保险学重点知识介绍 2.docx

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3、纯粹风险是可保风险。（2） 按风险产生的缘由，风险可分为：自然风险：由于自然界的反常变化所致缺失的可能性，由内生变量所致缺失的可能性。社会风险：相伴着人类社会行为的变化、制度的重新支配、新政令的颁布与实施、甚至是政权的更迭而产生的损害可能性。社会风险的最高形式是政治风险。技术风险：相伴着科学技术的升级及由此带来的生产、生活方式的转变而发生的损害可能性。（3） 按损害对象，风险可分为财产风险、人身风险、责任风险和信用风险。财产风险：导致财产毁损、灭失和贬值的风险。人身风险：生、老、病、残、死、失业等导致人身损害或影响健康的风险。责任风险：对他人所遭受的人身损害或财产缺失依法应负的法律赔偿责任或未

4、履行契约所致对方受损应负的合同赔偿责任。如职业责任、公众责任、产品责任。信用风险：信用风险（ Credit Risk ）又称违约风险因对方违约或不行抗力的发生，致使合同无法执行时所造成的经济缺失的风险，即失信风险。如美国国债风险。2. P11 风险治理、 P12 风险治理的基本程序、留意P14 页的财务法（1）风险识别：受险主体对所面临的以及潜在的风险加以判定、归类整理，并对风险的性质进行鉴定的过程。(2) 风险估测： 在风险识别的基础上， 通过对所收集的大量具体缺失资料加以分析，运用概率论和数理统计， 估量和猜测风险发生的概率和缺失程度。风险概率和缺失程度是风险估测的主要内容。(3) 风险评

5、判：在 风险识别 和风险估测 的基础上，对风险发生的概率， 缺失程度，结合其他因素进行全面考虑， 评估发生风险的可能性及危害程度，并与公认的安全 指标相比较，以 衡量风险的程度，并打算是否需要实行相应的 措施的过程风险评判的目的是打算风险是否需要处理和处理到何种程度。(4) 风险（治理）计策：在识别分析和估测风险的基础上，依据风险性质、风险频率、缺失程度及自身的经济承担才能挑选适当的风险处理方法的过程。风险治理方法主要有掌握法和财务法两大类。掌握法 是指防止、排除风险或削减风险发生频率及掌握风险缺失扩大的一种风险治理方法。财务法 是通过提留风险预备金，事先做好吸纳风险成本的财务支配来降低风险成

6、本的一种风险治理方法， 它包括自留和转移两种。A 自留风险有三种情形对潜在缺失估量不足缺失金额相对较低，经济上微不足道通过对风险和风险治理方法的认真分析，打算全部或部分承担某些风险。B 转移风险保险保险购买者向保险公司缴纳保费，保险公司接受保费，建立基金以赔付特定缺失。保险是一种风险转移措施。对冲金融衍生工具经常用来治理风险（主要是价格风险，如商品价格、利率价格、汇率价格），如远期、期货、期权、掉期（互换）等。有些衍生工具开头用于治理纯粹风险（如巨灾债券、巨灾期货、巨灾期权等），以后会用得越来越多。其他合同性的风险转移措施，如销售合同中的保证条款、保修条款等。财务法、掌握法的各种形式各有自己的

7、特点和适用条件，现将不同风险缺失类型及适应的处理方法列分可编辑资料 - - - 欢迎下载精品名师归纳总结析表如下：类型频率缺失程度易处理的方法1低小自留2高小自留或防止3低大防止、预防、抑制和分散4高大转移、中和、抑制和分散(5) 风险治理成效评判。检查和评估3.P15 风险治理的条件保险是风险治理的主要措施，当然并不是全部风险都可以通过保险转移出去。1.可保风险的条件 （ 6 个）一般而论，作为保险人可承保的风险必需具备以下条件： 一，纯粹风险而不是投机风险。二，发生必需具有偶然性。三，发生是意外的。四，必需是大量标的物均有遭受缺失的可能性。五，缺失必需是可以用货币计量的。六，风险发生概率具

