平安银行：2018年年度报告.PDF

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1、 平安银行股份有限公司平安银行股份有限公司 2018 年年度报告年年度报告 1 第一节第一节 重要提示、目录和释义重要提示、目录和释义 重要提示重要提示 1.1、本行董事会、监事会及董事、监事、高级管理人员保证年度报告内容的真实、准确、完整，不存在虚假记载、误导性陈述或重大遗漏，并承担个别和连带的法律责任。 1.2、本行第十届董事会第二十三次会议审议了 2018 年年度报告正文及摘要。本次董事会会议应出席董事 14 人，实到董事 13 人。董事叶素兰因事未出席会议，委托董事姚波行使表决权。会议一致同意本报告。 1.3、普华永道中天会计师事务所（特殊普通合伙）根据国内审计准则对本行 2018 年

2、度财务报告进行了审计，并出具了标准无保留意见的审计报告。 1.4、本行董事长谢永林、行长胡跃飞、首席财务官/会计机构负责人项有志保证 2018 年年度报告中财务报告的真实、准确、完整。 1.5、本报告涉及未来计划等前瞻性陈述不构成本行对投资者的实质承诺，投资者及相关人士均应当对此保持足够的风险认识，并且应当理解计划、预测与承诺之间的差异。 1.6、本行请投资者认真阅读本年度报告全文，并特别注意下列风险因素：本行经营中面临的风险主要有信用风险、市场风险、流动性风险、操作风险、国别风险、银行账户利率风险、声誉风险、战略风险、信息科技风险以及法律和合规风险等，本行已经采取各种措施，有效管理和控制各类

3、经营风险，具体详见“第五节 经营情况讨论与分析” 。 1.7、本行经本次董事会审议通过的普通股利润分配预案为：以本行 2018 年 12 月 31 日的总股本17,170,411,366 股为基数，向全体股东每 10 股派发现金股利人民币 1.45 元（含税） ，不送红股，不以公积金转增股本。 2 目目 录录 第一节第一节 重要提示、目录和释义重要提示、目录和释义 . 1 1 第二节第二节 董事长致辞董事长致辞 . . 4 4 第三节第三节 公司简介和主要财务指标公司简介和主要财务指标 . 7 7 第四节第四节 公司业务概要公司业务概要 . 1313 第五节第五节 经营情况讨论与分析经营情况讨

4、论与分析 . 2020 第六节第六节 重要事项重要事项 . 6464 第七节第七节 股份变动及股东情况股份变动及股东情况 . 7777 第八节第八节 优先股相关情况优先股相关情况 . 8383 第九节第九节 可转换可转换公司债券相关情况公司债券相关情况 . 8686 第十节第十节 董事、监事、高级管理人员和员工情况董事、监事、高级管理人员和员工情况 . 8888 第十一节第十一节 公司治理公司治理 . 103103 第十二节第十二节 公司债券相关情况公司债券相关情况 . 109109 第十三节第十三节 财务报告财务报告 . 110110 第十四节第十四节 备查文件目录备查文件目录 . 2612

5、61 3 释释 义义 释义项 指 释义内容 平安银行、本行、本公司 指 深圳发展银行股份有限公司（“深圳发展银行”或“深发展”）以吸收合并原平安银行股份有限公司（“原平安银行”）的方式于 2012年完成两行整合并更名后的银行 深圳发展银行、深发展 指 成立于 1987 年 12 月 22 日的全国性股份制商业银行，吸收合并原平安银行后更名为平安银行 原平安银行 指 成立于 1995 年 6 月的股份制商业银行，于 2012 年 6 月 12 日注销登记 中国平安、平安集团、集团 指 中国平安保险（集团）股份有限公司 平安寿险 指 中国平安人寿保险股份有限公司 央行 指 中国人民银行 中国证监会

6、、证监会 指 中国证券监督管理委员会 中国银保监会、银保监会 指 中国银行保险监督管理委员会 4 第二节第二节 董事长致辞董事长致辞 2018 年是改革开放四十周年，在这段波澜壮阔的历史中，平安银行几经变革，不断发展，而立之年的我们，已成为一家零售特色鲜明、科技优势领先的商业银行。 过去一年，我们用拼搏奋进换来了可喜的业绩。过去一年，我们用拼搏奋进换来了可喜的业绩。2018 年，平安银行的经营业绩持续保持良好增势，全行实现营业收入 1,167.16 亿元，同比增长 10.3%，净利润 248.18 亿元，同比增长 7.0%。350亿元金融债、260 亿元可转债的高效成功发行，不仅体现资本市场对

