关于养老的话题.pdf

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1、近日，国务院印发了关于加快发展养老服务业的若干意见 （国发201335 号，以下简称意见），其中有关“以房养老”内容，引发舆论关注。发展养老服务就是只发展 “以房养老” 吗？政府对发展养老服务不管了吗？ 意见对加快养老服务业发展有无系统安排和全面部署？就这些问题， 记者采访了民政部有关负责人。今后只发展“以房养老”吗？今后只发展“以房养老”吗？【回应】我国发展社区、机构等多种养老服务模式，“以房养老”试点只【回应】我国发展社区、机构等多种养老服务模式，“以房养老”试点只是其中部分内容是其中部分内容意见引发热议。有观点认为， “以房养老”就是政府不管养老，要老百姓拿自己房子养老。如何看待“以房养

2、老”问题？民政部有关负责人解释，国务院发布关于加快发展养老服务业的若干意见，旨在积极应对人口老龄化，不断满足老年人持续增长的养老服务需求。但“以房养老”问题出现了误读、以偏概全等问题，需要加以澄清。国务院意见中明确提出发展居家养老、社区养老、机构养老、医养结合等多种养老服务模式。在投融资、土地供应、税费优惠、补贴支持、人才培养和公益慈善等方面采取了一系列力度大、含金量高的利好举措。在健全工作机制、开展综合改革试点、强化行业监管、加强督促检查等方面提出了保障措施。而“开展老年人住房反向抵押养老保险试点”，即所谓“以房养老”，只是“完善投融资政策”中的一句话，而且明确是开展试点。在随国务院意见同时

3、下发的重点任务分工中，也只是 45 项重点任务分工中第二十七项有关保险资金投资养老服务领域中的一个子项目。开展“以房养老”在一些国家已有成熟的做法。这次国务院意见借鉴国际经验，提出开展这方面的试点，是积极慎重稳妥的，目的是探索符合国情、满足老年人不同需要、 供老年人自主选择的养老保险产品， 扩大养老服务供给方式，进而构建多样化、多层次、以需求为导向的养老服务模式。因此，对国务院意见要全面理解、准确把握，不能以偏概全、误导公众。政府不管养老了吗？政府不管养老了吗？【回应】养老服务是重大民生问题，政府是保障基本养老的主导力量【回应】养老服务是重大民生问题，政府是保障基本养老的主导力量民政部有关负责

4、人解释说，当前，我国人口老龄化发展迅速，态势严峻，解决广大老年人的养老服务问题成为保障和改善民生的重大问题， 坚持保障基本是意见的重要指导思想。 意见兼顾养老服务的事业和产业属性，既对建立健全社会养老服务体系、 拓展养老服务内容提出了要求， 也对开发老年产品用品、培育养老产业集群提出了要求。该负责人表示，要全面准确地理解和把握意见提出的指导思想，确保养老服务业发展的正确方向。意见提出，要从国情出发，把不断满足老年人日益增长的养老服务需求作为出发点和落脚点， 充分发挥政府作用， 通过简政放权，激发社会活力， 努力使养老服务业成为积极应对人口老龄化、保障和改善民生的重要举措，成为扩大内需、增加就业

5、、促进服务业发展、推动经济转型升级的重要力量。政府将采取哪些措施实现“保基本”？一是办好公办保障性养老机构。 意见要求各地公办养老机构要充分发挥托底作用，重点为“三无” （无劳动能力，无生活来源，无赡养人和扶养人或者其赡养人和扶养人确无赡养和扶养能力）老人、低收入老人、经济困难的失能半失能老人提供无偿或低收费的供养、护理服务。二是完善农村养老服务托底的措施。意见提出要将所有农村“三无”老人全部纳入五保供养范围， 适时提高五保供养标准， 健全农村五保供养机构功能，使农村五保老人老有所养。三是完善公共财政补贴支持政策。 意见提出要加快建立养老服务评估机制，认真落实老年人权益保障法规定，建立健全经济

6、困难的高龄、失能等老年人补贴制度。此外，逐步提高养老保障水平。 意见提出要根据经济社会发展水平和职工平均工资增长、物价上涨等情况，进一步完善落实基本养老、基本医疗、最低生活保障等政策，适时提高养老保障水平。如何加快发展养老服务？【回应】 支持民间资本参与提供养老服务， 降低社会力量举办养老机构的门槛这位负责人说， 意见提出要支持和引导各类社会主体参与社区综合服务设施建设、运营和管理，提供养老服务。支持社区建立健全居家养老服务网点，引入社会组织和家政、物业等企业，兴办或运营老年供餐、社区日间照料、老年活动中心等形式多样的养老服务项目。支持社会力量举办养老机构。 意见提出要在资本金、场地、人员等方

