中小企业贷款难问题的探讨.doc

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1、精品文档 仅供参考 学习与交流中小企业贷款难问题的探讨【精品文档】第 106 页信贷配给与中小企业贷款难问题的探讨信贷配给与中小企业贷款难问题的探讨林声强摘要：信贷配给使商业银行将中小企业挤出信贷市场，导致中小企业因资金的制约而举步维艰。另一方面，商业银行之间为争夺为数不多的大中型好企业而展开无序的竞争形成群羊效应，导致银行交易成本高和信贷风险聚集。通过解剖信贷配给作用下的商业银行与中小企业融资难的内在关系，政府、银行、企业三方主体可以共同努力通过建立协作式银企信用合作关系解决信贷配给问题。关键词：信贷配给；市场规则；银企关系；信用契约中图分类号： 文献标识码： 文章编号：作者简介：林声强，男

2、，现任职于中国银行福建省分行。中小企业贷款难问题是目前金融界的热点问题，也是政府部门努力想解决的问题。到年末，家国有独资商业银行对中小企业的贷款余额达万亿元，占各项贷款余额的。其中，中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行中小企业贷款余额分别为万亿元、万亿元、亿元和亿元，贷款比例分别为、和。这些数据表明了我国主要商业银行对中小企业的信贷投入力度已经很大了，但从中小企业的资金需求看，这些信贷资金的投入还不能很好地满足企业发展的需求。信贷资金的供给不足已经抑制了我国中小企业的发展和壮大。本文将从商业银行的视角探讨中小企业贷款难的问题，从信贷配给理论角度分析形成这个难题的原因并提出解决问题

3、的看法和建议。一、信贷配给是当前商业银行与中小企业信贷关系的突出表现信贷配给对银行经营合理性的作用所谓的信贷配给（ ）是指在信贷市场上信贷资金的调配和收益受利率和贷款偿还的条件约束，银行为了利润最大化将以低于市场出清的均衡利率的利率给厂商贷款，同时对贷款实行数量限制，将资金贷给低风险的项目和违约概率低的厂商。按贷款的利率状况，信贷配给有以下几种情形，一是利率配给，即借款人在给定贷款利率上能得到低于其意愿规模的贷款；二是意见分歧的配给，即一些经济个体无法在他们认为适当的利率上获得借款；三是红线注销，即在对风险进行分级之后，贷款人对任何利率上都无法得到他所要求的收益率的人，将拒绝发放贷款。而且，随

4、着存款利率的变动，贷款人的收益率也随之变动，当贷款人所要求的收益率提高时，原来可贷的款也变得不可贷了。四是纯贷款配给，即一部分经济主体得到了贷款，另一些明显相同的主体想以完全相同的条件申请借款却无法成功。和（）引入了信息经济学中的不对称信息理论，把逆向选择和道德风险用于解释均衡条件下信贷配给的产生。他们证明了，在信息不对称的情况下，利率在逆向选择效应下影响贷款项目的风险，因为提高利率要么将低风险的借款人挤出信贷市场，留下的都是高风险的借款人，要么就是诱使借款人从事高风险的投资项目。因此，银行选择在低利率水平上拒绝一部分的贷款需求，而不愿意在较高的利率水平上满足所有的借款要求。他们认为降低坏帐损

5、失的最优策略是对贷款进行配给而不是提高贷款利率。商业银行是经营货币的特殊企业，追求高品质的资产质量和利润最大化是其经营的主要目的，而其利润最大化的最直接指标就是贷款本息的按时收回。在信息不对称的情形下，商业银行对中小企业采取信贷配给具有相当的合理性，完全符合其经营的最终目的，也是商业银行进行风险效益博弈的最佳选择。商业银行严厉的内控制度和银行监管当局日益加强的监控力度使信贷配给成为商业银行经营理念的重要组成部分，具有很强的内生性。例如问责制。商业银行普遍实行的贷款问责制度要求与信贷有关的人员和单位一把手对每笔贷款负终生的责任。这种管理模式势必给上述人员带来极大的心理压力。另外，金融监管对信贷资

