家庭理财规划7.doc

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1、精品文档 仅供参考 学习与交流家庭理财规划7【精品文档】第 29 页西南财经大学天府学院2013级理财规划作业题目： 家庭理财规划管理 班级： 2013级本科教学财务03班 组员姓名、学号： 41304234 颜丹丹 41304217 陈颖 41304209 郑维 41304322 刘嘉奕 41303720 宋义霞 完成时间： 2016年6月8日 目录一、家庭理财规划目标1(一）家庭背景介绍11、基础人物介绍1（二）目前财务状况11、家庭资产12、家庭收支项目2（三）理财规划目标21、短期目标22、中期目标23、长期目标3（四）工具和方法3（五）附注31、房屋还款3二、理财规划之流动性管理规划

2、4（一）流动性管理目标4 (二）2016-2020年家庭理财管理规划41、2016年家庭理财规划52、2017年家庭理财规划53、2018年家庭理财规划64、2019年家庭理财规划65、2020年家庭理财规划7（三）2016-2020年流动比率7三、理财规划之大额购买融资计划8（一）融资理念及目标8（二）大额购买融资规划81、购房融资计划一82、茶楼加盟融资计划二9（三）2021-2022年家庭理财管理规划101、2021年家庭理财规划102、2022年家庭理财规划11四、理财规划之投资计划12（一）投资理念及目标12（二）投资计划121、投资计划之股票投资122、投资计划之基金投资13（三）

3、2023-2025年家庭理财管理规划141、2023年家庭理财规划152、2024年家庭理财规划163、2025年家庭理财规划16五、总结17一、家庭理财规划目标(一）家庭背景介绍1、基础人物介绍本次模拟为五人家庭，父亲、母亲、妻子、丈夫、儿子组成。具体情况如下表：家庭角色年龄（岁）工作情况备注父亲（刘嘉奕）65退休退休金2000元/月，养老金1500元/月母亲（宋义霞）60退休退休金1500元/月，无养老金妻子（陈颖）35服务员工资3500元/月丈夫（颜丹丹）37单位上班族税后工资6500元/月儿子（郑维）15学生初三在读（住校）表1-1家庭人物背景此次模拟家庭根据现实生活中五人小康家庭的情

4、况，家庭的主要收入来源于丈夫和妻子的个工薪收入。父亲和母亲的退休金以及养老金由两位老人自己管理。（二）目前财务状况1、家庭资产表1-2家庭基础财务状况资产金额（RMB元）负债金额（RMB元）银行活期存款5000银行定期存款50000房产一套100平米500000房屋按揭贷款3500002、家庭收支项目表1-3家庭收支项收入工薪丈夫100000元/年妻子45000元/年家庭总收入145000元/年支出家庭日常开支30000元/年房贷还款额27486.6元/年医药费5000元/年小孩学费及生活费7500元/年休闲娱乐5000元/年人际交往10000元/年高中及大学教育基金20000元/年其他支出5

5、000元/年家庭总开支114986.6元/年净收入35013.4元/年家庭支出：房子为按揭购买，20年还清，利率为4.9%，等额本息的方式还款，详细见附注1。丈夫、妻子的工薪包括了各种奖金收入。（三）理财规划目标1、短期目标目标1：1年内为妻子开始交养老保险2、中期目标目标1:2年内全家去泰国旅游目标2:5年后购买一辆价值15万元的家用车（按揭）目标3：从现在起存够儿子高中及大学教育基金3、长期目标 目标1：偿还20年的房贷目标2：子女成家，付儿子买房首付目标3：保障财务安全目标4：实现财务自由目标5：安享晚年（四）工具和方法本次家庭模拟理财规划预计会使用到的理财工具：银行储蓄（60%）、基金

6、（20%）、保险（10%）、债券（10%）。注：以上的理财工具会随家庭收支以及特殊情况的变动而变动（五）附注 1、房屋还款表1-4房屋按揭贷款情况贷款总额35万元按揭年数20年（240期）贷款利率4.9%还款总额549733元支付利息199733元贷款月数240（月）月还款额2290.55元年还款额27486.6元二、理财规划之流动性管理规划（一）流动性管理目标保障家庭日常开支以及储备意外事件的储备 (二）2016-2020年家庭理财管理规划本次项目是模拟一个五口之家的小康家庭，进行的一个为期15年的家庭理财规划。基础数据如下表，根据初始设定以及物价增长等情况，模拟了近五年的家庭收支情况。表2

