在全市农村信用社（银行贷款风险五级分类工作会议上的讲话.doc

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1、精品文档 仅供参考 学习与交流在全市农村信用社（银行）贷款风险五级分类工作会议上的讲话【精品文档】第 12 页在全市农村信用社（银行）贷款风险五级分类工作会议上的讲话同志们：今天，我们在这里召开全市贷款五级分类工作会议，目的是安排贷款五级分类工作，全面提高信贷管理水平。会后还要进行业务培训，因此这次会议既是业务部署会,又是学习培训会。下面，我根据省联社的要求，并结合我市实际，就五级分类工作讲四个方面意见：一、统凰枷耄?岣呷鲜叮?惺翟銮孔龊么?钗寮斗掷喙鞯脑鹑胃泻徒羝雀?br 贷款五级分类是农村信用社信贷管理制度的一次重大改革，旨在促进农村信用社树立审慎经营、风险管理的理念，揭示农村信用社贷款实

2、际价值和风险程度，真实、全面、动态地反映贷款质量，发现贷款发放、管理、监控、回收以及不良贷款管理中存在的问题，并采取相应的措施，为判断、提取贷款损失准备金是否充足提供依据。各联社和与会人员要充分认识到农村信用社推行贷款五级分类的必要性：（一）实行贷款五级分类，是农村信用社防范和化解金融风险的需要。贷款五级分类是建立在动态监测基础上，通过对借款人现金流量、财务状况、非财务因素、担保因素的综合分析和连续监测的基础上，判断贷款的风险程度和实际价值。农村信用社实施以风险为基础的五级分类，可以动态地反映贷款风险形态，及时发现贷款存在的问题，更准确的识别贷款的内在风险，从而对贷款风险做出及时有效的预警、防

3、范和化解。（二）实行贷款五级分类，是农村信用社加强信贷管理的需要。贷款五级分类具有事前、动态、综合识别风险的特点，对加强信贷管理具有重要作用。这就要求信贷人员在日常工作中建立完整的信贷档案，收集、整理并更新最基本的信贷资料，全面、动态、准确地了解与贷款有关的全部定性和定量信息，并建立信息管理系统，从而解决在目前信贷管理中存在的信息不对称问题，使信贷管理有了一个完整的信息基础。同时，五级分类抓住了借款人还款能力这个核心，促使信贷员更加关注借款人的主营收入和利润等主要财务因素，更加重视对借款人现金流量和非财务因素的分析，充实完善了贷后管理和检查的内容。（三）实行贷款五级分类，是改善农村信用环境，促

4、进农村经济发展的需要。由于信贷人员更加关注借款人偿还贷款的能力，客观上加大了借款人的还款压力，增强了借款人的还款意愿和信用观念，有效抑制了赖帐风险的蔓延，有利于净化农村信用环境，便于农村信用社更有效地管好、用好支农资金。（四）实行贷款五级分类，是农村信用社与国际通行做法和商业银行接轨的需要。五级分类是许多发达国家经过多年探索和实践，总结的一种比较科学的贷款分类方法，是当前世界上贷款分类的主流方法。目前，我国大部分国有商业银行、股份制银行均已实行贷款五级分类方法，如果农村信用社不尽快与这一方法接轨，在统计口径和信贷管理上就难以适应现代金融市场发展的需要。（五）实行贷款五级分类，是提高农村信用社队

5、伍素质的需要。贷款五级分类包含了大量具体的定量分析和综合定性分析，覆盖的知识领域包括信贷分析、会计原理、经济管理、法律法规、计算机技术等，知识含量高，具有很强的专业性。只有较好地掌握这些原理和知识，培养分析、判断问题和解决问题的能力，才能正确使用这套方法。因此，加强信贷从业人员的教育培训，使其尽快提高业务知识和技能，是做好贷款五级分类的基础，也有利于全面提高信贷人员的综合素质和管理水平。二、强化领导，精心组织，确保五级分类工作有条不紊的进行根据中国银行业监督管理委员会办公厅关于农村信用社实行贷款五级分类的通知要求，从2006年开始，全面停止四级期限管理的分类制度，推行表内、表外信贷资产的五级分