7、我们的认可，更是为全行长期稳健发展奠定了坚实的基础。 过去一年，过去一年，我们用稳健创新奠定了发展的基础我们用稳健创新奠定了发展的基础。我们敏锐判断市场趋势，提前处置风险，资产质量有了明显改善，不良贷款偏离度降至 1 以下，逾期 90 天以上贷款占比较上年末下降 0.73 个百分点，逾期 90 天以上贷款拨备覆盖率较上年末增加 54 个百分点，风险抵补能力显著增强。我们充分利用新技术、新工具，通过智慧财务、智慧风控平台的落地，不断提升全行智慧经营能力。 过去一年，我们用信念责任丰富了转型的内涵。过去一年，我们用信念责任丰富了转型的内涵。我们始终秉持以党建正风气、以党建抓管理、以党建促发展的大原

8、则，确保全行转型发展始终在正确的航线上；我们发放多笔养殖贷、种植贷、水电贷，发行多期扶贫债、绿色金融债，积极支持扶贫攻坚和美丽中国建设，将转型发展与国计民生紧密结合。 回顾过往，我们目标明确，不断朝着“中国最卓越、全球领先的智能化零售银行”坚定前行；我们队伍果敢，在挑战与困难面前从不退缩；我们不断创新，通过科技力量驱动传统银行业务焕发新的活力。 科技赋能金融，为转型插上科技翅膀科技赋能金融，为转型插上科技翅膀 科技是第一生产力，创新是引领发展第一动力。近十年来，平安集团累计科研投入超过 500 亿元，创立了 10 多家新科技公司、25 个科技研发实验室和 6 大科技创新研究院，累计申请科技专利

9、超过 12,000 项。 银行是场景最丰富的金融机构，我们持续推动集团科技落地银行，对产品、服务、管理全面赋能，不断提升效率、优化体验、驱动创新、强化风控。 我们的信用卡从过去 2 周审核到现在 8 秒结案，48 小时实体卡寄达客户。我们的智能客服 724 小时在线，更加人性化、智能化地解决客户的需求和疑问。 我们的小企业数字金融（KYB），创新推出无抵押、无担保、线上申请、快速审批的服务模式，显著降低融资成本和门槛，实实在在为解决中小企业“融资难、融资贵”问题提供了抓手。截至 2018年末，该产品已经为近 1.4 万户企业提供服务，2018 年累计发放贷款 107 亿元，不良率控制在 1%以

10、下。 5 我们搭建了智能风控平台，把业务流程数据化、标签化、模块化，不仅降低了人工操作风险，还利用大数据、人工智能等技术实现对风险的智能预警。 科技给我们转型带来的助力不胜枚举。我们不断加大科技人才的引入和培养，不断推动科技人才与金融人才在专业能力上的互相促进。时至今日，市场已经对平安银行打上了科技的标签，科技也正引领我们走上不断超越、不断创新的转型快车道。 结构不断优化，为转型奠定坚实基础结构不断优化，为转型奠定坚实基础 在消费升级的大趋势下，平安银行坚持零售转型的战略方向，不断优化业务结构，推动各业务条线有机协同，推动全行的转型发展更稳健、更可持续。 经过两年的转型发展，零售业务已经成为全

11、行收入增长的主要动力，零售营收、贷款等占比均超过全行整体的 50%，全行零售转型取得了阶段性胜利。我们的口袋银行 APP 月活数量超过 2,500万，信用卡流通卡量跨越 5,000 万大关，信用卡总交易金额超过 2.7 万亿。 我们用科技力量，打造的广覆盖、优体验、低门槛的线上线下服务体系，正在让更广泛的人民群众更便捷地获得金融服务，分享经济发展带来的红利，同时也不断推动普惠金融的纵深发展。 与此同时，我们在转型发展中也不断意识到，发展零售需要强大的、精品的公司银行业务来支撑。实体经济是经济发展核心要素，银行通过对公业务为实体经济、民营企业的发展注入动力，才能带动整体经济的活跃与繁荣，这些也都

12、将最终传导到个人消费领域。 因此，我们也一直在探索，在风险得到有效防范的前提下，将对公业务做出特色，做成精品，更有效率地支持实体经济。 一方面，我们聚焦重点行业、重点客户，将资源投向国家战略新兴产业以及民营企业。截至 2018年末，我行对公贷款余额中，民营企业贷款占比近 60%。 另一方面，我们不断创新业务模式，突破传统放贷款的思路，通过“商行+投行”模式，借力集团五大生态圈，帮助对公客户更高效地整合产业上下游资源。不仅为企业提供融资服务，更通过多种金融工具的组合运用，帮助客户提振主业，获得更多内生性发展动力。我们始终相信，只有实体经济健康发展、稳定增长，整个金融体系的风险防范基础才能更加扎实

