银行系统：当前山区农村信用社营销贷款成效及风险防范对策.doc

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1、精品文档 仅供参考 学习与交流银行系统论文：当前山区农村信用社营销贷款成效及风险防范对策【精品文档】第 13 页银行系统论文：当前山区农村信用社营销贷款成效及风险防范对策近年来，随着商业银行纷纷从农村乡镇退出，尤其是从中小城市逐步淡出市场，支持县域经济的重担全部落在信用社的肩上。农村信用社也不负众望，先后实行了客户经理制、全员营销等新举措，先后创新了推出了贷款新产品，以及农村信用工程的创建和小额农户信用贷款的推广，信用社投放贷款的规范不断加大，贷款面也不断提升，质量也不断提高，信贷风险也得到了较好地防范，但是因内控制度、管理水平、员工水平及外部经营环境诸多因素的影响，也存在一些潜在的风险。一、

2、营销贷款取得的成效1、构筑了高效融资平台，县域经济的发展更快了。信贷资金大量的投入有力地支持了地方产业结构的，增加了农民收入，激活了县域经济，名副其实成为服务“三农”的桥梁和纽带。以湖北郧县为例，白浪镇的万亩黄姜、安阳镇的万亩西甜瓜、柳陂镇的万亩蔬菜大棚，青山、桂花乡的万亩茶叶等，这些产业都成为当地农民的“绿色银行”，并成为全县的主导产业，从而农户贷款面以每年10个百分点递增，受支持的农民人平收入以每年100多元的速度递增。同时，与此同时，郧县信用社又扩大支持“三农”的内涵，积极配合县委政府的发展规划，支持郧县工业园区的大发展。如柳陂信用社支持了民营企业贷款778万元，新开发的黄金客户登丰农资

3、公司贷款170万元、金石公司150万元，解决当地剩余劳动力200多人，年为国家纳税100多万元。据统计，信用社所支持的工业园区、黄金客户32家国转民营企业共安置下岗人员5000多人，吸引外资近千万元，年上交国家税收5800万元，取得了两个效益双丰收。2、加强了农村基层政权，基层党委政府的威信更高了。信用社近年来加大了业务发展和改革的力度，因为工作对象在农村，面对的是千家万户，点多面广，仅靠信用社有限的人力是不够的，甚至于根本无法开展工作，因而信用社开展各项工作必须依靠基层村组干部，这些基层干部在参与过程中，带领农民发展农村经济的作用得到充分发挥，大大增强了基层干部凝聚力和影响力，促进了农村经济

4、发展和社会稳定。以郧县安阳镇为例，安阳镇地处南水北调的源头丹江库区、汉江北岸，镇内沃野千里，商贾辐辏，是一代哲人杨献珍的故乡，也是全市两大农业示范区之一。但是前些年人们仅靠种粮只能混个肚儿圆，群众怨声很大。自2000年开始，当地政府在充分论证的基础上，定位在发展西甜瓜项目上，近四年来，先后引进了“京欣一号”、“黄宝石”、“荆州301”等8个优质西甜瓜品种，且通过了国家工商局注册了“郧阳牌”西瓜，走品牌经营之路，并且基本形成了“公司+基地+农户”的农业产业化格局。在当地信用社的支持下，该镇已建起了高标准钢筋水泥骨架大棚300多个，实现了“四季瓜不断茬，常年有鲜瓜”的可喜局面，西瓜种植面积超过了1

5、万亩，年产值达2800万元，农民亩平增收2000元，人均纯收入近2000元，高出全县10个百分点。优质的品质，独特的口感，赢得了八户顾客的青睐，产品远销全国二十个省县市，现已成为湖北省最大的西甜瓜种植基地，该镇还先后获得湖北省蔬菜产业先进单位，十堰市蔬菜产业发展组织奖。西瓜鼓起了当地农民的“钱袋子”的同时，当地干部的威信也越来越高了，基层政权也更加巩固了。3、壮大了信用社综合实力，创造了良好的经济效益。通过服务“三农”，支持农村产业结构调整，促使信用社内部管理进一步强化，服务质量得到改善，服务水平得到提高，效益和信誉日渐攀升，实现了各项业务超常规、跨越式发展。以郧县农村信用社为例，该社三年存款

6、净增3亿多元，余额达到63776万元，占全县金融机构的37 %，三年增长了12 个百分点，贷款三年净增近2亿多元余额43410万元,贷款占全县金融机构的35 %，三年增长了16个百分点，并且2003年首次实现了盈余。二、贷款营销增长较快的主要原因1、国家宏观经济调控拉动，社会需求贷款的空间加大。随着国家稳健的货币政策向积极的财政政策转移，国家加大了对公共福利事业和基础建设的步伐等一系列措施的实施，拉动了内需，刺激了经济增长。以郧县为例，汽配、水泥、红砖等产业蓬勃发展，市场需求旺盛。 2、绩效考核机制的推行，激发职工投放贷款的潜力。根据“按劳取酬、保障生活、拉开档次、工效挂钩”的原则，全国农村信

