意外伤害保险合同关注的点有哪些最新.docx

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1、意外伤害保险合同关注的点有哪些什么是意外损害保险合同意外损害保险合同是以被保险人的身体为保险对象，以其遭遇意外损害或因损害而致残、致死为给付条件，当保险期限内发生保险事故由保险人根据合同约定给付保险金的一种协议。意外损害保险合同的特征意外损害保险合同的特征：1.保险合同性质的双重性。意外损害保险合同作为人身保险的一种，其紧要功能在于补偿被保险人因意外损害而遭遇的损失，且保险金依损害程度而定，因此具备财产保险的属性;另外，意外损害保险的保险对象为人的身体，且为定额给付，具备人身保险的特征。所以意外损害保险属人身险还是属财产险始终无法定论。如日本规范，损害保险由财产保险企业经营，附加于寿险保险合同

2、的损害保险由人寿保险企业经营，我国保险理论界及保险立法则将意外损害保险合同列入人身保险范畴，保险法第91条规范，人身保险业务，包含人寿保险、健康保险、意外损害保险等保险业务。2.保险事故的特定性。意外损害保险合同是由保险人提给的一种抗御被保险人因意外事故所致损失的一种人身保险，只有在保险法论被保险人遭遇了意外的、外来的、猛烈的事故造成了死、残、伤结果，保险人才负赔偿责任，既不承保被保险人的生存和自然死亡事务，也不承保被保险人因疾病所致的身体损害、残废或死亡。但双方当事人可以约定，由保险人承保一般损害保险所不保危急。3.保险期限的短时性。意外损害保险合同除附加于寿险合同中的损害给付条款外，一般均

3、采纳一年以下短期保险形式。这紧要是由意外损害保险合同的特征所确定。首先，很多人身意外损害保险只能采纳短期保险合同，如旅客意外损害保险合同;其次，被保险人所处的危急因素也常在变动之中，不宜订立长期保险合同。4.保险费率的不确定性。由于被保险人的职业、行为、年龄、性别的差异，遭遇损害的机率也区分，故保险费率因人而订。5.危急事故的可推断性。即在合同期限内如发生意外，可在肯定条件下推定为被保险人遭遇到保险事故，保险人应负给付保险金义务。一般人身意外损害保险单均规范，被保险人于合同有效期内遭遇外来之突发意外事故，致使身体可能受到损害或死亡，但未发觉本人踪迹，在户口登记中记载失踪之日起满一年仍未发觉下落

4、，保险人将依照损害死亡的条款先垫付保险金，即采纳推定死亡的方法。而人寿及健康保险则要求被保险人必需有生存、死亡或疾病的事实，这些都是直观可见或有实在的凭证存在的。意外损害保险合同的紧要内容(一)投保人依法律规范，有权利实力和行为实力对被保险人具备保险利益者，均具备有投保人资格，详细指本人，与被保险人有亲属、血缘、供给、劳动、债权债务关系或其他经济利益关系者。(二)被保险人被保险人应当是身心健康，具备辨别事务性质和危急程度的实力并达到肯定年龄的人，一般规范应年满14周岁。特种意外损害保险合同一般对被保险人并无限制。(三)受益人意外损害保险的受益人应由被保险人指定，在损害及致残的状况下，受益人当然

5、为被保险人自己。在损害致死的状况下，若无指定受益人，其法定继承人为当然的受益人。(四)保险标的意外损害保险的保险标的是被保险人的身体。在这里，身体是指自然的躯体，而不包含人体的非自然部分，如假肢、假牙、假眼等人工安装、移植的部分。虽然这部分与人体密不行分，但终归不是身体的自然组成部分，不属于意外损害保险保障的对象。(五)意外损害保险的保险事故意外损害保险以被保险人遭遇意外事故所造成的损害以及因损害而致残、致死为保险事故。这里的意外损害必需具备外来、猛烈和意外三大要素。外来，是指损害的缘由为被损害人自身之外的因素作用所致。如机械性的碰撞、摔砸、打压以及动物叮、咬致伤、烫伤、烧伤、冻伤、电击、光辐