13、牢固。 另外，我们还不断推动公私联动，发挥对公业务资产端优势，为零售客户提供更丰富的产品，不断提升客户的金融体验。 回顾转型两年，我们不断推动结构优化、模式创新，这些不仅提升了全行抗风险能力，而且在转型目标的引导下，更多新商业模式不断涌现，为全行实现转型的全面胜利奠定了扎实的基础。 聚焦社会责任，为转型赋予更多意义聚焦社会责任，为转型赋予更多意义 我们始终相信，商业成功只是阶段性胜利，只有通过自身的努力和影响，为环境、社会做出更有意义的贡献，惠及民生、惠及社会，才能称得上更大的胜利。 6 围绕三大攻坚战，我们不断创新手段，丰富抓手，发挥专业，把经营转型与社会责任有机结合，探索更多模式，创造更大

14、价值。 我们坚守金融初心，把风险防范作为第一生命线。我们采取“派驻制风险管理、矩阵式双线汇报”风险管理模式，建立了全面的风险管理架构和完善的市场风险管理体系；我们围绕业务场景，充分运用大数据、人工智能、区块链等前沿技术，打造智能风控平台，推动智能预警、智能决策、智能管控的不断落地，不断提升风险管理效率与效果。 我们发挥金融优势，将精准扶贫做出特色。我们创新性为贫困地区打造“金融+科技+产销”的闭环，帮助贫困地区把产业发展起来，打开可持续收入来源，用“授人以渔”的方式实现“脱真贫、真脱贫”。 在不到一年的时间内，平安银行已累计输出扶贫资金近 45 亿元，有效推动了当地优势产业及核心企业的稳定发展

15、， 直接帮扶建档立卡贫困人口超过 1,917 人， 惠及建档立卡贫困人口超过 33 万人。 我们深入推进绿色金融，为建设“美丽中国”添砖加瓦。我们积极响应国家能源战略，重点支持新能源、 清洁能源领域相关绿色产业发展， 并有效增强对绿色实体经济信贷支持。 截至 2018 年底，平安银行绿色信贷授信总额 626.93 亿元。 2019 年是平安银行转型第三年，也是转型决胜年，我们将坚定不移地沿着零售转型的方向，进一步深化“科技引领、零售突破、对公做精”的内涵，以适应转型新阶段的要求。 面向未来，我们的科技标签将更加醒目。面向未来，我们的科技标签将更加醒目。我们将持续加入资金和人才的投入，促进集团领

16、先科技与银行业务场景的深度融合，全面赋能业务，驱动更多创新，带来更大变革。 面向未来，我们的零售特色将更加鲜明。面向未来，我们的零售特色将更加鲜明。零售业务将按照全新的经营体系取得更大突破，实现更均衡、更有质量的发展；对公业务将通过模式创新、产品做精，支持实体经济，支持民营企业，且与零售发展相辅相成，互为促进，共同发展。 面向未来，我们的社会责任将更有成效。面向未来，我们的社会责任将更有成效。坚持并加强党的领导，持续完善公司管理机制，不断践行社会责任，为三大攻坚战全面胜利做出更多贡献，为股东、社会、员工创造更大价值，是我们作为上市公司矢志不渝的使命与责任。 新的一年，我们会用更朝气蓬勃的姿态去

17、迎接机遇和挑战，我们会用更敏捷创新的思路去实现更大的突破，我们会用更优异亮眼的成绩去回馈社会各界。 全力以赴、勇敢追梦，我们已经做好了准备！ 7 第第三三节节 公司简介公司简介和主要财务指标和主要财务指标 一、一、公司简介公司简介 （一）公司信息（一）公司信息 股票简称 平安银行 股票代码 000001 股票上市证券交易所 深圳证券交易所 公司的中文名称 平安银行股份有限公司 公司的中文简称 平安银行 公司的外文名称 Ping An Bank Co., Ltd. 公司的外文名称缩写 PAB 公司的法定代表人 谢永林 注册资本 17,170,411,366 元 注册地址 中华人民共和国广东省深圳

18、市罗湖区深南东路 5047 号 注册地址的邮政编码 518001 办公地址 中国广东省深圳市深南东路 5047 号 办公地址的邮政编码 518001 公司网址 http:/ 电子信箱 服务热线 95511 转 3 （二）联系人和联系方式（二）联系人和联系方式 董事会秘书 证券事务代表 姓名 周强 吕旭光 联系地址 中国广东省深圳市深南东路 5047 号 平安银行董事会办公室 中国广东省深圳市深南东路 5047 号 平安银行董事会办公室 电话 （0755）82080387 （0755）82080387 传真 （0755）82080386 （0755）82080386 电子信箱 （三）信息披露及备