6、产质量有严格的要求，每年商业银行的不良比率都有控制数，超过这个数必须问责领导。而中小企业的生命周期普遍比大企业短，行业优势不明显，贷款的违约率比大企业高。这样，以信贷资金安全换取资产效益，以安全换取信贷资金的流动性成为商业银行经营的潜规则。因此，银行信贷资金向大企业、好企业集中是必然的。另一方面，审批和监督成本以及单位交易费用也是主要制约因素。商业银行的每笔贷款无论金额大小都必须走相同的程序和进行贷后管理，其审批和监管成本以及单位交易费用基本上没有太大的区别。这样，对信贷人员而言与其做多家小企业的多笔小额贷款倒不如做大企业的一笔大额贷款，在个人业绩上能够迅速提高，监管起来也相对容易。所以成本与

7、效益选择也促使商业银行进行信贷配给。商业银行实行信贷配给的原因分析从企业自身的角度看，我国的中小企业普遍存在以下这些不足导致了银行信贷风险加大并最终迫使商业银行实行信贷配给。（）公司治理机制不健全。主要体现为，企业实行个人化或家族式管理，领导者（或实际控制人）的素质、信誉及其个人状况等因素对企业的经营管理、市场竞争力、兴衰成败极为重要，企业经营管理的科学性和约束机制较差，管理的随意性很大。公司治理机制不健全是中小型企业最为显著的风险特征。（）关联风险较大。主要体现为，企业关联关系复杂、关联方较为隐蔽、关联交易较为频繁、关联风险不易被银行监控和管理。在信息不对称、外部监督薄弱的环境下，关联风险尤

8、为突出。这类风险主要集中在关联型或集团性质中小企业。具体的风险特征主要包括：第一，财务信息失真现象较为普遍。集团企业未按照合并报表准则编制合并会计报表、甚至不编制集团合并报表的现象较为突出。第二，关联交易较为频杂。一些集团客户为包装上市或套取银行贷款，往往进行非公允的关联交易，随意调整集团内各企业的资产负债结构，操纵企业的利润并转移企业有效资产，使银行很难准确掌握客户的真实负债以及经营效益等情况。第三，过度融资和多头融资。一些集团客户为追求规模效应，往往利用其控股地位随意调动关联企业资金，并利用银行同业之间或同一银行不同分支机构之间信息沟通的疏漏，依靠集团规模优势取得大量贷款，以小搏大、过度负

9、债，甚至盲目投资涉足不熟悉的行业，造成系统性财务危机。第四，有效担保难落实，普遍存在“二多一少”现象，即保证贷款多（尤其是集团内部关联企业互保贷款多）、信用贷款多和抵质押贷款少，担保大多流于形式。（）财务信息失真严重。中小型企业的管理一般相对薄弱，财务信息容易出现人为操控，信息失真较严重；企业的资产与法人代表个人资产往往未加明确区分，法律关系复杂；对工商部门、税务部门和银行可能提供不同的财务报表。根据笔者多年的信贷经验，企业向银行提供的财务报表很大部分是虚假报表，所不同的是虚假成分的比例不一。（）融资渠道单一、投资行为短视。由于规模小，成长具有较大的不确定性，中小型企业的融资渠道一般比较狭窄，

10、银行授信是最主要的融资方式。一旦资金周转不畅，中小型企业的生产经营就容易出现问题，进而拖欠款项和逃废银行债务。中小型企业的投资行为一般较为短视，大多倾向于投向热点项目，投向低水平重复建设、短期利润高同时也是最易受政策限制的行业。一旦出现亏损，中小型企业更倾向于立即改变投资项目，缺乏可持续发展的观念和长远的战略发展规划。（）研发投入不足，产品生命周期短，市场竞争力不稳定。由于资金及管理方面的原因，中小型企业在产品研发和市场开拓上大多投入不足，产品生命周期较短，产品市场竞争力一般体现在低廉的科研成本、人力成本、环保成本以及投资初期的优惠政策上。同时，即使产品具备一定的竞争力，但当企业发展到一定规模

11、后，由于管理跟不上，中小型企业也容易陷入难以持续发展的困境。（）授信操作风险大，授信监控和抵押担保方面容易出现风险。监控风险。首先是资金监控上，中小型企业资金运作多采用现金交易的方式，难以通过资金账户监控其资金的实际用途和去向，容易出现授信实际用途与约定用途不符、资金流向和资金回笼均无法控制的问题。目前社会征信体系不完备的客观环境，更加大了对中小型企业资信的监控难度。担保风险。中小型企业可能利用互保关系、甚至通过再注册新企业为原有企业提供担保，使银行的第二还款责任无法得到有效落实。中小型企业提供的抵押资产往往管理难度和变现难度较大，银行认可的有效资产数量不足，难以对授信提供充足的保障。出于逃避