7、用社相继实行以效益考核为中心的新的工资制度。按照利息收入的百元含量计酬，多劳多得，少劳少得，不劳不得，从而拉开职工收入差距。以郧县为例今年上半年全县最高工资的职工与最低工资的差别在3500元以上。同时，今年4月份，联社还为全县2003年88名专职客户经理审核按级 “授衔”，五类客户经理的人数分别为15人、37人、16人、14人和6人，等外级6人已取消信贷权限和客户经理称号，并相应给予重奖，这在很大程度上激发了职工投放贷款的主动性和创造性。3、农村信用工程的扎实创建，为信用社贷款铺平道路。民间借贷被挤出市场。信用工程的创建，大大优化了信用社外部经营环境，诚实守信蔚然成风。为小额信用贷款的发放铺平

8、了道路。4、新的信贷产品的推出，为客户贷款提供了广阔空间。信用社的竞争归根到底是市场的竞争，市场份额的占有量，随着人们生活水平的提高，人们的需求也在不断发生变化，为此，信用社审时度势，与时俱进适时推出了等新的金融新产品，细分了市场，为不同的客户群体“量体裁衣”，深受广大客的欢迎和青睐。5、人们生活观念的转变，超前消费的欲望较为强烈。随着社会的发展，人们的消费观念也在悄然发生变化，从勤俭节约、量入为出变为“花明天的钱，圆今天的梦”的超前消费。购建住址住房、购买大宗消费品，甚至举家外出观光旅游已成为时尚。三、新增贷款的风险分析由于近年郧县农村信用社先后创新推出并实施了客户经理制、信贷业务助理员，尤

9、其是推行了信贷“三分一统管”，加之加大了责任贷款的查处频率和追究处罚力度，从而有效规范了客户经理贷款行为，新增贷款风险相对较小。但是也不程度存在以下几点风险： 1、自然风险。农村信用社小额贷款大多用于种养业这类弱质产业，极易爱自然灾害、市场价格因素影响，而现在这类产业又缺乏保险保障，如有天灾、人祸、政策等变化，还贷款的能力势必大大削弱。2、市场风险。在知识经济的当代，知识、信息“大爆炸”，市场经济瞬息万变、千变万化，分析、了解、掌握市场的难度相当大，加之我们信用社还相当缺乏市场分析和把握经济走势的人才，投放贷款前景预测能力有待加强，以郧县黄姜产业遭受到市场风险就是一例，产业结构调整盲目跟风。3

10、、道德风险。道德风险分为两个方面：一方面在信用社自身信贷管理中，对客户经理的管理有章不循，制度执行不严，监控不力，造成部分客户经理在发放贷款时手续不到位、管理不到位，甚至存在暗箱操作；另一方面，少数思想不端正的信用社客户经理利用职权以贷谋私，贷款能质押方式的贷款用抵押，能抵押方式的贷款用信用，甚至与借款户沆瀣一气套取信用社的贷款。再一方面，部分客户信用社意识较为淡薄，采取多种手段套取信用社贷款，又不按时还本付息，恶意逃避信用社债务。4、操作风险。现在信用社的客户经理的素质参差不齐，贷款手续不到位，应担保抵押的贷款，而因手续缺这少那，实际上是信用贷款，为信用社的贷款资产安全埋下隐患。5、“洼地”

11、风险。农村授信额度一般较小，而对一些资金需求大而又没有注册公司的客户所需资金一般较多，为了解决资金困难，这类客户会发动亲戚朋友替自己贷款，从而间接地垒大户贷款，形成了“洼地风险”。6、进城风险。近年随着大批民工进城务工，有一部分在城市站稳了脚跟，有了一定的资金积累，意欲进一步发展壮大自己的事业，而其所在城市又不具备融资条件，只好跑回家乡的信用社借款拿到城市使用，这部分钱游离于信用社的有效监控之外，风险隐患不容忽视。7、管理风险。近年来，由于全县推行了全员营销，按利息收入百元含量计酬，全县加大了信贷营销力度。可是一部分员工重放轻收、重放轻管，营销的多管理的少，好吃难消化。另一方面，部分社对调动人

12、员的贷款管理不力，新包片经理缺乏主人翁意识，“新官不理旧帐。”认为过去的贷款不是自己的责任，只注重收息不注重收本，尤其是个体商业贷款，大部分经营比较正常，能够按期结息，但就是到期不催收本金。8、信用风险。过去，县联社为了彻底改变信用社放贷难和农户借款难，推行了农村信用工程，按理说这是一项社兴农富的“双赢”工程，但是部分社个别职工却不以为然浮在面上，在评级授信中欺上瞒下、敷衍塞责，甚至于有的干脆在家“闭门造车”，就是下去也只是听村级干部一面之词，不深入细致的调查摸底，盲目授信，盲目发放信用等级证、贷款证，此类贷款也存在一定的风险。四、加强新增贷款管理的措施及建议1、加强信贷人员管理，强化“四种”