8、有数学上的可统计性2.可保风险的抱负条件（1） 有大量独立相像的风险载体大量：大数定律独立：缺失不相关，风险集合发挥作用相像：防止逆向挑选（2） 缺失的概率分布是可确定的供应保费厘定和保险经营的数理基础（3） 缺失的发生具有偶然性防止道德风险大数定律以随机（偶然）大事为前提（4） 缺失在时间、的点和金额等方面易确定（5） 巨灾一般不会发生巨灾发生的条件：全部或大部分保险标的面临同样风险保险标的价值庞大（6） 经济上的可行性4.风险的构成（1） 风险因素（ Hazard）：引起或增加风险事故发生的机会，或扩大缺失严峻程度的缘由和条件。风险因素一般分为三种：实质性风险因素（物理性能和化学性质，如天

9、灾、意外事故） 道德性风险因素（居心不良，有意）心理性风险因素（主观上的疏忽或过失）（2） 风险事故：可能引起人身伤亡或财产缺失的大事。风险事故并不指风险缺失本身，但防灾防损就有利于削减风险缺失。风险频率：指在肯定时期内，肯定规模的危急单位可能发生风险事故的次数。（3） 风险缺失：由于自然灾难或意外事故所造成的经济价值的削减、灭失以及额外费用的增加。风险缺失的勘查与评估是保险活动的重要内容。风险缺失主要包括财产缺失、收入缺失、责任缺失、费用缺失四类。缺失频率 =缺失发生次数 /危急单位总量 100%可编辑资料 - - - 欢迎下载精品名师归纳总结缺失程度 =损毁价值 /危急标的总价值量100%

10、第三章 保险概述保险概念（明白） ：本法所称保险，是指投保人依据合同商定，向保险人支付保险费，保险人对于合同商定的可能发生的事故因其发生所造成的财产缺失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或 者达到合同商定年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。1. P40 保险合同的订立（是保险构成要素之一）保险合同的订立必需以特定的方式，通过邀约和承诺的程序，并经保险人签章同意，合同才能成立。由于保险合同是附和合同，所以投保邀约只是依据保险人你就得各类保险的保险条款进行挑选，不需要再提出保险合同成立的主要条款，只用投保单的形式表示情愿挑选保险人的合同条款即可。再由于保险合同是钥匙合同，

11、所以合同的订立仍需要经过投保人和保险人就交付保险费的方法相互协商达成一样，有保险人签章承诺，保险合同才告成立。除法律或丁立人双方另有商定外，保险合同一经成立，立刻生效，投保人和保险人必需遵守合同规定2. P44 保险的特点比较（保险与储蓄的比较特点）2.1 保险与储蓄共性：将当前的结余资金作为将来所需的预备，都有长期储蓄的性质区分：（ 1）主体不同：保险消费者：符合保险人得承保条件，核保后可被拒保或以附加条件承保储蓄：任何单位和个人（2） 资金属性不同 保险基金是全体爱护的共同财产，保险人统一运用于特定目的，被保险人无权干涉。储蓄的全部者和使用者都是储蓄者，可自由支配。（3） 技术要求不同保险

12、：互助共济行为共担风险分摊金运算有特别数理依据储蓄为自助行为，无需运算依据。（4） 行为性质不同储蓄：将风险留给自己，依靠个人积存来应对将来风险的自助行为，无需付出任何代价。 保险： 将面临的风险用转移的方式靠集体的财力为风险带来的缺失供应足够的保证，是互助行为。代价为保费。2.2 保险与赌博共性：由偶然大事引起的经济行为区分：目的不同互助共济vs 侥幸牟利手段不同：风险分散、大数定律/投机取巧结果不同保险转移风险 赌博自主制造风险2.3 保险与保证共性：都是一种信用行为区分：（1） 保险是多数经济单位集体企业，保证仅为个人间法律关系约束。（2） 保证附属于他人行为发生效力，从属合同，保险为独

13、立合同。（3） 有无对价关系。（4） 保险鉴于合理的运算。2.4 保险与求济或捐助共性：保险等价商业行为有偿双务合同有偿双务合同救济无等价道义行为单方行为无合同约束单方行为无合同约束对经济生活担心定的补救制度有着相同目的区分：3. P44 保险的分类（懂得） （把握何为自愿保险何为强制保险其区分与联系）1、保险分类的方法可编辑资料 - - - 欢迎下载精品名师归纳总结法定分类法源于各国法律，由于各国的保险法规对保险分类的规定不同，因而保险形状分类在各国不尽相同理论分类法源于对保险的总体特点的把握，以及对保险运动规律的探求有用分类法源于保险公司的业务实践，是保险公司依据自身业务操作的需要对保险业