6、类。为早日与商业银行接轨，提高信贷管理水平，根据省联社要求，结合我市实际，办事处决定今年全面推行贷款五级分类，从现在开始争取利用2个月的时间完成。贷款五级分类是一项非常繁琐的工作，进入10月份后旺季回笼即将开始，时间紧、任务重。这就要求各联社必须统一思想认识，强化组织领导，按照“时间服从质量，程序适当简化，操作严格审慎，标准规范统一”的要求，切实把贷款五级分类工作作为当前的工作重点抓紧抓好。（一）健全保障机构，强化组织领导。办事处专门成立了贷款五级分类工作领导小组，下设办公室在业务组，负责全市贷款五级分类工作的组织实施。各联社都要成立由“一把手”任组长，业务发展部、资产管理部、财务会计部、稽核

7、监察部等负责人参加的贷款五级分类工作领导小组，领导小组要下设办公室在业务发展部，为全辖贷款风险五级分类工作提供组织保障。各基层信用社也要成立业务骨干参加的贷款五级分类工作小组，做到时间、人员、精力“三集中”，组织、任务、责任、措施“四落实”，确保贷款风险五级分类工作的顺利实施。同时各联社要加强与办事处的沟通，及时汇报工作中的经验、遇到的问题和进展情况，以便于办事处及时掌握情况，总结推广经验。（二）制定实施细则，做到切实可行。各联社要根据省联社制定的贷款五级分类实施方案，结合自身实际，制定出切实可行的实施细则和具体的工作计划，从时间安排到人员组织，先做什么后做什么，怎样做如何做，都要周密部署，做

8、到心中有数。（三）明确实施步骤，确保稳步推进。一是抓好培训。贷款分类工作中要大量运用会计、财务、统计等方面的专业知识和定量计算方法，对分类工作人员素质要求相当高。为此，希望参加培训的人员要全面理解和掌握分类的意义、方法和技术，做到应知尽知、应会尽会，融会贯通。二是抄列清单。以上季度末前发放的存量贷款为依据，逐笔抄列借款人明细表。三是搜集信息。依据清单逐户收集企事业单位和大额个体工商户财务报表及有关资料，搜集信息渠道不仅局限于借款人和担保人，而且还要从工商、税务和其他金融机构等部门多方收集，保证信息的完整与准确。信贷人员要对照贷款五级分类档案要求，重新整理规范信贷档案。四是贷款初分。按照贷款分类

9、标准，由各社信贷人员根据对借款人和担保人掌握了解的信息资料进行综合分析，初步拟定贷款风险等级。五是分类审查。根据全辖农村信用社贷款分类结果，联社要组织人员进行审查把关。对企事业贷款和超过20万元以上的大额自然人贷款的分类要全部审查，对一般自然人和农户贷款按照辖内贷款户数30%的比例进行抽查。六是确定结果。分类结果实行分级负责，认定权限按照贷款权限确定，损失类贷款一律由联社认定。七是总结验收。贷款风险五级分类工作结束后，各社对分类工作进行总结，办事处组织验收。三、严格标准，做好结合，保质保量的完成五级分类工作（一）严格标准和程序，保证贷款分类工作的质量。各联社要本着实事求是的原则，准确把握贷款五

10、级分类的核心定义及偿还贷款的可能性，而不要过分拘泥于条条框框，但不能人为扩大贷款风险，也不能随意缩小贷款潜在风险。各联社领导班子要分工负责，严格按照省联社制定的分类标准，严格政策，严格标准，严格条件，保证贷款五级分类结果真实、数据真实、报告真实，对在抽查和检查验收误差率超过10%的将追究相关人员的责任。分类工作中各种文件、报表和资料，要指定专人负责，妥善保管，严禁任何单位和个人将分类情况和结果私自向外公布。（二）结合日常信贷管理，突出贷款分类整体效果。贷款五级分类不是一项孤立的工作，而是一项整体性、综合性较强的工作，因此实施五级分类必须与日常信贷管理工作相结合。首先要与不良贷款清收盘活工作相结

