2022年模板个人理财规划方案 .pdf

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1、目录一、重要提示2 二、方案摘要2 三、家庭状况分析3 1.基本状况分析. 32.财务状况分析. 43.风险评估分析4 四、理财目标分析5 1.家庭理财目标分析5 2.家庭理财目标确定. 6五、理财假设. 6六、策略与建议6 1.现金收支规划6 2.风险管理规划. 73.不动产规划7 4.退休规划 8 5.投资规划 8 6.税收规划 . 11 7.遗产规划 . 11 七、理财效果预测. 11 精选学习资料 - - - - - - - - - 名师归纳总结 - - - - - - -第 1 页，共 13 页一、重要提示尊敬的李先生：您好！1.您向* 银行所提供的家庭基本信息、财务状况、投资意向和

2、理财目标，是我们制定本理财方案的基础，如因隐瞒真实情况、提供虚假或错误信息而造成损失，*银行不承担任何责任。 2. 我们承诺勤勉尽责，合理谨慎处理李先生委托的理财规划事务，如因误导或提供虚假信息造成客户的损失，* 银行将承担赔偿责任。3理财规划师对于本理财方案中所建议的投资工具或金融产品不做任何收益承诺，凡因市场不利变化等因素导致损失，* 银行不承担责任。4、本理财方案所依据的部分数据是建立在预测基础之上的，对未来的预测不可能完全准确，因此根据宏观的经济环境、客户的事业发展、家庭情况、财务状况的变化而相应修订理财方案。5、本理财方案仅用于指定的客户，指定的目的。未经方案拟定人同意，第三方不得擅

3、自挪用，否则将追究法律责任。同时因此引起的第三方损失，本人概不承担责任。精选学习资料 - - - - - - - - - 名师归纳总结 - - - - - - -第 2 页，共 13 页二、方案摘要首先我对您的资产负债情况、现金流情况、进行了系统的分析，可以看出您的家庭目前指标与理想指标有一定的差距。同时我对您的理财目标进行了分析，并予以确定。之后我结合您家庭的特殊情况，紧密联系您的理财目标进行了一整套的策略与建议 ,包括现金收支规划、风险管理规划、不动产规划、退休规划、投资规划、税收规划以及遗产规划等等。最后为您进行了效果预测，相信我的方案一定会大大的提高您以后的生活质量。三、家庭状况分析1

4、基本状况分析1）家庭成员简况：家庭成员性别年龄年收入工作稳定度健康状况李先生男33 14 万元稳定良好李太太女30 稳定良好2）资产负债表：（ 2005.12.31 ）资产金额（元）负债金额（元）现金及等价物：60000 长期负债：300000 银行存款：60000 住房贷款：300000 个人资产：500000 房屋不动产：500000 负债总计：300000 净资产：260000 资产总计：560000 负债与净资产总计：560000 3）现金流量表：（ 2005.1.1-2005.12.31）收入金额（元）占比支出金额（元）占比经常性收入：140365 经常性支出：52200 工资：12

5、0000 85.49% 基本开支：24000 45.98% 精选学习资料 - - - - - - - - - 名师归纳总结 - - - - - - -第 3 页，共 13 页分红：20000 14.25% 归还房屋贷款：28200 54.02% 利息：365 0.26% 收入总计：140365 100% 支出总计：52200 100% 结余：88165 2. 财务状况分析：1）资产负债分析从您的资产负债表中我们可以看出，您的金融资产只占您的总资产的10.71% ，并且全部为银行存款，虽然安全性较高，但收益偏低。您目前的负债率53.57% ，略高于理想标准，我们将会在投资方案中为您进行相应的调整

6、。2）收支情况分析从您的现金流量表中我们可以看出，您的主要收入是以工资为主。您现在的收支节余比例为62.81% 较理想标准偏高，且您目前无任何风险管理规划，我们将在以下的方案中为您进行全面的补充。3）财务比率分析考核工程比 率客户状况理想标准结 论净资产扩大能力结余比率88165/140365=62.81% 10% 结余率非常高,可利用投资资金充足投资 / 净资产比率0/260000=0% 20-50% 您目前家庭尚无任何投资支出能力强弱流动性比率60000/52200/12=9.58% 3 左右较正常略高，可进行相应调整还债能力即付率60000/300000=0.2% 0.7 左右购房后压力