19、置地点（三）信息披露及备置地点 公司选定的信息披露报纸的名称 中国证券报 、 证券时报 、 上海证券报 、 证券日报 登载年度报告的中国证监会指定网站的网址 巨潮资讯网 http:/ 公司年度报告备置地点 深圳证券交易所、平安银行董事会办公室 8 （四）注册变更情况（四）注册变更情况 组织机构代码 91440300192185379H (统一社会信用代码) 公司上市以来主营业务的变化情况（如有） 无变更 历次控股股东的变更情况（如有） 中国平安为本行的控股股东。 2010 年 5 月， 本行原第一大股东 Newbridge Asia AIV III, L.P. （ “新桥投资” ）将其所持有的

20、本行 520,414,439 股股份全部过户至中国平安名下。 2010 年 6 月，本行向中国平安控股子公司平安寿险非公开发行 379,580,000 股股份。本次发行后，中国平安及其控股子公司平安寿险合计持有 1,045,322,687 股本行股份，约占本行发行后总股本的 29.99%。 2011 年 7 月，本行完成向中国平安发行 1,638,336,654 股股份购买其持有的原平安银行 7,825,181,106 股股份并向其募集 269,005.23 万元人民币的重大资产重组。本次重大资产重组完成后，本行总股本增加至 5,123,350,416 股，中国平安及其控股子公司平安寿险合计持

21、有本行 52.38%的股份，成为本行的控股股东。 2013 年 12 月，本行向中国平安非公开发行 1,323,384,991 股股份。本次发行后，本行总股本增加至 9,520,745,656 股。中国平安及其控股子公司平安寿险合计持有本行 59%的股份，为本行的控股股东。 2015 年 5 月，本行向境内合格投资者非公开发行普通股 598,802,395 股股份，中国平安认购 210,206,652 股股份。本次发行后，本行总股本增加至14,308,676,139 股。中国平安及其控股子公司平安寿险合计持有本行 58%的股份，为本行的控股股东。 截至报告期末，本行总股本为 17,170,41

22、1,366 股。中国平安及其控股子公司平安寿险合计持有9,958,838,592股本行股份，占本行总股本的 58%，为本行的控股股东。 （五）其他有关资料（五）其他有关资料 1、公司聘请的会计师事务所 会计师事务所名称 普华永道中天会计师事务所（特殊普通合伙） 会计师事务所办公地址 上海市黄浦区湖滨路 202 号领展企业广场 2 座普华永道中心 11 楼 签字会计师姓名 陈岸强、甘莉莉 2、公司聘请的报告期内履行持续督导职责的保荐机构 适用 不适用 3、公司聘请的报告期内履行持续督导职责的财务顾问 适用 不适用 9 二、主要财务指标二、主要财务指标 （一）（一）主要会计数据和财务指标主要会计数

23、据和财务指标 公司是否需追溯调整或重述以前年度会计数据 是否 本行于 2018 年 1 月 1 日起执行新金融工具会计准则，根据新准则的衔接规定，本行无需重述前期可比数，首日执行新准则与原准则的差异调整计入期初未分配利润或其他综合收益。 根据财政部关于修订印发 2018 年度金融企业财务报表格式的通知（财会201836 号）的规定， 本行从2018年1月1日开始的会计年度起采用修订后的金融企业财务报表格式编制财务报表，本行无需重述前期可比数据。其中： （1）基于实际利率法计提的利息计入金融工具账面余额中，于资产负债表日尚未收到或尚未支付的利息在“其他资产”或“其他负债”列示；除非特别说明，本报

24、告“第五节 经营情况讨论与分析”中提及的“发放贷款和垫款”、“吸收存款”及其明细项目均为不含息金额。 （2） “以公允价值计量且其变动计入当期损益的金融资产”、 “以摊余成本计量的金融投资”、 “以公允价值计量且其变动计入当期损益的金融负债”项目分别更新为“交易性金融资产”、“债权投资”、“交易性金融负债”项目列示；“以公允价值计量且其变动计入其他综合收益的金融投资”项目中的债务工具和权益工具分别更新为“其他债权投资”和“其他权益工具投资”项目列示。 上述相关影响详见“第十三节 财务报告”中的“二、重要会计政策和会计估计 36.重要会计政策变更的影响”。 （货币单位：人民币百万元） 项 目 2