7、面，进一步降低社会力量举办养老机构的门槛，简化手续、规范程序、公开信息，行政许可和登记机关要核定其经营和活动范围， 为社会力量举办养老机构提供便捷服务。鼓励个人举办家庭化、小型化的养老机构，社会力量举办规模化、连锁化的养老机构。加大政策引导扶持力度。 意见要求通过补助投资、贷款贴息、运营补贴、购买服务等方式，支持社会力量举办养老服务机构。民间资本举办的非营利性养老机构与政府举办的养老机构享有相同的土地使用政策。 要进一步制定和完善支持民间资本投资养老服务业的税收优惠政策。意见提出深化体制改革、坚持保障基本、注重统筹发展、完善市场机制等原则， 强调转变政府职能， 激发各类服务主体活力， 加大政策

8、支持和引导力度，政府在保障基本养老服务方面要发挥主导作用， 市场在资源配置上发挥基础性作用，逐步使社会力量成为提供养老服务的主体，支持家庭、个人承担应尽责任。这明确了政府与市场、政府与社会的定位与分工，既是对以往经验的科学总结，也为今后工作提供了必须遵循的方法和路径。人民日报：人民日报： “以房养老”存在误读“以房养老”存在误读近日，国务院印发了关于加快发展养老服务业的若干意见（国发201335 号，以下简称意见），其中有关“以房养老”内容，引发舆论关注。发展养老服务就是只发展“以房养老” 吗？政府对发展养老服务不管了吗？意见 对加快养老服务业发展有无系统安排和全面部署？就这些问题，记者采访了

9、民政部有关负责人。今后只发展“以房养老”吗？今后只发展“以房养老”吗？【回应】我国发展社区、机构等多种养老服务模式， “以房养老”试点只是其中部分内容意见引发热议。有观点认为， “以房养老”就是政府不管养老，要老百姓拿自己房子养老。如何看待“以房养老”问题？民政部有关负责人解释，国务院发布 关于加快发展养老服务业的若干意见 ，旨在积极应对人口老龄化，不断满足老年人持续增长的养老服务需求。但 “以房养老”问题出现了误读、以偏概全等问题，需要加以澄清。国务院意见中明确提出发展居家养老、社区养老、机构养老、医养结合等多种养老服务模式。在投融资、土地供应、税费优惠、补贴支持、人才培养和公益慈善等方面采

10、取了一系列力度大、 含金量高的利好举措。 在健全工作机制、 开展综合改革试点、 强化行业监管、加强督促检查等方面提出了保障措施。而“开展老年人住房反向抵押养老保险试点”，即所谓“以房养老”，只是“完善投融资政策”中的一句话，而且明确是开展试点。在随国务院意见同时下发的重点任务分工中，也只是 45 项重点任务分工中第二十七项有关保险资金投资养老服务领域中的一个子项目。开展“以房养老”在一些国家已有成熟的做法。这次国务院意见借鉴国际经验，提出开展这方面的试点，是积极慎重稳妥的，目的是探索符合国情、 满足老年人不同需要、供老年人自主选择的养老保险产品，扩大养老服务供给方式，进而构建多样化、多层次、

11、以需求为导向的养老服务模式。因此，对国务院意见要全面理解、准确把握，不能以偏概全、误导公众。政府不管养老了吗？政府不管养老了吗？【回应】养老服务是重大民生问题，政府是保障基本养老的主导力量民政部有关负责人解释说，当前，我国人口老龄化发展迅速， 态势严峻，解决广大老年人的养老服务问题成为保障和改善民生的重大问题， 坚持保障基本是意见的重要指导思想。意见兼顾养老服务的事业和产业属性，既对建立健全社会养老服务体系、拓展养老服务内容提出了要求，也对开发老年产品用品、培育养老产业集群提出了要求。该负责人表示，要全面准确地理解和把握意见提出的指导思想，确保养老服务业发展的正确方向。 意见提出，要从国情出发

