银行分行公司授信指引.doc

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1、精品文档 仅供参考 学习与交流银行分行公司授信指引【精品文档】第 54 页银行分行公司授信指引目 录第一章 总 则1第二章 总体思路1第三章 行业投放指引3第四章 客户准入及发展10第五章 新协议实施应用11第六章 业务拓展方向及主要行业授信政策12一、交通体系建设14（一）铁路行业14（二）公路行业16二、能源基地建设17（一）煤炭行业17（二）火电行业19（三）水电行业20（四）新能源发电行业21（五）电力供应行业22三、产业创新及优化升级23（一）战略性新兴产业23（二）传统支柱产业24（三）装备制造产业28四、教育行业30五、医疗卫生行业32六、文化产业33七、兰州新区建设34八、新型

2、城镇化建设35第七章 附 则35第一章 总 则第一条 为全面贯彻落实总、分行发展战略及工作方针，明确行业信贷偏好，有效引导行业信贷投向，优化行业信贷结构，防范行业信贷风险，特制定本指引。第二条 本指引在综合考虑宏观经济走势、产业政策调整、经济环境和产业结构特点以及总行管理要求的基础上，紧密围绕我行转型跨越发展战略，以及调整结构、节约资本、提升收益等经营管理要求进行制定。第三条 本指引适用于分行公司新增授信业务，对于存量授信，应参考指引相关规定及要求动态调整授信策略。第二章 总体思路第四条 以“节约经济资本、提升综合收益、把握业务机遇、优化信贷结构、有效防控风险”为总体原则，积极适应外部市场竞争

3、和分行战略业务发展需要，紧紧抓住国家宏观调控政策、深化产业结构调整、加大投资力度的市场机遇，以国民经济和社会发展第十二个五年规划纲要（甘政发201121号，以下简称“十二五”规划）和“3341”项目工程“3341”项目工程，是指打造三大战略平台、实施三大基础建设、瞄准四大产业方向，确保到2016年全省固定资产投资规模超过1万亿元。为拓展方向，紧密结合实际，在风险可控的前提下，加大对重点行业、重点地区和重点项目的有效信贷投放，兼顾效益增长，逐步转变业务增长方式，同时，加强风险监控预警，有效防范授信风险，保持资产质量稳定。第五条 始终坚持“合规第一”的发展理念。我行信贷行业投向应符合国家宏观经济政

4、策和产业政策导向，符合我行信贷风险偏好，满足金融监管部门及我行各项规章制度，做到科学合理、风险可控。第六条 扎实推进新协议实施成果深入应用，树立风险、收益、资本匹配的经营理念，更加强调效益导向（RAROC、EVA），做好行业筛选、客户准入、产品选择，在内生动力机制总体要求下，优化资源配置，在业务发展过程中提高主动性和前瞻性，深化业务转型，处理好速度、质量和效益的关系。第七条 严控信贷投向，强化行业信贷组合管理。以2014年总行规定的监控行业和监控标准为依据，严格控制监控行业新增授信。通过有进有退、有保有压、区别对待，对行业投向进一步调整和优化。第八条 转变思想，优化调整客户结构。有序推进信贷资

5、产定期盘存工作，动态调整加强管理名单，加大非不良主动退出力度，将风险大、综合收益低的客户纳入非不良主动压缩退出清单，坚决予以退出，为更高收益、更低资本占用的优质客户腾出发展空间。在稳定现有优质客户基础上，积极加快中型客户授信业务发展，加大对高收益客户群体的授信力度，做到存量客户提升和新增客户拓展并重，进一步优化客户结构，实现客户均衡发展。第九条 加大市场调研力度，积极鼓励金融创新。叙做业务应体现“经营信贷”的理念，从传统的信贷经营向经营信贷的观念转变，从单一的贷款产品支持向全方位、全产品线的金融服务转变，鼓励业务部门通过同业对比和市场调研，发掘客户需求，提出具有市场竞争力的金融创新产品及新业务

6、，以有限的信贷资源撬动银行全面业务的发展，优化资源配置，提升综合收益，增强我行竞争力。第十条 严格控制信用放款，降低风险资本占用。各类授信业务的发起应积极争取合法、有效、足值的抵质押担保，对于总行级重点客户或信用评级在A级（含）以上客户，在不弱于其他同业条件的基础上可适度放宽，但也应尽量争取有利的担保条件。对于其他客户，原则上不接受信用担保方式。第三章 行业投放指引第十一条 行业投放总体原则（一）继续支持节能环保、能源、文化产业、高端装备制造、基础设施建设等行业。加大对航空航天、移动互联及信息消费、新型城镇化、棚户区改造等民生领域相关行业支持力度，抢抓市场机遇。密切关注新的经济增长点所带来的发