14、务进行的归类2、保险分类的原就(1) 分类要表达保险合同的内容;(2) 分类要与本国的法律规范和经济统计口径相一样;(3) 分类要在遵循本国保险业界习惯，突出国别保险特点的基础上，留意与国际保险市场的现行标准相互连接.3、具体分类（1按实施方式分类自愿：投保人和保险人双方在公平互利、协商一样的基础上签订保险合同的一种保险。商业性保险一般为自愿保险。例如：企财、车辆缺失强制： 又称法定保险， 是以国家相关法律为依据儿建立保险关系的一种保险。强制性和全面性第三者责任险、社会保险2按保险标的分类财产保险：以财产及有关利益 人身保险：人的生命和身体 3按保证范畴分类财产缺失、信用保证、责任保险、人身保

15、险(4) 按经营目的分类盈利性保险、非盈性保险(5) 按保险政策不同分类社会保险、商业保险(6) P46 按业务承保方式不同保险的分类原保险、再保险、重复保险、共同保险(7) 按承保的风险分类火灾保险、运输保险-(8) 按保证主体分类团体保险、个人保险（9） 按保险金额与保险价值的关系分类（10） 按保险价值或保额确定方式分类（11） 按保险标的分类（具体）可编辑资料 - - - 欢迎下载精品名师归纳总结5.P47 保险的基本职能基本职能说： 坚持保险具有 分散危急职能和经济补偿职能。评：精确的表述了保险机制运行过程中目的和手段的统一，完整表现了保险的性质。6、保险的职能分为基本职能& 派生职

16、能A 保险的基本职能是保险原始与固有的职能。关于保险基本职能主要有两种观点，一种观点认为保险的基本职能是分摊缺失和补偿缺失或给付保险金。另一种观点认为保险的基本职能是经济补偿和保险金给付职能。本课程持后一种观点。经济补偿职能是在发生保险事故、造成缺失后依据保险合同按所保标的的实际缺失数额赐予赔偿，这是财产保险的基本职能。保险金给付职能是在保险事故发生时保险双方当事人依据保险合同商定的保险金额进行给付，这是人身保险的职能。B 保险的派生职能是在基本职能的基础上产生的职能。保险的派生职能是融资职能、防灾防损职能。（1） 防灾防损是风险治理的重要内容。保险防灾防损工作的最大特点就在于积极主动的参加、

17、协作其他防灾防损主管部门扩展防灾防损工作。保险防灾防损工作表达于：从承保到理赔履行社会责任。增加保险经营的收益。促进投保人的风险治理意识，从而促使其加强防灾防损工作。（2） 保险的融资职能是保险人参加社会资金融通的职能。其表达在两方面：一方面具有筹资职能。另一方面通过购买有价证券、购买不动产等投资方式表达投资职能。（3） 社会治理功能. 国务院关于保险业改革进展的如干看法（国发 200623 号）指出，保险具有经济补偿、资金融通、社会治理功能。. 保险保证功能是保险最根本的功能。. 资金融通功能是在经济补偿功能基础上进展起来的. 社会治理功能是保险业进展到肯定程度并深化到社会生活的诸多层面之后

18、产生的一项重要功能。社会保证治理保险作为社会保证体系的重要组成部分，在完善社会保证体系方面发挥着重要作用。一方面，保险通过为没有参加社会保险的人群供应保险保证，扩大了社会保证的掩盖面。另一方面，保险通过供应敏捷多样的保险产品，为社会供应了多层次的的保证服务，减轻了政府的财政压力。社会风险治理保险公司参加社会风险治理具有肯定优势。保险公司不仅具有风险治理的专业学问，而且积存了大量的风险缺失资料，为社会风险治理供应了有力的数据支持。保险公司开展广泛宣扬，培育投保人的风险防范意识。帮忙投保人识别和掌握风险，指导其加强风险治理。可编辑资料 - - - 欢迎下载精品名师归纳总结进行安全检查，督促投保人准