7、较大，致使即付率偏低清偿率260000/560000=46.43% 60-70% 购房后压力较大，致使清偿率偏低负债率300000/560000=53.57% 50% 略高于正常指标，应做相应下调3. 风险评估分析风险承受能力评分表年龄10 分8 分6 分4 分2 分客戶得分精选学习资料 - - - - - - - - - 名师归纳总结 - - - - - - -第 4 页，共 13 页33 总分 50 分， 25 岁以下者50 分，每多一岁少1 分， 75 岁以上者0分42 就业状况企业主佣金收入者上班族自营事业者失业6 家庭负担未婚双薪无子女双薪有子女单薪有子女单薪养三代8 置产状况投資不

8、动产自宅无房贷房贷 50无自宅4 投资经验10 年以上610 年25 年1 年以內无4 投資知识有专业证照财金专业自修有心得懂一些一片空白4 总分68 风险态度评分表忍受亏损 % 10 分8 分6 分4 分2 分客戶得分5% 不能容忍任何损失0 分，每增加1% 加 2 分，可容忍 25得50 分10 首要考虑赚短线差价长期利得年现金收益抗通膨保值保本保息6 认赔动作预设停损点事后停损部分认赔持有待回升加码摊平4 赔钱心理学习经验照常过日子影响情绪小影响情绪大难以成眠6 最重要特性获利性收益兼成長收益性流动性安全性8 避免工具无期货股票外汇不动产8 总分42 通过对您的风险承受能力分析和风险偏好

9、分析评估测试可以看出，您的风险承受能力较强，风险偏好属于中度的范围，因此可以为您推荐部分具有一定风险，但收益颇高的产品。四、理财目标分析1. 家庭理财目标分析您在需求中提到希望在明年再购置一辆价值在15 万左右的车，以彻底实现两人轻松自在的“车房丁克生活”，同时希望及早规划养老生活，保障夫妻双方老了以后身体健康、吃喝不愁。结合以上您自己提出的需要我认为您还需要进行相应的补充，作为非常前卫的丁克家庭，您更应该重视您夫妻二人的保险保障以及旅游娱乐基精选学习资料 - - - - - - - - - 名师归纳总结 - - - - - - -第 5 页，共 13 页金的储备。以便您的“车房丁克生活”更加

10、丰富多彩。2. 家庭理财目标确定根据以上分析，我们对您理财的目标按重要性进行了排序：1）为您的家庭建立适当的保险保障。2）为您夫妻二人建立养老金。3）为您购置一辆十五万的车。4）对您的资产进行有效的投资，以便增加投资收益。5）为您储备适当的旅游娱乐基金。五、理财假设本方案是基于以下因素较为稳定的情况下设计的：1）国内经济环境未有重大改变2）经济增长率，通货膨胀率，利率，汇率和税率较为稳定3）工资增长水平，未来消费支出稳定4）无其他不可抗力和不可预见因素的重大不利影响等5）货币型基金的长期投资年收益率为2.00% 6）股票型基金的长期投资年收益率为8.00%7）债券型基金的长期投资年收益率为6.

11、00%六、策略与建议1. 现金收支规划首先您需要建立“紧急资金储备”，以便应付可能出现的不时精选学习资料 - - - - - - - - - 名师归纳总结 - - - - - - -第 6 页，共 13 页之需，紧急资金储备要以易变现为主要原则，由于您的收入非常的稳定，因此您的紧急储备金可以设定为3 万元，以备不时之需。具体建议 ：您把其中的1 万元在银行存三个月定期存款（如急用钱，支取时按活期存款计息，等同于活期,如存到三个月按定期计息）。剩下的2 万元购买货币型基金，在这里给您推荐的是华夏现金增利，该只货币型基金主要投资于国债、央行票据等产品。收益稳定、无风险、资金变现灵活、按日派发收益、

12、可以合理的避免缴税。去年年收益率为2.53% ，今年至目前为止平均收益率在2.01%以上，远远高于定期存款一年的收益率。2. 风险管理规划目前您的家庭无任何风险保障，然而考虑到潜在意外或疾病等情况一旦出现，将会给您的家庭带来不可估量的损失，所以我们十分有必要为您的家庭建立起一道抵御风险的屏障。同时还需要为您建立必要的养老金储备，以确保您夫妻的晚年生活更加幸福。具体产品设计如下：被保险人险种保额保障期限年缴保费利益保障侧重点李先生人生意外伤害综合保险（中国人寿）13.5万1 年300 意外身故给付12 万、意外医疗 100%报销 1.5 万身故、重大疾病终爱一生养老保险（平安保险）账户价值终身6