7、展机遇，提前谋划，以商业性为基本原则，加大对RAROC值高、资本占用低的行业信贷支持力度。（二）严格按照总行银行股份有限公司碳金融及绿色信贷指导意见（中银发2013298号）相关要求，加强环境及社会风险管理，细化行业信贷政策需明确具体绿色信贷管理要求，对于未达到国家环保标准的项目和企业实行“环保达标一票否决制”。严格贯彻落实大气污染防治行动计划（国发201337号），利用信贷投放调节手段，加大综合治理力度，减少多污染物排放，调整优化产业结构、推动产业转型升级。关注环保、能耗、安全、质量等标准的提高，以及“十二五”淘汰落后产能目标任务对产业转型升级和产能过剩行业的影响。对未通过能评、环评审查的项

8、目，不得提供任何形式的新增授信支持。（三）积极支持产能过剩行业向境外转移过剩产能的“走出去”项目，体现“担当社会责任，做最好的银行”。坚持基本信贷原则，研究市场供求关系，加强对海外市场、技术、监管、法律等方面的调研和分析，对优势企业以多种方式“走出去”、向境外转移产能、优化制造产地分布、消化国内产能的项目，在强化项目可行性评估审查的基础上，积极择优给予信贷支持。充分利用我行多元化平台优势，在中银集团内，联动海内外分行、附属机构，为客户提供贷款、债券、咨询、保险等服务，对企业利用技术、装备、规模优势，在全球范围内开展资源和价值链整合、与周边国家及新兴市场国家投资合作、建设境外生产基地等提供全方位

9、金融服务。 （四）切实加强平台贷款及产能过剩行业的管理，实施包括表内外授信、理财、债券投资等在内的全口径产业融资总量管理。针对钢铁、水泥、电解铝、平板玻璃等四个产能过剩行业，结合国家“消化一批、转移一批、整合一批、淘汰一批”产能过剩的总要求，主动分类施策。加大对工艺装备落后、产品质量不合格、能耗及排放不达标、淘汰和退出落后产能项目的授信退出力度。除转移过剩产能的“走出去”项目、兼并重组项目及经国家发改委等有权部门已审批通过的国家重大项目外，新增授信仅限于支持符合“节能环保、循环经济”类技改项目及置换落后产能等项目，严禁支持新增产能项目。密切跟踪、关注政府提出的全省化解产能过剩“路线图”（即通过

10、5年努力，使全省钢铁、水泥、电解铝、平板玻璃等行业产能利用率达到合理水平）的执行情况，将化解产能过剩作为今后两至三年资产质量管理工作重点，把控系统性风险，通过优化信贷结构化解资产质量管控压力。（五）适度控制房地产授信增长，优化房地产授信结构。按照总行关于加强房地产信贷管理的通知（中银发2012395号）等相关管理要求，继续全面贯彻落实国家房地产调控的系列方针政策，以“总体稳定、优化结构、加强管控、及时调整”为总基调。坚持区域选优、客户选优、项目选优，进一步优化信贷结构。择优支持总行级重点客户和区域性龙头企业, 审慎介入新进入房地产行业或近年高速扩张房地产企业；优先支持RAROC较高、风险缓释手

11、段较好的项目以及满足居民自住需求的中低价位、中小户型普通商品住宅项目, 谨慎叙做超市、批发市场、单一百货等商业用房项目；关注城镇化进程中带来的业务机会，紧盯政策和市场变化，及时调整信贷策略，对直接受益于“新型城镇化”进程的县域房地产项目，在严格落实本项目土地在建工程抵押及账户资金监管的前提下可择优支持，对部分供应明显超出当地需求的地区不予支持。（六）对战略性新兴产业实行差异化授信策略。重点支持技术水平比较成熟、市场培育较为完善、产业化程度较高的高端装备制造、新材料、新能源、节能环保产业；重点支持具有核心技术、综合实力较强、产品需求稳定的行业内领先企业，审慎介入行业内新进入企业。对于新能源汽车、