12、税费、减轻财务负担等原因，相当多中小型企业占用的土地或拥有的厂房等物业未办理土地使用权证或房产证，产权证明文件不齐备，抵押物法律权属关系不明晰，增大了银行落实第二还款来源的法律风险。中小企业的其它风险特征，已经得到很充分的研究。比如，中小企业的资产负债率很高，抗风险能力较低；企业经营效益低下，负债沉淀严重，贷款本息不能保证按时偿还；企业产品在质量、品种、包装和时尚性等方面不具备很强的竞争力等。这些特征也是导致商业银行对中小企业实行信贷配给的重要原因。二、解决商业银行对中小企业信贷配给的设想在市场经济条件下，银行和企业都要按照市场经济规则作为约束条件，在互惠互利的基础上建立起银企信用体系，发展适

13、应市场经济条件的银企协作式契约关系。这种新型的银企关系中，利益是目的，信用是基础，市场规则是条件，法律是保障，政府、企业、银行三方是主体。银企间的借贷行为符合市场交易的规则，受到信用关系的约束，银行按约贷款，企业按约还贷，信贷资金良性循环。利率成为资金供求的价格信号，银企双方都能根据项目或企业的状况和风险度调整各自的行为。政府通过政策、法律和法规为银企提供一个公平合作的大环境。为解决商业银行对中小企业的信贷配给，笔者认为当前务须从以下几个方面共同努力。银企双方必须加快现代企业制度的改革。要尽快建立产权明晰的现代企业法人制度，责任到人，权力分明，利益清楚，相互约束，才能适应市场经济的发展要求。目

14、前，四大国有商业银行正在或准备进行股份制改革，以明晰产权关系，真正建立起自主经营、自负盈亏、自我约束，自我发展的金融企业。对于企业而言，必须从体制改革入手，仅仅是经营机制的改变只能是治标不治本。企业要求银行核销债务，利息挂帐，债股转换与银行让利等只能解决企业一部分存在的表面问题。体制问题不解决，发生新债务危机的基础依然存在。实行“有所为，有所不为”，从根本上改变企业债务格局。政府有关部门应该发挥“窗口”指导作用，为国有企业制定“有所为，有所不为”的策略，调整国民经济发展布局和发展战略，重点放在基础产业和国计民生的行业上，退出一般性和竞争性的行业或项目。对于企业现有债务要采取切实措施进行重组，既

15、可采取拍卖、兼并、出售和破产的方式，也可进行股份制改造，破旧立新。稳步推进利率市场化，使商业银行能根据不同企业的风险状况有区别地决定利率水平。同时，也让企业对银行有选择，减少财务成本。这是一个互动性很强的市场利率体制和运行机制。在利率弹性作用下，商业银行可以实行区别性价格对待不同品质的企业，既不会因利率因素将品质好的企业挤出信贷市场，又可以在风险可控的情况下对中小企业进行融资并使商业银行取得较好的收益补偿。政府应加强对当地经济发展的有效调控。就银企关系而言，政府首先应帮助企业建立完善的现代企业制度，特别是对国有企业，政府有责任补充未到位的资本金，提高企业自有资金水平。同时，对企业进行产权制度变

16、革，实行管理权与经营权分离。其次，对中小型国有企业进行战略性重组，即对国有资产的流动和优化组合，在适当压缩战线的前提下，促使国有资产从分散的中小企业向大集团、从低效的劣势企业向高效的优势企业，从一般性竞争性领域向战略性领域集中，培育新的经济增长点。再次，政府应该积极推进重点中小型企业贷款保障机制的建立和完善，由财政和企业共同出资并吸纳社会游资成立担保基金或项目偿债基金解决这些企业贷款担保的难题。此外，要加快建立和发展风险投资机制，积极帮助企业发行企业融资债券，利用社会资金力量部分解决中小型企业部分融资，向社会要资金，向市场要效益。最后，政府必须严肃对待企业逃废银行债务问题，在政策、组织和法律等