13、420 55 岁起每年领取6000元养老金养老李太太人生意外伤害综合保险（中国人寿）13.5万1 年300 意外身故给付12 万、意外医疗 100%报销 1.5 万身故、重大疾病终爱一生养老保险（平安保险）账户价值终身5035 55 岁起每年领取5000元养老金养老合计金额：12055 3. 不动产规划精选学习资料 - - - - - - - - - 名师归纳总结 - - - - - - -第 7 页，共 13 页您目前最大的负债便是您所购买的房屋，且尚有30 万的资金未偿还。以您目前的年节余水平，每年均可以进行一次提前还款，已减少贷款利息的归还额。同时目前在房贷市场上多家银行之间的竞争也日趋

14、激烈，很多新的还款方式也在不断的推出，我们也可以积极的关注，如遇到合适的还款方式，我们可以进行相应的选择。在您的需求中您提到想在明年购买一辆价值在十五万左右的私家车，在目前市场上这个价位可以购买到一台相对较好的国产车。在购买时我想您应从以下几个方面综合考虑，比如汽车的性能、价格、可靠性、配件价格及维修便捷程度等多项因素。购车的方式我们可以首付三成，剩下七成选择汽车消费贷款，年利率仅为4.8%，比个人住房贷款利率还低，一共可以贷三年。我们可以把这七成购车款用于投资，收益率会远远大于4.8%贷款利率。考虑到您目前家庭负债率过高，建议您在2007 年再购置新车。4. 退休规划以目前您和您妻子单位所缴

15、存的养老保险以及我们在风险管理规划中为您推荐的终爱一生养老保险（平安保险），您在退休后仍可以达到现在的生活标准，同时您和您妻子在88 岁还可以一次性获得 11 万元的祝寿基金，使您的晚年生活更加安逸。5. 投资规划您的家庭目前没有任何的投资，仅有6 万元存在银行内，收益非常低，因此我们把这6 万元进行了如下的重新分配：其中的3 万元为您建立成了紧急储备金，剩下3 万元我们可以投资到股票型基精选学习资料 - - - - - - - - - 名师归纳总结 - - - - - - -第 8 页，共 13 页金当中。而您每年的年结余相对来说很高，可以达到5.6 万元（正常年结余为 8.8 万元，其中

16、1.2 万元用来购买保险， 2 万元用来提前归还房屋贷款），因此我们可以充分的利用您每年的年结余进行投资。根据您的风险承受能力，我们对您结余的资金按以下比例进行了分配：投资组合品种组合比例金额期 限年预测收益率年平均预测收益率年收益保障型货币型基金10.00% 5600 活期2% 2.50% 140 人民币理财产品固定期限3% 组合比例10.00% 稳定收益型国债40.00% 22400 三年3.14% 3.97% 889.28 资金信托二年4.80% 组合比例40.00% 成长收益型股票型基金50.00% 28000 一年以上8.00% 7.00% 1960 债券型基金6.00% 组合比例5

17、0.00% 合计100% 56000 5.84% 2989.28 下面我们来具体分析一下以上的产品：保障型部分：货币型基金：在这里给您推荐的是华夏现金增利，该只货币型基金主要投资于国债、央行票据等产品。收益稳定、无风险、资金变现灵活、按日派发收益、可以合理的避免缴税。去年年收益率为2.53% ，今年至目前为止平均收益率在2.01% 以上。人民币理财产品：根据银监会 2005 年 11 月 1 日开始执行的商业银行个人理财业务风险管理暂行办法规定，各商业银行发行的理财产品，均不得对最低收益率向客户做出保证，故最低的收益率保障在理财产品中不能清晰标明。但是，就目前市场情况分析，理财产品的平均收益率

18、均高于银行同期储蓄，这也是一个最根精选学习资料 - - - - - - - - - 名师归纳总结 - - - - - - -第 9 页，共 13 页本的原则。市场平均收益率均在3%以上，三年期以上理财产品基本上都能够达到3.3%,3.5% 左右，甚至更高。所以人民币理财产品应是客户不拘泥于定期存款的第一保障型产品。稳定收益型部分：国债：安全、稳定的象征。三年期国债利率可以达到3.24%资金信托 ：最近几年来，随着一批中小型信托公司被收购及撤并，我国的信托投资发展得相当迅速，已经成为一种重要的个人理财方式。目前大连华信信托有限公司正在出售的产品为“华信人民币理财A 计划”，投资期限两年，收益率可