12、生物、新一代信息科技等尚未大规模产业化的行业，要把握介入时机、合理评估风险。第十二条 行业投向分类标准按照总行行业分类原则，我行2014年行业投向分为四类：积极增长类行业15个，选择性增长类行业47个，维持份额类行业27个，压缩类行业6个。行业信贷投向指引表（2014年版）各大类内部行业排名不分先后类 别序号行业分类系统对应行业投向代码一、积极增长类（15个行业）1贵金属冶炼C3220:C32292通用和专用设备制造业C3400:C35993铁路设备制造业C3710:C37194电气机械及器材制造业(不含风电设备制造)C3800:C3879;C3890:C38995通信设备制造业C3920:C

13、39226水力发电D44127电力供应D44208燃气生产和供应业D4500:D45209水的生产和供应业D4600:D469010管道运输业G570011广播电视卫星传输服务I6320:I633012环境治理业（由原 “选择性增长类”上调为“积极增长类”）N7720:N772913新闻和出版业R8500:R852914广播、电视、电影和影视录音制作业R8600:R866015节能环保、高端装备制造、新材料、新一代信息技术（战略性新兴产业）二、选择性增长类（47个行业）1农、林、牧、渔业A0100:A05402煤炭开采和洗选业（由原“积极增长类”下调为“选择性增长类”）B0600:B06903

14、石油和天然气开采业B0700:B07204黑色金属矿采选业（由原“积极增长类”下调为“选择性增长类”）B0800:B08905有色金属矿采选业（由原“积极增长类”下调为“选择性增长类”）B0900:B09396非金属矿采选业B1000:B10997其他采矿业B12008农副产品加工业C1300:C13999食品制造业C1400:C149910酒、饮料和精制茶制造业C1500:C153011烟草制品业C1600:C169012石油、核燃料加工业（不含炼焦）C2500:C2512;C2530:C254913化学原料和化学制品制造业C2600:C269914医药制造业C2700:C277015有色金

15、属冶炼和压延加工业（不含常用有色金属冶炼、贵金属冶炼）C3230;C326916金属制品业C3300:C339917汽车制造业C3600:C366018城市轨道交通设备制造（由原“维持份额类”上调为“选择性增长类）C372019航空、航天器及设备制造（由原“维持份额类”上调为“选择性增长类）C3740:C374920火力发电（含热电联产）D441121核力发电D441322风力发电D441423热力生产和供应D4430:D443224建筑业E4700:E509025批发和零售业F5100:F529926铁路运输业G5300:G534027其他交通运输业（含公共电汽车客运等）G5410:G541

16、1,G5413:G5419，G580028轨道交通G541229港口及码头建设与管理G554030航空运输业（货运除外）G5600:G5611，G5620:G563931仓储业和邮政业G5900:G602032住宿和餐饮业H6100:H629933电信I6310:I631934互联网和相关服务I6400:I649035软件和信息技术服务业（由原“维持份额类”上调为“选择性增长类）I6500:I659936金融业J6600:J699037住房开发（含保障性安居工程）K7000;K7011:K7017;K7020:K7030;K709038土地储备K701939经营性物业抵押K704040租赁和商

17、务服务业L7100:L729941科学研究和技术服务业M7300:M759042水利、环境和公共设施管理业N7600:N7719，N7800:N785243高等教育P8240:P824244卫生Q8300:Q839045文化艺术和体育业R8700:R889046公共管理、社会保障和社会组织S9000:S952047生物（战略性新兴产业）三、维持份额类（28个行业）1纺织业C1700:C17892纺织服装、服饰业C1800:C18303其他制造业*C1900:C1959;C2000:C2049;C2100:C2190;C2300:C2330;C2400:C2469;C4000:C4090;C41

18、00:C4190;4造纸和纸制品业C2200:C22395化学纤维制造业C2800:C28296橡胶制品业C2910：C29197塑料制品业C2920:C29298水泥、石灰和石膏制造，石膏、水泥制品及类似制品制造业C3010:C30299其他非金属矿物制品业（不含水泥、平板玻璃）C3030:C3040,C3042:C309910黑色金属冶炼和压延加工业（不含铁合金冶炼）（由原“积极增长类”下调为“选择性增长类”）C3100:C314011常用有色金属冶炼（不含电解铝）（由原“选择性增长类”下调为“维持份额类”）C3210:C3217，C321912船舶及相关装置制造业C3730:C37391