17、层面上确保银行债权得到保障。积极培育企业信用品质，努力探索直接融资的各种渠道，减少对银行贷款的过度依赖。在企业培育自身的信用资质的同时，还应积极探索直接融资的渠道，减少对银行贷款的过度依赖。除企业改制上市之外，企业间相互调剂资金的渠道应该有效地开辟起来。国际著名的大公司、大集团内部成立的财务公司除调剂公司内部闲置资金的功能之外，就是为企业之间的资金融通提供便利，对其上下游的企业进行资金支持，确保行业整体局势处在良性状态。同时，政府部门与人民银行要采取措施规范民间借贷，开通利用民间资金的渠道。对于我国东部经济较为发达的地区有较大的民间融资余额而言，商业银行是很有兴趣介入这样的大市场，可以为这些企

18、业充当财务顾问，提供企业间相互调剂资金和企业利用民间资金的服务方案，使商业银行与企业的关系突破单纯资金供给人的功能和角色。商业银行在加强资产风险管理建立风险防范机制的同时，要树立和加强对企业的专业化服务。在政府的正确引导下，银行作为国有企业的主要债权人，在国有企业优化资本结构，进行资产重组的改革中，应该有所作为。银行可以根据企业资产负债状况和经济效益的好坏，采取不同的策略，如通过对已有债权的重新安排和新增贷款的选择性投入，促使国有企业进行结构性调整。银行还可以根据企业的需求提供企业现金管理与资本运作等金融服务，使企业的财务成本和资金使用风险降到最低位。同时，为那些基本面较好，企业发展前景好，但

19、出现暂时困难的企业应提供专业性帮助，提出解决方案。只要企业达到最低贷款条件，也可以取得银行授信支持。与此同时，银行自身也应该提高业务发展能力和企业风险评估和预测水平，均衡新增贷款的投放。目前银行的新增贷款投向过于集中，容易形成银行信贷风险积聚。从短期看，信贷的集中一定程度上规避了信贷风险，也有利于大企业、优势行业和经济发达区域的进一步发展。但从全局和长远看，可能负面影响较大。一方面大企业资金过多，一旦滥用起来就可能导致企业和银行的风险加剧；另一方面众多的成长型中小企业资金紧缺，发展受阻。资金分布的不平衡也导致行业、产业和地区的经济发展不平衡。所以说，新增信贷投向不断趋于集中主要与当前信贷投入环

20、境欠佳、银行贷款选择余地较小有关，同时也反映银行业的经营理念更新缓慢，目标市场细分不够等。因此，商业银行必须准确把握国家的产业政策，以发展的眼光看待企业，发现企业的优势，敢于面对风险，善于认识风险，精于分析风险，致力于化解风险，最终受益于风险。充分发挥人民银行的政策指引和桥梁纽带作用。首先，人民银行和政府行业主管部门要加强沟通，联合定期向商业银行发出中小企业资金需求信息和行业发展动态供商业银行参考，减少商业银行的搜寻成本。其次，与政府一起帮助商业银行建立良好的金融生态环境，加快征信体系的建设促进各家商业银行有法可依地去联合制约、激励债务人，实现信贷资金的良性利用，最终提高全社会的经济和社会效益

21、。最后，人行可实行企业级差化利率管理，对商业银行支持不同信用等级、不同科技含量的企业的银行票据再贴现和再贷款上采取不同的利率，直接地提高商业银行向难贷款的中小企业提供信贷便利，也间接地鼓励企业守信用和加快现代化步伐。参考文献：课题组：年国际银行业发展回顾和展望，国际金融研究，年第期。赵晓强：民间融资前景明朗化，经济日报，年月日。刘捃：中小企业融资难之管见，国际金融，年第期。刘新华，线文：我国中小企业融资理论述评，经济学家，年第期。（作者单位：中国银行福建省分行，福建福州）我国中小企业融资会遇到在银行贷款难的问题我国中小企业通过金融媒介和公开市场融资由于多种阻碍，非常困难。具体表现如197 r1

