少数民族民营企业融资现状、问题及对策分析.doc

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1、Four short words sum up what has lifted most successful individuals above the crowd: a little bit more.-author-date少数民族民营企业融资现状、问题及对策分析少数民族民营企业融资现状、问题及对策分析少数民族民营企业融资现状、问题及对策分析摘要：小企业是一国经济发展中不可缺少的重要组成部分。与其他的地区一样，新疆的少数民族企业在促进市场竞争、提供就业、技术创新和维护边疆地区的社会稳定等方面起着重要的作用。但是从新疆目前的经济发展状况来看，前景不容乐观，虽然近几年发展较快，但与内地特别是

2、沿海一带相比差距甚远。本文从新疆少数企业融资现状着手，分析了阻碍融资的诸多问题，并对解决此问题提出了相关的发展思路。关键词：少数民族 信用等级 抵押担保1.少数民族民营企业融资现状目前，在新疆注册资金在100万元到500万元的私营企业已达4747户，登记数已经突破3万，从业人员达到45万多人，注册资金423亿多元，其中少数民族中小企业占一定的比例。这些少数民族企业具有规模小、专业性强；层次少、产品单一；投资少，转产容易，吸收新技术快，管理灵活等特点；而且多为劳动力密集型企业，对劳动力的技能要求不高。今年来新疆少数民族企业的发展速度很快，其经营结构呈现多元化发展趋势，成为当地的经济中最具有活力、

3、由生机的部分，它们在促进市场竞争、提供就业、技术创新和维护边疆地区的社会稳定等方面起着重要的作用。但是，新疆少数民族企业(以下简称民族小企业)的融资情况不容乐观，融资的渠道比较单一，决大多数小企业融资基本上是通过民间信用的方式去解决。2.少数民族企业融资难的成因近年来，党中央、国务院十分重视发展中小企业，出台了一系列支持中小企业进行产品结构调整和技术改造的政策，中央银行和各类商业银行也逐渐认识到，中小企业发展的重要性和巨大潜力，制定了若干支持中小企业发展的信贷政策，这些措施和政策的确在一定程度上缓解了部分中小企业目前融资难问题，但由于种种因素的影响，中小企业融资仍受到诸多限制，其融资难的问题并

4、末得到实际解决。有关调查显示，目前我国81%的中小企业认为“流动资金不能满足需求”，60.5%的中小企业则认为“没有中长期贷款”，在停产的中小企业中，47%是因为资金短缺（陈乃醒2003）。可见融资难不仅在新疆而且在全国已经成为阻碍中小企业健康持续发展的主要原因，要想解决中小企业这一融资难题首先必须搞清产生这一融资困境的原因。从上面的分析可以看出银行贷款是目前中小企业最主要的融资方式，因此中小企业难以获得银行贷款的原因是中小企业融资难的关键原因，主要表现在内部和外部两个方面：2.1内部原因造成民族小企业融资困难的原因是多方面的，但是企业自身的因素是造成企业融资困难的根本原因。民族小企业财务制度

5、不健全。据调查，仅乌鲁木齐200多家民族小企业当中，绝大多数的小企业企业法人整治结构不完善，经营管理不规范、内控制度不健全，财务行为不规范，财务报表不实，报表账册不全，报表数据不连续，财务信息披露不完全与信息失真；有的依据不同的需要，虽已编制不符合实际的财务报表；给银行信贷人员客观分析企业情况造成困难。这样一来小企业需求发展时，无法从银行筹措资金，只有选择民间信用的融资模式。民族小企业缺乏必要的融资知识。调查显示，当企业有融资需求时，绝大部分中小企业首先采取的融资方式是银行贷款，但是有将近80的企业不了解银行机构（包括农村信用社）中小企业贷款的种类及贷款审批流程，仅有20的企业对此有深入的了解

6、。由此可见，缺乏必要的融资知识和对银行审批流程的不熟悉已经成为造成中小企业融资困难的主要原因之一。企业信用问题也是导致融资难的重要原因。任何一个企业要想快速发展，尤其是想获取融资，就必须亮出自己的诚信。但在调查中发现，有相当一部分中小企业存在诚信危机。一些企业甚至利用多头开户、无效担保的方式骗取银行贷款，并借企业改制、破产等名义，恶意逃废银行债务。从而导致商业银行严格审批中小企业的贷款需求，在一定程度上加剧了中小企业的融资困难。民族企业不具备较强的抗分险能力。由于民族小企业资产规模普遍较小，盈利能力较低，表现出较低的市场竞争力，达不到规模经济性，因而对销售商和供应商的讨价还价能力相对较差，上述