13、经营意识一是强化信贷客户经理发展意识、风险意识、责任意识、法纪意识。二是深化客户经理等级管理。根据客户经理放到期贷款收回率、贷款利息收回率、贷款利息收入额等指标的完成情况；评定为一级、二级、三级三个等级，在新放到期贷款收回率等级指标的核定上，要求一级客户经理达95%以上，二级客户经理达90%以上，三级客户经理达85%以上，不同的信贷员等级，享受不同的等级工资。三是建立贷款管理与风险防范奖惩机制。对贷款营销额大，且贷款到期收回率达100%的客户经理，可按营销贷款的一定比例奖励，对到期收回率低于95%的客户经理，按未收回逾期贷款的一定比例对客户经理进行处罚。2、完善信贷管理制度，建立“四种”制约机

14、制一是建立法纪制约机制，制订违章违纪处罚办法和标准，并严格执行，对违章违纪人员必须按照规定严肃处理。二是明确岗位责任，建立岗位现任机制。农村信用社要设立客户经理调查岗、主任审查决策岗、审贷小组评审决策岗、互相监督和制约，各司其职。三是实行贷款责任人、贷款损失赔偿和贷款终身负责制，建立责任制约机制。每笔贷款的发放，都要有明确的责任人，负责贷款调查发放的信贷员为第一责任人，负责贷款审批的信用社主任为第二责任人，联社审批人员为第三责任人，责任人员应对贷款的安全性负有完全责任，造成贷款损失的，要根据损失原因由相关责任人承担赔偿责任，增强各级责任人对贷款审批发放的责任心。四是落实贷款的“三查”制度和审贷

15、分离制度，建立程序制约机制。贷款必须严格坚持贷前调查、贷时审查和贷后检查等管理程序。对大额贷款还必须做到审贷分离，健全各环节各岗位之间互相监督监督制约机制。3、夯实基础理顺关系，做好“四项”工作一是依托政府，理顺外部环境，做好贷款的发放工作。还要依托政府，充分发挥当地党政部门的组织优势，理顺与各部门之间，与集体村组之间，与农民农户之间的关系，为农村信用社营销贷款创造良好的外部环境。特别是推广小额农贷，要把基础工作打稳打牢。信用户的评定，信用村镇的建设，农村信用社的体系建设都离不开当地政府的大力支持。要始终在当地政府领导下积极推进，依托政府，引导农民树立正确的信用观念，大力倡导诚实守信的社会风气

16、，建立良好的社会信用环境。二是加强管理，完善相关制度 。农户小额信用贷款发放的每个程序都直接影响着贷款的正确发放，都是至关重要的，容不得半点马虎。从对农户的调查摸底，对农户的资信评定，对农户贷款的授信额度，到信用证、贷款证的发放，小额农贷的发放，贷后的管理等，每个环节、节节衔接，丝丝入扣，一个环节做不好，直接影响下一环节工作的质量。农村信用社要严格贷款审查制度，加强信贷管理，坚持信用等级评定条件和标准，认真建立农户经济档案，科学评定农户信用等级，合理确定信用贷款限额并发放贷款证，同时要建立科学合理的奖惩激励机制，充分调动客户经理发放小额信用贷款的积极性，要在追求社会效益的同时，降低信贷风险，提

17、升自身的盈利水平。三是加大科技投入，提高工作效率。目前，农村信用社客户经理人员相对不足，每个客户经理平均服务大约1400多农户，5000多名农民，客户经理很难对辖内农户的资金需求，信用状况，还款能力做出全面准确的判断。加上农户小额信用贷款的档案、台帐、报表等全靠手工操作，工作量大，势必造成管理上的力不从心。上级联社应加快综合业务网络建设，贷款业务实行电子化操作，在信用户评定，贷款证发放的基础上，可通过网络系统，实行农户小额贷款的实时发放和日常管理，解放劳动力，降低管理成本，提高工作效率。同时要加强对客户经理新业务、新知识、新技能培训，提高客户经理的业务能力和综合素质，以适应经济发展，业务发展的需要。四是加强信贷队伍品德教育，提高从业人员的道德水准。农村信用社要经常组织员工学习金融职业道德教育和法制教育，培养员工职业道德观念和守法观念，树立正确的人生观和价值观，按制度办事、按规程办事、形成管理靠制度、操作靠规范的良好氛围，保证信贷营销工作安全、健康发展。