19、3其他交通运输设备制造业C3750:C379914风电设备制造C3880:C388215计算机、通信和其他电子设备制造业C3900:C3990（除C3920:C3922）16废弃资源综合利用业C4200:C422017其他能源发电C4416:C441918公路G5400，G5420:G545719水上运输业G5500:G553920航空货物运输G561221商业用房开发K701822居民服务、修理和其他服务业O7900:O819023教育（不含高等教育）P8200:P8236，P8250，P8290:P829924社会工作Q840025娱乐业R8900:R899026社会保障S930027国际

20、组织T9600:T9690四、压缩类（6个行业）1炼焦C25202电石C26153平板玻璃C30414铁合金C31505电解铝C32186光伏行业注*其他制造业指皮革、毛皮、羽毛（绒）及其制品业；木材加工及木、竹、藤、棕、草制品业；家具制造业；印刷业和记录媒介的复制；文教体育用品制造业；仪器仪表及文化、办公用机械制造业；工艺品及其他制造业。第十三条 主要授信策略一、积极增长类加强营销，加大有效信贷投放，提高市场份额，年信贷增幅超过全行平均水平，2014年争取行业新增信贷RAROC较2013年底水平有所改善，2014年底行业信贷余额占比应高于2013年底水平。加大积极增长类行业客户的拓展力度，信

21、贷资源优先配置于行业中具备技术优势、市场较为成熟、具有较大发展潜力的客户。在风险可控和符合监管及我行相关规定的前提下，可叙做各类信贷品种；制定相对灵活的信贷管理方案，提高市场竞争力和信贷份额；在筛选总行级重点客户、优化流程、差异化授权等方面将重点考虑。二、选择性增长类结合行业的地区分布状况和客户结构情况筛选行业重点地区和行业内优质企业予以选择性支持，年信贷增幅略高于全行平均水平，2014年行业新增信贷RAROC较2013年底水平有所提升，2014年底行业信贷余额占比可略高于2013年底水平。选择的一般性标准是根据行业内客户在区域、市场、产品、技术、规模、效益、竞争力、相对垄断地位等方面的优劣势

22、，适当加大对行业内优势企业的支持力度。在风险可控和符合相关法律法规、监管规定及我行相关规定的前提下，可提供各类信贷品种，合理确定信贷条件。对于石油天然气开采中的中石油、中海油、中石化及其下属企业，电信行业中的移动、电信、联通等总行级重点客户及其下属企业，我行信贷策略比照积极增长类行业执行，支持为其提供全产品营销服务，努力提高综合回报水平。三、维持份额类在有效控制信贷风险的前提下，有选择地审慎支持。行业信贷余额可以适当新增，但年信贷增幅应不高于全行平均水平，2014年行业新增信贷RAROC较2013年底水平有较明显改善，2014年底行业信贷余额占比应不高于2013年底水平。认真甄别行业内企业，对

23、龙头企业可适当加大信贷支持力度，对于行业排名处于中下游企业的存量信贷应逐步压缩，审慎介入行业内新进入企业；优先叙做贸易融资等风险度较低的信贷品种，审慎叙做中长期贷款；适度提高担保要求，争取追加优质企业保证和/或有效资产抵质押；适度提高定价，加强对现金流和账户的贷后监控。四、压缩类严格控制新增授信。逐步压缩非总行级重点客户的存量信贷。对于总行级重点客户（授信A类）及具体信贷政策中可以支持的客户，可在风险可控的前提下，进一步予以支持。第四章 客户准入及发展第十四条 在总行政策框架的基础上，以客户为主线，按照差异化风险管理要求，立足当地经济发展特点和趋势，对于不同类别行业，继续实行差别化客户准入标准

24、，具体如下：行业分类客户最低准入标准备注积极增长类B-级选择性增长类B-级维持份额类BB-级总行级重点客户（授信A类）及其控股子公司可为B-级压缩类原则上不接受新客户准入总行级重点客户（授信A类）及控股子公司可为BB-级，其他如确需准入，须报总行审批注：上述各类行业客户准入标准为最低标准，如具体行业授信政策中已明确客户准入标准，适用二者中评级较高者。第十五条 积极发展积极增长类和选择性增长类行业客户。在立足“大客户、大项目”发展战略的同时，将发展中型客户作为工作重点。在风险可控基础上，优先选择信用评级高、经营状况良好、能够提供有效的抵质押保证担保条件、可接受利率上浮、综合收益较高的客户，从而提