19、时实行措施排除隐患。提取防灾基金，资助防灾设施的添置和灾难防治的讨论。社会关系治理通过保险应对灾难缺失，不仅可以依据保险合同商定对缺失进行合理补充，而且可以提高事故处理的效率，削减当事人可能显现的各种纠纷。保险介入灾难事故处理的全过程，参加到社会关系的治理中，逐步转变了社会主体的行为模式，为爱护良好的社会关系制造了有利条件，削减了社会摩擦，提高了社会运行效率。社会信用治理保险以最大诚信原就为其经营的基本原就之一，而保险产品实质上是一种以信用为基础的承诺，对保险双方当事人而言，信用至关重要，因而在培育和增强社会的诚信意识方面具有潜移默化的作用。保险合同履行的过程实际上为社会信用体系的建立和治理供

20、应了大量重要的信息来源，实现了社会信用资源的共享。第五章 保险的基本原就（应用） （论述题）1.P71最大诚信原就（告知、保证、不行抗辩、禁止反言P73 最大诚信原就的基本内容、P76 违反最大诚信原就的法律后果）1. 诚恳信用原就的含义含义：即保险双方当事人在签订和履行保险合同时，必需以最大的诚心，全面履行自己的义务，互不欺诈和隐瞒，恪守合同，否就，任何以方当事人都可以认定合同无效。诚信：诚恳 +守信诚恳：即一方当事人对另一方当事人不得隐瞒、欺诈。守信（信用） ：任何一方当事人必需善意、全面的履行自己的义务。诚信原就：任何一项民事、商事活动必需遵循的基本原就。是订立各种经济合同的基础。2.

21、规定最大诚信原就的缘由（1） 保险是风险治理行业（2） 保险经营技术程度高，保险条款、费率复杂（3） 保险信息不对称。（4） 保险合同的射幸性（偶然性）（5） 保险合同的附合性3. 内容：照实告知、保证、弃权与禁止反言告知是保险合同当事人一方在合同缔结前和缔结后以及合同有效期内，就重要事实向对方所作的口头或书面的陈述。诚恳信用原就要求告知是照实告知。保证指保险双方在合同中商定，投保人或被保险人担保在保险期限内对某一事项的作为或不作为，或者担保某一事项的真实性。弃权：指保险合同一方当事人舍弃在合同中可以主见的权益。常指保险人舍弃合同解除权和抗辩权。禁止反言：指合同一方对已经舍弃的合同中的某项权益

22、，日后不得再向另一方主见。又称禁止抗辩。违反最大诚信原就的法律后果1 违反告之义务的法律后果投保方违反告知义务的常见情形（1） 由于疏忽或对重要事实误认为不重要而未告知。（2） 因对重要事实熟悉的局限（不知道、明白不全面或不精确）导致的误告。 误告（3） 隐瞒重要事实，有意不告知。 隐瞒（4） 捏造事实，有意作不实告知。 欺诈对于上述违反告知行为，保险人有权宣告保险合同无效或不承担赔偿责任。2 违反保证义务的法律后果可编辑资料 - - - 欢迎下载精品名师归纳总结凡是投保方违反保证，无论是否有过失，也不论是否对保险人造成损害，保险人均有权解除保险合同，不予承担赔偿责任。2.P77 保险利益原就

23、（利益来源、时效问题P82 关于人身保险保险利益的有关内容在课本第三段）1. 保险利益的含义1.1 概念内涵保险利益原就，始于英国1774 年的人寿保险法 ， 目的在于排除以他人生命为赌注，猎取非法利益的寿险保单。我国保险法第十二条规定，人身保险的投保人在保险合同订立时，对被保险人应当具有保险利益。财产保险的被保险人在保险事故发生时，对保险标的应当具有保险利益。1.2 保险利益的构成要件（1） 保险利益必需是合法的利益合法：符合法律规定、受到法律爱护合法主体合法、标的合法、行为合法（2） 保险利益必需是可以确定的利益已经确定的利益：事实上的利益（现有利益） 能够确定的利益：客观上可以实现的利益

24、（预期利益）（3） 保险利益必需是经济利益经济利益：投保人对保险标的的利益价值能用货币计量，表现为金钱上的利益。2. 保险利益原就的适用范畴（1） 现有利益：投保人或被保险人对财产已享有连续可享有的利益。（2） 预期利益： 因财产的现有利益而存在的确可得的依法律或合同产生的将来肯定时期的利益，包括利润利益、租金收入利益、运费收入利益。（3） 责任利益： 被保险人因其对第三者的民事损害行为依法而承担的赔偿责任，如第三者责任、 产品责任、公众责任。（4） 合同利益：基于有效合同而产生的保险利益。3.保险利益的适用时限财险保险利益的适用时限：一般要求从保险合同订立到保险事故发生时始终要有保险利益。但

