商业银行业务与经营-电子银行业务及其发展.ppt

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1、电子银行业务及其发展,电子银行业务概述主要的电子银行业务电子银行业务的风险管理互联网金融创新下的电子银行业务,2,第13章电子银行业务及其发展,第一节电子银行业务概述,第13章第一节电子银行业务概述电子银行业务的产生背景,商业银行电子化：银行结算自动化自助银行服务网上银行服务移动银行业务。电子货币：目前国际上流行的电子货币有以IC卡为基础的电子钱包、以E-cash电子现金为主的网络货币、以Cyber-cash为基础的电脑网络货币、电子虚拟货币。电子商务：指通过电信网络,以银行电子支付和结算为手段,以交易双方客户的电子数据为依托进行的生产、营销、销售和流通等全新的商务模式，包括B2B、B2C和C

2、2C三种模式。金融全球化下的金融业务转型：商业银行由单纯的融资中介向综合性服务机构转变。,第13章第一节电子银行业务概述电子银行业务的特点（2）设立相对独立的电子银行机构或独立法人,在实体银行支持下发展电子银行业务;（3）成立电子银行业务管理部门,负责指导各个分支机构电子银行业务的发展。电子银行对商业银行的影响：（1）改变了商业银行的竞争格局；（2）改变了银行与客户的关系；（3）改变了商业银行的传统发展模式；（4）改变了商业银行产品创新的思路；（5）改变了商业银行风险管理的范畴。,5,第13章电子银行业务及其发展,第二节主要的电子银行业务,第13章第二节主要的电子银行业务网上银行,定义：网上银

3、行又称网络银行，是通过网络为客户提供各种金融服务的一类电子银行业务产品，基本涵盖了账户管理、转账汇款、金融理财等金融业务。中国网上银行发展阶段：第一阶段（1996年至2000年）,各商业银行建立自己的网站,主要作为信息发布的渠道;第二阶段（2000年至2005年）,商业银行通过网上银行服务推出大量的传统业务功能;第三阶段（2005年至今）,网上银行提供网上炒汇、交易平台、银企直连等特色金融服务。分类：个人网上银行：提供除现金存取外的全部个人金融业务，如账户信息管理、转账汇款业务、缴费支付、金融理财服务、通知提醒、B2C网上支付、客户服务、个人财务分析等。企业网上银行：企业网上银行产品包括账户管

4、理、收款/付款、支付结算、投资理财、网上信用证、票据管理等。,第13章第二节主要的电子银行业务电话银行,定义：电话银行也称客户服务中心(callcenter),是通过电话网络,借助语音和人工方式提供银行服务的一类电子银行业务产品。中国电话银行业务发展阶段：探索起步期(19921998年)、快速发展期(19992000年)、稳定增长和调整时期(20012003年)以及规范发展期(2004年至今)四个阶段。目前,各大商业银行均形成了自己的电话银行系统。电话银行业务涵盖个人、企业等金融业务和咨询,服务具有标准化和规范化的特点。功能分类：1.自动语音服务2.人工坐席服务3.外拨服务,第12章第二节国际

5、结算业务国际结算的基本方式汇款,按照介质的不同，汇款分为电汇、信汇和票汇。电汇是指汇出行受汇款人的委托，用加押电报或电传通知汇入行向收款人解付汇款的方式。电汇具有资金转移速度快、效率高、成本低、安全性好等诸多优点，绝大多数汇款业务采取电汇方式。,8,第13章第二节主要的电子银行业务手机银行,定义：手机银行(mobilebanking),也称移动银行,是利用移动网络(GSM/CDMA)为客户提供各种金融服务的一类电子银行业务产品。手机银行的优势:操作便捷、私密性强、安全技术保证度高。手机银行的种类:国内常见的手机银行主要包括短信手机银行(shortmessageservice,SMS)和WAP手

6、机银行,提供的服务功能包括账户查询、转账汇款、缴费支付、投资理财等。手机银行的功能：(1)网上自助银行；(2)线下支付功能；(3)线上自助理财。,第13章第二节主要的电子银行业务自助银行,定义：自助银行是利用银行提供的机器设备,由客户自助操作,并获取银行提供的存取款、转账、账户查询等全方位金融服务的电子银行业务产品。自助银行的种类:POS、自动柜员机(ATM)、自动存取款机、自动补登机、多媒体自助终端等。1.销售终端(pointofsales,POS)是一种多功能终端,它可以自动鉴别银行卡的真实性、合法性、有效性,从而实现电子资金自动转账。POS是自助银行的一种主要方式。2.自动柜员机(aut

7、omatictellermachine,ATM),是通过银行卡进行操作、无人管理的自动与自助的专业银行设备。ATM可以缓解银行柜台压力,降低营运成本。ATM可以提供账户余额查询、取款、转账、存款等服务。3.自动存款机(CDM)与ATM同属于银行主机系统的外围设备,是商业银行电子化自助服务设备的一种。4.多媒体自助终端是指银行采用浏览器/服务器(B/S)体系结构,通过多媒体WEB自助终端,为客户提供的自助服务渠道。客户以银行卡、存折为媒介,通过多媒体自助终端获得所需的金融服务。,11,第13章电子银行业务及其发展,第三节电子银行业务的风险管理,第13章第三节电子银行业务的风险管理电子银行业务的风