11、合。信贷人员在深入对借款人和担保人进行调查摸底的同时，对不良贷款和潜在的风险贷款，要进一步落实清收盘活和保全措施，保全信贷资产，清收活化不良贷款。其次要与培植优质客户群体相结合。在对客户基础信息资料收集和整理的过程中，要督促借款人完善财务制度，及时准确提供财务报表，同时要按贷户的经营管理和资信情况，按照“扶优限劣”的差别信贷政策确定今后支持计划。再次要与控制贷款行业集中风险相结合。对企业贷款按其行业归属分别建立台帐，进一步强化对贷款行业进行风险分析，切实提高信贷工作的预警能力和前瞻性，做到“压大户”和“压行业集中”同步进行，有效分散贷款风险，优化信贷投向。（三）健全信贷档案管理，夯实五级分类基

12、础。信贷档案是实施分类的重要依据，各联社要制定信贷档案管理办法，明确岗位责任，按照“一户一档”的要求，收集整理企业的财务报表、公司章程、借款人投保情况、董事会决议书等资料，借款人原有还款信用记录也要纳入信贷档案管理。贷款分类工作不是一项突击性工作，今后要形成制度，按月不间断地收集借款人的信息资料，保证信贷档案的完整有效，实现对贷款的序时、动态、连续监测和管理，为贷款出现风险后的保全和清收尽可能的创造先期条件。（四）完善贷款管理制度，提高信贷管理水平。各联社要通过五级分类的实施，牢固树立审慎经营、风险管理的理念，对贷款管理中存在的问题及时采取相应措施，这才是分类的真正目的。一是要改变过去“一逾两

13、呆”分类法存在的“重贷轻管、重放轻收”等管理粗放问题。今后对借款人的财务分析、现金流量分析、非财务分析等要提前到贷前调查和审查阶段，实现风险关口前移，科学决定“贷与不贷、贷多贷少”，超前防范贷款风险。二是要认真执行贷后检查制度，做好贷款后续管理工作。贷款发放日内，信贷人员要对贷款真实用途进行跟踪检查，了解是否按合同用途使用贷款，并定期对借款人检查回访。通过对借款人实时监测、动态监控的后续管理，对贷款的现实风险状况和偿还可能性做出客观公正的评价，并确定下一步贷款追加和稳步退出的计划和措施，从而对贷款风险做出超前有效的预警、防范和化解，全面提高信贷管理水平。四、严肃纪律，端正态度，以饱满的热情投入

14、到学习培训中去这次学习培训活动时间短、任务重，涉及内容非常广。每位参与培训的同志都要严格遵守学习培训纪律及作息时间，以满腔的热情、认真的态度、足够的精力投入到学习培训中去。一是要尊重授课人员的劳动成果，认真做好学习笔记。这次培训班的授课人员均是银监分局、农村信用社的业务骨干，为使学习培训达到预期的目的，他们在干好本职工作的同时，拿出相当的时间、相当的精力来备课，所讲解的内容均是与贷款风险五级分类息息相关，能够及时运用到实践中去的知识。因此，希望每位参与培训的同志端正态度，尊重授课人员的劳动成果，严格遵守课堂教学纪律，认真做好学习笔记，坚持“从我做起、从现在做起、从点滴做起”，有计划、有总结，严

15、格自律，善始善终，达到学有所用、触类旁通。二是在学习培训期间，要不提条件、不找借口，听从指挥、服从安排，在未征得同意的前提下，均不得擅自离开培训场所，做到出满勤、学满点，在思想上树立“没有规矩不成方圆”意识，自觉保持政令畅通。三是要虚心求教，互帮互学，互相探讨学习中遇到的理论和实际问题，团结同志，关心集体，营造良好的学习环境和教学秩序。同志们，贷款五级分类工作是一项繁琐的、长期的、艰巨的任务，也是一项全新的工作。贷款五级分类不仅是对贷款质量认定方式的改变，而且是对整个信贷管理的一种革命，事关农村信用社改革和发展的大计，我们必须高度重视，提高认识，坚持原则，扎实工作。我相信，在全体干部职工的共同努力下，我市贷款五级分类工作一定会高标准、高质量地完成，农村信用社信贷管理水平一定会迈上一个新台阶！