12、，把不断满足老年人日益增长的养老服务需求作为出发点和落脚点，充分发挥政府作用，通过简政放权，激发社会活力， 努力使养老服务业成为积极应对人口老龄化、保障和改善民生的重要举措，成为扩大内需、 增加就业、促进服务业发展、推动经济转型升级的重要力量。政府将采取哪些措施实现“保基本”？一是办好公办保障性养老机构。意见要求各地公办养老机构要充分发挥托底作用，重点为“三无” （无劳动能力，无生活来源，无赡养人和扶养人或者其赡养人和扶养人确无赡养和扶养能力） 老人、 低收入老人、 经济困难的失能半失能老人提供无偿或低收费的供养、护理服务。二是完善农村养老服务托底的措施。 意见提出要将所有农村“三无”老人全部

13、纳入五保供养范围，适时提高五保供养标准， 健全农村五保供养机构功能， 使农村五保老人老有所养。三是完善公共财政补贴支持政策。 意见提出要加快建立养老服务评估机制，认真落实老年人权益保障法规定，建立健全经济困难的高龄、失能等老年人补贴制度。此外，逐步提高养老保障水平。 意见提出要根据经济社会发展水平和职工平均工资增长、物价上涨等情况，进一步完善落实基本养老、基本医疗、最低生活保障等政策，适时提高养老保障水平。如何加快发展养老服务？如何加快发展养老服务？【回应】支持民间资本参与提供养老服务，降低社会力量举办养老机构的门槛这位负责人说，意见提出要支持和引导各类社会主体参与社区综合服务设施建设、运营和

14、管理，提供养老服务。支持社区建立健全居家养老服务网点，引入社会组织和家政、物业等企业，兴办或运营老年供餐、社区日间照料、老年活动中心等形式多样的养老服务项目。支持社会力量举办养老机构。 意见提出要在资本金、场地、人员等方面，进一步降低社会力量举办养老机构的门槛，简化手续、 规范程序、公开信息，行政许可和登记机关要核定其经营和活动范围， 为社会力量举办养老机构提供便捷服务。 鼓励个人举办家庭化、 小型化的养老机构，社会力量举办规模化、连锁化的养老机构。加大政策引导扶持力度。 意见要求通过补助投资、贷款贴息、运营补贴、购买服务等方式， 支持社会力量举办养老服务机构。 民间资本举办的非营利性养老机构

15、与政府举办的养老机构享有相同的土地使用政策。 要进一步制定和完善支持民间资本投资养老服务业的税收优惠政策。意见提出深化体制改革、坚持保障基本、注重统筹发展、完善市场机制等原则，强调转变政府职能，激发各类服务主体活力， 加大政策支持和引导力度， 政府在保障基本养老服务方面要发挥主导作用， 市场在资源配置上发挥基础性作用， 逐步使社会力量成为提供养老服务的主体，支持家庭、个人承担应尽责任。这明确了政府与市场、 政府与社会的定位与分工，既是对以往经验的科学总结，也为今后工作提供了必须遵循的方法和路径。国内多地已自发尝试以房养老国内多地已自发尝试以房养老 70 70 年产权或成障年产权或成障“7070

16、 年产权”规定及房价走势或成“以房养老”的障碍长春曾有机构试水“以房养老”年产权”规定及房价走势或成“以房养老”的障碍长春曾有机构试水“以房养老”新闻回放：昨日，国务院对外发布关于加快发展养老服务业的若干意见，意见明确提出，作为金融养老、以房养老的方式之一， 我国将试点开展老年人住房反向抵押养老保险。本报讯(记者 黄艳丽) “以房养老”再次引发社会广泛关注和热议。其实，在意见发布前，“以房养老”就已在国内多地自发兴起尝试。包括长春市在内，早已有个别金融机构试水相关业务。将房子抵押给银行，然后从银行按月领取养老金，对于这样的养老方式，您怎么看？以往“以房养老”在各地展开的尝试效果又如何？ “以房

17、养老”是否是养老金来源的唯一途径？昨日，记者对此进行了一番调查采访。长春个别银行曾有尝试长春个别银行曾有尝试昨日记者在采访中了解到，“以房养老”这种模式其实在业界探讨已久，而且近年来，国内多个地区都有过相关尝试。据公开披露的消息，早在2012 年下发的吉林人民政府关于加快推进养老服务业发展的意见中就指出，吉林省将尝试“以房养老”的融资模式，利用老年人已有住房资源，将房屋作价并抵押给银行、保险（放心保）公司等金融机构，拓宽老年人养老的资金筹措渠道。此前，本报也曾报道，长春一家银行曾于2011 年末尝试推出“养老按揭”。该业务规定，借款人为养老人本人或法定赡养人，养老人本人须年满55 岁，贷款金额

