银行系统：论农村信用社应如何运用民事诉讼时效维护自身合法权益.doc

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1、精品文档 仅供参考 学习与交流银行系统论文：论农村信用社应如何运用民事诉讼时效维护自身合法权益【精品文档】第 12 页银行系统论文：论农村信用社应如何运用民事诉讼时效维护自身合法权益 民事诉讼时效是一个非常重要的民事法律问题，掌握好有关理论及其法律规定，有利于维护经济关系的稳定性和自己的合法权益，但是目前农村信用社部分信贷人员还没有真正认识到其重要性，在工作中忽视有关的法律规定，致使合法债权得不到法律保护，笔者拟结合有关法律规定及农村信用社工作实际，就农村信用社在处理信贷业务应注意的相关问题及其制度完善略谈浅见。 一、有关诉讼时效制度诉讼时效是指权利人在一定期间不行使权利，即丧失依诉讼程序保护

2、其权利的可能性的民事法律制度。诉讼时效过后，通常情况下，即丧失了胜诉权。我国目前的民事诉讼时效大致分为三种，即：普通诉讼时效、特别诉讼时效和最长诉讼时效（也称最长保护期）。普通诉讼时效，是指除法律特别规定外，可以普遍用于各种民事、经济案件的诉讼时效。法律规定，向人民法院请求保护民事权利的普通诉讼时效为两年。特别诉讼时效，是指法律规定仅适用于某些特定民事经济案件的诉讼时效，这种诉讼时效必须有法律的特别规定，法律规定，下列诉讼时效期间为一年：1、 身体受到伤害要求赔偿的；2、出售质量不合格的商品未声明的；3、 延付或拒付租金的；4、 寄存财物被丢失或者损毁的。另有特别法规定的适用特别法的规定，比如

3、海商法规定了三年的特别期限。普通诉讼时效与特别诉讼时效的期间，从知道或者应当知道权利被侵害时起计算。最长诉讼时效，是指时效期间长于普通时效的一种时效。我国法律规定最长诉讼时效为二十年。诉讼时效期间从知道或者应当知道权利被侵害时起计算。但是，从权利被侵害之日起超过二十年的，人民法院不予保护。有特殊情况的，人民法院可以延长诉讼时效期间。同时法律规定，诉讼时效在特殊情况下，人民法院可以延长诉讼时效期间，除最长保护期以外诉讼时效可以中止、中断。诉讼时效的中止，是指在诉讼时效的最后六个月中，由于发生了法定事由而使权利人无法行使请求权，暂时停止计算诉讼时效期间，待停止计算的事由消除之后，继续计算诉讼时效期

4、间。民法通则第139条规定，因不可抗力或者其他障碍不能行使请求权的，诉讼时效中止。 诉讼时效的中断，是指在诉讼时效进行之中，因发生某种法定事由，致使已经经过的诉讼时效期间全归无效，诉讼时效期间重新开始计算的制度，我国民法通则第140条规定，诉讼时效因提起诉讼、当事人一方提出要求或同意履行义务而中断。诉讼时效随着中断情形的出现会不断延长，但最长不能超过二十年的最长保护期。诉讼时效期间的起算，也称诉讼时效期间的开始，也就是指法律规定的诉讼时效期间应从何时开始计算。民法通则第135、136、137条规定了诉讼时效起算两种办法：一是从知道或应该知道权利被侵害之日起计算。二是权利被侵害之日起计算。前一种

5、方法适用于一般和特殊诉讼时效期间。后一种计算方法只适用于20年最长诉讼时效期间。“特殊情况”是指权利人由客观的障碍在法定诉讼时效期间内（如权利人受到法定限制等情况），不能行使请求权。诉讼时效期间从权利人知道或应该知道权利受到被侵害时计算。超过20年的是法院根据实际情况酌情延长时效期间的问题。一般说来，诉讼时效期间的起算应根据以下具体情况确定: 1、订有履行期限的债务，应自履行期限届满之日的第二天计算；2、未订有履行期限的债务或者履行期限不明的债务，应自宽限期满后的第二天开始计算；3、附条件的民事关系，诉讼时效期间应从条件成就之日的第二天开始计算，因为自条件成就之日起权利人就可以行使请求权；4、