19、以达到4.8%。，资金募集后用于投资贷款信托，抵押物充足，风险极低。成长收益型部分：股票型基金、债券型基金：国内证券市场在经历了较长时间的低迷后，股指进入投资价值区域，正在迎来一个转折时期，开放式基金的发展也面临着重大的市场机遇。今年以来，开放式基金特别是股票型基金和债券型基金逐渐显露出高收益的特性，股票型基金1 月份的平均净值增长率达到8.16。债券型基金1 月份的平均净值增长达到6.23% 。在您购买的时候我们建议您购买正在发行期的基金，主要有以下两点原因：一是认购期内基金费用相对于申购期要低一些，二是因为每支新发行的基金在封闭期结束后都会出现短期内大幅度上扬的趋势。以上的投资组合在确保您

20、收益的同时，还充分考虑了您如果临时用款所需要的机动资金，亦不会影响到您的收益率。精选学习资料 - - - - - - - - - 名师归纳总结 - - - - - - -第 10 页，共 13 页根据您每年结余资金都会进行再投资的特点，您的投资金额、收益金额都会逐年递增，您的净资产值也会不断的扩大，同时随着您的年龄的增长，对于风险的不同认识等等因素考虑，我建议您在五年后，重新调整您的投资组合方案，以便取得更加理想的效果。在这期间您的旅游娱乐费用、车辆维护费用都可以在您的收益当中支用。6. 税收规划在您的整个规划方案中，我们为您所推荐的产品，时刻都考虑到了合理避税的问题。如您退休规划中的保险产品

21、、投资规划中的基金产品、信托产品、国债产品、人民币理财产品等都是免税型产品。7. 遗产规划您目前还没有制定遗嘱计划，我们建议您可以找律师就相关问题进行咨询，并在律师的指导下，订立遗嘱并作好遗产规划。七、理财效果预测首先我们来看一下您在实施此方案后的资产负债表和现金流量表：资产负债表：（ 2006.12.31 ）资产金额（元）负债金额（元）现金及等价物：58000.00 长期负债 ：271800.00 银行定期存款：10000.00 住房贷款：271800.00 国债：22400.00 人民币理财产品：5600.00 货币型基金：20000.00 精选学习资料 - - - - - - - - -

22、 名师归纳总结 - - - - - - -第 11 页，共 13 页其他金融资产：58000.00 股票型基金：44000.00 债券型基金：14000.00 个人资产：500000.00 房屋不动产：500000.00 负债总计：271800.00 净资产：344200.00 资产总计：616000.00 负债与净资产总计：616000.00 现金流量表：（ 2006.1.1-2006.12.31）收入金额（元）占比支出金额（元）占比经常性收入：145911.36 经常性支出：64255 工资：120000 82.24% 基本开支：24000 26.71% 分红：20000 13.71% 归

23、还房屋贷款：28200 31.38% 利息：5911.36 4.05% 保险费用：12055 13.42% 非经常性支出：25600 旅游娱乐：5600 6.23% 提前归还房贷款：20000 22.26% 收入总计：145911.36 100% 支出总计：89855 100% 结余：56056.36 通过以上的表格我们可以看出您的家庭资产在稳步提升的同时，相应的指标也越来越合理，我们可以通过下面的财务比率表清楚的看到。考核工程比 率2005 年客户状况理想标准2006 年客户状况净资产扩大能力结余比率88165/140365=62.81% 10% 56056.36/145911.36=38.

24、42% 投资 / 净资产比率0/260000=0% 20-50% 58000/344200=16.85% 支出能力强弱流动性比率60000/52200/12=9.58% 3 左右58000/89855/12=5.38% 还债能力即付率60000/300000=0.2% 0.7 左右58000/271800=21.34% 清偿率260000/560000=46.43% 60-70% 344200/616000=55.88% 负债率300000/560000=53.57% 50% 271800/616000=44.12% 精选学习资料 - - - - - - - - - 名师归纳总结 - - - - - - -第 12 页，共 13 页以下对您投资组合所带来的收益的对比：010002000300040005000600070002005年投资收益2006年投资收益经过一年的效果预测，我们可以明确的感觉到您家庭主要指标与理想标准逾发趋近。根据您家庭的实际情况，此方案可以在确保完成您需求的同时，使您的资产进行了最大限度的增值。精选学习资料 - - - - - - - - - 名师归纳总结 - - - - - - -第 13 页，共 13 页