银行系统：基层农村信用社不良贷款中存在问题及对策探悉.doc

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1、精品文档 仅供参考 学习与交流银行系统论文：基层农村信用社不良贷款中存在问题及对策探悉【精品文档】第 9 页银行系统论文：基层农村信用社不良贷款中存在问题及对策探悉近年来，基层农村信用社在省级联社的正确领导下，在各级党政、人民银行、银监会的大力支持下，立足风险防范，狠抓经营管理，各项业务发展取得了长足的进步，支农主力军的主体地位得到了进一步巩固。然而，不良贷款占比居高不下，处置措施单一，新增贷款风险防范乏力等状况仍在困扰着基层农村信用社健康发展，直接影响了信用社改革的进程。一、不良贷款成因简述一是农业生产受自然条件、市场风险影响较大，导致部分农户投资受挫，在一定时期失去偿还能力；二是受国家产业

2、政策调整影响，绝大部分“十五小”企业被依法关停，导致信用社贷款被悬空；三是历史原因形成的大量村组集体贷款，因贷款主体发生变化，致使这一部分债权长期无法落实；四是由于历史上管理体制不健全和行政干预，部分贷款难以收回；五是内部控制不力，风险防范意识淡薄，形成大量“三违”贷款；六是社会信用观念不强，恶意逃废信用社债务行为仍不同程度存在，尤其是个别企业借改制之机，逃避信贷制裁，导致信用社信贷资金形成损失；七是并入农村基金会信贷资产质量低下，清收处置仍存在一定难度。二、当前防范贷款风险中存在的困难和问题 为了有效消除不良贷款给改革与发展带来的负面影响，近年来，从省联社到基层信用社，无不把防范化解贷款风险

3、作为业务经营的重心来抓，采取了一些有力措施，也取得了一定的成效，然而，由于以下几个方面困难和问题的存在，致使我市农村信用社在不良贷款风险防范化解工作中仍未取得突破性进展。 （一）社会信用体系不健全，难以从根本上遏制逃废债务行为。由于受经济大潮冲击，部分借款人道德观念缺失，诚信意识低下，有钱不还、恶意骗贷逃债行为屡屡发生，而信用社由于电子化建设滞后，借款人信息还无法做到共享，导致恶意赖债的借款人多头骗贷行为屡禁不止。另外，现阶段我国法制建设还处于起步时期，对于转移资产、恶意骗贷、逃废金融机构债务等行为还未从立法上予以禁绝，在一定程度上形成了逃废债行为生存的空间。 （二）农业产业结构调整中的盲目投

4、资，使信用社的信贷支农资金面临较大风险。为了全面配合地方党政开展农业产业结构调整，增加农民收入，我市农村信用社以小额信用或农户联保贷款的方式对绝大多数项目进行了支持，但由于个别产业结构调整项目缺乏科学论证，没有进行市场分析或相关的配套设施不健全，这些项目建设最终以失败而告终，农民的投资无法收回，直接导致信用社投放的贷款遭遇风险。例如前些年某县联社为了配合该县政府进行农业产业结构调整，向农户发放了大量的奶牛养殖贷款，然而由于政府承诺的配套设施不能如期到位，再加之市场供求发生变化，致使牛奶无法售出，养殖户蒙受了重大损失，最终导致风险向信用社转嫁。 （三）不良贷款风险防范化解措施单一，处置方式创新仍

5、处于起步阶段。近年来，随着农村信用社不良贷款形式的多样化，不良贷款的处置方式却没有实现多元化，处置方式大都仍然采取现金清收和盘活两种方式，这两种方式虽然是最直接有效的处置手段，但在实际工作中也体现了它们的局限性，尤其是盘活不良贷款，也就是借新还旧贷款，一定程度上已蜕变成为以贷收息、赖债不还、关联企业贷款等违规行为的“温床”。而近两年出现的一些处置不良贷款的新举措、新方法，如以物抵债、拍卖资产、债权置换等方式却正处于探索起步阶段，由于还缺少法律、法规、政策方面的支持，难以进行大范围推广。 （四）依法诉讼难以为继，维权力量仍显薄弱。依法诉讼一直是农村信用社维护债权最终也是最有力的“武器”，但是近年