7、-1 2016-2020年的家庭收支情况表 单位：元收入2016年2017年2018年2019年2020年家庭总收入 145,000 160,000 175,000 190,000 200,000 支出家庭日常开支 30,000 35,000 35,000 40,000 50,000 房贷还款额 27,487 27,487 27,487 27,487 27,487 医药费 5,000 6,000 7,000 8,000 9,000 小孩学费及生活费 7,500 其他支出 5,000 6,000 8,000 10,000 10,000 休闲娱乐 5,000 25,000 5,000 5,000

8、10,000 人际交往 10,000 10,000 10,000 15,000 20,000 大学教育基金 20,000 20,000 20,000 20,000 养老保险（母亲） 6,500 7,000 8,000 车贷 75,000 家庭总开支 109,987 129,487 118,987 132,487 209,487 净收入 35,013 30,513 56,013 57,513 -9,487 根据模拟家庭的理财目标以及初始基础数据，第一年，家庭的净收入为35013元，在以后的年度中，由于父母的工资薪金以及物价的上涨，家庭的收入和支出也随之上涨。根据家庭的短期财务目标，两年内，全家泰

9、国游，因此，在2017年休闲娱乐支出项较上年增加了20000元，作为旅游基金。在2018年的时候，为母亲购买养老保险。养老保险购买至母亲55岁达到国家法定退休年龄，共买20年。 1、2016年家庭理财规划表2-2 2016年家庭资产负债表资产金额（RMB元）负债金额（RMB元）现金5013银行活期存款5000银行定期存款80000房产一套100平米500000房屋按揭贷款522246根据家庭收支情况表2-2，在2016年，家庭的净收入为35013元。因此，结合初始基础数据，把30000元的净收入和初始数据中的50000元作为家庭的5年期的银行存款，用于资产的原始积累，以便于以后的投资理财计划，

10、余下的5013元作为家庭现金储备，以备不时之需。2、2017年家庭理财规划表2-3 2017年家庭资产负债表资产金额（RMB元）负债金额（RMB元）现金5526银行活期存款15000银行定期存款80000国债20000房产一套100平米500000房屋按揭贷款494759根据家庭收支表2-3，在2017年，家庭的净收入为30513元。在本年度的理财规划中，基于对家庭流动资产的管理以及应对老人的身体状况的基础上，将净收入的10000元存入银行活期存款。另外，作为风险规避型家庭，我们将净收入的20000元投资国债市场，基于国家政权的保障，以及它的收益略高于银行储蓄。3、2018年家庭理财规划表2-

11、4 2018年家庭资产负债表资产金额（RMB元）负债金额（RMB元）现金11539银行活期存款15000银行定期存款80000国债20000天宏基金30000房产一套100平米500000房屋按揭贷款467272根据家庭收支表2-4，在2018年，家庭的净收入为56013元。在本年度的理财规划中，由于家庭收入的增加，我们将净收入中的20000元存入银行定期存款，作为家庭今后大额投资项目储备。另外，购入30000元阿里企业下的天宏基金作为短期投资计划。余下的6013元纳入家庭现金储备。4、2019年家庭理财规划表2-5 2019年家庭资产负债表资产金额（RMB元）负债金额（RMB元）现金1405

12、2银行活期存款20000银行定期存款80000天宏基金81350国债20000房产一套100平米500000房屋按揭贷款439787根据家庭收支表2-5，在2019年，家庭的净收入为57513元。在本年度的理财规划中，由于上年购买的一年期天宏基金到期，本息合计31350元。因此，在本年度的投资规划中，我们将净收入的50000元加上上一年的基金收入，再购买两年期的天宏基金。余下的5000元转入银行活期存款，2513元转入家庭现金储备。5、2020年家庭理财规划表2-6 2020年家庭资产负债表资产金额（RMB元）负债金额（RMB元）现金4565银行活期存款20000银行定期存款80000天宏基金

13、85010.75国债20000车贷175000房产一套100平米500000房屋按揭贷款412298根据家庭收支表2-6，在2019年，家庭的净收入为-9487元。在本年度的中，根据理财的中期目标以及家庭收入情况，购买了一年家用车价值250000元。以分期付款的形式，首付75000，由于家庭开支大于支出，将家庭储备现金用于弥补。（三）2016-2020年流动比率表2-7 2016-2020年流动性比率年份2016年2017年2018年2019年2020年流动比率9.10%15.85%22.30%25.70%11.73%图2-1 2016-2020年流动比率基于家庭理财规划之流动性资金的管理，我