25、升我行综合效益，改善EVA和RAROC水平，实现拓客户、调结构与增效益并重的发展目标。第十六条 存在如下情况之一的客户，原则上不予新增或要求退出：（一）信用评级低于B级（含），且五级分类为关注；（二）在金融机构有逾期、欠息、不良及涉诉等情况的；（三）在加强管理名单中被列入退出类客户名单的；（四）因存在项目建设、土地审批、环保审查等问题受到相关政府部门调查或列入监管部门黑名单的；（五）有其他严重影响我行授信资产安全的情况。第五章 新协议实施应用 第十七条 信用风险缓释测算结果和RAROC计量结果是风险偏好的量化指标,是业务营销、优化授信方案、贷款定价、授信审批决策的重要参考依据，根据客户信用评级

26、、债项评级、贷款期限、报价等基本情况测算RAROC、EVA，实现“算了做”而不是“做了算”的经营管理目标。 第十八条 加强RAROC 2013年11月28日，省分行制定下发了关于实施RAROC在授信审批中刚性应用的通知（甘中银发2013756号），将钢铁、水泥、电解铝、平板玻璃、船舶、公路、电力行业（包括火力发电、水力发电、风力发电、核力发电）、房地产（仅含商品住房及商业用房新增开发贷款）、建筑业、住宿和餐饮业等10个行业纳入首批授信审批中刚性应用范围，对于未达阈值要求的，原则上不再提供授信，如确有叙做必要，一律报总行审批。在贷款全流程管理中的使用，综合考虑风险与收益的匹配程度，对于任何一笔R

27、AROC(综合)计算结果低于阈值（见附表）的贷款业务,应调整授信方案,在符合外部监管的前提下，采取提高利率报价、调整授信品种和期限、积极争取合格的风险缓释工具或增加其他收益等方式，争取满足阈值要求；对于仍不满足阈值要求的授信,应进行审慎的授信审查，审批时应根据统筹平衡原则,综合考虑项目的风险、资本和收益水平。对于RAROC(综合)计量结果全部高于优秀值的贷款业务，在审批时优先考虑,提高审批效率。附表：公司客户人民币贷款RAROC（综合）基准阈值和优秀值行业项目贷款流动资金贷款阈值优秀值阈值优秀值积极增长类行业10%30%12%40%选择性增长类行业12%30%14%40%维持份额类行业14%3

28、0%16%40%压缩类行业18%30%20%40%注：对于RAROC（基本）值为负，即利息收入无法覆盖成本的情况，上表中基准阈值要求相应提高2个百分点。若细化行业信贷政策中已明确RAROC准入要求或已纳入刚性应用范围，则以其为准。如遇调整，则按照最新规定执行。第六章 业务拓展方向及主要行业授信政策第十九条 业务拓展方向“十二五”期间，我行授信业务发展必须紧密结合区域经济发展特点，以“十二五”规划建设和“3341”项目工程为方向，持续推进差异化行业授信政策。“十二五”规划明确了我省经济社会发展的总体要求，即以“四抓三支撑” “四抓三支撑”指：发展抓项目，改革抓创新，和谐抓民生，保证抓党建，全力强

29、化基础设施建设、特色优势产业培育、人力资源开发三大支撑。为总体工作思路，深入实施西部大开发战略和“中心带动、两翼齐飞、组团发展、整体推进”区域发展战略，紧抓机遇，应对挑战，突出重点，明确方向，积极利用各项有利政策措施 政策措施主要包括：关于进一步支持经济社会发展的若干意见（国办发201029号），循环经济总体规划（国函2009150号），关中-天水经济区发展规划（发改西部20091500号）。，充分发挥后发和区位优势，以新思路新举措走出一条符合实际、具有自身特色的跨越式发展道路。“中心带动、两翼齐飞、组团发展、整体推进”区域发展战略，是“十二五”规划的核心内容，是结合国家宏观战略调整和区域发展

30、格局的形成，以中心城市为依托，整合要素资源，加强区域间合作，促进区域协调发展。毋庸置疑，区域发展战略的实施领域将是未来经济社会发展的重中之重。掌握了区域发展战略的实施领域，就抓住了全省发展的关键，顺应了经济社会跨越式发展的方向。 全面实施区域发展战略，不仅是实现经济社会跨越式发展的核心举措，也是我行实现争先进位、乘势发展的大好机遇，这一切都决定了我行授信业务必须围绕“十二五”规划，以区域发展战略的实施领域为中心开展，重点支持区域特色优势行业中的重点客户和重点项目。第二十条 主要行业授信政策一、 交通体系建设“十二五”期间，将以建立综合交通运输枢纽为重点，统筹各类交通建设，构建多种运输方式衔接协