22、97 r下：197 r（一）银行贷款难197 r197 r银行贷款是企业融资最传统、最常见的一种方式，一般有三种形式：信用贷款197 r197 r（即单凭借款者的可信度直接从银行获取贷款）、抵押贷款（即企业以特定的抵押品197 r197 r为担保而获得的贷款）和担保贷款（即凭保证人的信用获取的贷款）。197 r197 r1.信用贷款。我国的金融机构体系由于历史原因，在服务对象的选择方面带有浓197 r197 r厚的计划色彩，处于金融机构体系主体地位的商业银行（尤其是四大国有独资商业银197 r197 r行）首选的服务对象是大型国有企业及上市公司。中小企业由于经营风险高，财务管197 r197

23、r理水平低，信息缺乏客观和对称，给投资方带来的风险比较大，所以，中小企业想从197 r197 r目前的金融机构获得金融支持比较困难，即使获得间接融资，也无力承受过重的融资197 r197 r成本。因为，为鼓励银行给中小企业贷款，我国在政策上允许银行给小企业贷款时利197 r197 r率可适当高于大企业贷款利率（上浮20%50%）。这虽说可刺激银行贷款的积极197 r197 r性，但中小企业却付出了高昂的代价。与此同时，中小企业虽然贷款额度比较小，周197 r197 r期短，具有“急、频、小、险、多”的特点，但每笔贷款的发放程序、经办环节都与197 r197 r大企业大致相同，这就表明商业银行对

24、中小企业的贷款需付出高于大型企业的“交易197 r197 r成本”。因此，银行更愿意从事对大企业的“批发业务”，而对中小企业的“零售业197 r197 r务”积极性不高。197 r197 r2.抵押贷款。商业银行的经营原则是效益性、流动性、安全性的统一。为了确保197 r197 r赢利性和安全性， 在发放贷款时，商业银行更多地选择抵押和担保方式。一般银行197 r197 r对抵押物的要求十分严格，其主要偏好在于抵押物能否顺利转让出售及其价值是否稳197 r197 r定。目前，国内银行偏好于房地产抵押。其原因是：我国的产权交易市场不发达，且197 r197 r银行缺乏对其他资产如机器、设备、存货

25、、应收账款的鉴别和定价能力，况且上述资197 r197 r产易损耗，价值波动大。而中小企业由于规模有限、实力较弱、固定资产种类较少、197 r197 r土地房物等抵押品匮乏，因而一般很难提供合乎银行标准的抵押品。197 r197 r3.担保贷款。我国的信用担保体系发展时间短，存在问题多。一方面，目前的担197 r197 r保机构基金来源少，必要的风险补偿机制尚未健全；另一方面，担保基金与银行运作197 r197 r存在一定矛盾，如：担保基金提出与银行风险共担，利益共享，而银行却是首先保证197 r197 r信贷资金的安全，从而使担保基金无法与银行运作相互协调，达到共赢。所以，中小197 r19

26、7 r企业获得银行贷款的窘境可想而知。197 r 2011如何解决中小企业融资贷款难的问题2011-04-28 16:57:24 清华大学领导力培训 中财网 字号：T | T 2011年月日起，央行再度上调金融机构人民币存款准备金率个百分点。这是央行今年以来第四次上调存款准备金率。此前，央行在过去一季度里先后三次上调存款准备金率。据估算，此次存款准备金率上调个百分点后，可一次性冻结银行资金多亿元。有专家表示，央行此举显示了货币政策持续从紧的信号。中小企业融资贷款难是中小企业一直存在的问题，此举对中小企业融资贷款有何影响？中小企业如何能更轻松地从银行获得融资？月日，央行年内第四次上调存款准备金率

27、，全年累计冻结资金已超万亿。这使得中小企业融资贷款难上加难了。由于中小企业规模一般较小，多处于成长或初创阶段，企业财务管理体制不健全，同时其人力、物力、财力等资源在市场竞争中也都处于弱势地位。因此，在信贷资源日渐稀缺的宏观环境下，大部分金融机构自然就更趋向于将贷款投向于优质的大型企业，选择更稳定的回报。而一些基本面相对较好的中小企业，即便能够获得银行信贷支持，其成本也会较以往高出不少。 深圳作为国内金融市场开放程度最高的城市之一，中小企业融资贷款环境相对比较平稳。在目前市场资金趋紧的局面下，部分银行对中小企业的信贷支持依然保持着稳定增长。其中兴业银行深圳分行就是其中之一。 在本次货币政策调整的