25、海上货物运输保险比较特别，投保人在投保时可以不具有保险利益，但当保险事故发生时必需具有保险利益。人身保险保险利益的适用时限：人身保险利益存在于保险合同订立时，而发生保险事项，或发生保险事故给付时，就不追究具有保险利益。人身保险的保险利益（1） 投保人对自己的生命或身体 人身关系（2） 投保人对与其有亲属血缘关系的人 亲属血缘关系（3） 投保人对承担赡养、抚养等法定义务的人（4） 企业或雇主对其雇员 雇佣关系（5） 债权人对债务人 债权债务关系（6） 合伙人对其他合伙人 经济利益关系（7） 财产全部人对财产治理人 经济利益关系人身保险中，投保人与被保险人的分别更是多见，因此，当保险合同成立后，在

26、保险合同效力期间内，应当规定被保险人对保险标的具有保险利益。可编辑资料 - - - 欢迎下载精品名师归纳总结由于人身保险保险标的的特别性，有些国家甚至规定受益人也应具有保险利益，如美国部分州法就要求人寿保险的投保人或受益人具有保险利益。因此，人身保险的利益既应存在于投保人或被保险人也应存在于受益人。3. P83 近因原就（学会判定哪些是近因）1. 近因原就的含义1.1 近因：指引起保险标的缺失最直接、最有效、起打算性作用的缘由（不是在时间上或空间上与缺失结果最为接近的缘由） 。1.2 近因原就： “近因是属于保险责任的，保险人承担缺失赔偿责任。近因不属于保险责任的，保险人不负赔偿责任 ”的理赔

27、原就。2.1 单一缘由致损情形下的近因认定及处理导致保险标的缺失的缘由只有一个，这个缘由就是近因，假如这个缘由属于保险责任范畴，保险人履行赔偿责任。否就，不履责。2.2 多种缘由同时致损情形下的近因认定及处理“多种缘由同时致损 ”的含义及近因认定：导致保险标的缺失的缘由有多个，这些缘由同时发生且对损害结果的形成都有直接、实质的影响成效。（理论上均为缺失的近因）（1） 假如多种缘由都属于保险责任范畴，保险人履行赔偿责任。否就，不履责。（2） 假如多种缘由都属于除外责任，保险人不负赔偿责任。（3） 多种缘由中既有保险风险，又有除外风险. 如能分清缺失，保险人只对属于保险责任的缘由（保险风险）所造成

28、的缺失负责。. 如无法分清缺失，保险人不负赔偿责任或缺失由保险人和被保险人平摊。“多种缘由连续发生致损 ”的含义及近因认定：导致保险标的缺失的缘由有多个，且各缘由依次发生，连续不断，具有前因后果的关系（最先发生的为近因）。（1） 如连续发生导致缺失的多种缘由均属保险责任，就保险人承担全部保险责任。（2） 如连续发生导致缺失的多种缘由均属除外责任，就保险人不承担保险责任。（3） 如连续发生导致缺失的多种缘由不全属保险责任，但只要最先发生的缘由是近因且属于保险责任， 保险人也负赔偿责任。3.1.1 多“种缘由间断发生致损 ”的含义及近因认定： 导致缺失的缘由有多个， 各缘由的发生有先有后 ,且有新

29、的独立的缘由介入，使后因与前因不存在因果关系（新介入的独立缘由为近因）。3.1.2 处理（1） 该近因属保险责任范畴，保险人负赔偿责任。（2） 该近因不属保险责任范畴，保险人不负赔偿责任4.P86 缺失补偿原就（三个补偿限制都要把握，适用于财险：代位追偿原就【条件】和重复保险分摊原就 运算题）1、缺失补偿原就的含义:指保险合同生效后，当保险标的发生保险责任范畴内的缺失时，被保险人有权依据合同的商定，获得全面、充分的赔偿，以补偿被保险人由于保险标的遭受缺失而失去的经济利益，被保 险人不能因保险赔偿而获得额外利益。2. 缺失补偿原就的基本内容2.1 补偿限制：以实际缺失、保险金额和保险利益为限2.