25、018 年 12 月 31 日 2017 年 12 月 31 日 2016 年 12 月 31 日 本年末比上年末 增减 资产总额 3,418,592 3,248,474 2,953,434 5.2% 股东权益 240,042 222,054 202,171 8.1% 归属于普通股股东的股东权益 220,089 202,101 182,218 8.9% 股本 17,170 17,170 17,170 - 归属于普通股股东的每股净资产（元/股） 12.82 11.77 10.61 8.9% 项 目 2018 年 2017 年 2016 年 本年同比增减 营业收入 116,716 105,786

26、107,715 10.3% 信用及资产减值损失前营业利润 80,176 73,148 76,297 9.6% 信用及资产减值损失 47,871 42,925 46,518 11.5% 营业利润 32,305 30,223 29,779 6.9% 利润总额 32,231 30,157 29,935 6.9% 归属于本公司股东的净利润 24,818 23,189 22,599 7.0% 扣除非经常性损益后归属于本公司股东的净利润 24,700 23,162 22,606 6.6% 经营活动产生的现金流量净额 (57,323) (118,780) 10,989 上年为负 10 每股比率（元每股比率（

27、元/股） ：股） ： 基本/稀释每股收益 1.39 1.30 1.32 6.9% 扣除非经常性损益后的基本每股收益 1.39 1.30 1.32 6.9% 每股经营活动产生的现金流量净额 (3.34) (6.92) 0.64 上年为负 财务比率（财务比率（%） ：） ： 总资产收益率 0.73 0.71 0.77 +0.02 个百分点 平均总资产收益率 0.74 0.75 0.83 -0.01 个百分点 加权平均净资产收益率 11.49 11.62 13.18 -0.13 个百分点 加权平均净资产收益率（扣除非经常性损益） 11.44 11.61 13.18 -0.17 个百分点 注：本行于

28、2016 年 3 月 7 日非公开发行 200 亿元非累积型优先股，在计算“每股收益”及“加权平均净资产收益率”时，分子均扣减了已发放的优先股股息。 截至披露前一交易日的公司总股本截至披露前一交易日的公司总股本 截至披露前一交易日的公司总股本（股） 17,170,411,366 用最新股本计算的全面摊薄每股收益（元/股） 1.39 是否存在公司债 是 否 具体情况详见“第十二节 公司债券相关情况” 公司是否存在最近两年连续亏损的情形 是 否 分季度财务指标分季度财务指标 （货币单位：人民币百万元） 项 目 2018 年第一季度 2018 年第二季度 2018 年第三季度 2018 年第四季度

29、营业收入 28,026 29,215 29,423 30,052 归属于本公司股东的净利润 6,595 6,777 7,084 4,362 扣除非经常性损益后归属于本公司股东的净利润 6,555 6,771 7,021 4,353 经营活动产生的现金流量净额 41,442 (33,987) (18,765) (46,013) 上述财务指标或其加总数是否与公司已披露季度报告、半年度报告相关财务指标存在重大差异 是 否 11 存贷款情况存贷款情况 （货币单位：人民币百万元） 项 目 2018 年 12 月 31 日 2017年 12月 31日 2016 年 12 月 31 日 本年末比上年末增减

30、一一、吸收存款吸收存款本金本金 2,128,557 2,000,420 1,921,835 6.4% 其中：企业存款 1,666,966 1,659,421 1,652,813 0.5% 个人存款 461,591 340,999 269,022 35.4% 二二、发放贷款和垫款发放贷款和垫款本金本金总额总额 1,997,529 1,704,230 1,475,801 17.2% 其中：企业贷款 843,516 855,195 934,857 (1.4%) 一般企业贷款 801,814 840,439 920,011 (4.6%) 贴现 41,702 14,756 14,846 182.6% 个

31、人贷款 1,154,013 849,035 540,944 35.9% 一般个人贷款 680,718 545,407 359,859 24.8% 信用卡应收账款 473,295 303,628 181,085 55.9% 根据中国人民银行关于调整金融机构存贷款统计口径的通知（银发201514 号），从 2015 年开始，非存款类金融机构存放在存款类金融机构的款项纳入“各项存款”统计口径，存款类金融机构拆放给非存款类金融机构的款项纳入“各项贷款”统计口径。按前述统计口径，2018 年 12 月 31 日的各项存款为 25,051 亿元，各项贷款为 20,376亿元。 非经常性损益非经常性损益 本

32、行报告期不存在将根据公开发行证券的公司信息披露解释性公告第 1 号非经常性损益定义、列举的非经常性损益项目界定为经常性损益的项目的情形。 （货币单位：人民币百万元） 项 目 2018 年 2017 年 2016 年 本年同比增减 非流动性资产处置净损益 98 101 (178) (3.0%) 或有事项产生的损益 1 (1) 1 上年为负 其他 54 (65) 168 上年为负 所得税影响 (35) (8) 2 337.5% 合计 118 27 (7) 337.0% 注：非经常性损益根据公开发行证券的公司信息披露解释性公告第 1 号非经常性损益的定义计算。 12 （二二）补充财务比率补充财务比率