18、根据担保物价值和养老人合理需要的资金确定。累计贷款金额最高不超过所抵押住房评估价值的60%，且每月实际支付养老金额不超过2 万元，贷款期限最长不超过10 年，利率按照央行公布的同档次基准利率或上浮执行。 养老贷款的用途包括各类日常消费、 生活费用支出、医疗保障支出等。为控制风险，银行要求申请养老按揭的老人需有两套或以上自有住房， 如果仅有一套住房，并以该住房为抵押的话，要提供另有居所证明。昨日，记者联系到上述银行长春分行办公室的一位负责人， 对方表示，这项业务的最新情况暂不得知。其进展是否顺利，现在是否仍接受申请，目前无法给予明确答复。“以房养老”这笔账咋算“以房养老”这笔账咋算据悉， “以房

19、养老” 业务在还款方式上， 借款人可选择按月偿还利息， 到期一次性还本；或者每月偿还部分本金和利息， 到期时偿还剩余本金和利息， 如果到期不能偿还贷款， 按合同约定银行需处置抵押房产偿还贷款。按照银行方面的要求，借款期限最长为10 年。以一套评估价值 50 万元的抵押房产为例， 可获得的贷款金额最高为30 万元， 如按当前央行 5 年期以上贷款基准利率 6.55%计算， 10 年内每月可从银行领取的养老金约为3414 元。不过， 根据银行在这项业务的实际操作情况， 实际执行利率有的是执行基准利率基础上上浮 30%的标准，即执行的贷款利率为8.515%。那么，10 年内每月可从银行领取的养老金就

20、约是 3722 元。如果借款人选择的是按月偿还利息，到期一次性还本的方式，按照6.55%的贷款利率执行的话，应支付的利率总额为10.97 万元，按 8.515%的贷款利率执行的话，应支付的利息总额约为 14.66 万元。“以房养老”有哪些顾虑“以房养老”有哪些顾虑记者在采访中了解到，所谓的“倒按揭”以房养老，其实质就是住房抵押贷款。从技术角度来说，操作起来并不难，但之所以在国内虽有尝试但未见推广， 不仅仅涉及老年人是否接受这一新事物。此外，业内还普遍担心的一个最大“障碍”就是“70 年产权”问题。“现有房屋产权 70 年，产权到期后如何处置依然存在政策盲点。银行开展这项业务也得考虑这方面的问题

21、。 ” 某股份制银行长春分行个贷中心的一位负责人在接受本报采访时表示。该人士还提到另外一个“顾虑”：房价走势给银行带来的风险。 “银行面临借款人无法如约归还贷款的情况下， 就需要处置房产用于偿还贷款。 但如果房价出现下行， 就有可能出现到时候变卖房产所得资金不能补上欠款这个缺口的问题。”另据新京报披露的消息， “以房养老”具体操作办法和实施计划，有望明年一季度出台。市民谈以房养老政策：儿女还眼巴巴看着房子市民谈以房养老政策：儿女还眼巴巴看着房子扫描到手机2013 年 09 月 17 日 05:27来源：央视网正文正文我来说两句我来说两句(人参与)手机客户端保存到博客CCTV2CCTV2央视财经

22、评论：央视财经评论：以房养老？有房才能养老？以房养老？有房才能养老？你留下房子，我为你养老。 从明年开始，以房养老的试点工作即将启动，老人们可以将自己的产权房抵押给银行等金融机构， 定期获得一定数额的养老金。 以房养老真的能够解决中国人的养老问题么？未来我们在退休之后， 依靠房产就能踏踏实实地养老吗？做这样的尝试， 需要我们跨越哪些现实的难题？央视财经频道主持人沈竹和著名财经评论马光远、 刘戈共同评论。以房养老再试点引发公众关注和热议， 为何以往京沪先试闯关均告失败？它的市场风险和障碍究竟有哪些？依靠个人和社会资本解决养老难题，到底能起多大作用？国务院关于加快发展养老服务业的若干意见提出， “

23、开展老年人住房反向抵押养老保险试点”。 “住房反向抵押”是指老人将自己的产权房抵押给金融机构，以定期取得一定数额养老金或接受老年公寓服务的一种养老方式。 以房养老，到目前为止，在实际操作问题上没有实质进展。以房养老似乎是“叫好不叫座”，推行难点在哪里？记者在采访中发现不少老人对以房养老机构不信任，不敢轻易把房产抵押出去。北京市民：因为我有儿有女，他们呢，说实在话，还眼巴巴还看着我这房子呢。我把我这房子抵押给银行以后， 我可以生活水平提高了， 我可以得到一笔银行的利息了。 等我百年不在了，房子让银行给收走了，那我儿女不得骂我啊。目前市场上的产品， 有些就是十年左右的贷款期限， 这样的产品设计过于