14、们的目标在于控制家庭的流动资产比率10-20%之间，因此在2019年时，减少了对家庭流动资金的储备。三、理财规划之大额购买融资计划（一）融资理念及目标基于中产阶级小康水平的家庭而言，我们家庭的融资理念是把钱都用在刀刃上，并且作为一个标准的传统的中国家庭，作为父母的我们，在保证自己的生活质量的基础上，尽自己的能力让子女们的生活的更好。（二）大额购买融资规划1、购房融资计划一为适应当前社会对于缔结婚姻的基本要求并结合儿子未来的职业发展情况，决定在目前家庭财产状况能够承担的情况下，提前为儿子在成都市按揭购买一套房子，在儿子工作稳定后或者结婚后由儿子承担还款责任，之前则由父母为其承担首付、装修费以及每

15、月的房贷。房子的基本情况如下表。表3-1购房融资计划房子的基本情况位于成都市高新区，面积约90平米，总价80万，首付30%贷款总额56万贷款期限240（月）还款总额879572.8元支付利息总计319572.8元月均还款额3664.89元2、茶楼加盟融资计划二茶楼加盟计划，是与亲戚达成合作协议，准备在绵阳市区加盟茶楼经营。该茶楼处于较繁华地段，每年租金约50万元，装修费用约35万元，加上后期人力支付费用，设备修缮，软装更进，该茶楼招收400万融资。我们家庭准备以5%的股份投资400万的茶楼，即我们家庭需要融资20万以成功投资，预计每年收入为3万。为此我们家庭决定制定以下融资计划：向父母借款10

16、万元，向两名亲戚各借5万元，借款期限为3年，并给付年利率为3%（高于银行）的借款利息，采取第一年与第二年只还利息，第三年还本金加利息的还款方式。融资过程如下表：表3-2茶楼融资计划资产负债银行存款200000父母100000其他应付款甲50000 乙50000合计200000合计200000表3-3茶楼融资还款情况第一年利息费用第二年利息费用第三年本利合计甲500001500150051500乙500001500150051500（三）2021-2022年家庭理财管理规划基于以前年度的现金流和上年的资产负债表下，结合预计未来的通货膨胀所导致的物价上涨的情况下，我们做出了在2021-2022年的

17、家庭收入支出模拟预算表。表3-4 2021-2022年家庭收支情况表收入 2021年 2022年 家庭总收入 210,000 220,000 支出家庭日常开支 50,000 55,000 房贷还款额 27,487 27,487 医药费 9,000 10,000 小孩学费及生活费其他支出 11,000 11,000 休闲娱乐 10,000 10,000 人际交往 20,000 25,000 大学教育基金养老保险（母亲） 8,000 8,500 车贷 17,500 17,500 家庭总开支 152,987 164,487 净收入 57,013 55,513 1、2021年家庭理财规划表3-5 20

18、21年家庭资产负债表资产金额（RMB元）负债金额（RMB元）现金61573银行活期存款20000银行定期存款91000天宏基金89158国债21600车贷157500房产一套100平米500000房屋1按揭贷款384811房产一套90平米800000房屋2按揭贷款879572根据家庭收支表以及在2016-2020年度的资本积累中，我们进行大额购买融资计划的规划。在本年度内，我们在2019年购买的两年期的天宏基金到期，本息合计89158元，国债本息合计21600元，2017年的存入的五年的定期存款到期，本息合计为91000元。家庭资金合计283336元因此，在本年度，我们为儿子首付24万一套价值

19、80万元的90平米的房子。家庭资金余额为43336元，存入活期存款。2、2022年家庭理财规划资产金额（RMB元）负债金额（RMB元）现金3336长期借款200000银行活期存款40000房产一套100平米500000车贷140000房产一套90平米800000房屋1按揭贷款357324茶楼加盟2000000房屋2按揭贷款835594表3-6 2022年家庭资产负债表基于家庭理财规划之大额购买融资计划，在本年度，我们家庭融资20万加盟了一个茶楼。虽然在本年度，家庭进行了大额融资计划，但我们是基于仍能够保证家庭的日常开支，并留有余地而进行的一个理财规划。并且依据于我们家庭的收支情况，偿还负债没问

