商业银行支持小微企业发展的难点及策略.doc

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1、Four short words sum up what has lifted most successful individuals above the crowd: a little bit more.-author-date商业银行支持小微企业发展的难点及策略商业银行支持小微企业发展的难点及策略商业银行支持小微企业发展的难点及策略 目前，经济发展到了新常态，发展小微企业是经济转型中的重要环节，商业银行支持小微企业发展，对其自身的快速发展产生了一定的积极作用，有助于实现商业银行与小微企业的合作共赢。但在进程中也面临着诸多问题，如信息不对称、管理成本较高、缺乏有效的风险规避方式、风险预判难、

2、企业类型及融资需求多样复杂等诸多难题。商业银行发展小微业务时，必须深刻认识其特点，做出适当行为。 这几年，小微企业的发展越来越受关注，制定了相关政策鼓励金融机构助推小微企业的发展，随着金融机构面临利率市场化和“财政非中介化”过程，市场和资本压力逐渐增大。把发展目标放在小微企业上，以此来进行战略转型、优化资产结构，并且获得小微企业的业务绝对是商业银行新的利润增长点。但面对小微企业的特殊结构，商业银行应该进行深入研究，制定相应的管理模式，以此更好地助力小微企业健康发展。 一、商业银行对小微企业扶持过程中的难点 商业银行在面对小微企业时，业务的侧重点应在企业的经营管理状况和企业信用上。（邓大松，赵玉

3、龙.我国商业银行支持小微企业发展的难点及对策J.经济纵横，2017（10）：87-93.）到目前为止，小微企业的管理模式还不完整，仍存在很多难点。 （一）信息不对称问题 小微企业的内部结构大多不完整，管理机制不健全，加之企业信息提交的不全面、不充分，造成了商业银行和小微企业间信息不对称，银行放贷风险增加。因为风险过高，商业为了自身的利益会选择提高利率，使很多小微企业难以承负，易出现逆向选择和道德风险问题。因此构建不同风险层次的信贷市场和不同层次的利率水平，不再是一味地依靠高利率，也就需要商业银行提高客户风险辨识度。 现实是，商业银行缺乏相应的信息侦查手段和能力，难以准确掌握小微企业内部信息和经

4、营状况，同时缺少可靠的依据合理划分小微企业各类风险，只能一概而论。所以，商业银行应该尽决组建小微企业专项风险审查和评估团队。 （二）单位货币信贷管理成本较高 商业银行贷款的发放包括支付固定成本和可变成本两部分。在分摊同样的固定资金的条件下，小微企业贷款金额少、期限短、频率高，所产生的交易成本和风险更高。而且只依靠银行员工的对小微业务的后续跟踪监督，小微企业信贷业务必定发展缓慢，为保证收益、做大业务规模、降低业务成本，就极有可能出现风险控制管理流于形式的情况。 （三）风险规避措施有很大的局限性 在商业银行获得贷款需要良好的信用，但小微企业的信用相对较低，（杨金成，付吉娜，单昱铭.金融支持小微企业

5、发展的难点及对策J.黑龙江金融，2012（12）：31.）现在银行对小微企业发放信用贷款较少，随着市场环境的变化，越来越多金融机构要求企业提供适当的担保抵押物，导致部分小企业根本满足不了金融机构的要求，一定程度上制约了企业获得贷款，成为企业融资有一道门槛。 银行方面要控制风险就要求小微企业提供抵、质押品或第三方担保，但仍旧存在风险漏洞。一方面银行接受的抵押品是房产等固定资产，而现实中小微企业资产缺少，大多是租住办公地，可以抵押物较少。另一方面，小微企业刚刚起步，市场资源相对匮乏，难以找到符合条件的第三方企业担保。商业银行针对小微企业贷款多采用互保和联保，小微企?I贷款的担保方式从担保链发展到了

6、的担保网，一旦产生风险，将会出现一荣荣、一损损的局面。 （四）企业类塑复杂多样、融资需求差异化程度人 东西部发展速度不一致，行业发展差异大，导致小微企业的发展不均衡。针对发展多样复杂的小微企业，商业银行也应建立多层次、多类型的风险管控模式。这种“因贷而异”的风险管理方式，会对商业银行传统的信贷风险管理方式产生强烈的冲击。 （五）风险可预测性相对较低 小微企业本身经营能力较弱，企业内部管理不完善，风险承受能力低，在面临一些突发的外部环境或政策的变化时，它们可能会瞬间破产倒闭，这些情况都是无法事先预料的。而且，商业银行对小微企业的生产经营状况、财务信息、资金流向也很难进行有效监控，贷后风险管理仍缺