7、因素都会大大降低其抵御风险的能力；同时大部分中小企业以劳动密集型为主，并且一般处在竞争较为激烈的行业或领域，进入和退出的频率均相对较高。对单个中小企业来说，其经营风险较大，信贷风险也相对较高。相当多的民族小企业内部治理结构不完善。有的民族小企业属于“家族式管理”，有的属于承包型经营，有的试图引入现代制度下的经营机制，但形似而神非，这也直接造成企业经营管理混乱，经济效益低下。这种体制和治理机制方面的缺陷是国有商业银行不愿涉足的深层次原因之一。缺乏足够的抵押担保。目前,商业银行和其他金融机构除对少数大中型企业外,几乎不再发放依据客户信誉的信用贷款。在此情况下,中小企业如果没有足够的抵押物,也就很难

8、得到贷款。而中小企业由于规模限制,缺乏可供作为贷款抵押品的固定资产、房屋等等,同时又难以找到符合银行要求的贷款担保人,贷款风险相应增大。2.2外部原因2.2.1银行方面的因素（1）目前的民族小企业主要是由民营企业构成的，而民营企业却很难从国有商业银行获得信贷支持。由于民营企业的市场淘汰率远远高于大中型企业，银行贷款给中小企业要承担更大的风险。一般国有商业银行的政策首先是优先保证大中型企业，最后才会考虑到民营中小企业。（2）由于银行贷款手续繁复，审批时间过长，许多中小企业为求发展不得不退而求其次从民间融资。这些无形中都加大了中小企业的经营负担，使中小企业在市场竞争中处于不利地位。（3）单位交易成

9、本高。衡量银行对企业贷款成本的高低，主要是指贷款的单位交易成本。为了充分了解贷款企业的投资收益和实际经营状况，银行在贷款之前必须花费一定的搜集、审查、监督等费用，这就是银行的交易成本。但是银行的每笔交易成本差别不大，而且民族小企业的贷款规模一般很小，所以贷款交易成本占贷款额的比例较大，因此贷款的交易成本较高，而单位交易成本越高，银行向中小企业贷款的平均利润率就越低，所以银行更愿意向贷款规模较大的企业贷款。2.2.2社会环境方面的因素（1）国家对中小企业支持不够。国家对国有大中型企业和企业集团逐步制定和实施了不少扶持政策，使其融资问题已经在不同程度上得到了解决，但在支持中小企业发展方面却尚未形成

10、足够的重视，缺乏配套的专门为其提供服务的优惠政策。不仅如此，现行金融体系还对中小金融机构和民间金融的活动作了过分严格的控制，导致中小企业融资渠道狭窄。（2）直接投资渠道对中小企业障碍重重。为了控制金融风险，我国政府近年来已将证券交易严格控制在证券交易所范围之内，其余的场外交易基本上属于非法交易，形成了资本市场几乎只有交易所一个层次的独有景观。这一结构单一的资本市场所产生的不良后果已突出表现在：一是难以发挥资本市场机制；二是难以提高资本市场的集中度；三是不利于降低资本市场的整体风险。导致大量需要资金的中小企业无法利用资本市场渠道筹集资金。在股票市场上，对中小企业发行股票的最大障碍是规模限制。按我

11、国法律规定股份有限公司的注册资本最低为1000万元，上市公司股本总额不得少于5000万元。这些规定显然将很多中小企业和科技型企业挡在资本市场门外。多层次上市标准是海外成熟市场的共同经验。虽然深交所设立了中小企业板块，但其并未降低上市门槛，与主板市场的区别不大，只向多层次市场迈出了很小的一步。（3）缺乏专门为中小企业提供服务的金融机构。我国现行的金融体系是建立于改革开放初期，基本上是与大企业为主的国有经济相配备，随着改革的深入与经济结构的调整，却未能相应的建立起专门为中小企业服务的金融机构。不仅如此，一些原先定位于为中小企业服务的城市信用合作社也纷纷并成合作银行和地方商业银行，其服务对象也发生了