30、1.1 以实际缺失 为限（1） 实际缺失是依据缺失当时保险标的的实际价值确定的。（2） 缺失当时保险标的的实际价值与市价有关。2.1.2 以保险金额 为限目的：爱护保险人的正值权益，使缺失补偿遵循权益义务对等的约束。2.1.3 以保险利益 为限（1） 可保利益是保险保证的最高限度可编辑资料 - - - 欢迎下载精品名师归纳总结（2） 保险赔款不得超过被保险人对遭受缺失的财产所具有的可保利益2.2 缺失赔偿方式（不定值财产保险）2.2.1 第一缺失（危急）赔偿方式：即在保险金额限度内，依据实际缺失赔偿。运算公式:（1）当缺失金额保险金额时：赔偿金额=缺失金额（2）当缺失金额保险金额时：赔偿金额=

31、保险金额举例：. 某企业投保企财险保险金额为10000 元，灾后全损无残值，缺失当时财产市价为12000 元，就赔付？. 某企业投保企财险保险金额为10000 元，出险后缺失 8000 元，就赔付？. 某企业投保企财险保险金额为10000 元，出险后缺失达 15000 元，就赔付？ 即按保证程度运算赔偿金额。（1）保险保证程度 =保险金额 /缺失当时保险财产的实际价值100%（2）赔偿金额 =缺失金额保险保证程度2.3 缺失补偿原就的例外2.3.1 人身保险2.3.2 定值保险：不论保险标的的实际价值大于或小于保险金额，均按缺失程度十足赔付（常见于海洋货物运输保险） 。运算公式为：（1）缺失程

32、度 =（保险财产的完好价值 -残值） / 保险财产的完好价值 100%（2）保险赔款 =保险金额缺失程度2.3.3、重置价值保险（1） 含义：指以被保险人重置或重建保险标的所需费用或成本确定保险金额的保险（2） 缘由：因通货膨胀、 物价上涨等因素， 有些财产即便按实际价值足额投保。赔款也不足于重置或重建。2.3.4、施救费用的赔偿缘由：勉励被保险人积极抢救保险标的，削减缺失。3. 缺失补偿原就的派生原就6.P89 代位追偿（ P90 代位追偿的金额限定、代位追偿原就的适用范畴、委付的含义、推定核损）3.1 代位原就3.1.1 含义（1） 代位：保险人取代投保人或被保险人获得追偿权或对保险标的的

33、全部权。（2） 代位原就：指保险人依照法律或保险合同的商定，对被保险人所遭受的缺失进行赔偿后，依法取得向对财产缺失负有责任的第三者进行追偿的权益或取得被保险人对保险标的的全部权。3.1.2 、缺失补偿原就的意义（1） 防止被保险人由于保险事故的发生，从保险人和第三者责任方同时获得双重赔偿而额外获利，确保缺失补偿原就的贯彻执行。（2） 爱护社会公众利益，保证公民、法人的合法权益不受侵害。（3） 有利于被保险人准时获得经济补偿。3.1.3、代位的内容 权益代位（1）含义即追偿权的代位。指在财产保险中，保险标的由于第三者责任导致保险缺失，保险人向被保险人支付保险赔款后，依法取得对第三者的索赔权。我国

34、保险法第六十条规定：“因第三者保险标的的损害造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范畴内代位行使被保险人对第三者恳求赔偿的权益。”(2) 权益代位的取得条件A 保险标的缺失是由于保险责任事故引起。可编辑资料 - - - 欢迎下载精品名师归纳总结B 保险事故由第三方的责任引起。代位求偿权是由侵权行为和合同责任引起的。其中侵权是按法律规定应对被保险人承担的民事损害赔偿责任。而合同责任是依据合同应承担的赔偿责任.C 被保险人要求第三者赔偿。D 保险人必需履行了赔偿责任。E 保险人只能在赔偿金额限度内行使代位求偿权。如保险人追偿的款项如超过赔偿金额，其超过部分应归仍被保险人。(