31、调、优势互补、布局合理、运能充分、快捷通畅的综合交通运输网络。（一）铁路行业加强铁路通道建设，加快由通道型向网络型转变，力争实现全省境内铁路营运里程达6000公里以上，主要繁忙干线实现客货分线，复线率和电气化率分别达到60%和80%以上，力争实现铁路覆盖14个市州。铁路“十二五”发展规划（铁计201180号）提出2015年全国铁路营业里程达12万公里的目标，因此，“十二五”期间铁路将保持快速发展态势，资金需求较大。但同时，铁路行业面临铁路总公司未来深化改革方案尚未出台（正处于组织调整和流程厘清过程中）、行业整体盈利能力较弱、负债水平较高、后续建设资金趋紧等问题。因此，我行对铁路行业授信策略为“

32、选择性增长类”，在项目的各项审批、核准手续齐全的前提下，综合考量授信主体的出资能力、盈利能力、流动性等因素，并结合国家未来铁路发展规划，重点支持铁路总公司或其控股项目公司为授信主体，且列入国家中长期铁路网规划（2008年调整）和铁路“十二五”发展规划的新建项目和干线项目，主要包括：宝鸡至兰州客运专线、兰州至成都、兰渝、兰新第二双线、敦煌至格尔木、哈密至兰州、张掖至西宁、郑州至兰州、“四横四纵”中徐州至兰州高速铁路、至华东华中等地区煤炭运输通道、包兰铁路银川至兰州等；适度支持铁路总公司持股比例高，但经营效益一般（达到同类铁路平均水平）的铁路项目及铁路总公司持股比例较低（虽低于50%，但仍有控股权

33、），但经营效益较好的铁路项目；限制支持其他铁路项目。我行铁路行业授信品种以中长期固定资产贷款为主，在风险可控和符合监管及我行相关规定的前提下（包括但不限于：项目立项、核准等手续齐备、完善，项目资本金比例不低于25%，贷款投放应与资本金到位进度及项目建设进度保持同步），可叙做各类信贷品种；制定相对灵活的信贷管理方案，积极为铁路建设项目提供多品种组合方式的服务，促进产品交叉销售，提高综合回报。此外，由于铁路项目融资金额较大，为分散授信风险，原则上应以银团方式介入。同时，为有效防控授信风险、合理安排信贷资金投向，各业务机构在营销介入时须密切关注铁路总公司未来经营管理、投融资体制改革进展情况，防范由于

34、优质资产上市或体制改革过程中债务拆分造成借款主体变更带来的信贷风险，保证我行授信资产安全。已有授信的机构要加强贷后管控力度，加大对项目进展情况的跟踪调查，及时、主动调整我行授信支持力度。同时，各业务机构须充分利用账户监管、资金归集等合作契机和相关供应链产品，做好对铁路系统及其上下游产业链客户的营销拓展工作，将有限信贷资源对综合业务发展的带动作用发挥到最大。（二）公路行业以高速公路建设为重点，初步形成省域高速公路网基础网络，加强国省干线扩容改造，到2015年，全省公路总里程将达到13万公里，其中，高速公路3600公里。重点建设项目有：十堰至天水国家高速徽县（大石碑）至天水、兰州南绕城、兰海国家高

35、速临洮至渭源、京新国家高速白疙瘩至明水，兰海国家高速渭源至宕昌至武都等国家高速公路；兰郎地方高速临夏至合作、平武地方高速平凉至天水等地方高度公路。公路行业经过近十年的快速发展，当前已进入新建项目路网地位普遍较低、区域经济发展相对落后、项目单位造价逐步高企、经济效益较为一般的阶段，因此，我行对公路行业授信策略为“维持份额类”，重点支持具有较强还款能力、承接原交通运输厅承担的全省高速公路开发建设与经营管理职能的公路航空旅游投资集团有限公司及其下属的项目法人，且列入国家高速公路网规划中涉及段线路和国道主干线中地理位置较好、过境车流量可观的公路主骨架（包括改扩建）高速公路项目；择优支持项目位于经济相对