12、改变，致使中小企业信贷渠道愈发变窄。一些中小企业只好转向民间渠道融资，民间融资比例呈现逐年上升趋势。这样不仅扰乱了我国的金融秩序，而且还时常发生经济纠纷。民间融资问题的解决己不能简单地靠行政手段，必须积极地建立中小企业金融机构，拓宽中小企业融资的渠道，才能使该问题从根本上得以解决。（4）担保机构的桥梁作用没有得到充分发挥。从全疆范围来看，担保机构的桥梁作用未得到充分发挥主要有以下几方面原因:一是个别担保机构注册资本金普遍过低，60%的县级担保机构注册资本金不足1000万元，与金融机构一般要求(注册资本金不低于500()万)相差甚远，全区担保机构在金融机构的平均放大倍数不到1.5倍，大大影响了融

13、资担保业务的开展;二是一些担保机构的工作效率低下，对企业往往要求反担保，很多中小企业可供反担保的资源有限，加之抵押物登记评估收费高，平均占贷款额的5%，使中小企业难担重负;三是我区担保机构的资本金补充和风险补偿的长效机制尚未建立，金融机构与担保机构之间的“风险共担、利益共享”的机制也尚未建立，再有担保机制尚不健全。3.解决少数民族企业融资难的建议民族小企业融资难问题，是一个复杂的系统问题，解决这一问题，需要多方面作出努力，企业要加强自身建设，银行要加快改革步伐，为中小企业提供服务，政府要发挥政府推动和引导作用，要培育一个良好的社会融资环境。3.1企业方面抓住机遇整合自身资源。民族小企业应该清醒

14、地认识到目前的政策环境是其自身获得快速发展的好机遇，应该树立现代企业的理念，完善企业整治结构，整顿财务纪律；正确真实反映企业财务状况，增加企业财务透明度，树立合法的经营意识，努力防范道德风险，努力构建诚信企业，用有限的资金，采用“小而专、”“小而精”、“小而新”的发展模式，在大企业的夹缝中求得生存和发展。或是选择在某一个行业中处于支配地位的大企业，实行强弱联合，采取依附协作的经营战略和生产方式，充分利用大企业的资金、技术优势，形成“小而联”的企业发展结构，突破中小企业自身在资金、技术等方面的局限性。多渠道筹资。民族小企业要采用多种形式的筹资架道，利用合作、联营、参股等方式筹集资金，量力而行，正

15、确认识和评价自己的实力，循序渐进，减少盲目性，防止不切合实际的攀比性，使有限的资金发挥出最大的效益。3.2金融机构方面金融机构应转变观念。国有商业银行应为中小企业营造公平的贷款环境，调整信贷政策，修改企业信用等级评定标准，打破以企业规模、性质作为支持与否的条件，支持中小企业的的合理资金需求，遵循公平、公证和诚信原则，逐步提高对中小企业信贷投人的比重。加快金融产品的创新。我国各金融机构应根据中小企业的融资特点，不断进行开发和探索创造出适合我国中小企业的新的金融产品和服务模式，由于我国中小企业一般资本金数量少，资产规模小，很难满足银行资产抵押的要求，尤其是很难提供土地和房产的抵押，并且也很难找到满

16、足银行要求的有实力的大企业为其提供信用担保，但其业务一般比较频繁，且资金周转快，因此会有许多短期的金融工具，如发票、应收账款、运输途中的货物等，如何充分利用这些信用工具，应是商业银行业务创新的出发点。目前，我们予以鼓励的就包括了为中小企业开办融资租赁、仓单质押、货权质押、应收账款质押、保理、公司理财和账户托管等业务，还可将企业法人和股东的个人资产纳入抵押担保范围，从而增强企业的融资能力，同时金融机构更要研究开发适应中小企业中长期资金需要的金融产品。加快金融服务模式的创新。我国金融机构习惯于坐等客户上门开展业务，不会去主动了解客户，特别是对于中小企业客户的主动信息沟通意识较差。我们认为，现在除了

17、要创新金融产品以外，对于服务模式也是应该有所提升的，要形成正确的信贷营销观念，主动去了解、争取客户，培养符合自身银行特点和优势的客户群，而不是盲目跟风，一味地盲目向所谓的“优质大客户集中，特别是要学习国外先进商业银行的经营理念和做法，做好信贷市场的细分工作，善于从广泛的市场客户，尤其是众多的中小企业中，发现和挖掘成长性好的、符合产业发展方向的企业，主动加以支持和培植，使之发展成为自己稳定的客户。加大对中小企业支持力度。根据国家产业政策的要求，要加大国有商业银行对中小企业的支持力度，扶持一批符合国家产业政策，有市场、有技术、有潜力的科技型、城市劳动密集型和社区服务型的优强中小企业；国有商业银行对

