保险欺诈关注的点有哪些汇编.docx

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1、保险欺诈关注的点有哪些保险欺诈的定义对保险欺诈国际上一般也称保险犯罪。严格意义上说，保险欺诈较保险犯罪含义更广。保险当事人双方都可能构成保险欺诈。凡保险关系投保人一方不遵守诚信原则，有意隐瞒有关保险标的的真实状况，诱使保险人承保，或者利用保险合同内容，有意制造或捏造保险事故造成保险企业损害，以谋取保险赔付金的，均属投保方欺诈。凡保险人在缺乏必要偿付实力或未经批准擅自经营业务，并利用拟订保险条款和保险费率的机会，或夸大保险责任范围诱导、欺瞒投保人和被保险人的，均属保险人欺诈。保险欺诈一经实施，必定造成危害结果，有必要严加防范。保险欺诈存在的缘由保险是一种集社会互助性和科学技术性为一体的经济损失补

2、偿和人身损害给付制度，是现代社会的稳定器和减震器。这种制度是人们在社会实践中自发创建的，是依靠众人力气应付各种不行抗力自然灾难、意外事故损失的有效方式，而后人们在运用中又注入了近代科学技术成果如大数法则、概率规则和平均律，使之蕴涵科学性质而更富生命力。而今保险制度已经验600多年的进展和完善历程，本身已相当完备了。 然而为什么还会产生保险欺诈这一负面效应呢?缘由之一是不良动机者恶意利用保险内在运行机理的特别性质。保险运行的基本原理是组织社会千家万户、各行各业的忧虑者，分险种类别组合成各个基本同质的群体，并按各类危机出险率以及损失平均值计收保险费，从而筹集起相当规模的保险基金，用以补偿或给付少数

3、遭遇灾难者，实现“一人困难，众人分担”，这本是极有意义之事。然而保险对个别投保人或被保险人而言，其交付的保险费是很小一部分，而一旦发生保险事故则可获得众人的帮助，最终可获得莫大数额的保险金。保险制度的这一运行机制特点不行否认会被不良专心投保人恶意利用，企图谋骗保险金。马克思曾经说过，假如有300%的利润， 就会有人铤而走险，敢冒上绞刑架的危急。事实也正如此，保险进展的历史表明从近代人身保险制度诞生的第一年起就发生了这类危机。而保险业也正是在与保险欺诈的斗争中进展、旺盛和普及壮大的。缘由之二是商品经济、市场经济条件下还不能消退经济犯罪。保险是商品经济的产物，并伴随商品经济的进展而进展。在此经济背

4、景下，保险才得以积累起全社会范围的基金规模，才得以具备足够抵挡不行抗力可保危机的偿付力，为人们提给丰富多样的保障。而随着保险事业的进展，险种的增多以及保险金额的快速提高，保险欺诈一旦得逞的诱惑力不啻更大。况且商品经济条件下人们的价值观念和社会的法制建设都还未能达到消退经济犯罪的地步，保险欺诈也基本呈现逐步增多的趋势。据有关资料报导保险业发达的美国，当前的保险犯罪仅次于毒品犯罪，仅1994 年医疗保险中的欺诈就导致美国人寿保险企业估计500 亿美元的损失。另据日本警方统计，日本以意外损害、健康保险实施欺诈的案件，1982年为600件，1985年竟高达994件，欺诈金额也激增到18. 98亿日元。

5、人身保险由于投保人和被保险人可以分别，那些不法分子就可以瞒着被保险人投保以死亡为给付条件的人寿险，并特约意外损害险，同时又由于人身保险不会构成重复保险，保险企业要就每份合同各自履行规范的责任，不法分子会更青睐人身险，乘机主动多头高额投保，谋骗巨额保险金。财产保险中的机动车辆保险经常是不良动机投保的紧要险种。震惊我国保险界的特大欺诈案犯罪特征最为典型，广东胡氏四兄弟多次到各家保险企业投得机动车辆险，并伪造证明材料，在两年时间从9个保险营业网点先后34次骗取近200万元的保险赔款。世界其他各国，诸如美国、日本、瑞典、德国、英国也都有保险欺诈案的记载和总结。保险人一方的欺诈通常表现为保险企业从业人员

6、以及代理人，在开展业务和理赔中为谋得私利，或为了获得更多的业务手续费或为了私分保险赔付金，而诱导欺瞒投保人和被保险人。这与社会环境以及个人品德是亲密相联的。明显保险欺诈是客观存在的，虽为少数(世界保险平均骗赔率为万分之一)，但一旦得逞必定会损害众多善意投保人和被保险人的合法权益，损害保险的公正性和公允互助性，损害保险企业的整体利益和社会声誉，影响保险的社会功效，背离创办保险的宗旨。因此，防范保险欺诈是国际保险界应共同探讨的主题，我们有必要在解析其缘由之后，对保险欺诈的详细表现加以分类剖析。保险欺诈的表象与实质如前所述，保险合同双方当事人都可能构成保险欺诈犯罪，但由于各国政府通过行政、法律和经济