36、较发达、经济活动往来频繁、过境车流量较大的地方干线高速公路项目；原则上不介入一级（含）以下公路项目及地市级和县级交通主管部门承贷的公路项目。我行公路行业授信品种主要以固定资产项目贷款为主，审慎发放流动资产贷款，搭桥贷款严格按银监会相关规定执行。加强产品组合管理，拓宽保险资金、发债、短期融资券、中期票据、中银集富理财等非信贷多渠道融资。同时，积极拓展施工单位等上下游客户在我行开户、结算，扩大客户群，增加资金沉淀。此外，收费权质押和保证担保是公路行业授信的两种主要担保方式，其中，收费权质押是我行叙做公路行业授信的必要条件，业务机构须及时办妥收费权质押登记手续，保证质押合同的合法性和有效性。并积极争

37、取有效的保证担保，重点选择实力较强、经营稳定，法律认可且有担保能力的担保人，以增强风险缓释能力。同时，业务机构须加大“贷款三查”力度，加强对公路项目资本金能否足额到位、资产负债结构是否符合规定、项目预期收益是否合理、借款人的偿债能力是否发生变化、以及国家和地方政府对收费公路政策调整等方面的跟踪调查，有效防范授信风险。二、能源基地建设陇东国家大型能源基地和千万千瓦级新能源基地是“十二五”期间着力实施的“十大战略工程”中两项重要建设工程。（一）煤炭行业“十二五”期间，将按照“加快东部、稳定中部、开发西部”的布局要求，加快陇东亿吨级国家大型煤炭和煤电化基地建设，重点抓好华亭、宁正、沙井子、宁中等大型

38、矿区建设，支持靖远煤业公司大水头、魏家地、王家山和窑街煤电公司三矿、金河、海石湾等矿井改造升级，做好红沙岗二号井、花草滩、平山湖等矿井建设，力争煤炭生产能力达到5000万吨以上，形成100万吨以上煤化工生产能力。由于目前煤炭行业市场仍处于低迷状态，我行对煤炭行业授信策略调整为“选择性增长类”，优先支持国家规划矿区内的大型煤炭企业。在项目核准手续合规的前提下，重点支持原煤年产能 产能是指客户所属的煤炭企业集团的原煤年产能。在2000万吨（含）以上的矿井开采企业并且单井规模不低于年产原煤120万吨的项目，或原煤产能达500万吨（含）以上的露天煤矿开采企业；适度支持原煤年产能在120万吨（含）以上矿

39、井开采为主营的煤炭企业并且单井规模不低于年产原煤90万吨的项目，或原煤产能达400万吨（含）以上露天开采为主的煤炭企业。同时，密切关注行业整合、企业兼并重组带来的业务发展机遇，争取大型煤炭集团的并购贷款业务，支持优势企业的海外资源并购。另外，随着经济增速放缓、在建产能逐步释放，当前煤价呈波动下滑趋势，加之受环境污染治理、能源结构调整等多重因素影响，整体行业不景气，行业利润出现大幅下滑，部分中小煤矿甚至限产停产。未来，我国煤炭市场供求将保持总体宽松，资源整合、落后产能淘汰以及安全生产标准将进一步提高，行业更趋集中。2013年10月，出台关于进一步加强安全生产工作的意见，明确不再审批120万吨以下

40、规模新建煤矿。2014年1月，国家能源局在2014年能源工作指导意见中指出，以大气污染防治为契机，加快淘汰能源行业落后产能，着力降低煤炭消费比重，提高天然气和非化石能源比重。同时，明确逐步淘汰9万吨/年及以下煤矿，加快关闭其中煤与瓦斯突出等灾害隐患严重的煤矿，继续推进煤矿企业兼并重组。因此，我行在拓展煤炭行业授信业务同时，须密切关注其潜在的授信风险，主要包括:一是关注贷款资金挪用风险，防止被挪用于不符合国家产业政策和我行授信政策的煤化工、电解铝或铜冶炼等非煤企业；二是防止过度融资风险，根据企业投融资管理模式和煤矿生命周期及时调整我行授信方案，合理控制授信份额，防止集中度风险；三是关注安全事故风

41、险，业务机构要密切关注辖内煤矿项目安全管理实施进展、突发的煤矿生产安全事故及善后处置进展等情况，及时评价对煤炭企业生产经营及偿债能力的影响，并采取有效措施，确保我行贷款安全。（二）火电行业围绕河西新能源和陇东煤电化基地建设，引进省内外战略投资，组建大型煤电化企业集团，增强煤炭资源清洁高效利用和就地加工转化能力，加快配套大型火电和坑口电厂建设，形成1200万千瓦火电装机容量。我行对火电行业（含热电联产）授信策略为“选择性增长类”，在项目核准手续合规的前提下，重点支持总行级重点客户投资控股的单机容量60万千瓦（含）以上超临界、超超临界机组的火电项目；适度支持其他客户投资的单机容量60万千瓦（含）以