8、险种类,定义：电子银行业务的风险是指商业银行因开办电子银行业务,或已开办的电子银行业务在经营和运营过程中由于主观或客观因素诱发的,可能给银行带来资金、业务、声誉和法律损害的事件。风险来源：(1)银行业务带来的市场风险、信用风险和操作风险。此外,电子银行业务还存在银行核心计算机系统的风险。(2)电子银行业务本身的风险，如网络社会化、终端社会化和客户自助操作等带来的风险。主要的电子银行业务风险：战略风险、安全风险、操作风险、法律风险和声誉风险。,12,第13章第三节电子银行业务的风险管理电子银行风险管理原则,1.巴塞尔银行监管委员会的指导原则巴塞尔银行监管委员会发布的电子银行风险管理原则,从董事会

9、及管理层监督、安全控制、法律风险和声誉风险管理三方面提出电子银行业务风险识别、评估、管理、监控的较完整框架。2.建立电子银行全面风险管理框架目前,国际先进的商业银行基本建立了全面风险管理体系,进入了全面风险管理的阶段。电子银行业务风险管理应该遵循统一性、系统性、全面性、持续性和审慎性原则。,13,第13章第三节电子银行业务的风险管理电子银行业务的风险管理内容,1.风险预测与识别：包括风险的识别、评估、监控、评价与改进四个流程。2.运用安全技术：密码认证和证书认证、密钥、数字签名技术、时间戳、病毒防御、具有高强度加密算法的支付协议等。3.建立电子银行业务的内部控制：包括管理层监督和控制、风险识别

10、与评估、控制活动及职责分离、信息与沟通、监督评审活动与纠正缺陷五个方面。4.控制电子银行业务的外包风险：电子银行业务外包可能导致银行服务水平下降、,银行的商业秘密容易被同行竞争者获得等。电子银行业务的外包除了会引起战略风险、安全风险、操作风险、法律风险和声誉风险外,还会产生三个方面的风险:信息系统失控风险、服务无法满意风险和战略信息伤害风险。5.加强电子银行业务的信息披露：电子银行业务对外披露的信息内容主要包括发布类信息、风险提示类信息和通知通告类信息。,14,15,第13章电子银行业务及其发展,第四节互联网金融创新下的电子银行业务,第13章第四节互联网金融创新下的电子银行业务互联网金融兴起对

11、银行业的冲击,互联网金融发展概况：主要业态包括：第三方支付、大数据征信和网络贷款、P2P网络贷款、众筹（crowdfunding和网络货币。第三方支付对电子银行业务的影响：传统的商业银行支付清算体系由中央银行作为所有支付清算交易的对手方，而第三方支付则是通过二次结算的方式，实现了大量小额交易在第三方支付平台账户间进行轧差后清算。第三方支付的快速发展给商业银行的支付结算业务带来了一定冲击。互联网金融长尾客户覆盖:互联网金融平台提供的多样化理财方式，相对银行存款更高的利息收入和便捷的存取体验，正在以一种新的业态引导资金脱媒。此外，商业银行的贷款业务同样受到互联网金融平台的竞争。网络贷款凭借其便捷的

12、申请流程和完善的网络信用评价体系，在覆盖传统金融机构缺失的长尾客户同时，也在影响人们的消费习惯和借款需求。,16,第13章第四节互联网金融创新下的电子银行业务互联网金融下电子银行的发展,银联推出云闪付，银行支付业务新契机。完善金融生活生态，打造掌上综合服务平台。大数据征信技术运用，金融服务长尾人群覆盖。直销银行全新模式。直销银行采取的无网点经营模式，实现银行的轻资产化，同时节约的费用可以实现更低的贷款利率和手续费率。2017年中国直销银行前十名如下表所示：,17,第13章第四节互联网金融创新下的电子银行业务电子银行业务的未来发展趋势,1.在数据集中基础上整合多种服务渠道通过数据大集中,商业银行

13、可以将营业网点以及网上银行、电话银行、手机银行APP、ATM、POS等多种服务渠道通过统一的通信标准和应用体系进行整合。2.网上银行和手机银行的发展前景广阔3.决策电子化和管理智能化4.内部控制实行程序化硬约束5.跨境金融服务以及市场融合增加,18,复习思考题,1.简述电子银行产生的背景,电子银行业务具有哪些特点?电子银行对商业银行产生了怎样的影响?2.了解各种电子银行业务的主要内容与特点。3.简述电子银行业务的风险来源和种类。如何对电子银行业务的风险进行管理?4.中国电子银行业务的发展有哪些特点?5.电子银行业务的未来发展趋势如何?6.请登录国内外主要商业银行的网站,对它们提供的电子银行业务进行比较,从网站友好性、便捷性、功能齐全性、信息披露、安全性等方面给予总体评价。7.互联网金融创新背景下商业银行电子银行业务发展面临哪些机遇和挑战？,