6、射等物理并性因素所致损伤及酸、碱、煤气、毒剂等化学作用引起的损害等。身体内在缘由造成的损害，如因高血压而引起的跌倒，属于健康保险的范围。有些损害往往很难推断是疾病还是意外事故造成的后果，因此，一般保险法规范，损害保险的损害必需是干脆因外来的因素造成的外表可见的身体受伤，且与疾病或其他缘由肯定无关。这里外表可见的损害，并不仅是指以身体表皮可见的损害为限，假如确属外来、猛烈的事故所致，使体内留有痕迹或有肯定症状的也属外表可见。如受猛烈碰撞后，苦痛挣扎，号叫、呕吐等，也可作为外表可见。即使没有这些外部表现的迹象，经过身体的解剖、X光的透视或CT的检查，发觉头颅、内脏损伤，也可作为外表可见。猛烈，是指

7、人体受到猛烈而突然的侵袭而形成的损害。损害缘由与结果之间具备干脆瞬间关系。如交通事故中的撞车、天空坠落物体的砸压等引起的伤亡都是突发的、瞬间完成的。长期在某种环境、条件下工作造成身体的损害不属意外损害，如涉水泥作业、养殖厂、肉联厂工人，长期穿用长统胶鞋，造成脚、腿溃烂等，不能算作是意外损害。还有长期在有毒气体、环境中工作造成职业病与突发偶然一次吸入毒气而形成对身体的损害是有区分的，前者不属于损害保险的范围。在实践中，有些损害结果不是马上发生和显示，如打击碰撞脑部引起脑损伤，当时并未马上发生，但过后却造成死亡等，这种现象也应作为损害事故，因为造成死亡的缘由不是死者的身体内在缘由，而是外来的打击。

8、意外，指当事人非所预见、非所意图的不行抗力事故所致的损害。假如出于本人的有意所为，如自伤，不论是干脆有意还是间接有意，均不属于意外损害。推断是否属于意外损害，这关键要看造成损害的缘由。假如缘由属于意外，损害结果就属于意外;假如结果虽属于意外，而缘由并非意外者，一般不认为是意外损害。如城市中公共汽车拥挤不堪，且已经启动，某乘客却强行硬挤上车，售票员规劝不听，结果造成坠车重伤。这种损害完全是可以预料的，也是完全可以防止的，因此不属意外损害。以上三个要素，对构成意外损害缺一不行。在认定损害保险事故中，必需系统考虑，综合运用。由于意外损害的缘由许多，假如只有原则性的规范，标准则不易驾驭，简单引起纠纷。

9、因此在承保损害保险时，合同中应明确规范意外损害的种类。(六)保险期限意外损害保险合同因保险种类区分而别，一般意外损害保险合同和团体意外损害保险合同的期限多为一年，而被保险人自己投保的旅客意外损害保险合同则与旅途期限相同。(七)除外责任(1)有意自杀。自杀是有意识的行为，不属外来、意外事故，因而应属除外责任。(2)疾病。疾病是来自身体内部缘由，不属外来因素，故应免除责任，疾病及其所致残致死，可投健康保险。(3)犯罪行为。被保险人因犯罪而受法律制裁，或在实施犯罪历程中被防卫过当致残致死，均免除保险人的责任。因违反民事、行政法规而伤残死亡者，从其约定。如合同中没有明确约定，保险人一般应担当责任。(4

10、)冒险行为。是指被保险人原来可以避开的危急，但仍有意识地将自己置身于危急中而引起的伤亡。因为这是可以预料的危急，不属意外，故应免除保险人责任。但对于法律允许、道德提倡的冒险行为所造成的损害，保险人仍应担当责任。如抢险救灾，见义勇为等行为所引起的损害，保险人仍应按约定给付保险金。(5)服毒。被保险人服毒或接触毒品而受伤或致疾、致死者、由于不易区分意外或有意，通常在合同中明确规范除外，以防难以举证缠讼。但是假如有确凿证据说明属于意外中毒，尤其是因为他人缘由而食物中毒或注射针剂中毒或他人投毒，泄露毒气、毒液而致伤残、死亡者，保险人应给付保险金。(6)煤气。煤气中毒与自杀不易区分，为免除争议，一般均在

11、合同中列明“不论意外或有意，干脆或间接缘由之煤气中毒均为除外责任。”(7)酗酒。是指饮酒过量而失去常态、理智不清的程度。因酗酒而致自身伤残、死亡者，保险人不担当责任;但因酗酒而失去自制或反应实力被第三人打残或打死，保险人应否负责，一般应在合同中订明。假如未明确约定，保险人则应负责给付。(8)斗争及类似斗争所造成的损害及死亡。因该保险并未包含此种危急，保险人不予负责。(9)核辐射所造成的损害。(八)保险金额;意外损害保险的保险金额，由投保人和保险人协商确定。数额一般受投保人担当保险费的实力限制，不存在超额保险或一部保险的问题。由于意外损害保险属于定值保险，但又带有财产保险的损害补偿性质。所以，其

