从《孙子兵法.谋 攻 篇》谈农信社清收不良贷款方法.doc

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1、精品文档 仅供参考 学习与交流从孙子兵法.谋 攻 篇谈农信社清收不良贷款方法【精品文档】第 5 页从孙子兵法.谋 攻 篇谈农信社清收不良贷款方法 “故上兵伐谋， 其次伐交， 其次伐兵，其下攻城。”这是二千五百年前，被誉为“兵圣”的孙武所著孙子兵法.谋攻篇中提到的。意思说不用打仗而能迫使敌人降服才是高明中最高明的。所以,最好的作战方法是以谋略取胜,其次是运用外交取胜,而次是讨伐敌军取胜,下策才是强攻城池。 南朝裴松之注引襄阳记也提到：“用兵之道，攻心为上，攻城为下。心战为上，兵战为下。”在思想上瓦解敌人的斗志为上策。笔者认为这些用在农信社清收不良贷款上也很实用。例： 贷户张某，经营塑料件生产加工

2、厂，2007年在某信用社贷款15万元，用于进塑料，刚开始效益还可以，能够主动还本付息，后来由于经营不善，疏于管理，还款积极性下降，渐渐地利息都不还了，信贷人员采取”攻心为上”的策略，在充分了解张某的经营动态后, 主动上门为张某出点子、想办法，解决企业经营管理上出现的问题，经过几个月的整改，工厂的生产经营略有好转，同时信贷人员还及时了解张某的思想动态，经多方打听，张某是个好面子的人，由是信贷员对其讲解公民诚信记录的利害关系，使其真正理解信用社是农民自己的银行，今后要想大发展还得信用社帮助，最终张某心服口服，于2009年5月10日主动到信用社一次还清贷款本息。 笔者通过研究孙子兵法.谋攻篇,阅读大

3、量清收事例，对清收不良贷款有了一点心得。即，攻心为上，其次拍卖，其下为法。在思想上瓦解贷户的斗志为上策，其次是拍卖不良资产，下策才是通过法律程序解决。观其心理，了解企业客户、农户的生产经营动态，了解其家庭情况，了解为何不还贷款的原因等，做到“知己知彼，百战不殆。”这样清收起来得心应手，清收效果也好，这就需要农信社培养一批“清收心理专家”。针对每个不良贷户（本文所指不良贷户包括借款人和担保人）欠款原因，制定相应的对策，要求清非人员要多听、多看、多记，多分析、深研究清收方式方法，解决清收难题。 多听：就是多方打听不良贷户的情况，除在本信用社有欠款外，是否在其他金融机构有无欠款，有何生活习惯，爱好。

4、 多看：就是多观察不良贷户的家庭财产有多少，是否具有偿还能力等。 多记：将不良贷户的还款、还息情况，联系电话，家庭其他成员的联系方式，平时经常去哪等相关信息登记在册。 多分析：分析不良贷户家庭其他成员，哪个信誉比较好，寻求突破口，对信誉较好的家庭成员多做工作，讲明厉害关系，请其协助做通思想工作。有了以上的基础工作，信贷人员可以制定相应的对策，通过多方感化，从思想上瓦解贷户拒还贷款心理。 对于那些做不通工作的，“赖账户”、“钉子户”，他们倚仗自己在社会上方方面面的关系，不愿归还农信社贷款，农信社清收人员上门催收，均是无功而返、束手无策。清收这类贷款就只能采取依法起诉，但是基层农信社办理起诉的程序

5、很复杂，起诉的门槛又高，即使起诉了，法院在执法过程中，往往顾虑太多而执行不到位，造成贷款胜诉而执行难的尴尬局面。而一旦通过法律起诉贷款收不回后，事情.就会变得复杂清收人员得罪了贷户，反而连上门催收的机会也丢失了，所以法律诉讼是不得已的下策。 对于金额较少，笔数较多，清非面广，清收起来成本费用较高的不良贷款，将不良资产公开拍卖的方式为偿不是一个好办法，虽然损失了部分资产，却得到“复活”部分资产的效果，同时，省去了农信社的人、财、力。 在长期的清非工作中，部分清非信贷员认为：十几年的老贷款了，哪还能清得回。笔者则认为，如果该户符合正常清收条件，而不去清收，那么新增的不良贷款，照样清不回，清收没到位，就是功夫没下到位。多研究清收策略，制定合理的奖励机制，下大力度清非，清收效果一定会好，信用环境也会有所改善。