35、3) 代位追偿原就的适用：财产保险合同人身保险中涉及医疗费用的险种(4) 代位追偿的对象：保险法第六十二条除被保险人的家庭成员或者其组成人员有意造成本法第六十条第一款规定的保险事故外，保险人不得对被保险人的家庭成员或者其组成人员行使代位恳求赔偿的权益。（5）投保人的帮助义务向第三者提出索赔通知，甚至提起诉讼。向保险人供应其权力和权力侵害的证明文件资料 必要时经过保险人的申请作为第三人直接参加诉讼代位求偿权的合理舍弃代位求偿权的不合理舍弃代位求偿权的不合理舍弃主要是指保险人对代位求偿工作的重要性缺乏应有的正确熟悉的情形下，不负责任的舍弃了本应行使的代位求偿权。这种现象在我国保险业中相当普遍。不足

36、额保险保险人代位求偿权的行使不足额保险的代位追偿，不同国家对此实行的做法不完全相同，从世界范畴来看，主要有以下三种做法： 保险人有权享有第三者的全部损害赔偿金。第三者的损害赔偿金应先补偿被保险人。保险人与被保险人按比例享有第三者的损害赔偿金。3.1.4 代位的内容 物上代位1含义指保险标的遭受保险责任事故，发生全损或推定全损，保险人在全额赔付保险金之后，拥有对保险标的物的全部权，即代位取得对受损保险标的的权益与义务。又称全部权代位。推定全损：指保险标的遭受保险事故，尚未达到完全损毁或完全灭失的状态，但实际全损已不行防止，或者保险标的失踪达肯定时间，保险人依据全损处理的一种推定性缺失。2物上代位

37、的实现形式 委付委付：指保险标的发生推定全损时，投保人或被保险人将保险标的的一切权益转移给保险人，而恳求保险人依据保险金额全数赔偿的行为。3委付成立的要件. 保险标的推定全损。. 被保险人向保险人提出。. 被保险人须就保险标的的全部进行委付。. 委付不得附有条件。. 委付须经保险人同意。（4）委付与代位求偿的区分3.1.5 代位追偿权原就不适用于人身保险保险法第四十六条被保险人因第三者的行为而发生死亡、伤残或者疾病等保险事故的，保险人向被保险人或者受益人给付保险金后，不享有向第三者追偿的权益，但被保险人或者受益人仍有权向第三者恳求赔偿。可编辑资料 - - - 欢迎下载精品名师归纳总结3.1.6

38、 代位追偿权原就的他用第六十五条 保险人对责任保险的被保险人给第三者造成的损害， 可以依照法律的规定或者合同的商定， 直接向该第三者赔偿保险金。责任保险的被保险人给第三者造成损害，被保险人对第三者应负的赔偿责任确定的，依据被保险人的恳求，保险人应当直接向该第三者赔偿保险金。被保险人怠于恳求的，第三者有权就其应获赔偿部分直接向保险人恳求赔偿保险金。责任保险的被保险人给第三者造成损害，被保险人未向该第三者赔偿的，保险人不得向被保险人赔偿保险金。3.2 重复保险分摊原就3.2.1 重复保险分摊原就含义重复含义：指投保人就同一保险标的、同一保险利益同时向两个或两个以上的保险人投保同一危急，且保险期限相

39、同或重叠，保险金额总和超过保险标的价值的保险。重复保险分摊原就：在重复保险的情形下，当发生保险事故，对于保险标的所受缺失，由各保险人分摊。 假如保险金额总和超过保险价值，各保险人承担的赔偿金额总和不得超过保险价值。3.2.2 重复保险的构成要件重复保险的构成要件应当同时具备“四同一 ”，满意 “一超过 ”。“四同一 ”（1） 以同一保险标的订立数个保险合同（2） 以同一保险利益订立数个保险合同（3） 以同一保险事故订立数个保险合同（4） 在同一保险期间订立数个保险合同“一超过 ”保险金额的总和超过保险价值。 狭义重复保险仍要求全部保险人承保的保险金额总和超过保险标的的价值。3.2.3 重复保险

40、合同的效力及法律后果（1）重复保险合同的效力重复保险合同的效力如何，各国法律规定不尽相同。中华人民共和国保险法第五十五条第三款规定： “保险金额不得超过保险价值。超过保险价值的，超过的部分无效，保险人应当退仍相应的保险费。”重复保险的投保人可以就保险金额总和超过保险价值的部分，恳求各保险人按比例返仍保险费。主要表达在两个方面：第一，保险人对因保险事故所造成的损害是否承担赔偿责任。各国保险法规定，假如是善意的重复保险， 发生保险事故后，保险人就依据肯定的方式分摊保险赔偿责任。假如是恶意重复保险，保险人就不承担保 险责任。其次，投保人是否有权要求保险人退仍超额部分的保险费。假如是善意的重复保险，在