18、于符合国家有关政策要求的中小企业，开通贷款“绿色通道”，提高服务效率，为其提供优质的服务；对发展前景好，信用水平高，经营稳健的中小企业要实行倾斜政策；为中小企业提供专业的、多方位的金融服务。3.3政府方面3.3.1政府必须发挥引导和推动作用，为中小企业发展营造良好外部环境（1）中小企业自身来看，其涉及领域较广、数量多，基础庞大，但除少数企业进人一些高技术领域外，大量的是传统的商业流通业、房地产和一般制造业，还缺乏较强的国际竞争力。企业在发展中，内部和外部的作用同时存在，缺一不可，企业发展的根本是依靠自身力量，但政府的引导作用也至关重要。政府和人民银行应采取正面引导等措施，进一步净化民营经济发展

19、的社会和信用环境。（2）加强对中小企业的政策扶持和引导。政府应在管理咨询、行业指导、技术创新、人力保障、税费政策等五个方面加强服务，提供足够的优惠政策，促其提升产品技术含量，避免重复建设，引导其增强市场竟争力。要积极推动中小企业建立现代化企业制度，实现治理结构化，规范财务制度。（3）给予中小企业公平待遇。不仅要在法律、政策上，更要真正在理念上做到对中小企业一视同仁。除国家特殊规定的以外，所有投资领域，民间资本均可进入；凡是鼓励和允许外商投资进人的领域，均鼓励和允许民间资本进人；在实行优惠政策的投资领域，其优惠政策对中小企业同样适用。要放宽对注册资本的限制;放宽对专项审批的限制等;制定专门办法，

20、加快解决中小企业土地、设备抵押、登记难等问题。3.3.2为中小企业的发展营造良好的社会融资环境（1）建立社会信用担保机构。要充分认识和重视中小企业信用担保体系的作用，要按市场经济发展的要求，建立起多层次、多结构、多种所有制并行的中小企业信用担保机构和再担保机构；完善和推动中小企业信用担保体系的规范发展，保证中小企业担保基金的运作符合合市场经济规律的要求，避免中小企业信用担保基金成为企业转嫁风险的避风港。各类型的银行金融机构要与信用担保机构建立平等的业务联系，银行对有信用担保机构担保的中小企业实行有差别的贷款利率和扶持措施。（2）建立多种形式的中小企业银行。国外大多数国家都有专门为中小企业服务的

21、金融机构。我国缺乏专门的中小企业银行，应设立中小企业政策性和商业性银行。政策性银行主要解决中小企业在创业过程中和固定资产方面对中长期贷款的需求，对需扶持的中小企业发放贴息和低息贷款。商业中小企业银行，可由城市合作银行、城乡信用合作社或联社改制而来，充分发挥这些区域性银行对当地经济情况比较熟悉的优势，为中小企业服务。（3）促进其他金融机构的发展。要促进其他金融机构的发展，如民营金融机构和外资机构。出于对金融风险的考虑，这两种金融机构的建立和发展一直受到广大的争议，但是，事实证明，只要加以正确的引导和监督，他们是可以为解决我国中小企业融资难问题贡献力量的。可以从以下几点着手：首先，依据我国现实经济

22、情况，进一步放开民营资本和外国资本进入金融行业的门槛，即通过政策法规进一步放宽民营资本和外国资木进入中小金融机构的限制；其次，对于民营资本和外国资本进入金融行业投资，政府要改变传统的行政命令式的干预方式，而应当把重点放在政策监督、法律规范和政策引导上。总之，促进民族小企业的健康发展，充分发挥小企业在国民经济发展中的重要作用，必须加强对民族小企业融资难这一问题的研究，切实可行地采取措施，改变现有民族企业的融资格局，满足小企业的资金需求。参考文献：1新疆2010年统计年鉴 新疆维吾尔自治区统计局编 中国统计出版社,出版时间：2010-08-012中国人民银行乌鲁木齐中心支行课题组，对新疆中小企业融资现状的调查与思考，金融发展评论j,2010(11).3尹晓冰，冯景雯.中小企业困难：根本原因和现实选择j.经济问题探索2003，（3）.4对新疆国有商业银行小企业贷款业务开展情况的调查报告(新疆金融网http; 2007/06/13)-