6、请求他人不作为的债务，应自他人违反不作为义务之日的第二天起计算，因为只有在他人违反不作为义务后，权利人才能够知道他的权利被侵害；5、因侵权行为发生的侵权损害赔偿关系，侵害公民身体的，伤害明显的，应自损害发生的第二天起算，伤害当时未能发现的，后经检查确诊并能证明是由侵害引起的，从伤势确诊之日第二天起计算；侵害其他权利的，应从权利人知道或者应当知道损害的第二天起算。6、侵权行为是持续发生的，诉讼时效从侵权行为实施终了之日第二天起计算。诉讼时效期间届满，权利人即丧失了请求人民法院通过诉讼程序强制义务人履行义务的权利。但丧失的是诉讼保护权利、即胜诉权，而不是诉权，更不是请求保护的民事权利本身，当事人的

7、民事实体权利依然存在，对方当事人自愿履行义务的法律并不予以禁止。二、处理信贷业务时如何正确对待民事诉讼时效期间法律对诉讼时效作出严格的规定一方面是为了促使债权人及时行使债权，维护经济关系的稳定性；另一方面也是对当事人怠于行使权利的一种惩罚。在处理信贷业务时，要在掌握有关民事诉讼时效规定的前提下，正确应对经营过程中可能出现的一些问题。(一) 严格依法签订信贷和担保合同，确定合理的履行期限，依法及时主张债权，保证债权不超过民事诉讼时效期间。由于农村信用社上层管理体制长期处于不健全状态，管理制度不科学，责任追究不严厉，而导致有的信贷业务人员在发放贷款过程中，贷前调查不实，贷中审查不严，不合理确定贷款

8、使用期限，致使借款人根本无法在该期限内履行义务，贷款人也容易忽视贷后期限管理，而引起超过诉讼时效期间，使得合法的债务丧失法律的保护，合法财产权益受到损害。因而在发放贷款过程中除了严格按照有关规定办理相关手续外，还应尊重客观事实，按照贷款业务的相关法规定，根据义务人的实际履行能力，确定合理的履行期限，有利于保护借贷双方的权利和义务。同时，在贷款业务发生后，因监督机制不力，部分信贷业务人员的责任意识不强而忽视对贷款跟踪监管，致使贷款被挪作他用，债务人在约定的期限内无法按时偿还贷款。由于法律意识的欠缺，认为只要有凭有据，任何时候都能向债务人主张债务，在法定期限内不依法主张债权，致使债权超过法定的民事

9、诉讼时效，丧失胜诉权。因而信用社在发放贷款后，特别是针对中长期贷款，要依法严格监督借款人使用贷款情况，严格期限管理。对于不严格按照合同约定的用途使用而增加贷款人风险的要依法采取措施，变更甚至解除合同，避免纠纷的产生。对于当事人在期限届满后仍然不履行债务的：一是要做到实收与催收相结合，通过催收引起诉讼时效的中断；二是催收的间隔期限一定要保证在法定时效期限内；三是催收事由及权利主张的内容要明确，并应详告对方当事人；四是在主张权利或在义务人履行义务时应注意相关物证和书证的收集。（二）运用司法解释和相关法律规定，解决已存在的诉讼时效问题。对主债务超过诉讼时效的，可通过各种方式向债务人发送催款通知书或与

10、贷款人达成新的还款协议，以保护合法债权。债务人签收催款通知书，应按最高人民法院法释19997号的司法解释对“债务人在催款通知书上签字或盖章的视为对原债务的重新确认，该债务关系应受法律保护。”同时根据合同法契约自由原则，借款人重新确认逾期贷款的，基于重新确认债务与重新缔结借款关系存在的本质上的差别，仍应按逾期贷款应罚利率计息。另外，对已超过诉讼时效期间，借、贷双方达成还款协议的，应按最高人民法院法复19974号司法解释对“超过诉讼时效期间当事人双方就原债务达成还款协议的，应当依法予以保护”。对已达成还款协议的债务利息计算应按照新的协议执行。对担保债务的诉讼时效问题，应根据最高法释200044号和

