银行系统：对小额农贷推广工作的调查和思考.doc

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1、精品文档 仅供参考 学习与交流银行系统论文：对小额农贷推广工作的调查和思考【精品文档】第 10 页对小额农贷推广工作的调查和思考相关搜索: 农贷, 推广, 思考, 调查县农村信用社开展小额农贷业务已七年有余，经过不断的完善和探索，这项金融产品在有效解决农民贷款难，支持“三农”经济发展，提高农村信用社经营效益中发挥了重要作用，也已成为当前推进社会主义新农村建设、加快农民致富步伐不可缺少的资源。但是，当前小额农贷需求与投入状况到底如何，还存在哪些问题，特别是在当前中央部署推进社会主义新农村建设的新形势下，如何扬长避短，最大限度地发挥小额农贷的实际效果、实现其效能最大化，更好地促进广大农民增收致富，

2、这是目前需要研究的重要课题。对小额农贷推广工作的调查和思考 县农村信用合作联社理事长 县是一个典型的农业大县，耕地面积43.1万亩，人口59.44万人，其中农业人口50.87万人。近年来，县农村信用社牢固树立服务“三农”的工作理念，全面建立农户经济档案，认真实施农户信用等级评定，加大小额农贷的投入力度，至2009年末，共建立农户经济档案121884份，占有效农户总数的93.7%，累放小额农贷86999万元，占全部农业贷款累放总数的63%。小额农贷的有效投入，促进了农村经济发展和农民增收，加快了社会主义新农村建设步伐。一、小额农贷存在的问题及原因分析从调查情况来看，尽管小额农贷在促进农村经济发展

3、、农民增收致富和社会主义新农村建设，以及在满足农民贷款需求方面已经取得了明显成效，但是在思想认识、业务操作、风险防范以及服务效能等方面还存在着诸多不足，应该引起高度重视。（一）对发挥小额农贷在农村经济中的实际作用认识上存在不足。小额农贷已经运作七年，但部分信用社主任或信贷人员仍然存在思想认识不统一或不到位的状况。有些人员片面地将发放小额农贷作为单纯的政治性、政策性的任务完成，甚至少数人员认为小额农贷就是扶贫贷款，是装“面子”而得不到实惠的贷款，可有可无；还有一些人员认为小额农贷面广量大效益差，而且是以信用方式发放，结果可能是得不偿失；在谈到进一步推开小额农贷时，部分人员片面的强调客观，忽视主观

4、能动性，害怕在实践中解决和克服遇到的问题。普遍存在“四怕”：怕增加工作量，人员较少无法应对；怕责任追究，风险自己承担；怕农民误解，降低还款意识；怕凭证放款，失去放贷主动权等。认识是行动的指南，存在的错误认识导致了在小额农贷投放过程中所出现的积极性不高、动力不足、工作开展不平衡等状况。（二）小额农贷在需求层次和额度上不能适应农户资金需求。目前，信用社发放小额农贷的用途主要是家庭小型种养殖的资金需求，对农机具、农业生产服务环节以及建房、教育等消费类项目未有突破进展；在对小额信贷额度上，未能区别对待，实施分类指导、分别授信，而是采取“一刀切”的管理方法，均控制在一万元以内。实际上，随着农村经济的发展

5、，近年农村资金需求层次已发生很大的变化，农户在对传统意义上的购买化肥、种子、薄膜等农业生产资料的资金需求已经减弱的同时，对贷款的需求量却不断上升，主要体现在扩大生产需求、消费需求和教育需求等方面大量增加，在农产品加工、务工经商、发展手工作坊等方面的需求增加尤为突出，已经超过小额农贷现行的额度，在办理抵押、担保手续困难的情况下，这部分农户虽然资金需求旺盛但却无法得到满足。（三）小额农贷的风险防范能力亟需加强。小额农贷的风险主要体现在三个方面：一是信用风险。信用风险是小额农贷最大的风险，信用即借款人自身的人格信誉，属道德品质范畴，变数很大。由此形成的债务链极为脆弱，一旦断裂或遭破坏就会失去对贷款偿

6、还的约束力。当前，农村一些农户信用意识淡薄，赖债、逃债思想较严重，往往相互影响形成连锁反应。加上农村执法难度较大，而且小额农贷分散，其执行成本高，因此难以对借款户的不良信用行为给予有效法律约束。二是市场风险。大多数农户以一家一户分散生产经营为主，小生产与大市场的矛盾是必然的经济现象。小生产的盲目性很容易使农产品出现结构性趋同，加上农村社会服务体系不健全，生产技术和水平落后，农产品的生产成本与交易成本较高，农业生产经营时常出现相对大的市场风险。从农户承担风险能力看，由于农民属弱势群体，承受风险损失能力有限，一旦发生风险很容易超出农户的经济承受力。三是自然风险。小额农贷的承贷主体是以农业生产收入为