24、简单， 有老人就担心，十年以后怎么办？要是房子被收走了，不是连住的地方都没有了吗？以房养老推行最大的阻力，来源于老人和金融机构的风险共担，国内房地产价格走势，人均预期寿命等关键因素都是难以预测的。老人心里没底儿，金融机构也犹豫。记者对部分北京老人随机调查， 老人们普遍坦言， 自己在感情上难以接受以房养老模式。因为房子是一笔不小的财产，留给儿女是天经地义的。北京市民：我就觉得对银行不是很信任。北京市民：你把这房抵押到这银行，将来这银行里头保险不保险，不说咱们不信任它，也有可能是不保险的。刘戈：以房养老不可能成为中国主流的养老方式刘戈：以房养老不可能成为中国主流的养老方式(央视财经评论评论员)以前

25、我们都在讲养儿防老， 那么现在由于计划生育计策的施行， 没那么多孩子，没办法靠孩子来进行养老。另外，前些年流行过商业养老，后来很多人交了很多年的商业保险金，后来又发现这里面很多套路， 实际上让你最后没有办法相信。 当然最主要的基础还是社会养老，也就是我们现在的养老金制度， 这是一个基础。至于说以房养老， 实际上是有一部分有了房产的一些中产阶层， 当老了的时候，他想过一种更加体面或者更加宽裕的退休生活， 那么这一部分人可以用以房养老的这种方式， 它绝对不能够成为一个全社会通行的主流的养老方式。在发达国家也不是，在中国的这样一个限制条件下，还有中国的文化传统里面， 更不可能成为一种主流的养老方式。

26、在中国的现实情况下， 子女和父母的财产是分得不清晰的。 在这样的一个情况下，你说让中国的父母们在自己过世之前， 把房子最后就典给银行了， 然后自己过很奢侈或者比较好的生活，这种可能性基本不存在。马光远：政府不能提出以房养老以后 就推卸基本的养老责任(央视财经评论评论员)事实上过去十多年来，中国的很多地方也在试点，比如说上海、苏州试点过， 但最后不了了之， 那么不了了之的关键是什么？除了制度细节设置上有些问题以外， 最关键的是大家的观念怎么去接受？第二个是它适应的人群非常少。 在这种情况下， 第一个大家千万不要混淆一个概念，就是基本养老体系肯定是政府来提供的，如果你想让晚年生活过得好一点儿，你让

27、晚年生活比较奢侈一点， 那么你可以想很多办法。 比如说你可以进高档养老院， 也可以把自己的房子变现以后，以年金的方式，金融机构给你。我觉得这个东西本身，如果你一分为二地来看，那么它是一个好东西，大家可以去试。以房养老属于一个自我选择， 也就是说，你的基本养老应该政府来提供， 政府不能说提出以房养老以后，就推卸你的基本养老责任。 我想这个绝对不行、不可以，但是你要你的养老生活要过得好一点儿的话， 那么你可以去自主地选择， 你可以跟金融机构去谈， 每个月给你多少钱，我觉得这是可以去做的。刘戈：以房养老还是需要政府出面做中间人(央视财经评论评论员)其实金融就是解决现在和未来在不同时段里面的一个交易方

28、式。像养老用金融这种方式，通过一种倒按揭的方式，它的确是提供了一种多样的选择。有一部分老人，如果他的观念比较前卫，或者他根本就没有孩子， 那他就可以采取这样的方式。 如果现在这样的一个政策，我们纳入到国家支持鼓励的政策里面， 就可以提供一些基础性的条目， 让这些金融机构有据可查，也按照这样的一种思路去设计他们的金融产品， 让一部分老年人在老了以后， 他可以不愿意把钱留给孩子， 或者留给他的继承人， 那么他过更体面，或者更好一点儿的退休生活，那么这就可以选择。这里面需要政府出面， 为什么叫政府出面？就是在这个过程当中有很大的风险， 对银行也有很大的风险。如果房价一直在涨， 那没有问题。如果房子不