6、来我市农村信用社却很少利用这一“武器”，究其原因：一是成本高，收效小。按照一件案子一审、二审甚至重审，信用社将在诉讼案件上花费大量的人力和财力，即使最终胜诉，借款人也早已将财产转移或彻底失去偿还能力，信用社得不偿失；二是对法律时效和诉讼主体认识不清，再加之法院判决中存在的一些问题，导致信用社部分案件被判败诉，严重打击了信用社依法维权的信心；三是依法诉讼存在较大的负面影响，个别案件由于执行不彻底或判决不利，这一部分贷款就等于被悬空，信用社就等于失去了再次催收的权利，而由此在社会上造成的负面影响也将使信用社难以承受。 （五）农村信用社支持的对象、范围使其不良贷款风险难以防范。多年来，农村信用社的市

7、场定位始终是以“三农”为主，但由于农业生产极易遭受自然灾害和市场风险的影响，致使农业生产的不稳定性直接造成信用社贷款回收的不稳定，尤其是近年来水、旱、风、雹等自然灾害频繁，再加之主要农产品价格持续下跌，农民增产不增收的现象比比皆是，信用社信贷资金安全始终无法保障，不良贷款风险难以有效防控。 （六）内控制度建设和落实力度仍须加大，健康的信贷文化还未形成。随着贷款责任追究制和不良贷款问责制度的推行，一定程度上防范了因道德风险和操作风险形成的不良贷款新增，但由于重发放、轻收回和重效益、轻质量等粗放经营思想依然在影响着部分信用社主任，信贷管理基础薄弱、三查制度流于形式、违规放款时有发生等现象仍未得到根

8、除，再加之稽核检查不到位，违规处罚力度不够，因内部管理不善而形成的不良贷款风险仍在一定范围内存在。 三、防范化解不良贷款风险的措施和建议 （一）建立健全制度，强化约束机制，严防内部风险。 一是加大贷款责任追究制的落实力度，凡是贷款造成损失的，对相关责任人要进行相应的经济处罚，不断增强信贷人员的风险意识；二是完善信贷内控制度，严格执行贷款三查程序。从加强管理，防范内部风险出发，建立一整套的信贷规章制度，进一步规范授信程序，强化监督机制，不断地进行检查、辅导、整改和考核，逐步达到制定制度无漏洞，执行制度无弹性；三是规范授信业务程序，健全审贷分离制约机制，做到职责分明、相互制约、协调发展，实行民主科

9、学的授信决策，防止“内部人”决策带来的信贷风险，做到有章可循，规范运作、严格管理；四是建立风险预警机制，充分利用综合业务网络资源，通过对信贷信息的综合加工处理，分析预测风险，提出防范对策，加强贷款信息共享。 （二）加强信用环境建设，提高全民诚信意识。信用环境建设是一项长期性、艰巨性的系统工程，需要社会多个部门的参与和努力，我市农村信用社虽然在近几年利用开展农户信用等级评定和创建信用村镇工作，在一定程度和范围内改善了农村的信用环境，但是距离提高全社会的诚信意识仍存在相当大的差距，因此，建议政府尽快完成个人和企业征信系统的建设工作，从根本上杜绝逃废金融债务行为。 （三）建议各级党政切实保障和维护信

10、用社合法权益，尊重信用社经营自主权，协助信用社依法打击恶意逃废债务行为，督促党政干部和行政事业单位积极归还信用社贷款，为信用社营造一个良好的发展环境。 （四）建议有关部门加快推行农业保险制度，减少因农业风险给信用社带来的资产损失。 （五）支持和鼓励民间资本组建各种类型的担保组织，拓宽信用社信贷资产风险受偿渠道。 四、对银监部门风险监管方面的几点建议 （一）建议加大对信用社业务经营的指导力度，及时对一些经济过热行业以及风险集中的信贷投放项目进行风险提示，帮助信用社规避和防范化解各种风险。 （二）建议由银监部门牵头，积极与市委、市政府联系，共同研究化解农村信用社不良贷款风险的办法和措施，运用行政、法律等力量，严厉打击各种逃废债务行为，重点放在协助清收并入基金会贷款、党政干部贷款和党政部门贷款等方面。 （三）建议银监部门能建立起全辖金融机构不良贷款风险防范信息平台，定期不定期召集金融机构召开专题会议，通报各机构之间风险防范信息，加强机构间协作，合力打击逃废债务行为，联合向党政部门提出意见和建议，共同维护金融机构利益，构建良好的金融生态环境。