33、 （单位：%） 项 目 2018 年 2017 年 2016 年 本年同比增减 成本收入比 30.32 29.89 25.97 +0.43 个百分点 信贷成本 2.35 2.55 3.37 -0.20 个百分点 存贷差 4.03 3.99 4.49 +0.04 个百分点 净利差 2.26 2.20 2.60 +0.06 个百分点 净息差 2.35 2.37 2.75 -0.02 个百分点 注：信贷成本当期信贷拨备/当期平均贷款余额（含贴现） ，本行 2018 年平均贷款余额（含贴现）为 18,583.53亿元（2017 年为 16,025.03 亿元） ；净利差平均生息资产收益率-平均计息负债

34、成本率；净息差利息净收入/平均生息资产余额。 （三三）补充）补充监管监管指标指标 （单位：%） 项 目 标准值 2018年12月31日 2017年12月31日 2016年12月31日 流动性比例（本外币） 25 60.86 52.23 49.48 流动性比例（人民币） 25 59.23 52.57 47.62 流动性比例（外币） 25 96.40 55.41 99.04 含贴现存贷款比例（本外币） 不适用 92.38 83.58 75.21 流动性覆盖率 100 （本年末） 139.17 98.35 95.76 资本充足率 10.5 11.50 11.20 11.53 一级资本充足率 8.5

35、9.39 9.18 9.34 核心一级资本充足率 7.5 8.54 8.28 8.36 单一最大客户贷款占资本净额比率 10 5.13 5.20 5.19 最大十家客户贷款占资本净额比率 不适用 21.45 22.79 25.78 累计外汇敞口头寸占资本净额比率 20 1.55 1.22 4.11 正常类贷款迁徙率 不适用 3.73 5.20 7.14 关注类贷款迁徙率 不适用 37.91 30.41 37.56 次级类贷款迁徙率 不适用 66.56 73.69 43.83 可疑类贷款迁徙率 不适用 99.44 64.37 71.14 不良贷款率 5 1.75 1.70 1.74 拨备覆盖率

36、150 155.24 151.08 155.37 拨贷比 2.5 2.71 2.57 2.71 注：监管指标根据监管口径列示。根据银保监会商业银行流动性风险管理办法要求，商业银行的流动性覆盖率应当在 2018 年底前达到 100%；在过渡期内，应当不低于 90%。 13 第第四四节节 公司公司业务概要业务概要 一、报告期内公司从事的主要业务、报告期内公司从事的主要业务 本行从事的主要业务本行从事的主要业务 平安银行是全国性股份制商业银行。本行经有关监管机构批准后，经营下列各项商业银行业务：（一）吸收公众存款； （二）发放短期、中期和长期贷款； （三）办理国内外结算； （四）办理票据承兑与贴现；

37、 （五）发行金融债券； （六）代理发行、代理兑付、承销政府债券； （七）买卖政府债券、金融债券； （八）从事同业拆借； （九）买卖、代理买卖外汇； （十）从事银行卡业务； （十一）提供信用证服务及担保； （十二）代理收付款项及代理保险业务； （十三）提供保管箱服务； （十四）结汇、售汇业务； （十五）离岸银行业务； （十六）资产托管业务； （十七）办理黄金业务； （十八）财务顾问、资信调查、咨询、见证业务； （十九）经有关监管机构批准的其他业务。 本行所属行业的发展阶段本行所属行业的发展阶段 防范金融风险、服务实体经济、加大对民营企业、小微企业的支持力度是未来几年我国金融工作的重中之重。银行业

38、必须全面贯彻党的十九大精神，按照高质量发展要求，全面回归服务实体经济本源，助力打好“防范化解重大风险、精准脱贫和污染防治”三大攻坚战。在对宏观和行业形势进行充分研判的基础上，本行秉承“科技引领、零售突破、对公做精”的策略方针，致力于打造“中国最卓越、全球领先的智能化零售银行” 。 二、全行发展战略二、全行发展战略 平安银行紧跟国家战略，以打造“中国最卓越、全球领先的智能化零售银行”为目标，持续深化“科技引领、零售突破、对公做精”十二字策略方针，不断加大对民营企业、小微企业的支持力度，不断提升服务实体经济的能力，不断提高防控金融风险的水平。 （一）科技引领（一）科技引领 平安银行将科技视为战略转

