厂创造更多劳 动岗位的目 的，为 城市提供更多的发展机 会，推 动城 市经济的发 展。我 国城市在历史发 展、城 区规模上存 在一定的差 别，因 此在对城市进行规划 时，应 结合所 在城市的具体情 况，发 挥城市在区 位、经 济等方面的 优势，促进城市经济持续健康发展。 1 城市规划对城市经济发展的二元化影响 地推出金融产品，采用不同的放贷组合及管理措施，这 样在拓展业务的同时，也能更好地契合企业需求。 （三）加强风险管理 小微企业融 资，本 身的风险就要比大中型企业要 大。与 小微企业合 作，要 求金融机构必须严格进行风 险管

17、理，在放贷过程中完善审核、审批流程，不能为了 一味地追逐高收益而忽略了对风险的把控。 4.3 加强小微企业自身建设 小微企业融资困境的根本原因在于自身缺陷及不 足，因此，要想从根本上摆脱这种困境，小微企业需要 强化自身建设。 （一）差异化运营，塑造核心竞争力 小微企业普遍存在的问题是规模 小，产 品类型单 一且技术含量不 高，不 易获取竞争优 势。小 微企业 应 采用现代企业管理制 度，加 强企业创新研 发，通 过差 异化运营占领市场并形成竞争力。良好的市场前景及 未来发展预期能够为小微企业融资提供有益支持。 （二）规范财务制度 小微企业内部管理松 散，尤 其是在财务规范方面 存在很大欠缺，这

18、也导致了银行等金融机构放贷时的 信任不 足，从 而审批流 程、手 续等更加严 格。小 微企 业要实现融资的良性循环，需要完善自身财务管理制 1.1 积极作用 在我国市场经济体制的影响 下，政 府对城市规划 方面起主导作用，政府在城市规划中的主导作用主要 体现在对城市的经济状况与社会的发展环境的宏观调 控行为，通过规划城市建设的方式影响城市未来经济 发展走向。 通常政府通过对城市未来经济发展的预期进行城 市规划，如果政府对城市的规划滞后于城市经济发展 则会导致城市经济发展缺少活力，使政府职能政策不 能达到预期效 果，造 成政府失职的情 况。城 市规划是 对城市经济中的相关信息进行科学的预测与管理

19、，通 过这种方式来实现城市规划对城市经济起到的引导作 度，建 立规范的财务体 系，这 不仅是获取融资的客观 要 求，也 是小微企业实现良好发展的内在需 求，小 微 企业可以运用会计电算化制度和财务管理机制来规范 其财务管理。此外，小微企业要改善其信用状况，从根 本上提高融资的效率。 （三）开发企业无形资产 无形资产能够为小微企业带来远远大于其成本的 经济收 益。在 融资过程 中，无 形资产可以为小微企业 提供较强的信用背书，能够提高金融机构对企业的信 任度。小微企业要注重无形资产的开发与维护。 5 结论 小微企业对促进国民经济的发展起着重要作用， 但由于当前金融环境以及自身特点导致融资困难。要 解决小微企业当前所面临的融资困境，应该充分发挥 政府、金融机构、小微企业三方的共同力量，在各自内 生驱动力的基础上形成良性循 环，推 动可持续发 展。 希望本文提出的对策建议能够对解决小微企业融资困 境提供有益指导。 参考文献： 1任配莘 .小微企业融资困境与对策 J .企业改革与管理， 2016，（ 7） . 2黎智洪 .小微企业的融资困境与出路 J .人民论坛， 2013，（ 29） . 3王 琼 .论我国小微企业融资难的原因及对 策 J .金 融领域， 2010，（ 7） . 54 2018 年第 1 期