不利解释原则关注的点有哪些范本.docx

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1、不利解释原则关注的点有哪些什么是不利说明原则不利说明，又称“不利条款起草人的说明”。我国保险法第 31 条的规范，在立法上确认了保险合同的说明适用不利说明原则：“对于保险合同的条款，保险人与投保人、被保险人或者受益人有争议时，人民法院或者仲裁机关应当作有利于被保险人和受益人的说明。”目前世界各国在说明保险合同时，均采纳此原则。采纳不利说明原则，即对保险合同作不利于保险人的说明，其缘由在于：(1) 保险合同是格式合同，其条款是由保险人事先拟订的，充分考虑了保险人的自身利益，而极少反映投保人、被保险人或受益人的意思，在订立保险合同时，投保人要么全部接受，要么不接受。对于格式合同的适用的说明原则，我

2、国合同法第 41 条规范：“对格式条款的理解发生争议的，应当根据通常理解予以说明。对格式条款有两种以上说明的，应当作出不利于提给格式条款一方的说明。格式条款和非格式条款不一样的，应当采纳非格式条款。”(2) 保险合同内容困难，并且其中有许多一般人不易理解的专业术语。投保人受专业学问和时间的限制，往往不行能对保险条款予以细致探讨。(3) 保险人因其对保险具备的专业优势，使其对保险的熟识程度远远超过被保险人和受益人。这些缘由使被保险人在订立保险合同的历程中明显处于弱势地位。因此，为了爱护投保人、被保险人或者受益人的利益，平衡投保人、被保险人或者受益人与保险人双方的利益，避开保险人拟订的保险条款含义

3、模糊，损害投保人、被保险人或者受益人的利益，立法上规范了不利于保险人说明的原则，赐予投保人、被保险人或者受益人司法救济。不利说明原则的适用前提从不利说明原则的历史渊源以及相关法律规范来看，只有当保险合同双方当事人对保险合同条款的说明存在争议时，才有实行不利保险人说明原则的必要。产生争议的缘由就在于合同条款的疑义性，即合同说明的不一样性。因此，保险合同条款疑义性的存在，是适用不利说明原则的前提。合同条款的疑义性，是指当事人对合同条款含义同时存在两种或两种以上的理解，且这些说明表面上均可以成立。为确定合同条款的疑义性存在与否，国际上依据理论探讨和实务判例产生了多种推断标准，其中为很多国家一样公认比

4、较公正合理，并且也为我国理论界与实务界所接受的就是“一般读者标准”(the ordinary reader standard)。一般读者标准的定义是，依据正常的具备合理理解实力的，未经专业训练的合同阅读者在阅读该合同时，是否能诚恳地对其含义产生歧义来推断。也就是说，保险单文字的疑义，应依据“一个正常的智力水平及平均的学问水准的人”所理解的来实行推断。保险具备社会性，保险合同签订面对的对象是社会大众，由“一般读者”来对保险合同疑义性存在与否作出推断，是符合社会公刚要求的。不利说明原则适用的状况合同条款的疑义性是适用不利说明原则的前提，但并不意味着全部存在疑义的合同条款都适用不利说明原则，该原则的

5、运用有肯定条件限制，在下列状况下并不适用：(1)当事人订立保险合同的意图明确且可以通过其他途径证明。若能证明双方当事人真实意图，那么应首先遵从当事人的意思表示，实行目的说明的方式。(2)法律及司法说明已经对保险合同的用语作出相关规范的。该状况下，法律已经对存在的争议作出权威的判决，无需再采纳不利说明原则。(3)被保险人对文句的歧义产生也负有责任时，如被保险人拟订保险合同，或保险合同由承包人草签但由被保险人的经纪人采纳时，法律一味向被保险人倾斜有失公允。此状况多为英美国家采纳，但对我国的法律制度完善以及实务操作有肯定的借鉴意义。从上述条件来看，不利说明原则并非保险合同说明的惟一原则，保险合同作为

6、民事合同的一种，同样适用于合同说明的一般原则，且一般原则应优先于不利说明原则。依据合同条款的疑义性推断标准即“一般读者标准”的采纳来看，从保险的社会性考虑，应首先考虑通常意义说明原则。所谓通常意义，是具备一般学问及常识的人对于保险单用语赐予的通俗及简明的意义。对保险专业术语、法律术语及其他专业术语，可以依据保险法及相关的法律法规或行业惯例等实行专业说明。此外还有详细说明、整体说明等说明原则。我国合同法第41条规范：“对格式条款的理解发生争议的，应当根据通常理解予以说明。对格式条款有两种以上说明的，应当作出不利于提给格式条款一方的说明。格式条款和非格式条款不一样的，应当采纳非格式条款。”第125

7、条规范：“当事人对合同条款的理解有争议的，应当根据合同所运用的词句、合同的有关条款、合同的目的、交易习惯以及诚恳信用原则，确定该条款的真实意思。合同文本采纳两种以上文字订立并约定具备同等效力的，对各文本运用的词句推定具备相同含义。各文本运用的词句不一样的，应当依据合同的目的予以说明。”从合同法相关规范中也可以看出，应首先采纳通常说明、目的说明、意图说明等一般说明，只有对格式条款有两种以上说明的，才采纳不利说明原则。不利说明原则的适用范围一是不利说明原则仅适用于保险合同条款所用文字语义不清或有歧义而致使当事人意图不明的状况。当保险合同的语义明晰时，即使当事人对合同内容有争议，也不得适用不利说明原

8、则而曲解合同内容。二是不利说明原则是为了爱护处于弱势的一般被保险人的利益而设立的，它只能适用于一般被保险人。美国司法判决确立了以下原理：假如被保险人不是一个自然人，而是一个规模浩大，且由阅历丰富的商人经营，并托付有犹如保险企业的顾问水准那样的专业顾问企业，则不能适用不利说明原则。基于相同理由，再保险合同的条款发生争议时，因其当事人均为专营保险业务的保险企业，对再保险合同的内容应当具备充分的推断实力，不能适用不利说明原则。在我国尚无相关规范，但随着对外开放的逐步深化，国际惯例必将渗透到每个角落。三是保险条款的拟订主体是保险人，国家保险监督经营管理部门负责审批或备案。依据保险法第 107 条的规范，“关系社会公众利益的保险险种、依法实行强制保险的险种和新开发的人寿保险险种等的保险条款和保险费率，应当报保险监督经营管理机构审批。”国家保险监管部门审批的条款完全可以有效规范保险行为并维护被保险人和受益人的利益，所以此类条款发生歧义时，应当由保险监督经营管理部门作出公正的说明，不应当适用不利说明原则。而对于其他保险险种的保险条款和保险费率，由于实行的是备案制，所以发生歧义时，应当适用不利说明原则。!-