29、断地在跌价怎么办？比如说日本，如果他在九十年代中期在东京买一套房子， 几千万日元，那么后来只能卖到它的六分之一、七分之一，甚至十分之一的价格，那么这个时候银行不是亏了吗？那么银行不敢做。另外，那么对于贷款人来说，他也存在着比如利息提升的风险。你利息提高了以后，那我最后要付很多的利息。其实倒按揭也好，以房养老也好，说到底它就是一个住房抵押贷款的问题。像美国采取的办法是有一个相关的住宅部门， 建立一个机构，如果在这个过程当中，银行和贷款人的互相之间产生不信任的时候， 那么这个机构会出面， 作为一个担保人。如果你活了太长的时间， 那么最后银行亏大了， 那么最后这部分可能政府会给银行一些补贴。 另外，

30、如果老人死了以后，房产权在这个政府部门里面， 那么他把这个房子变卖了以后， 再还银行的那一部分，剩下的钱给他的继承人， 那么有一个中间人在里面做保障， 银行和其他的金融机构就愿意做这件事。现在来说，对银行来说，风险太大。 如果银行有很多的现实业务可做，他为什么要做这样的一个风险很大的生意？而且如果还有法律风险， 比如说中国老人死了以后， 孩子不履行这个约定怎么办？这个房子他不交给你，怎么办？所以在没有一系列的法律规定出台之前，银行是不会去办这个事情的。马光远：国外的以房养老都建立在房价非常稳定的基础上马光远：国外的以房养老都建立在房价非常稳定的基础上(央视财经评论评论员)事实上，我们有了基本养

31、老保险以后， 你可以去探索过得更好的养老生活。 那么以房养老是一个私人产品，私人产品事实上设计关键在细节，银行愿意做，那么老人也愿意做，谁也不要算计谁，但是有一个风险的问题。比如加拿大设计的时候， 62 岁以后的老人才可以，而且他规定了风险的分担问题。 比如如果老人去世，那么去世以后这个房子肯定有余值， 这个余值怎么办？那么他规定， 如果有继承人的话， 它可以继续继承。不像我们现在有些老人担心的，万一我两年以后就走了， 那不把房子留给金融机构了？对金融机构来讲， 如果这个老人活得太长了，活到一百岁，一百二十岁，那么对金融机构来讲，它可能不合算，那怎么办？有没有一个专门的机构、中间机构出来，为这

32、个风险做一些分担。如果没有审批问题，那让机构自己去判断。我觉得政府如果这里边涉得太深， 这个东西可能会变样。因为银行没风险，老人也没风险了。比如说金融产品本身需要有关机构来审批，再比如说产权70 年的问题，也是独立去考虑的问题。 再加上如果这个房子涨价， 那对金融机构来讲是一个好事， 因为它越来越值钱。但一旦房子跌价怎么办？所以我们去考察国外的以房养老， 一般都是建立在一个价格非常稳定的基础上，就是房价相对比较稳定，那么大家都没有涨价或者价格下跌的这种风险。刘戈：以房养老只是让大家有更多的选择刘戈：以房养老只是让大家有更多的选择(央视财经评论评论员)真正的养老，我们还是要靠目前我们基本的养老制

33、度， 能够实现大体上每一个人， 通过他工作的积累，对自己有一份基本的保障。那么剩下的这一部分，实际上是一种个人化的，有差异的这样一种养老方式。 其实以房养老， 我们刚才探讨的这种所谓倒按揭式的以房养老，其实还有其他的更广泛意义上的以房养老。 比如说，现在国外很流行，美国很多老太太都是这样养老的，在退休之前买一套大房子， 把几个房间租给几个学生， 那么她就靠着这个房子来养老。或者把大都市的房子卖了， 然后搬到郊区，由于有房子的差价，他可以在郊区住一个舒适的房子， 又可以拿到一笔钱， 这也是叫以房养老。 所以多种多样的， 对于不同的收入，不同财产的人，适用于这样的一种养老方式，我觉得现在我们通过制

34、度法、法治，然后建立起来养老多样化的这种金融的体系，让大家有更多的选择。以房养老仅仅就是个补充， 但这个补充需要政府做一些工作， 我们把一些法律上的基础夯实了，这样有助于金融机构来推动一些新的产品的出现。马光远：未来整个养老体系可能不堪重负马光远：未来整个养老体系可能不堪重负 我们必须寻找别的道路我们必须寻找别的道路(央视财经评论评论员)我将来应该不会采用以房养老的方式。 第一个是不必要，我还是相信政府，到时候我相信他会给我养老的钱，这一点我绝对相信。第二点，我未来因为中国会成为世界上最老的国家，到 2030 年的时候，可能差不多会到4 个亿的老的人口。那么这4 个亿的老的人口怎么去掉？一方面