42、上项目、总行级重点客户投资控股且所在地区电力需求明显的30万千瓦（含）以上项目、已建成投产的单机30万千瓦（含）以上火力发电项目的脱硫改造项目；对于30万千瓦（不含）以下火电项目（不含热电联产、煤矸石发电）信贷（包括短期贷款），需逐步退出。此外，随着国家宏观经济放缓、电力需求增速下降，电力生产行业产能过剩风险逐步显现。同时，走低碳经济之路成为今后国家经济发展的必然选择，节能调度、节能减排、碳排放、上大压小等政策效应的不断显现，自2013年9月25日起，下调火电上网电价，这些将对火电行业形成较大影响。我行须严格执行总行对火电行业的管理要求，并密切关注国家相关政策实施对火电企业经营成本和生存发展的

43、影响，提前做好分析和预测，有效防范我行授信风险。（三）水电行业“十二五”期间，将积极发展水电，进一步加强黄河、洮河、黑河、疏勒河等水资源配置和水电开发规划工作，积极推进黄河黑山峡河段、玛曲河段水电开发前期工作。为推动电源结构调整、实现2020年节能减排目标，国家将加快大中型水电项目核准速度，而地处黄河上游，拥有丰富水资源优势，这将为我行进一步拓展水电行业信贷市场提供机遇。我行对水电行业授信策略为“积极增长类”，优先支持五大电力集团投资的水电项目，重点支持总装机规模25万千瓦（含）以上大型水电项目以及总行级重点客户投资控股的总装机规模在5万千瓦（含）至25万千瓦（不含）中型水电项目；审慎支持总装

44、机规模1万千瓦以上（含）至5万千瓦以下（不含）小水电项目；禁止支持总装机规模1万千瓦以下（不含）（总行重点客户除外），且经营状况不佳的小水电项目。在积极发展水电授信业务时，我行须提高对水电项目调查、评估和审查的专业水平，了解区域气候和生态环境变化规律及其对水电项目的影响，高度重视这些影响给银行贷款带来的潜在风险，增强授信的风险缓释手段，有效防控潜在风险。同时，须加强与借款人沟通，密切关注其经营和现金流量变化，分析判断其第一还款来源情况，有效落实第二还款来源，确保贷款到期收回。（四）新能源发电行业将充分发挥地域资源优势，大力发展风能、太阳能、核能、生物质能等新能源发电行业，建成全国重要的千万千瓦

45、级风电示范基地和大型太阳能发电示范基地，截至2013年末，全省风电装机规模达702.81万千瓦，光电装机达429.79万千瓦，占全省发电总装机比重达32.46%。国家能源局下达2014年光伏发电年度新增建设规模为55万千瓦，其中光伏发电站50万千瓦；同时，发改委在2014年国民经济和社会发展计划中提到力争2014年新增风电装机400万千瓦。新能源发电行业已被定位为战略性新兴产业，符合国家发展低碳经济、推进节能减排的经济发展战略导向，并且国家已采取一系列政策措施扶持和推动其加快发展，具有较好的发展前景。但同时，不同的新能源发电项目在工程造价、发电成本、电能质量和调节性、技术和商业化成熟度等多方面

46、的差异性较大，行业在快速发展过程中还存在配套电网建设不到位、设备质量有待提高等制约因素。因此，我行对新能源发电行业实行差异化授信策略。我行对核力发电授信策略为“选择性增长类”；对风力发电授信策略为“选择性增长类”；对其他能源发电（含太阳能、生物能等新能源发电）授信策略为“维持份额类”，择优支持太阳能、生物质能发电。对于核电行业，坚持安全第一的核电发展原则，重点支持列入国家核电发展规划、经国家有权部门核准建设、且符合国家核电安全规划要求，由核工业集团公司、广东核电集团有限公司、电力投资集团公司、国家核电技术公司投资控股的技术路线成熟的核电项目。对于风电行业，重点支持总行级重点客户投资控股企业，企业具备风电运营经验、项目财务效益较好、采用技术水平先进和市场认可度较好的风电设备机组且具备完全上网条件的优质风