家庭理财规划 2.doc

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1、精品文档 仅供参考 学习与交流家庭理财规划 2【精品文档】第 - 46 - 页西南财经大学天府学院2013级理财规划作业题 目： 第二组家庭理财规划 班 级： 2013级本科教学财务一班 组员姓名、学号： 曾雯婧 41306007 谢东敏 41306016 张 幸 41305912 谭茹丹 41305931 蒋英彤 41305940 完成时间： 2016 年 06 月13日 目录一、家庭介绍- 3 -二、理财规划- 4 -三、家庭财务报表- 6 -四、大额购买融资计划- 18 -五、投资计划- 23 -六、投资总结- 25 -一、 家庭介绍（一）、家庭基本情况姜先生今年30岁，毕业于著名理工大

2、学，硕士研究生毕业，目前在一家著名的IT公司担任部门经理，税后年薪9万元，则税后收入为7500元。他的同龄妻子毕业于某著名财经大学会计学院，现在在某事业单位担任财务主管，每月税后收入为5500元。两人2014年结婚，并且在结婚同年购买了一套二室一厅的住房，房屋的总价值为50万元，因此他们申请了一笔35万的银行贷款。姜爷爷姜奶奶为某大学教授，现已退休在家安享晚年，老夫妻俩有一套两居室。姜爷爷现每年退休社保养老基金为72000元，姜奶奶现每年退休社保养老基金为40000元。老夫妇俩现有存款15万元。姜先生夫妇2015年生育后代，幼儿2018年入读幼儿园，在未入读之前每月的基本开销为2000元整。入

3、学后每年的学费为20000元每年，每年的基本开销为8000元每年。夫妇二人一直对海外留学抱有良好的预期，因此他们准备计划在孩子高中毕业后（18岁）送外国外读书。（二）本生活开销 姜先生夫妇每月基本开支如下：1800元左右的基本生活开销；额外的购物和娱乐费用1000元。姜爷爷每年生活费40000元，姜奶奶每年生活费42000元。姜爷爷和姜奶奶每年的旅游经费为20000元每年。每月还房贷2916.57元本金，采取等额本金方式还款，还款期限为10年。初始财务条件见下表：表1-1家庭资产负债表（截止2016年01月01日24：00时）资产金额（RMB元）负债金额（RMB元）银行活期存款5000.00银

4、行定期存款50000.00房产一套100平米500000.00房屋按揭贷款350000.00二、 理财规划（一）期理财规划 1、定期存款现有定期存款50000元，存款期为3年，存款利率为2.75%。2、购买短期银行理财产品在第五年时购买银行的短期理财产品，为期140天，利率为4.5%，存款10万元，到期收益本利和10.175万元。（参考德阳银行理财产品）（二）期理财规划1、理财产品 购买为期812天的理财产品，收益利率为4.2%，购买5万元，到期收益本利和5.474万元。（参考德阳银行理财产品）2、理财产品月利宝：定期存款10万元，为期5年，每月返利375元，到期收益22500元，年利率为4.

5、5%。（参考德阳银行个人储蓄产品）3、理财产品月存宝：月存金额1000元，为期5年，到期收益，利率为4.5%，到期本利和66862.5元。（参考德阳银行个人储蓄产品）4、10年期国债姜爷爷和姜奶奶购买了10年期的国债5万元。 （三）期理财规划1、储蓄姜先生夫妇为新生儿储蓄教育基金，每月1500元定期存款；姜爷爷夫妇为自己每月存款3000元，安度晚年2、购买商业用房在绵阳中心城区临园路附近购买一间30平米的铺面，总价款为15万元，由于姜先生夫妇没有经济压力决定贷款10万元，还款期为10年，选用等额本金的方式还款每期还款833.33元本金。3、购车姜爷爷夫妇俩决定出资20万元资助姜先生夫妇购买一辆

6、经济性车辆，车辆定价15万元，上牌、缴税、购买保险等总计17万元。（剩余3万元用于购买商业性用房）三、 家庭财务报表（一）庭资产变动表表2-1 家庭资产负债表（截止2016年12月31日24：00时）资产金额（RMB元）负债金额（RMB元）银行活期存款5000.00银行定期存款50000.00房产一套100平米500000房屋按揭贷款350000商业用房（30平米）150000自用车150000表2-2 家庭资产负债表（截止2023年12月31日24：00时）资产金额（RMB元）负债金额（RMB元）银行定期存款721121.7银行活期存款212000房产一套100平米500000房屋按揭贷款7