11、破产法的相关规定执行。一是保证合同约定的保证期间早于或者等于主债务履行期限的，视为没有约定，保证期间为主债务履行期届满之日起六个月；二是保证合同约定保证人承担保证责任直至主债务还清时为止等类似内容的，视为约定不明，保证期间为主债务履行期届满之日起两年；三是一般保证和连带责任保证中，主债务诉讼时效中止的，保证债务的诉讼时效同时中止；四是最高额保证合同没有约定债务清偿期限的，保证期间自最高额保证终止之日或自债权人收到保证人终止保证合同的书面通知到达之日起六个月；五是主合同对债务履行期限没有约定或者约定不明的，保证期间自债权人要求债务人履行义务的宽限期间届满之日起计算；六是保证人对已经超过诉讼时效期

12、间的债务承担保证责任或者提供保证的，又以超过诉讼时效为由抗辨的人民法院不予支持；七是保证期间，人民法院依法受理债务人破案件的，债务人为其他单位担任保证人的，应当在收到人民法院通知后五日内转告有关当事人；八是债权人申报债权后在破产程序中未受清偿的部分，保证人仍应当承担保证责任，债权人应当在破产程序终结后六个月内提出。（三）正确理解担保合同中不同担保方式的不同规定，依法维护自身合法权益。担保借款合同一般分保证、抵押和质押，不同的担保方式在实践中存在不同的问题，法律也对此作出不同的规定。一般保证责任的诉讼时效。根据担保法第25条及最高人民法院法释200044号第34条、36条的规定：一是一般保证的保

13、证人与债权人未约定保证期间的，保证期间为主债务履行期届满之日起六个月；二是一般保证人的债权人在保证期间届满前对债务人提起诉讼或者申请仲裁的，从判决或仲裁生效之日起，开始计算保证合同的诉讼时效；三是一般保证中，主债务诉讼时效中断，保证债务诉讼时效中断。连带保证责任的时效。根据担保法第26条及最高人民法院法释200044号第34条、36条的规定：一是连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务保证的债权人在保证期间届满前要求保证人承担保证责任的，从债权人要求保证人承担保证责任之日起，开始计算保证合同的诉讼时效；二是连带任保证中，主债务诉讼时效中断，保证债务诉讼时效不中断。关于抵

14、押质押担保责任的诉讼时效。根据最高院法200044号第12条和法发19972号第七款的规定：一是担保物权所担保的，债权的诉讼时效结束后，担保权人在诉讼时效结束后的两年内行使担保物权的人民法院应当予以支持；二是当事人约定的或者登记部门要求登记的担保期间，对担保物权的存续期不具有法律的约束力；三是对国有企业已确认为关键设备、成套设备或重要建筑物设立抵押而未经政府主管部门批准的，以担保法第三十七条规定不得作抵押的财产设立抵押的，破产企业在法院受理企业破产案件前六个月至破产宣告期间，对原没抵押的债务设立抵押的，在有多个债权人的情况下，债务人与个别债权人恶意串通将其大部分财产抵押给一个债人，从而丧失履行

15、其他债务能力的，均应认定抵押合同无效。三、完善相关配套措施法律规定是抽象和有限的，但各种法律现象却是丰富和具体的，如何运用抽象的法律解决有关法律问题，维护自身的合法权益，也需要在经营过程中完善相关的制度。一是制定和落实保障债权诉讼时效期限内管理责任的配套措施。贷款发放后由专人负责贷款用途的监督，一旦发现贷款被挪作他用或出现其它难于实现债权的事由，应及时向有关部门和领导汇报，未及时准确提供有关情况的应追究相关人员的责任；二是建立健全信贷档案管理制度，跟踪收集和完善有关保障债权诉讼时效的相关资料。对于信贷档案应有纸稿本和电子版的备份，由专人负责清理贷款的还款时间和还款情况，对于逾期未还的贷款应专门

16、记载并按相关规定发出催款通知书，要求借款人在催款通知书上签字，或者是根据借款人的客观情况与贷款人达成新的还款协议，引起诉讼时效的中断，保证合法权益受到法律的保障；三是建立有效的信息收集整理制度。处于信息爆炸的年代，准确及时掌握相关信息显得分外重要和必要，因而贷款发放后对借款人的经营情况应有准确的把握，却有法定原因需向法院申请破产的应及时申请，对于其它债权人申请破产的案件，应及时向法院申报债权，最大限度的减小损失；四是加强人才选拔和培训制度。各项业务的竞争最终要归结于人才的竞争，要想在竞争中取得业绩，必须要有具有高水平高素质的人才，因而要严把入口关，同时要加强人才的培训，强化业务人员的法律意识，利用法律武器维护各项合法权益。