12、保险金额的给付有三种形式。(1)医疗保险金给付。是指被保险人因意外事故造成损害，依合同约定，在保险人指定或许可的医疗机构实行诊治而支付的合理费用，由保险人给付。通常包含医药费损失和利益损失。即实际支付的医药费、养分费、住院费、护理费、误工费等。因伤给付的保险金额，保险人应在最高限额内按实际开支的数额补偿，是为不定额补偿。(2)因伤致残的保险金给付。意外损害保险合同规范：被保险人受到外来突发事故的影响，导致自损害之日起规范时间内(一般为90180天)致身体残废者，保险人依合同约定的数额或比例定额给付保险金。残废是指丢失从事一般工作的劳动实力。残废在程度上，分为全废、半残和部分残废。保险人支付保险

13、金的多少依残废程度而确定。全残为：永久完全丢失劳动实力或身体机能者，两目完全失明;一目永久完全失明同时一肢永久完全残废。半残紧要是指一目完全失明或一肢永久完全残废。部分残废是指：永久丢失部分劳动实力或身体机能者;丢失手指、足趾者。肢体残废或眼睛失明的缘由应当发生在保险合同的有效期间。假如残废缘由潜藏于保险合同生效之前，残废结果发生于合同期间，保险人不担当责任。反之，缘由发生于合同期间，残疾结果发生在合同期间终止之后，保险人仍应担当责任。从发生损害事故到出现残废迹象，一般应有时间界限。时间紧凑，说明因果关系互为亲密，易于推断。多数国家规范间隔不得超过180天， 并允许当事人协商约定。(3)因损害

14、引起死亡的保险金给付。意外损害保险合同的被保险人受到保险事故导致自损害之日起规范时间内(一般规范为180天)死亡，保险人负责给付保险金之全部。这里关健是要证明损害是引起死亡的缘由，二者之间存在着因果关系。因此，保险人有参加验尸的权利，以确定损害与死亡之间的因果关系。意外损害保险合同的种类损害保险，根据合同的形式，可以分为六个种类。1.一般损害保险合同。又称个人损害保险合同或单纯损害保险合同。是指以被保险人个人为保险对象，于保险事故发生致其死亡或伤残时，保险人给付保险金的人身保险合同。其特点表现为：(1)保持了传统的个人投保方式，投保手续简便;(2)被保险人具备广泛性。该险种对被保险人身份无任何

15、专性要求，只要身心健康者均可参与。(3)保险危急具备广泛性。只要是来自外部的对于身体的任何损害均可能构成保险人支付保险金的事由。(4)保险期限较短。大多为某种特别须要和特种危急而投保，如体育竞赛或度假旅游损害保险，保险期限多为一年以下的短期或某一事项发生的历程。保险内容、保险金额和保险方式，由双方当事人约定。此险种为损害保险合同最典型的、最原始的形态，其他几种意外损害保险合同均是从该险种中派生出来的。2.人寿保险附加损害条款。这类保险实质是意外损害保险附加残废、死亡条款的综合保险，这种保险在保险费的收取和保险金的给付上多有一些特别规范。假如被保险人因损害致残，可赐予残废津贴，并对分期交付保险费

16、者免收全残以后的保险费或减收半残后的一半保险费。对因伤致死者给付原定保险金额的一倍或二倍，称双倍或三倍保险。3.意外损害保险与疾病保险合一的综合保险，即广义的健康 保险。它是以同一人体健康利益为保险标的。一般以定期一年的方式签订合同。4.团体意外损害保险，以各种社会组织为投保人，以该团体的全体在职人员为被保险人。这种保险合同通常附加残废死亡条款，以团体人身保险的名称投保，投保人为该社会组织，被保险人则是该社会组织的成员。5.旅客意外损害保险。是对旅客在旅行中由于意外事故遭遇损害或因伤致残、致死的人身保险。旅客意外损害保险又可细分为很多险种，如马路旅客意外损害保险、铁路旅客意外损害保险、飞机旅客意外损害保险、轮渡旅客意外损害保险、旅游意外损害保险等。6.电梯乘客意外损害保险。投保人为装置电梯的社会组织，被保险人为乘坐电梯的乘客，保险事故只限于载客用的电梯上发生的意外损害。有的还包含为乘电梯不慎踏空颠落致伤、致死者。!-