7、0000商业用房（30平米）150000铺面按揭贷款60000自用车150000 截至2023年12月31日24：00时，姜先生一家已拥有100平米自用房屋一套，该房屋贷款购入，贷款期为10年，现已还款7年。在绵阳市临园路附近购入30平米左右商业用房，于2020年时购入，贷款10万元，现已还款3年。自用车于2020年全款购入。表2-3 家庭资产负债表（截止2035年12月31日24：00时）资产金额（RMB元）负债金额（RMB元）银行活期存款724221.7633房屋按揭贷款500000银行定期存款357885.7633房产一套100平米500000自用房屋（别墅一套）1000000商业用房（

8、30平米）150000自用车150000截至2035年止，小孩已于2033年出国读书，家庭一次性支付小孩出国费用200万元，银行备用金账户50万元。考虑姜爷爷姜奶奶年事已高，姜先生夫妇决定在2035年购入别墅一套和姜爷爷姜奶奶颐养天年。该套别墅市值100万元，姜先生拿出50万元存款，并用多年的住房公积金贷款50万元购入。资产结构分析：对于我们家庭资产结构的分析，主要是在于流动资产的变动。流动资产的变动主要源于银行存款的变动。我们家庭的银行活期存款和定期存款分别存在变动。其中2016年的流动资产率为：6.4%，2023年的流动资产率为53.84%，2035年的流动资产率为44.492%。我们很明

9、显的看出2016年的流动资产率是十分低的，分析其原因主要是由于银行存款率偏低，我们2016年时对银行存款的支出较大，主要将银行存款投资于银行理财基金以及购买国债，导致货币资金较少。2023年时流动资产率升高，稳定在一个正常的流动资产率，主要是因为我们早期用于基金投资的货币资金已收回。在2035年时，流动资产率下降至44.492%，主要是因为我们的不动产增加所造成。从流动资产率的横线比较来看，近几年我们家庭的流动资产率趋于一个较为稳定且比较正常的比率，说明我们家庭的资金周转率良好，足够支撑日常生活开支。（二）金流量表表2-4家庭现金流量表（截至2016年12月31日止）现金流量表（第一年）收入项

10、目金额/元支出项目金额/元经常性收入 经常性支出工资156000生活费45600银行存款利息3130子女教育费18000债券利息1500所得税10140经常性收入小计160630人生意外险2000非经常性收入0房屋贷款偿还35000.4非经常性收入小计0购物及娱乐费12000收入总计160630经常性支出小计122740.4非经常性支出旅游费用20000非经常性支出小计20000支出总计142740.42016年姜先生小孩夫妇已有一周岁对于孩子的生活费、早教费用等有所增加。从2016年一月开始为孩子存教育基金1500元/月，为期6年，年利率5.85%。姜爷爷与姜奶奶购买了为期十年的国债，故从该

11、年开始有固定的国债利息收入。表2-5家庭现金流量表（截至2018年12月31日止）现金流量表（第三年）收入项目金额/元支出项目金额/元经常性收入 经常性支出工资156000生活费45600银行存款利息3130子女教育费36000债券利息1500所得税10140经常性收入小计160630人生意外险2000非经常性收入0房屋贷款偿还35000.4非经常性收入小计0购物及娱乐费12000收入总计160630经常性支出小计140740.4非经常性支出旅游费用20000非经常性支出小计20000支出总计160740.42018年小孩三岁，属于适龄上学儿童，入读绵阳当地普通幼儿园，学费为10000元/年，

12、生活费8000/年。家庭的替他固定支出均未改变。表2-6家庭现金流量表（截至2021年12月31日止）现金流量表（第六年）收入项目金额/元支出项目金额/元经常性收入 经常性支出工资156000生活费45600银行存款利息10155子女教育费28000债券利息1500所得税10140铺面收入60000人生意外险2000经常性收入小计227655房屋贷款偿还35000.4非经常性收入0商业用房贷款偿还9999.96非经常性收入小计0购物及娱乐费12000经常性支出小计130740.4收入总计227655非经常性支出旅游费用20000非经常性支出小计20000支出总计150740.42020年时购买