20、题而进行的融资计划。四、理财规划之投资计划（一）投资理念及目标基于我们家庭的整个发展的情况以及风险规避性家庭，在此阶段，我们决定涉及于投资领域。在投资的模块中，我们决定采取长线投资。投资额度占家庭总资产的30%，不会影响家庭的正常开支，也符合家庭理财的目标。（二）投资计划1、投资计划之股票投资基于我们家庭理财规划的目标和投资理念，我们家庭属于风险规避型家庭，同时目前可用于投资的自由资金较少，因此在此阶段选择了2家稳定发展的上市企业。具体情况如下:表4-1股票投资总体情况总资产股票资产佣金及过户费可用资金40000元37800元39.12元2160.88元在此基础上，我们决定拿出40000元用于

21、投资股票，购入上汽集团股票1000股，伊利股份股票1200股，扣除成本和相关费用后的可用资金为2160.88元。由于我们是模拟投资计划，因此我们决定依据现有的资料，基于2016年的股价及市场情况进行投资具体投资计划如下：表4-2投资股票之上汽集团证券代码证券名称证券数量成本价当前价600104上汽集团1000股19.80元/股20.33元/股预计每股收益：2016年2017年2018年2.883元2.994元3.135元上汽集团是国内市值最大的整车上市公司，属于国家大力扶持的汽车国有企业，根据近5年的年度报告，上汽集团的业绩逐年增长，投资的风险较低，适合长线操作，股价虽然增长较为缓慢，但是近几

22、年都有派发现金股利，我们看好上汽集团未来的发展，因此购入并准备长期持有，根据未来的具体情况再决定是否增持。表4-3投资股票之伊利股份证券代码证券名称证券数量成本价当前价600887伊利股份1200股15.00元/股16.41元/股预计每股收益:2016年2017年2018年0.860元0.973元1.103元伊利股份有限公司是国内最大的一家乳制品企业，随着经济的发展以及二胎政策的普及。乳制品行业进入一个新的发展阶段。根据近5年的年度报告来看，伊利公司的营业利润呈逐步上升的趋势，发展潜力较大。再反观国内同行企业，伊利公司，无论是在市场的占有率或是研发创新方面都占据龙头地位。近几年，伊利公司的股价

23、没有太大的波动，也比较适合做长线投资进行。因此购入伊利公司的股票，根据未来的具体情况再决定是否增持。2、投资计划之基金投资从投资的多样性的角度来看，我们决定投入20000元进行基金投资，一方面，投资基金的风险较投资股票的风险较低，也符合财务管理目标，另一方面，也可以对冲我们对股票投资的风险。因此，我们家庭计划用20000元活期存款用于投资开放型基金。因为我们选择投入是开放型基金中的货币型基金，可随时申购与赎回，并且没有申购费和赎回费。货币型基金的单位净值是每份1元，所以我们家庭2万元可以购买2万份。每天的收益是波动的，根据当日的每万份收益以及复利方式来计算当天实际得到的收益，如6月6日、7日收

24、益如下：表4-4基金收益情况万份收益份额（万份）当日实际收益6月6日0.7344220.7344=1.46886月7日0.88072.000146882.000146880.8807=1.761529华夏基金规范运作、稳健经营，以雄厚的综合实力持续保持了行业的领先地位。公司拥有17年投资管理经验，是管理基金规模最大的基金管理公司之一。华夏基金的核心使命是为投资人创造良好的回报。华夏基金始终将投资业绩放在首位，打造了业内规模最大、最优秀的投资团队。由于我们家庭是风险规避型，所以在选择时，我们还需要注意到反映货币市场基金收益率高低的两个指标七日年化收益率与万份收益，因为我们需要了解基金最近收益的涨

25、跌，并且需要比较与其他理财产品的收益高低情况。综合考虑每万份基金单位收益与七日年化收益率，我们选择了华夏薪金宝货币。（三）2023-2025年家庭理财管理规划基于以前年度的现金流和上年的资产负债表下，结合预计未来的通货膨胀所导致的物价上涨的情况下，我们做出了在2021-2022年的家庭收入支出模拟预算表。表4-5 2023-2025年的家庭收支情况表 单位：元收入2023年2024年2025年家庭总收入250,000275,000300,000茶楼加盟收入30,00030,00030,000支出家庭日常开支70,00080,00095,000房贷1还款额27,48727,48727,487房贷