28、背景下，兴业银行深圳分行对中小企业的信贷支持依然坚持政策不变、力度不减的原则，更划拨专项信贷规模优先支持中小企业，确保企业及时获得发展资金。此外，针对中小企业融资贷款担保的局限性，兴业银行还先后推出了再担保贷款、全额房产抵押贷款、异地房产抵押贷款、应收账款质押贷款、联贷联保贷款等创新产品，为中小企业融资排忧解难。今年至目前已有约家中小企业通过兴业银行深圳分行获得贷款共计万元。 中小企业要加强从银行获得贷款能力长期面临融资难困境的中小企业，需通过以下几个方面加强从银行获得贷款的能力：一是要建立和完善财务管理制度。建立现代企业财务管理，强化资金内部控制，加强应收账款管理，加强存货管理，盘活流动资金

29、，确保企业资金链的正常。 二是注重信用建设。中小企业的信用风险相对大企业更大，这也是中小企业融资贷款难问题的一个重要原因，所以中小企业更应注重自身的信用建设，避免留下不良的信用记录。另外，中小企业的家族式经营模式比较普遍，实际控制人及其配偶的个人信用情况将很大程度影响企业的信用，所以应该加以重视。 三是选择重点合作银行，加深合作。当今银行同业竞争激烈，企业可选择银行多，但是选择分散，业务势必不集中，不利于企业在银行积累优良的合作记录。所以中小企业可选择一至两家信用等级高的银行作为主要合作银行，进行全方位的合作，在银行积累下良好的合作记录，有利于企业从银行获得更优惠的金融服务。 四是借助大型上下

30、游客户的信用打开更广阔的融资通道。企业若能获得大型企业的订单，不但能从侧面反映其一定的实力，很多银行对大型企业的金融服务也覆盖到其上下游，所以成为大型优质企业的上下游客户有利于企业从银行取得融资。 此外，企业若能提供适当的抵押物或取得专业担保公司的担保，也能增加其与银行谈判的筹码。中小企业主可更主动运用银行信贷中小企业融资贷款难国内中小、小微企业发展一直面临的难题。虽然本轮经济周期调整使得资金供求更加紧张，但部分商业银行也将对中小和微型企业的包括信贷业务在内的综合金融服务提上战略层面，一方面是银行推动社会发展的责任体现，更多也希望借此培育更多成长型忠诚的合作伙伴。对企业家而言，需考虑更明智的银

31、行信贷策略。 小企业的信贷需求具有短、小、频、急的特点。据不完全统计，目前国内银行对非公企业的否贷率超过。企业家选择理想的长期合作银行时，建议考虑三点：第一，银行对小企业服务的重视程度。目前很多银行设立了小企业金融专营机构，比如民生银行就明确了以民营企业、小微企业为战略服务对象，并推出了商贷通、乐收银等专门的产品和工具。因此，企业主可考虑一至两家银行作为金融服务商组合。第二，选择合作的银行业务范围是否齐全，网点和电子渠道的使用是否便利。第三，合作银行能否为企业配置固定的专业客户经理和售后服务，能否提供相对个性化和高效率的融资方案。 在信贷产品的具体选择方面，企业主可主动与银行沟通自身需求。第一

32、，商业银行会针对不同行业、商圈或供应链，为企业设计不同的专门服务方案；第二，对于财务不够完善的企业，可选择以企业主个人名义办理的贷款；第三，优化上下游的收付款模式，利用承兑汇票、机具、网银等工具实现支付模式的多元化，获得更好的融资条件。 小企业信贷新产品层出不穷，企业家可更重点关注融资金额、期限、还款方式、利率、收费、用途限定、担保措施等要素。当前的市场热点产品包括百分百抵押、联保互保贷、消费品经销商信用贷、与销售收入银行回款数据挂钩的信用贷款、交易融资、现金管理方案等，包括民生银行等部分银行还推出了更加省息的循环额度授信，以及贷生利等存款结算与贷款利率相关联的产品，回馈合作契合度较高的企业。