13、了在临园路附近的铺面，于2021年是按照市场价出租为5000元/月。该年小孩六岁，入读小学，学杂费为10000元/年。由于买入短期的理财产品，该年的银行的利息收入有较大的变动。表2-7家庭现金流量表（截至2026年12月31日止）现金流量表（第十一年）收入项目金额/元支出项目金额/元经常性收入 经常性支出工资156000生活费45600银行存款利息6183 子女教育费38000铺面收入60000所得税10140经常性收入小计462183 人生意外险2000非经常性收入投资经营贷款偿还40000投资收益240000商业用房贷款偿还10000非经常性收入小计240000购物及娱乐费12000收入总

14、计702183经常性支出小计157740非经常性支出投资经营200000旅游费用20000非经常性支出小计220000支出总计3777402025年家庭进入了稳健增长的趋势，现在姜先生夫妇希望能够为家庭积累更多的财富，并希望为八年后孩子出国时的资金有充足的准备以及对孩子在国外期间的生活学习有稳定的保障。该年经过多方考察投资了以生活圈为主的需求模式的24小时经营便利店“7-11”。该店加盟费为31万余元，由于家庭的偿债能力较强，且有充足的资金，决定有自有资产出资10万余元，贷款20万元。贷款期为5年 ，选择等额本金的偿还方式，每月偿还3333.33元本金。该年买入农业银行理财产品，投入20万元，

15、投资回报期为1094天。表2-9 家庭现金流量表（截至2018年12月31日止）现金流量表（第十二年）收入项目金额/元支出项目金额/元经常性收入 经常性支出工资156000生活费45600银行存款利息6183 子女教育费38000铺面收入60000所得税10140投资收益240000人生意外险2000经常性收入小计462183 投资经营贷款偿还43333.33非经常性收入商业用房贷款偿还11682.25非经常性收入小计0购物及娱乐费12000收入总计462183 经常性支出小计162755.6非经常性支出旅游费用20000非经常性支出小计20000支出总计182755.6711便利店D型店的要

16、求是21.05万元准备金，包括加盟费、保证金和培训费用。按照7-11便利店D型每月销售额10万元以上分成22%来计算，月销售额10万元时，分成2.2万元。那么我们每个月净销售收入为7.8万元。便利店的毛利率一般在25%-30%。按照这样的比率大概推算，我们每个月的毛利润为2.34万元。按照每月2万元的收益来计算的话，那么每年的投资收益为240000元。表2-10 家庭现金流量表（截至2033年12月31日止）现金流量表（第十八年）收入项目金额/元支出项目金额/元经常性收入 经常性支出工资156000生活费45600银行存款利息29289 子女教育费2518000铺面收入60000所得税1014

17、0投资收益240000人生意外险2000经常性收入小计485289 购物及娱乐费12000非经常性收入0经常性支出小计2587740非经常性收入小计0非经常性支出收入总计485289.2旅游费用20000非经常性支出小计20000支出总计2607740在2033年是小孩年满18岁，顺利从高中毕业。通过中介顺利取得美国某校的大学录取通知书，姜先生夫妇取出银行定期存款150万元，活期存款100万元。200万元作为小孩未来四年的学杂费及生活费，剩余50万元作为出国的准备金账户。表2-11 家庭现金流量表（截至2035年12月31日止）现金流量表（第二十年）收入项目金额/元支出项目金额/元经常性收入

18、经常性支出工资156000生活费45600银行存款利息1404 子女教育费0铺面收入60000所得税10140经常性收入小计217404 人生意外险2000非经常性收入0购物及娱乐费12000非经常性收入小计0经常性支出小计69740收入总计217404非经常性支出旅游费用40000购房500000非经常性支出小计540000支出总计609740在2035年时已经处于稳健发展的时段，现年姜先生已50岁，姜先生夫妇现在已在为退休后的生活做打算，为了能够轻松的安享晚年，姜先生夫妇决定撤出对于7-11便利店的投资，转投于五年期的零存整取的保守型投资，每月存入3000元。并在当年购入一套价值100万元