7、方式对保险人一方的市场准入以及日常经营、财务行为都实施了严格的经营管理和监督，并都建立了一整套完备的惩罚制度，因而日常发生较多的是投保人和被保险人或受益人一方的欺诈。(一)投保人、被保险人、受益人一方的欺诈表现1. 投保人、被保险人有意隐瞒真实状况，诱使保险人承保，而后伺机骗取保险金。如已发觉或确诊严峻疾病和不治之症，却有意隐瞒不作申报，竭力建立保险合同关系;已办好住院手续而后投保疾病保险，不作照实告知;已发生保险事故再行投保，并伺机等待恶劣气候，擅改事故发生日期等等。2.不具备可保利益投保，未经被保险人同意，私下投保以死亡为给付保险金条件的合同，或未经被保险人书面同意认可保险金额，甚至篡改保

8、险金额骗赔，如未婚夫妻投保以死亡为给付保险金条件的保险，有的还蓄意涂改保险金额，而后制造意外事故，加害被保险人，骗取保险金。3. 有意制造损失和意外事故。有的企业经营亏损，却有意高额投保，并在保险期间纵火，或造成机动车辆损毁;有的被保险人乘暴雨之机有意将滞销商品浸湿，企图以保险赔偿金弥补经营亏损。人身险中投保人或受益人有意杀害被保险人，或伪装第三者杀人和自然死亡，或伪装交通事故和其它意外事故死亡;有的被保险人自残，或除外责任期后自杀谋取保险金。4.有意扩大损失程度。保险标的遭受保险责任范围内的部分损失，被保险人不仅不主动施救，而且还有意将库存积压品损毁，企图获得更多赔偿金;有的投保健康险，虽已

9、痊愈仍不愿出院，诈领额外保险金和医疗补贴。5.有意虚构保险标的，捏造保险事故，谎称发生了保险事故。投保人以无经济利益的他人车辆、财物虚报为己有经济利益的标的投保，或将其它非保险标的损毁伪装成保险标的损失，或将他人尸体混充为被保险人尸体，或伪装自杀等手法骗赔。6.伪造、变造与保险事故有关的证明资料和其他证据，或者指使、唆使、收买他人提给虚假证明资料，或者编造虚假的事故缘由。如虚列损失清单，伪造死亡证明，伪报失窃物品数量和价格;被保险人自然死亡伪称意外事故死亡，谋取双倍保险金。透过上述种种欺诈谋骗表象，不难发觉其实质是同一的。那就是利用保险特性，以较小的保险费支出，蒙混诱骗保险企业，力求获得高于保

10、险费若干倍，乃至几十倍的保险赔付金。依据日本已侦破的保险欺诈案统计资料，欺诈犯最紧要的犯罪动机是谋取金钱。尽管资料显示其中详细动机有的是为了筹措周转资金，占36.8%;有的表现为筹措旅费，占23.5%;有的是为归还贷款，占20.5%;有的则是因催讨借款受阻，对债务人背信而产生生气，遂杀害债务人，以保险金抵债，占7.4%;有的则是由于房屋贷款， 经济拮据而萌发谋骗保险金的，占7.35%。此外，依据日本法务综合探讨所的调查，参加保险欺诈的共犯，60.8%是主犯以金钱收买而与被害人无干脆关系的第三者。日本是保险业发达国家，其对保险欺诈犯罪的调查探讨较为深化，并积累了肯定的资料，这些统计数据有肯定的代

11、表性。我国保险业正处于大进展的初期，保险法规尚在建立和健全之中，因而近年来我国保险欺诈案件发生数量较多。有的保险企业感叹骗赔率达10%以上，有的保险人士则称“骗赔围逼保险企业”，而据已披露的保险欺诈案解析，其实质也都是为了谋骗保险金。(二)保险企业业务人员以及代理人的欺诈表现1.引诱欺诈投保人保险，夸大保险责任或示意投保人不照实告知，或超额承保，私下许诺赐予回扣及其他利益，或与投保人串通共同谋骗。2.保险企业工作人员利用职务上的便利，有意编造未曾发生的保险事故，虚假理赔，或与被保险人、受益人串通涂改保险合同档案资料，使之符合保险事故条件，私分保险赔偿金。综上所述，不论投保人、被保险人、受益人的欺诈，还是保险企业业务人员以及代理人的欺诈，其社会危害都是极大的，不仅干脆造成保险标的物的经济损失、被保险人的人身损害，侵害了社会他人的合法权益，而且还损害了社会公共利益，违反了保险基本原则，破坏了保险公允、公正的交易秩序，阻碍了保险制度顺当进展的进程，因而保险界称保险欺诈为“黑色逆流”。因此，我们在揭示了保险欺诈犯罪的种种表现和内在本质之后，提出防范保险欺诈的对策措施。!-