33、江西各银行积极创新融资服务解决中小企业贷款问题从江西银监局了解到，截至9月底，我省小微企业贷款余额1695.81亿元，较年初增加237.38亿元，增幅达16.28%，小微企业贷款占全部企业贷款的比重为36.5%，继续位居中部六省第一。 为解决小微企业贷款问题，江西各家银行设置了中小企业贷款专项业务指标，要求有关支行贷款新增计划全部配置给小企业贷款。对此，商业银行针对小企业积极开展金融创新，开发了与小企业现金流、物流紧密结合的特色金融产品，涵盖产购销三大环节，包括低成本采购、融资采购、扩大采购、快速回笼、扩大销售、避免坏账、资金临时短缺、创业投资等金融服务。江西银监局有关负责人透露，下一步将支持

34、有关银行向小微企业提供直接融资服务，在满足审慎监管要求的条件下，优先支持小企业发行专项用于小企业贷款的短期融资债券，及发行中小企业集合票据业务。一些银行推出中小企业成长上市计划，根据小企业在初创、成长、成熟三个阶段的不同需求，综合应用传统银行和投资银行两大门类金融服务工具，为拟上市中小企业提供“债权+股权+上市”的一体化、一站式综合金融服务解决方案，拓宽中小企业的融资渠道。如何解决中小企业贷款、融资难的问题原因：随着我市、我区经济的发展，很多中、小企业需要进一步发展，不仅要招商引资，现在企业深入发展的问题更应该重视，尤其是发展有潜力的企业。要发展，资金是一个比较现实的问题，目前的融资途径一般都

35、是私人借贷。往往通过担保公司或银行的很少，原因是：1、银行要求的条条框框太多，而不看企业的潜力，有一项不够（不符合），贷款很难。2、担保机构发挥作用较小，它的存在和银行要的条件区别不大，发挥不了根本作用。解决建议：1、建立信用制度，对每个企业的发展情况进行深入的了解，并对其进行信用评估。充分掌握其发展情况和信用情况。2、大力发展担保机构，充分发挥担保机构作用，作为担保机构要简化程序、简化手续，支持中小企业的发展3、对发展较好、很有前途的企业重点考查、重点扶持。银行努力开展金融创新，拓展业务领域，满足不同层次中小企业的资金需求。4、改进和完善信贷管理体制，加大对中小企业的信贷投入，合理下放贷款审

36、批权限，减少审批环节。缓解中小企业融资难问题2011年07月09日05:40 来源：金融时报 中小企业信贷融资状况不断改善去年年末，我国货币政策由适度宽松转为稳健，社会各界对中小企业资金问题的关注度上升，对中小企业融资状况的议论也较多。为此，我们就当前我国中小企业信贷融资状况进行了专题调研，在分析全国信贷统计数据的基础上，结合5000户企业问卷调查情况，对部分省区进行了典型调查，并了解了部分商业银行的经营情况。调查与分析结论表明：稳健货币政策实施以来，银行等金融机构对中小企业的信贷支持力度不仅没有减弱，反而在不断加强，中小企业信贷融资状况得到进一步改善。下面我把具体情况给大家介绍一下。一、中小

37、企业信贷融资状况不断改善（一）中小企业贷款增速高于大型企业和各项贷款。今年5月末，金融机构中小企业贷款(指人民币贷款，含票据贴现)余额19.79万亿元，同比增长18.7%，增速比大型企业高8.4个百分点，比同期各项贷款高1.6个百分点。其中，小企业贷款余额9.53万亿元，同比增长27.1%，增速分别比大型和中型企业高16.8和14.2个百分点，比同期各项贷款高10个百分点。（二）中小企业贷款比重持续上升。5月末，中小企业贷款余额占全部企业贷款余额的比重为59.8%，分别比去年末和去年同期高0.4和1.8个百分点；比大型企业高出19.6个百分点。其中，小企业贷款占企业贷款余额的比重为28.8%，

38、分别比去年末和去年同期高0.6和2.4个百分点；大型企业贷款占企业贷款余额的比重为40.2%，分别比去年末和去年同期下降0.4和1.8个百分点。（三）当前中小企业贷款增速和比重均高于危机前水平。今年前5个月，中小企业人民币贷款余额同比增速比危机前的2008年末高出5.2个百分点。中小企业贷款余额占全部企业贷款余额的比重比2009和2010年末分别高2.3和0.4个百分点，高于危机前的2008年末3.5个百分点。（四）中小企业贷款不良率持续下降，且降幅高于大型企业。5月末，小企业不良贷款(包括次级类、可疑类和损失类贷款)余额2363亿元，不良贷款率2.6%，分别比去年末和去年同期下降0.7和1.