7、主要来源的农户，农业生产效益是农户偿债能力的重要保证。但是农业是弱势高风险产业，一旦遇到较大的自然灾害，农业生产将受到很大的影响，造成的损失必然有一部分会转化为信贷资金风险。（四）国家对农信社发放小额农贷的政策扶持手段还很缺乏。当前，小额农贷的风险主要来源于农业的自然风险，而这种风险又是农村信用社信贷管理中无法控制的一种风险，目前，县农村信用社已形成不良的农业贷款达到2.32亿元，小额农贷支农的政策效应与农村信用社的经济效益目标产生矛盾，迫切需要国家有关政策扶持。而国家在鼓励农村金融机构发放小额农贷的同时，还没有出台相应的财政、税收、资金支持等配套扶持政策和风险分担机制，使得农村信用社小额农贷

8、的持续发展受到了制约。二、解决小额农贷存在问题的对策和建议从上述调查分析的情况看，目前小额农贷存在的问题，有主观也有客观，但毋容置疑，这些问题如不能得到解决，必然会影响小额农贷的持续发展。对此，我们要从实际操作的层面出发，消除小额农贷向纵深推进的障碍因素，实现其效能最大化。（一）进一步提高思想认识，增强小额农贷投放的内在动力。信用社要切实以扭转和解决思想认识为切入口，通过开展学习和教育活动，不断总结和推广实践经验，提高推广小额农贷的自觉性和使命感。充分认识推行小额农贷是实现农业增效、农民增收和农村稳定的迫切需要，也是农村信用社自身求得生存与发展的理性选择，更是农村信用社性质和经营运作特点决定的

9、。只有真正树立贴心为农、实心帮农、真心想农的“三心”意识，克服畏难情绪和惜贷思想，激发员工的工作责任感，才能充分体现小额农贷的投放效果。（二）适应农户需求层次变化，完善小额农贷的运作机制。当前，小额农贷的着眼点应是满足农户发展资金的需求，而不是满足一般性生产资金需求，推广小额农贷一定要适应农户资金需求层次的变化，否则这项金融产品将是没有前途和延伸能力的，因此应加大小额农贷在用途、对象、额度等方面的调整力度，拓展小额农贷的运作空间。一是要调整授信方式和授信额度。要针对当前农户资金需求的不同层次，根据农户生产、经营、信誉等情况，实行差别授信或者追加授信，这样能使农户借入贷款有所作为并能得到发展。二

10、是完善期限管理。坚持贷款期限与农产品生产周期相吻合，根据季节、生产期限，实行常收常贷，到期收回，真正使小额农贷做到周转使用和良性循环。三是增加贷款投放用途。要扩大放款用途，增加投放领域，体现小额农贷的功能效果。四是扩大服务层次。要创造条件，降低门槛，对农户个体经营者、个体企业、个体商贩开办小额信贷业务，解决这一层面农户资金需求旺盛的矛盾，延伸小额农贷的效能。（三）解决农村资金供需矛盾，为加大小额农贷投入提供先决条件。从信用社自身来说，要坚定不移的拓展存款，壮大综合实力，重点要在宣传、服务、形象上做足文章，要充分利用国家给予的利率、再贷款等方面的政策优势，不断健全和完善管理体制和结算功能，通过存

11、款的上升和市场份额的增加，满足不同层次的农户资金需求；同时，有关部门要取消对信用社组织资金的歧视性限制政策，下放财政性存款的管理权，特别是地方政府在引导信用社组织存款中应发挥积极的作用，不断提高市场份额和信贷支持能力。（四）严密放贷程序，确保小额农贷的质量。当前只有在确保小额农贷质量的前提下，才能使其社会效能、政策效能、利益效能得到提升。一是要加强农户经济状况的调查，深入实际，上门了解，逐一详细记录，掌握农户的真实情况，把好放贷的头道关口。二是严格执行农户信用等级评定制度，重点是所组成的评定小组成员要具有代表性、客观公正性，要坚持信用等级评定的条件和标准，实事求是评定农户信用等级，严禁虚假运作

12、和反程序操作，克服等级评定中的随意性。三是要加强小额农贷的贷中、贷后的管理，将静态监控和动态检查结合起来，及时反馈信息，调整农户经济档案，预防贷款风险。同时还要防止发放小额农贷所形成的道德风险行为和违规行为，确保小额农贷的质量和政策效应。（五）积极探索建立风险补偿机制，尽快落实小额信贷的政策扶持问题。农业的弱质和基础产业双重属性，决定了对小额农贷的投入政策性较强、风险较大，因此，应尽快落实其政策扶持机制：一是探索建立小额农贷的风险补偿机制，可以由地方政府牵头试点建立风险补偿基金，用于弥补因自然灾害等不可抗拒原因形成的小额农贷损失。对新增小额农贷，可借鉴扶贫小额贷款有关优惠政策给予贴息；二是建议税务部门对信用社的农业贷款和非农业贷款实行差别税率政策，或免征支农信贷收入的营业税及相关附加税，从利益上对信用社的资金运用进行鼓励、引导和调节；三是建立农业政策性保险制度，完善农业贷款担保体系。设立不以营利为目的的政策性农业保险机构，主要为农户、农业和农村提供互助性的保险以及为信用社贷款提供保险业务，增强农业和农户风险承受能力。