银行系统：加强银行卡业务反洗钱监管的几点建议.doc

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1、精品文档 仅供参考 学习与交流银行系统论文：加强银行卡业务反洗钱监管的几点建议【精品文档】第 5 页银行系统论文：加强银行卡业务反洗钱监管的几点建议银行卡的推广应用，对促进消费、减少现金流通及降低交易成本起到了积极作用，但随着网上银行、电子支付的普及，通过银行卡洗钱逐渐成为洗钱犯罪新趋势，因此加强银行卡业务的反洗钱监管不容忽视。一、银行卡业务反洗钱监管的难点（一）发卡银行管理存在漏洞。一是银行卡的发卡环境较复杂，各商业银行都在加紧银行卡的推广，对申请人的身份审查不够严密，往往是仅留存了有效身份证件。二是发卡行为追求业务市场份额，放宽对特约商户刷卡机准入条件，盲目安装刷卡机，为洗钱份子提供可乘之

2、机。三是发卡机构很少主动对持卡人进行资金流动情况的监测和跟踪，导致银行卡欺诈风险增加，制约银行卡反洗钱工作开展。（二）银行卡与网上支付密切联系，形成反洗钱工作障碍。许多网上支付业务很大程度上是依托银行卡账户进行。银行卡一旦与网上支付工具进行转账交易，就进入了电子支付交易范围，而电子支付系统主要通过密钥及电子签名的认证来确认交易双方身份，决定了认证各方只能查证各方身份及支付方余额，不能审查支付方资金的来源及性质。这给反洗钱的资金交易监测、可疑支付交易行政调查及执法机关对洗钱犯罪的侦查带来障碍。（三）银行卡防伪性能较差。银行卡科技含量不高，现在普遍使用的银行磁条卡防伪性能较差，利用犯罪分子往往利用

3、银行卡技术防范上的弱点，采用高智能化手法进行银行卡洗钱犯罪，给银行卡反洗钱监管带来巨大的挑战。 （四）银行卡立法工作不完善。由于利用银行卡犯罪在各环节上的表现形式不同，除刑法外，现行其他银行卡管理办法立法层次较低，使相关部门难以进行有效管理，为银行卡洗钱留下可乘之机，也大大降低了对洗钱分子的震慑力。二、加强银行卡业务反洗钱监管的几点建议 （一）规范发卡机构的发卡行为。发卡机构应严格履行反洗钱法等金融法规的要求，切实履行反洗钱义务。一是加强银行卡发放管理，取消银行卡发放的任务考核和外包发卡的做法，强化岗位制度执行和工作人员的队伍建设。二是加强对特约商户的监控。加强对特约商户的审查，特别是高风险行

4、业，不仅要严格执行商户协议书条款，而且要采取严格完备的风险防范措施；加强对商户的业务培训和管理工作，提高商户反洗钱意识；加强对POS机及ATM等机具的管理工作，防止商户与犯罪分子勾结，利用POS机刷卡消费套取现金；通过协议要求特约商户必须履行配合执行大额和可疑资金交易报告义务。三是银行卡消费过程中，还应尽职调查有关大额、可疑资金消费情况。明确大额和可疑资金交易的报告主体及报告范围，避免出现重报、漏报、错报现象。（二）建立完善的电子支付交易监测报告系统。一是建立严格的电子支付认证制度，银行在批准使用电子支付交易工具前，必须严格执行相关认证制度，切断银行卡与网上银行等电子支付工具的非法洗钱活动。二是针对银行卡网上支付交易普遍性和隐蔽性的特点，银行应建立完善的电子支付交易自动监测和报告系统，借助系统筛选出具典型异常特征的电子支付交易。（三）加大银行卡技术防范力度。引进先进的银行卡软件、硬件和通讯技术，逐步采用安全性更高的识别技术和系统，以实现新的数据加密技术和安全控制程序，为银行卡反洗钱工作提供技术保障。 （四）建立和完善银行卡管理法律法规制度，严厉打击各类银行卡洗钱活动。当前，银行卡洗钱犯罪已严重影响经济金融健康发展，银行卡监管部门应与司法部门加强合作，完善银行卡犯罪的立法工作，严厉打击各类银行卡洗钱犯罪行为。