39、9个百分点；中型企业不良贷款余额1707亿元，不良贷款率1.7%，分别比去年末和去年同期下降0.3和0.6个百分点；大企业不良贷款余额761亿元，不良贷款率0.6%，分别比去年末和去年同期下降0.2和0.3个百分点。（五）部分地区典型调查表明，中小企业信贷融资状况逐步改善。以辽宁为例，2009年以来中小企业贷款占各项贷款比重逐年上升，由2009年的35.4%提高到今年1季度末的38.5%。小型企业贷款新增额占比也明显提高。今年1季度末，小型企业贷款新增量占全部企业新增额较去年同期提高9.6个百分点，中型企业占比下降4.2个百分点，大型企业下降5.4个百分点，信贷资金向小型企业投放力度明显加强。

40、从浙江的情况看，中小企业是信贷支持的重中之重。今年4月末，全省中小企业贷款余额占全部企业贷款余额的81.4%，较去年同期提高3个百分点。中小企业贷款比年初新增额占全部企业贷款增量的比重达到80.3%，其中小企业贷款新增额占45%，比去年同期提高3.4个百分点。二、中小企业信贷融资状况进一步改善的五个原因（一）中小企业信贷融资的外部环境逐步改善。本轮国际金融危机爆发以来，中央出台了一系列政策措施，加大对中小企业财税、信贷等方面的扶持力度，推动信贷管理制度创新，拓宽符合中小企业资金需求特点的多元化融资渠道，改善中小企业经营和融资环境。同时，商业银行等金融机构加快了业务转型，加大了对中小企业的资金倾

41、斜力度。比如一些商业银行专门成立了负责中小企业信贷管理的部门，部分商业银行实行中小企业贷款审批专业化、贷款营销批量化，还有一些银行对分行一把手直接考核中小企业贷款指标。（二）短期贷款快速增长有利于信贷资金向中小企业倾斜。受流动性收缩影响，金融机构普遍压缩了中长期贷款，增加了流动资金贷款。2011年5月末，短期贷款余额同比增长19.3%，高出各项贷款增速2.3个百分点；短期贷款余额占各项贷款比重为35.5%，分别较2010年末和2010年同期上升0.8和1个百分点。而银行对大型企业通常以中长期贷款居多，对中小企业以短期流动资金贷款为主，因此短期贷款快速增长，客观上有利于加大对中小企业的资金支持。

42、（三）主要为中小企业服务的小型金融机构贷款增长较快。稳健货币政策的实施，使得大中型银行贷款规模得到有效控制，但主要为中小企业服务的小型金融机构贷款增速上升。2011年5月末，小型银行、城信社、农信社等金融机构的贷款余额达11万亿元，同比增长20.6%，增速高于2010年末4.5个百分点，高于大中型银行5.2个百分点。小型金融机构贷款主要投向了中小企业。5月末，小型银行、城信社、农信社对中小企业贷款余额4.91万亿元，占其全部企业贷款的86.6%，分别高于2010年末和2010年同期1和1.3个百分点，高于大型企业73.1个百分点；其中，小企业贷款余额3.44万亿元，占比为60.6%，分别高于2

43、010年末和2010年同期2.2和4.8个百分点，高于大型企业47.2个百分点。（四）企业签发的银行承兑汇票逾七成集中于中小企业。5月末，企业签发银行承兑汇票余额6.41万亿元，同比增长34.8%，增速高于各项贷款17.7个百分点。其中，中小企业签发4.67万亿元，同比增长42.2%，高出平均水平7.4个百分点，占全部企业签发余额的72.8%；小企业签发2.15万亿元，同比增长54.1%，高出平均水平19.3个百分点，占全部企业签发余额的33.5%。（五）金融机构在资金收紧条件下更愿意向中小企业放款。当前，银行贷款利率上浮幅度普遍加大，但大企业贷款利率上浮幅度小于中小企业。因此，商业银行等金融机构出于经营需要，在风险可控情况下更愿意向中小企业贷