39、型的第一生产力， 致力于将前沿科技全面运用于产品创新、 客户营销、业务运营和风险控制等各个领域，构建“3+2”科技平台格局，打造口袋银行、口袋财务和行e通“三大门户” ，打造智慧财务和智慧风控“两大心脏” ，持续升级传统业务，不断创新业务模式，提高运营效率，提升服务体验，打造金融科技“护城河” 。 1、技术引领。、技术引领。构建领先科技架构，推动应用架构由传统的高度共享、封闭、紧耦合的层次设计向根据不同业务条线进行功能整合的架构转变，推动技术架构从传统的基于IOE、集中部署的架构设计向分布式、云服务的框架转型。强化领先技术应用，依托集团在人工智能、区块链、云计算、大数据、信息安全等领域的核心技

40、术和资源，将新技术深度植入到金融服务全流程，实现数字化、智能化业务运营和经营管理。 14 2、模式引领。、模式引领。治理模式方面，在科技赋能零售业务并取得显著成效基础上，进一步推进科技与对公业务深度融合、敏捷运作的治理模式，完善相应架构管理、安全管理和横向协作的机制与流程，推动科技团队由“技术服务提供者”向“业务合作伙伴”和“科技引领者”转变。商业模式方面，持续推动“SAT（社交+移动应用+远程服务） ”商业模式的优化与完善，持续改善OMO（Online Merge Offline，线上线下相融合）的综合金融服务模式，不断强化以“AI+客服” 、 “AI+投顾” 、 “AI+风控”等方式为代表

41、的人工智能服务模式，对内提升管理效率和风控能力，对外提升客户服务能力和客户体验。 3、平台引领。、平台引领。面向零售、公司、同业客户，分别打造口袋银行、口袋财务和行e通“三大门户” ，全面提升客户服务能力和客户体验；面向内部管理和风险控制，着力打造智慧财务和智慧风控“两大心脏” ，全面提升内部管理和风险控制质效；面向员工和客户，搭建体系化、涵盖银行业务生态的统一知识库平台，有效提升管理效率和营销成功率；面向生态圈，打造开放互联平台，有效支持集团生态圈战略落地与金融服务输出。 4、人才引领。、人才引领。持续引入全球顶尖科技精英，建立金融科技领军人才队伍，抢占金融科技人才高地。瞄准领先互联网科技企

42、业，大量引入人工智能、区块链、大数据、云计算等关键领域技术专家，全面夯实银行工程师队伍，打造金融科技团队核心堡垒。全面推动传统银行团队的科技化转型，不断加深科技与金融的融合，加快“金融+科技”复合型人才团队建设。全面提升队伍的年轻化、学习力和创新性水平，持续保持金融科技领先优势。 （二）零售突破（二）零售突破 举全行之力，融科技智慧，推动零售业务实现业务突破、模式突破、渠道突破与组织突破，构建零售业务“3+2”经营管理体系，发力基础零售、消费金融与私行财富“三大板块” ，提升成本控制与风险控制“两大能力” ，全力打造“中国最卓越、全球领先的智能化零售银行” 。 1、业务突破。、业务突破。以全面

43、AI化为出发点：升级基础零售，做实主账户，深挖场景，加强嵌入，全面提升获客经营能力；升级消费金融，深化信用卡、新一贷和汽融业务“三大尖兵”引领作用，重点突破模式创新；升级私人银行与财富管理，以综合金融及科技创新为利器，打造开放产品平台，赋能强化产品营销及资产配置能力，提升精细化管理水平；增强风险控制能力，将风险控制放在资产业务发展首位，加强风控模型迭代，提升资产清收化解智能化水平；提升成本控制能力，加强科技应用，多维度、多手段降低运营成本、综合金融拓展成本和业务营销成本。 2、模式突破。、模式突破。整合集团内部综合金融产品线，加强与集团外部产品供应方合作，培育强大的市场策略能力及投后管理能力，

44、打造一站式综合金融产品平台。深度融入集团金融服务、医疗健康、汽车服务、房产服务、智慧城市“五大生态圈” ，切入客户生活场景，通过智能主账户为广大客户及用户提供场景化、无感化服务。线上升级嵌入多种科技与服务的口袋银行APP，成为集团综合金融产品销售和生活服务平台；线下复制推广“轻型化、社区化、智能化、多元化”的零售智能新门店，成为集团客户综合金融流量入口；推动线上线下互动融合，打造智能化OMO服务体系。 15 3、渠道突破。、渠道突破。升级综合金融MGM（客户推荐客户）模式，持续大力拓展平安寿险代理人渠道，加强智能化服务，实现精准抓取、精准服务、精准营销，推动零售客户数量快速增长。深化公私联动，