26、2还款额43,97943,97943,979医药费12,00013,00014,000其他支出12,00012,00013,000休闲娱乐11,00011,50012,000人际交往25,00030,00030,000大学教育基金养老保险（母亲）9,0009,50010,000茶楼利息支出3,0003,000103,000车贷17,50017,50017,500家庭总开支230,965247,965365,965净收入49,03557,035-35,9651、2023年家庭理财规划表4-6 2023年家庭资产负债表资产金额（RMB元）负债金额（RMB元）现金12371长期借款106000茶楼2

27、00000银行活期存款40000车贷122500股票投资40000房产一套100平米500000房屋1按揭贷款329837房产一套90平米800000房屋2按揭贷款791615.44根据表4-5我们所计算出的家庭2023-2025年的家庭收支情况表，在2023年我们家庭的净收入为49035元，其中包括我们上期加盟的茶楼分红收入30000元。由于我们家庭的在茶楼加盟项目融资了109000元，因此在此期间，我们家庭将40000元的收入存入银行，作为偿还长期借款。2、2024年家庭理财规划表4-6 2024年家庭资产负债表资产金额（RMB元）负债金额（RMB元）现金19406长期借款103000茶楼

28、200000银行活期存款90000车贷122500股票投资40000房产一套100平米500000房屋1按揭贷款329837房产一套90平米800000房屋2按揭贷款791615.44根据2024年家庭的收入情况，以及负债情况。本年家庭收入为57035元，在本年度，我们仍将主要的收入存入银行以备下年偿还借款。3、2025年家庭理财规划表4-7 2024年家庭资产负债表资产金额（RMB元）负债金额（RMB元）现金13441长期借款0茶楼200000银行活期存款40000车贷122500基金20000股票投资40000房产一套100平米500000房屋1按揭贷款329837房产一套90平米8000

29、00房屋2按揭贷款791615.44在本年度中，我们家庭偿还了茶楼加盟计划融资的109000元的借款，并且根据家庭的自由资产，我们将拿出20000元投入基金公司进行投资。此时家庭的货币资产为，现金及银行存款为53441元，能够保障家庭的日常开支以及预防意外状况的发生，同时我们投资在基金、股票的行业上，均为长线投资。在家庭资产中，我们拥有两套房产及一辆家用轿车，能保证家庭的生活质量。五、总结在我们家庭理财规划工作中，我们主要涉及了流动性管理规划、大额购买融资计划以及投资计划。在流动性管理部分，我们模拟了5年的家庭收支情况。在2016年将家庭净收入5013元作为家庭现金储备，以备不时之需；在201

30、7年，将净收入30513元中的20000元进行国债投资，符合我们家庭的风险规避要求；在2018年，家庭净收入为56013元，将其中的20000元为今后大额投资准备进行定期储存， 并开始涉及基金的投资，家庭现金储备为11539元；在2019年中对基金进行补投资与将上一年的基金收入进行再投资，以获取来自基金的稳步收益，家庭现金储备为14052元；在2020年，因购买了一辆家用车，家庭净收入小于净支出，因此将一部分现金储备用于弥补，年末家庭现金储备为4565元。在2017年至2019年间我们家庭的流动资产比例较高，说明我们流动资产占用较多，影响了资金的使用效率和投资的获利能力。在大额购买融资计划部分

31、，我们主要涉及了购房融资与茶楼加盟融资。购房融资主要是向银行进行20年期的贷款，为年轻的下一辈解决了一部分经济负担，只在工作稳定后承担还款责任。茶楼加盟是与亲戚间的合作，以小额股份获取每年被动收入3万元。我们家庭的大额购买融资计划均是在目前家庭财产状况能够承担的情况下进行的，能保证日常生活开支，也有能力进行偿还负债。在投资计划部分，我们涉及了股票投资与基金投资。我们在股票投资中，主要选择对上汽集团与伊利股份进行长期持股，因为根据这两个公司近5年的发展情况和与同行企业间的对比，投资风险较低且发展潜力较大，我们看好他们未来的发展。在基金投资中，我们主要投资开放型基金中的货币型基金华夏薪金宝货币基金。这是基于我们了解基金最近收益的涨跌，并且与其他理财产品的收益高低比较后进行的基金投资，预计会有良好收益。在我们家庭整个理财规划中，通过模拟十年家庭理财规划，在2024年，我们初步达到了家庭理财规划目标。从2016年开始，除了前期流动资产占用较多，影响了资金的使用效率和投资的获利能力外，融资计划与投资计划均符合我们的理财目标。