19、的别墅，与姜老先生夫妇颐养天年，其中50万元为自有资金，另50万元为姜先生的公积金贷款。（三）产负债表表2-12 家庭资产负债表家庭资产负债表2016/12/31资产负债银行存款110375住房贷款315000现金12000保险8000金融投资200000实物-房屋自住500000净资产515375合计830375合计830375截止2016年1月1日有定期存款50000，活期存款5000元，加上每月的教育基金1500，姜老先生夫妇的五年期的零存整取每月存入3000元，截止2016年12月31日存款有110375元，由于姜先生夫妇处于家庭事业的起步阶段，选择保守性的投资增长方式，逐步的增加家庭

20、资金。表2-13 家庭资产负债表家庭资产负债表2020/12/31资产负债银行存款336975住房贷款175000现金62000铺面贷款90000保险8000金融投资200000实物-房屋自住500000 -车辆150000 -投资性房地产150000净资产1141975合计1406975合计1406975在2020年时小孩年满四岁，此时没有家庭用车在很多方面都有诸多不便，在姜老先生夫妇的出资下，姜先生夫妇购买了一辆家庭经济型用车。在孩子初步成长中，为了能够孩子以后能够顺利出国，且资金链不会有“掉链子”的情况出现，准备改变自身的投资方式，放弃保守型投资，改为投资型投资，但是由于姜先生夫妇两人平

21、时工作较忙，如选择股票、期货类型等风险较高的投资类型，对于决策的关键时机可能会错失时机，且得不偿失。所以选择了较为稳健的投资方式，选择银行的保底理财产品以及不动产的投资。表2-14 家庭资产负债表家庭资产负债表2021/12/31资产负债银行存款638585住房贷款140000现金72000铺面贷款80000保险8000金融投资200000实物-房屋自住500000 -车辆150000 -投资性房地产150000净资产1498585合计1718585合计17185852021年购买德阳银行为期140天的理财产品，利率为4.5%，回收本利和为10.175万元。由于投资期间较短，在本年内收回10万

22、元本金。现在的流动资金为72000元。表2-15 家庭资产负债表家庭资产负债表2022/12/31资产负债银行存款655121.7住房贷款105000现金230000铺面贷款70000保险8000金融投资200000实物-房屋自住500000 -车辆150000 -投资性房地产150000净资产1718121.67合计1893122合计1893121.67在2019年中期购买了德阳银行的中期理财产品，为期812天，收益率为4.2%，两年半回收期，回收金额为5.47万余元。在2022年时收回为期六年的教育基金，共计108000元，利息为6318元。将收回本金108000元投入兴业银行做整存争取为

23、期五年，利率为3.2%。然后继续每月存入教育基金1500元，为期六年，利率为5.85%。表2-16 家庭资产负债表家庭资产负债表2025/12/31资产负债银行存款188000现金382000铺面贷款40000保险8000金融投资200000实物-房屋自住500000 -车辆150000 -投资性房地产150000净资产1538000.00 合计1578000合计1578000在家庭步入第十个年头时，现在家庭的流动资产由于姜老先生夫妇的十年期国债到期赎回，为期五年的存款理财产品到期赎回，共计赎回现金26万元，现在银行账面的流动资金为744513.9067元。故决定有大额的投资计划。表2-17

24、家庭资产负债表家庭资产负债表2026/12/31资产负债银行存款436000现金267943铺面贷款30000保险8000投资贷款200000金融投资200000实物-房屋自住500000 -车辆150000 -投资性房地产150000净资产1481943.00 合计1711943合计1711943经过几种方案的对比，姜先生夫妇决定运用自有资金10余万元，投资贷款20万元，剩下的自有资金留底备用。表2-18 家庭资产负债表家庭资产负债表2029/12/31资产负债银行存款929943投资贷款80000现金420907.5铺面贷款0保险8000金融投资200000实物-房屋自住500000 -车

25、辆150000 -投资性房地产150000净资产2278850.50 合计2358850合计2358850.4972029年商业用房的贷款已全部还清，第二个六年期的教育基金已到期，为期五年的整存整取到期，共计本息和232092元。由于投资的利润所得，故加上返还本金存入三年期的整存整取730000元，利率为3.2%/年。表2-19 家庭财务报表家庭资产负债表2033/12/31资产负债银行存款10221.76现金450221.8保险8000出国保证金500000金融投资200000实物-房屋自住500000 -车辆150000 -投资性房地产150000净资产1968443.53 合计19684