45、完善考核激励机制，强化产品、权益、培训等资源支持，充分调动对公团队积极性。加强与行外第三方流量平台、机构进行合作，全面输出综合金融账户能力，以开放银行体系打造零售业务发展新动能，快速提升银行基础客户规模。 4、组织突破、组织突破。坚持垂直化管理，通过“总分支前线”的零售业务垂直管控体系，保持较高水平的决策效率与资源配置效率，有效防范经营风险和管理风险。落实标准化管理，建立统一的经营、管理、产品及服务标准体系，提升管理效率与客户体验，支持业务高效发展。强化敏捷组织建设，有效融合传统金融人才和互联网引入人才，巩固智能化零售银行基础，全面提升业务产能与经营质效。 （三）对公做精（三）对公做精 坚持行

46、业化、专业化、投行化、轻资产、轻资本“三化两轻”发展道路，成立客户、产品、资源支持和风险控制四大中心，通过科技赋能、生态经营两大核心方式，精选行业、精耕客户、精配产品、精控风险，打造特色鲜明、专业领先的“智能化精品公司银行” 。 1、精选行业。、精选行业。大力推进生态化经营，积极切入集团金融服务、医疗健康、汽车服务、房产服务、智慧城市“五大生态圈” ，推动银行产品与集团整体方案融合，完成场景嵌入，实现行业内多个子生态的共生式发展。依托集团“团体综合金融”平台，聚焦政府机构，大力推广“智慧城市”服务，重点提升财政、社保、国土、房产、政法等政府部门，及事业单位、交易所、地方融资平台等机构的服务能力

47、，增强负债基础，打造新的盈利增长点。 2、 精耕客户。、 精耕客户。 聚焦各细分行业头部客户， 以客户需求为导向， 提供综合金融服务整体解决方案。着力服务民营企业和小微企业客群，加强行业化经营，创新供应链应收账款服务平台（SAS平台）、小企业数字金融（KYB）业务模式，构建智能化授信业务平台，持续加大民营企业支持力度，有效化解小微企业融资难、融资贵问题。着力发展政府类客户，通过科技手段实现平台切入，与政府携手打造“智慧城市” ，提升社会价值与经济效益，实现多方共赢。积极响应国家号召，大力开展“金融扶贫” ，通过扶贫债券、扶贫贷款、扶贫商城等多种方式，促进贫困地区经济发展，帮助贫困人群脱贫致富。

48、 3、精配产品。、精配产品。着力打造“交易银行”产品体系，全面强化科技引领，构建智能供应链金融体系，打造开放式SAS平台，创新KYB业务模式，打造离岸金融第一品牌，持续发力电子政务和政府金融，做大做强支付结算业务，不断升级现金管理和银企直连业务。着力打造“投资银行”产品体系，整合集团投行、同业和投资业务资源，打通项目、产品和销售三端，推动集团内投融资业务的协作，一站式满足对公客户投融资需求， 并为零售客户提供多层次优质资产。 着力提升金融市场交易能力，加强与集团兄弟公司的协同，建立最完整的FICC（固定收益、外汇和大宗商品）业务体系，增强前中后台的协同效应，建立完善的系统支持平台，实现利润率、

49、绝对收益的大幅提升和交易维度、深 16 度的大幅提升，打造“最佳交易机构”口碑。 4、精控风险。、精控风险。树立“全员风控理念、尽职履责意识、合规底线意识” ，铸造“资产质量是生命线”的风险文化。建立体系完整、逻辑清晰、有效传导的风险偏好体系，建立组织健全、职责清晰、相对独立、支持战略的全面风险管理治理架构，健全风险政策与制度，优化风险计量工具模型及应用体系。聚焦重点行业、重点客户与重点产品，持续推进资产结构调整。推进政策制度、授信评审和法律合规评审前置，强化市场风险全流程管控，优化风险管理流程。持续推行特殊资产事业部管理机制，加强存量问题资产清收化解。强化科技引领，充分运用大数据、AI等领先

50、科技，打造“智慧风控”平台，全面提升风险管理效率和水平。 三三、核心竞争力分析、核心竞争力分析 平安银行紧跟国家战略，顺应宏观形势，最大限度调动内外部各类资源，充分发挥内外部各项优势，不断提升银行整体经营管理能力，着力在发展战略、综合金融、创新文化、执行能力、金融科技、零售银行和公司银行等七个方面打造特色鲜明的核心竞争力。 导向清晰的发展战略。导向清晰的发展战略。面对国内外复杂多变的经济金融形势，本行清晰认识自身独特优势和资源环境，有所为有所不为，选择了零售转型的战略道路，提出了“中国最卓越、全球领先的智能化零售银行”的战略目标，确定了“科技引领、零售突破、对公做精”的策略方针。在清晰的战略指