35、要靠政府， 但可能到最后，我们两到三个劳动力就得养一个老年人， 那么整个养老体系不堪重负，一方面就必须寻找别的道路。 比如以房养老，比如别的一些社会化的养老道路，必须去探索。在这种情况下，政府应该做两件事，第一是要把基本养老金夯实，让大家不要担心。第二， 社会化的养老必须出好的政策， 比如说现在讲以房养老， 那么以房养老本身是个大政策，在大政策下面具体怎么样去实施。 比如你要鼓励金融机构去弄， 那么你在担保上有没有政策，在税收方面有没有优惠政策， 金融方面有没有优惠政策？这些都需要具体的细节， 没有这些优惠政策的话，没人干了。任何一个产品，我们都应该去看，而且都应该把所有的制度细节来做实。 过

36、去多年我们在尝试的过程中，之所以没有被大家所接受， 是因为以房养老让大家感觉到不合算， 如果金融机构感觉合算，老人感觉合算，那这个事就做成了。朱恒鹏：朱恒鹏：7070 年产权问题是以房养老不能规避的关键问题年产权问题是以房养老不能规避的关键问题(中国社科院公共政策研究中心主任 央视财经评论特约评论员)要把它推开，恐怕有些问题必须还是要做。第一就是关于70 年产权问题，这个始终是悬在我们头上的一把剑，70 年后，这个房子的产权它的价值怎么确定？这个政策应该有个明确，否则大家都对此悬着，那么房屋的价值就会有影响。特别对于老人，住了30 年，然后再活 30 年，这房子 70 年产权怎么去界定？这个事

37、情我觉得是当务之急。 第二个，我们应该有个安全网，就是让每一个人不光是老人，还是老人的子女，都应该有尊严的活着， 即使没有房产，没有财产，有尊严的活着就是吃饭、住房、看病都不需要求人，但不是说吃好、喝好、住好上海推行“以房养老”上海推行“以房养老”6 6 年仅成功年仅成功 6 6 例例2“以房养老”如果试点成功，对于解决老年人的养老资金问题，盘活已有房屋资源，扩大保险公司业务都有积极意义。要越过伦理、技术、法律等难关，有实践经验的很少，多停留在纸上谈兵要越过伦理、技术、法律等难关，有实践经验的很少，多停留在纸上谈兵更多老人愿意尝试“租房养老”或“卖房养老”更多老人愿意尝试“租房养老”或“卖房养

38、老”专家称上海有先天优势，上海银行相关产品可能完成开发专家称上海有先天优势，上海银行相关产品可能完成开发晨报记者 陈里予国务院印发的 关于加快发展养老服务业的若干意见明确提出，“开展老年人住房反向抵押养老保险试点”。“银发浪潮”来袭，“421”家庭模式成主流，大量老人房产需 “唤醒”。但事实上， 几年前上海、 北京等城市个别金融机构就自发兴起尝试， 但均因效果不理想而停滞萎缩。上海从 2007 年就酝酿“以房养老”，但推行多年仅成功6 例。房产并不是老人独有，与子女产生分歧、家产传后的观念等都是以房养老的阻力。 另外，房价的不确定性也让大多数老人无法下定决心跨出这一步。在上海，与“以房养老”受

39、冷遇形成对比的是，更多老人愿意尝试“租房养老”。个案聚焦个案聚焦“租房养老”老人更能接受“租房养老”老人更能接受普陀区的一家养老院里，刘阿婆住在每月基本费用4000 元的双人套间里。“把房子租出去住进养老院，手头还蛮宽松的， 有时还能给上大学的孙子一点零花钱。 ”刘阿婆给记者算了一笔账：自己每个月退休金有 2000 多元，在市区的一套房子每月租金有3500 元，两笔钱加在一起，足够支付入院费用。这种付了养老院的费用还能留下房子的“租房养老” 方式让老人敢于尝试。 “拿租金来养老，过世后我还可以把房子留给后代。”不少老人希望为后代留下一些遗产，这样做也让他们觉得心安。在不少养老院里， “租房养老

40、”的老人不在少数。对不少老人而言，相对拿房产做抵押用“倒按揭”的方式养老，“租房养老”更容易让他们接受。也有一些老人“以一换二”的方式筹措补充养老金， 在相同地段把原有的两室一厅换成两套一房一厅， 或者将市区的一套房子换成郊区的两套房，其中一套自己住，另一套用来出租， 从而赚取稳定的养老金。还有些老人正在筹划着将位于市中心的房子置换到郊区去， 把置换得到的差价作为未来的补充养老金。“卖房养老”后生活也丰富“卖房养老”后生活也丰富除了“租房养老”，也有老人尝试以房养老。不过，和狭义上的“以房养老”不同，这些老人并没有用倒按揭的方式，而是一次性卖房。2008 年 5 月，住在浦东老年社区的87 岁