41、保险事故发生之前，应投保人要求保险人按超额部分的比例退仍保险费。假如是恶意的重复保险，保险人均不承担保险责任，而且，不论保险事故发生与否也不退仍超额部分的保险费3.2.5 重复保险的分摊方式5.P87 比例责任分摊方式（把握并会运算）（1） 比例责任分摊方式含义：即各保险人按其所承保的保险金额与全部保险人承保的保险金额总和的比例来分摊保险赔偿责任的方式。（2） 运算公式某保险人承担的赔偿金额 =缺失金额【该保险人承保的保险金额/ 全部保险人承保的保险金额总和】 。某工厂有幢价值100 万元的厂房，现分别向甲、乙、丙三家保险公司投保一年期的火灾保险，三家公司承保的保险金额分别为 20 万元、 8

42、0 万元和 100 万元。如在保险有效可编辑资料 - - - 欢迎下载精品名师归纳总结期内厂房发生火灾缺失80 万元，甲、乙、丙三家保险公司该如何分摊赔偿责任？解：甲公司承担的赔偿金额 =8020/（ 20+80+100 ）=8 万元。乙公司承担的赔偿金额 =8080/（ 20+80+100 ）=32 万元。丙公司承担的赔偿金额 =80100/（ 20+80+100 ） =40 万元。限额责任分摊方式含义：假设在没有重复保险的情形下，各保险人按其承保的保险金额独自应负的赔偿限额与全部保险人应对的赔偿限额总和的比例来承担赔偿责任。运算公式：某保险人承担的赔偿金额 =缺失金额【该保险人应对的赔偿限

43、额/ 全部保险人应对的赔偿限额总和】某工厂有幢价值 100 万元的厂房，现分别向甲、乙、丙三家保险公司投保一年期的火灾保险，三家公司承保的保险金额分别为 20 万元、80 万元和 100 万元。如在保险有效期内厂房发生火灾缺失80 万元，甲、乙、丙三家保险公司该如何分摊赔偿责任？解：在没有重复保险的情形下，甲公司应承担20 万元的赔偿责任，乙公司应承担80 万元的赔偿责任，丙公司应承担 80 万元的赔偿责任。甲公司承担的赔偿金额 =80 20/（20+80+80 ） =80/9 万元。 乙公司承担的赔偿金额 =8080/（ 20+80+80 ）=320/9 万元。 丙公司承担的赔偿金额 =80

44、80/（ 20+80+80 ）=320/9 万元。次序责任分摊方式含义：按保险合同的签定次序来确定赔偿责任。即由第一个出立保单的保险人在其保险金额限度内第一赔偿，再由其次个保险人对超过第一个保险人保险金额的缺失部分在其保险金额限度内进行赔偿，依此类推，直到被保险人的缺失全部得到赔偿为止。次序责任分摊方式举例某工厂有幢价值 100 万元的厂房，现分别向甲、乙、丙三家保险公司投保一年期的火灾保险，三家公司承保的保险金额分别为20 万元、 80 万元和 100 万元。如在保险有效期内厂房发生火灾缺失80 万元，甲、乙、丙三家保险公司该如何分摊赔偿责任？解：假定三家公司的出单次序为甲、乙、丙。就甲公司

45、先赔偿20 万元。乙公司再赔偿超过甲公司承保金额以外的缺失 60 万元。丙公司不需承担赔偿责任。第六章 保险合同（挑选、判定）1. P97 保险合同的特点（附和性）（1） 保险合同是要式合同（2） 保险合同是附和性合同（3） 保险合同是有偿合同（4） 保险合同是双务合同（5） 保险合同是最大诚信合同2. P100 保险合同的种类（ 【认真看】 P100 6.1.3.6保险合同的基本要素）（1） 按保险标的性质划分，保险合同可分为: 财产保险合同人身保险合同（2） 按保险合同的经济性质划分，保险合同可分为: 补偿性合同给付性合同（3） 按保险合同承保的风险分类，保险合同可分为指定险保险合同与一切险保险合同。（4） 按风险转嫁层次划分，保险合同可分为：原保险合同再保险合同（5） 按合同的法律效