7、乏有效性和预见性。 （六）内部管理制度缺乏，财务情况混乱 部分小微企业内部管理制度不完善、企业管理能力低、管理经验不足、企业发展方向不明确，一定程度上影响企业未来发展，导致银行对企业发展缺乏信心；其次就是企业财务管理不规范，难以符合银行相关放贷要求等，导致企业融资困难。 二、商业银行对小微企业的策略 （一）建立健全规范标准的企业管理机制 小微企业的金融需求短少、频繁、急需，为满足小微企业融资需求，急需建立规范化的流程。一是建立专项有效的风险控制技术、流程和体系，进行专业分工，专人专项，降低信贷业务风险。二是降低固定成本、提高效率，规范和简化小微企业贷款业务流程，降低业务操作风险。三是明确每个员

8、工职责分工、各司其职，形成明确的职责体系。（孙展宏，张贵才.金融服务小微企业发展的难点与对策J.现代金融，2013（U）：15-16.） （二）建立适合小微企业客户的销售方式 商业银行可以将具有共性的小微企业集中管理，使用批量的集群发展模式，多方面掌握客户的信息，有效降低贷款业务过程中产生的管理成本。商业银行根据多方面的收集的信息及划分的客户群特征，合理选择选择客户，有针对性的管理。在银行内部建立奖惩机制度，激励客户经理充分发挥自身的作用，将信息的作用最大化。 （三）风险防范机制多样化 依据小微企业的特征，建设多样性的风险预防系统，实现风险规避方式多样化。商业银行可以与关联公司共同承担信用风险

9、，为小微企业提供可能性。例如：尝试以应收账款、仓单、有价证券等来充当抵押品，且做好抵质押品的估价和之后的价值管理工作。（王二娇.社区银行服务小微企业融资问题研究D.天津财经大学，2016.） （四）建立有效的风险监测预警机制 商业银行发展小微企业客户面临的最主要的问题就是风险，所以在风险的预警方面应该加大力度，制定相应的预警制度。针对不同类型的客户提出不同的预警服务流程，不定期、全方位、多角度掌握小微企业的经营情况，把控业务整体风险状况、变化趋势，有效分析风险成因，采取相应措施，及时化解业务风险。 （五）政府机构给予政策支持 政府部门应当给予小微企业发展提供更多的政策支持，扶持企业走上良性发展

10、道路，以政府财政资金或成立国有背景担保公司，为小微企业融资提供担保支持，对于部分优质企业给予政策贴息，减轻企业发展困难。 （六）金融机构需降低门槛，力小微企业提供更多的金融产品 虽然近几年国家一直在呼吁金融机构降低融资门槛，加大支持小微企业力度，但是金融机构真正全面落实国家政策力度还不足，部分银行融资指标要求依然很高，甚至存在宁愿不发展业务也不要承担风险的观点，这要求监管部门在考核金融机构支持小微企业方面出台政策；金融机构也要在风险可控前提下降低融资门槛，简化融资流程，研发更多的产品支持小微企发展，为小微企业发展提供支持和帮助。 （七）企业成立组织，实现自救 由于小微企业发展存在各种困难，企业

11、需成立商会组织，成员之间相互学习、交流、互通有无，共同出资组建发展基金，在成员遇到困难时，发展基金能够提供相应的帮助，特别是在面对成员融资“过桥”时，内部基金提供廉价及时的资金支持，共同面对发展中遇到的困难及融资难题。 小微企业是中国经济发展的重要方面，对提高经济发展速度、调整经济结构、改善民生、促进社会就业等，具有不可替代的作用。小微企业以后的发展方向，是银企共同的发展目标，商业银行应该一马当先，适当扩大小微企业信贷规模，建立健全精细化、高效率的金融服务体系，满足“短小，频繁，急需”的融资需求。商业银行更需需要创新思维、深入研究，积极改进和创新金融产品和服务，有效对接小微企业各类融资需求。-