26、44合计1968443.527该年孩子年满18岁，顺利高中毕业后，取得了美国某大学的录取通知书，支出250万元，其中50万元做为出国备用金。其中150万来自银行到期的定期存款，剩余100万来自家庭的流动资金。表2-20 家庭资产负债表家庭资产负债表2035/12/31资产负债银行存款134221.8房屋贷款500000现金767885.8保险8000金融投资200000出国保证金500000实物-房屋自住500000 -自住房屋1000000 -车辆150000 -投资性房地产150000净资产2910107.53 合计3410108合计3410107.5272035年时，家庭事业处于发展后期

27、，姜先生夫妇人到中年，家庭事业处于巅峰时请，人脉丰富。现如今的打算是为退休后的安享晚年做打算，从小孩出国后退出了对于7-11便利店的投资，每月定存3000元，每年与姜太太四处旅游，每年花费共计20000元。四、 大额购买融资计划根据2025年末现金流量表以及资产负债表，先如今流动资产有70万余元(见下表)：表3-1 现金流量表现金流量表（第十年）收入项目金额/元支出项目金额/元经常性收入 经常性支出工资156000生活费45600银行存款利息11223 子女教育费38000债券利息1500所得税10140铺面收入60000人生意外险2000经常性收入小计228723 房屋贷款偿还35000.4

28、非经常性收入0商业用房贷款偿还9999.96非经常性收入小计0购物及娱乐费12000收入总计228723经常性支出小计152740.4非经常性支出旅游费用20000非经常性支出小计20000支出总计172740.42025年小孩已满13岁，步入初中，学费支出为20000元。截至2025年12月31日止现金累计额为362513.9067元。表3-2 家庭资产负债表家庭资产负债表2025/12/31资产负债银行存款188000现金382000铺面贷款40000保险8000金融投资200000实物-房屋自住500000 -车辆150000 -投资性房地产150000净资产1538000.00 合计1

29、578000合计1578000该年收回国债本金100000元，收回理财产品本金100000元，收回五年期每月投资1000元本金共计60000。 姜先生夫妇决定投资加盟7-11。7-11（日语：）便利店（商标中的表记方式为：7-ELEVEn）7-Eleven品牌原属美国南方公司，2005年成为日本公司。Seven&I Holdings公司是Seven-Eleven Japan公司、ItoYokado公司、Dennys Japan公司在2005年9月合并成立的新公司。1927年在美国德克萨斯州创立，7-Eleven的名称则源于1946年，藉以标榜该商店营业时间由上午7时至晚上11时，后由日本零售业

30、经营者伊藤洋华堂于1974年引入日本，从1975年开始变更为24小时全天候营业。发展至今，店铺遍布中国、美国、日本、新加坡、马来西亚、菲律宾、泰国等国家和地区。Seven&11公司是日本零售业巨头，世界最大的连锁便利店集团，创立于1973年11月，在日本和全球拥有便利店、超级市场、百货公司、专卖店等。旗下的隔夜炖低廉预订品也是颇受广大消费者热衷。7-11很能把握市场的每一个脉搏在适当的时候能准确判断市场走向，这也是成功之道，每一个加盟主无不为加盟7-11而自豪，高兴，用7-11日本加盟主的一句话：加盟7-11就是选择了对的人生。图4-1 投资类型图（一）投资理由目前我们家庭的长期贷款房屋贷款已

31、还完。孩子上中学以来家庭开支增大，结余减少， 为了增加家庭收入，我们决定投资加盟711便利店。我们之所以选择便利店是因为，便利店是一种主要定位于社区消费者的新兴商业模式，与超市卖场相比,便利店大多设在居民小区,居民从家里出来,一般步行5到10分钟可到达,这就是业内常说的“8分钟商圈”。从便利店的发展规律看，每3000人就需要一家便利店。因此我国的便利店行业市场前景广阔，市场商机巨大，还有很大的创业发展空间。在偿还完贷款，在家庭财产较为稳定的情况下，进行投资。711便利店D型店的要求是21.05万元准备金，包括加盟费、保证金和培训费用。按照7-11便利店D型每月销售额10万元以上分成22%来计算