41、的王阿婆和老伴以24 万元的价格卖掉了位于川沙三室一厅的房子，搬进老年社区后户口也随之迁了过去。 卖房养老，王阿婆和老伴的决定并没有遭到子女的反对。王阿婆和爱人膝下有两个子女，一个在加拿大， 一个在南京，无法随时照应老人。但是，选择哪个养老院度过余生是两个人最纠结的。 5 年前，王阿婆和老伴探访过多个养老院，均不满意。毕竟卖房几乎是赌上了毕生的积蓄，这会否断了自己的后路。 “万一养老社区办不下去了，会不会无家可归？”王阿婆说，刚搬进去的时候感觉风险很大。郭阿姨和王阿婆住在一个老年社区， 她也是上海老年人中为数不多的 “以房养老” 群体。郭阿姨的几个朋友夫妇率先住到了这个社区， 这让郭阿姨开始心

42、动。 不过当时他们决定卖掉房子时，也曾遭到家人的反对， 儿子更担心的是，老年社区里住的都是老人，生活会不会没有生气？有人过世生病，老人的情绪会不会受到影响？郭阿姨抱着试试看的心态决定用自己的方式养老， 意外的是，她越来越相信，这里是一个可以走到人生终点的家。 那年秋天，老伴陈老先生突然发病， 郭阿姨连忙打电话给秘书小朱，老人得到了及时抢救。而今，住在养老社区里的郭阿姨不仅有儿时的同学朋友，还交了很多新朋友，生活也更加丰富多彩。问题所在问题所在大多纸上谈兵，少实践大多纸上谈兵，少实践“以房养老”四个字，包含了老百姓最关注的两件大事：房子和养老。老年人住房反向抵押养老保险在国际上又被称为“倒按揭”

43、。目前，“倒按揭”要变为现实，还要越过伦理、技术、法律等难关。对于“以房养老”的探讨这几年来老年方面、 金融方面的专家一直在探讨和研究， 而大多停留在纸上谈兵， 有实践经验的很少。上海老年学学会秘书长孙鹏镖告诉记者， 因为很多老人不愿老来卖房， 双手空空而去，而且害怕造成家庭纠纷。另外， 该政策需要对房产进行合理评估，如不能很好协作，可能存在的财产损失让多数老人担心。更多的是三个潜在障碍更多的是三个潜在障碍上海市老龄工作委员会办公室领导下的上海市老龄科学研究中心相关负责人殷志刚曾经对“以房养老”进行过研究， “以房养老”拥有更多潜在三个障碍：一是受传统思想的束缚，对中国老人来说，养儿防老的观念

44、根深蒂固。 老人更愿意把房产传给子女；二是须老人个人持有房产证，与子女分开居住， 有房产的支配能力；三是老人的经济条件要适中。条件好的老人没必要把房子抵押出去 “以房养老”，而经济过差的老人以房子视为重要财产和归宿，出于对风险的担心，也不愿意用房子做“倒按揭”。希望之路希望之路上海有更多潜在有利条件上海有更多潜在有利条件近日，国务院印发的关于加快发展养老服务业的若干意见 特别明确，我国将有规划地试点 “老年人住房反向抵押养老保险” ， 具体操作办法和实施计划， 有望明年一季度出台。如果试点成功的话， 对于解决老年人的养老资金问题， 盘活已有房屋资源，扩大保险公司业务都有积极意义。“以房养老”的

45、梦想何时能变为更多老年人的现实？殷志刚透露，重启“以房养老”方面，上海拥有更多潜在的有利条件： 上海拥有 2 套房子的老年人比较多， 大多数有一套不和子女联合署名；另外，上海逐渐进入独生子女时代的养老模式， 不能完全依靠孩子养老的老人或许可以通过房子为他们养老，提高生活品质。但是，需要强调的是， “以房养老”不是所有老人的选择，也不是大多数老人的选择。不过， “以房养老” 可能并不是政府福利行为， 更需要金融产品来推行。 在殷志刚看来，“以房养老”的推行须由房地产、金融产品、 政府共同进行整合性公共政策设计、金融企业运作、政府监管扶持。同时，专家普遍指出，政府应该在税收政策上给予一定的支持力度。国外，“以房养老”所获得的“倒按揭”金额部分是可以免税的。