32、，月销售额10万元时，分成2.2万元。那么我们每个月净销售收入为7.8万元。便利店的毛利率一般在25%-30%。按照这样的比率大概推算，我们每个月的毛利润为2.34万元。而且便利店在现代生活中发展前景较好，有很大创意空间，所以我们选择投资7-11便利店。（二）投资方案1、方案一全部运用自有资金投资优点：能够达到运用资金自由，并且没有负担，能够一次付清，没有后期多余的费用。缺点:虽然能够资金自由但是该投资，投资回报期无法确定，一次性投入风险较大。2、方案二融资银行贷款20万元，自有资金10万元。贷款年利率7.2%优点：向银行融资20万元，减少了一次性全部投入自有资金的风险，虽贷款期限内会归还贷款

33、本金外，仍有贷款利息存在。相比之下对于没有确定的资金回收期的风险相比减少了较大的风险。能够有多余20万元的流动资金。缺点：向银行贷款，相对失去了资金自由，银行账簿上每一期还款时，一定要有相应的资金存在。最终选择方案二，由于姜先生夫妇的小孩会在2033年时出国留学，现在仍然是家庭积攒资金的时候。如果选择方案一，由于投资回报期无法确定，可能会出现资金链的短缺，那么对于小孩的留学梦付之东流。选择方案二会留下20万的流动资金，减小了无法确定投资回收期的风险因素。五、 投资计划（一）选方案首先我们家庭制订了如下七种投资方案，我们将对以下七种投资方案进行对比，选择出三种投资方式。 1、银行定存：银行定存基

34、本上收益很低，但鉴于家庭储备资金的重要性，我们仍将其列入投资备选方案之一。年化利率：1.5%-2%。 2、货币基金：货币基金这两年较为流行，风险较低，灵活性很高，可以随存随取，用于流动资金的储备。年化率：2.5%-4%。 3、银行理财：相对保守，风险较低。年化利率：4%-6%. 4、国债:4%-5%. 5、网贷:网贷近两年暴雷较多，如果我们选择网贷，我们将选择中低风险的，债权比较优质的，且少入长标。利率：8%-13%。 6、投资性房产、古董字画等收藏品投资。 7、黄金外汇投资。（二）终投资方案我们在选择投资方案时，我们选择对不动产和货币资金分别进行投资。 1、投资不动产在2020年进行商铺投资

35、。投资理由： 首先，一线城市与强二线城市人口增量都很大，既然人口还在增，那么需求依然旺。 其次，投资商铺选在中心城区或者是一个区域的中心地段，人流方面有保障，生意畅旺。 第三，投资商铺特别是商场商铺，需要运营者的实力和经验，姜先生具有有实力和经验。 表6-1商铺投资表商铺投资投资额收益额（元/月）回收期（年）1500,000元5000元/月2.5投资前景：我们购置的商铺位于四川省绵阳市涪城区临园路，地处商业区，周边有多家大型百货商场且紧邻居民区，该区域人流量大，大部分首层餐饮街铺租金介于45006000元/月，最高租金高达6000元/月。2、货币投资：农业银行理财项目 投资理由：银行理财在投资

36、中相对保守，风险有高有低，但是比其他投资风险低一些。我们选择农业银行的理财项目-“金益农 惠农理财”。图6-1 银行理财产品详情表6-2银行理财收益情况银行理财投资额预期年化收益率预期收益额50,000元2%-3.7%3005.48-5560.14元六、 投资总结我组成员对于姜先生夫妇一家五口的人员为期20年的理财规划。本方案中大多数都是采用的保守型投资方式，为姜先生夫妇在20年中，能够在保守型的投资中得到稳健的家庭资产增长，从最开始的资产合计941125元发展到2035年的资产合计3410108元，增长比率达到262.34%。对于孩子的教育基金，姜先生夫妇选用六年期的教育基金，利率为5.85%/年。一直属于重视孩子的教育，希望孩子能有最好的教育。对于投资，由于我们对于投资市场的收益差额的份额方面没有很好的了解和认识，只能根据资料中所给的比率来计算每年的收益，但无法确定对于投资实际的回收期。这是我们在以后的学习生活中应该加强的。根据这份理财规划报告，我们深切的了解到组合投资的总要性，以往单一的存款投资已在现如今的投资环境中已不实用，各家银行以及各个证券公司推行的理财产品、基金等更适合现在较为保守性的投资家庭，如若有较多的空闲时间可加入股票、外汇、期货市场，但该类投资适合对于风险承受能力较大，并拥有相当专业的专业知识的人群操作。