2022年手机支付发展分析 .pdf

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1、手机支付发展分析前言继卡类支付、 网络支付后， 手机支付俨然成为新宠， 2009 年中国手机支付市场规模将达到19.74 亿元，此外手机支付用户规模也将在2009 年内增长到8250 万人， 2010 年以来国内的三家运营商都加大了在手机支付上的投入力度，但是行业标准的缺失让运营商在发展过程中存在盲目性，行业标准的尽早出台势必能够加快手机支付业务的普及速度，目前工信部有关部门正在着手小额手机支付标准的研究制订工作。1 手机支付概述1.1 手机支简介手机支付也称为移动支付， 交易双方为了某种商品或者服务、使用手机作为支付载体、 通过移动通信网络完成的一种支付行为。简言之，就是允许移动用户使用其移

2、动终端 （通常是手机） 对所消费的商品或服务进行账务支付的一种服务方式。客户可以通过短信、 WAP 、客户端等多种形式，利用手机号码、支付卡、银行卡等多种支付账户，提供账单支付、手机充值、公用事业费缴费、订购商品服务、自助金融、刷手机消费等手机自助支付服务。手机支付主要有以下两种方式：（一）费用通过手机账单收取， 用户在支付其手机账单的同时支付了这一费用，在这种方式中， 移动运营商为用户提供了信用，但这种代收费的方式使得电信运营商有超范围经营金融业务之嫌，因此其范围仅限于下载手机铃声等有限业务。（二）费用从用户的银行账户（即借记账户）或信用卡账户中扣除，在该方式中，手机只是一个简单的信息通道，

3、 将用户的银行账号或信用卡号与其手机号联接起来。1.2 手机支付只要特点基于手机的移动支付在世界范围内持续升温，其应用得到移动运营商、 服务名师资料总结 - - -精品资料欢迎下载 - - - - - - - - - - - - - - - - - - 名师精心整理 - - - - - - - 第 1 页，共 5 页 - - - - - - - - - 提供商的高度重视。手机支付的优势在于：手机支付具有庞大的潜在用户群体；手机的便携性为开展各种手机支付业务提供了基础；同时，借助移动通信网络，手机支付可随时、随地进行，跨越了时间和地域的限制。以智能卡技术为基础，智能卡与手机结合在一起， 具有交易

4、安全、 迅速的特点， 是目前手机支付技术的发展方向。1.3 手机支付流程完成一个支付，必须要具备的有：支付账户、支付载体、支付环境。支付账户是手机支付体系中最为重要的环节。可以说，这个账户的建立和拥有，就决定了手机支付体系的控制者。手机支付账户的拥有者除了通过账户来达到介入用户的掌控外， 还可以通过账户的发生信息来对用户进行行为的分析。目前中国手机支付的主要账户是在银行，因此，支付的重要控制环节是银行，或者说是银联。 而在互联网支付方面， 已经出现了第三方支付， 这些支付方建立了独立于传统银行的账户，通过这些账户来拥有了用户。支付载体是用户用来完成支付操作的工具。比如传统银行的储蓄卡、 信用卡

5、，包括一些机构自己发放的消费卡，都是支付的载体， 支付载体的重要性相对于账户来说是要弱一些。所以，手机支付如果只是把手机作为一个简单的支付载体，那么运营商在手机支付上是永远也不会主导的，因为， 载体是随时可以被替换的，只要使用方便。支付环境是一个长期建立的过程。没有完善和广泛的支付环境，就相当于有了武器却没有战场一样。 而支付环境的建立不是一蹴而就的，是一个长期发展的过程。比如我们已经习惯的银行卡刷卡消费，如果没有广泛的 POS 机的安装， 那么这些银行卡也就不会发挥出作用来， 同理， 如果手机支付没有便利的支付环境，其作用同样发挥不出来。2 手机支付的发展2.1 手机发展的三个阶段通过手机短

6、信接入方式支付，是中国最早的手机支付，这种方式从2001 年运营商就开始推广， 很多手机用户都体验过。 比如，我们在网上购物一款电脑杀毒软件，其中就有手机支付方式， 输入手机号码后确认付款后，手机会收到一个名师资料总结 - - -精品资料欢迎下载 - - - - - - - - - - - - - - - - - - 名师精心整理 - - - - - - - 第 2 页，共 5 页 - - - - - - - - - 短信密码验证， 输入后就完成交易。 目前这种支付方式还是使用最为广泛。但是这种方式只能是小额支付， 大金额的支付运营商并不支持， 而且功能也比较简单。第二种手机支付方式是手机WA

7、P网站，购物后通过手机来支付。很多WAP上的商家通过自己的支付方式与手机用户完成交易。但是这种方式发展也比较缓慢，主要制约因素是当时2G通信网络比较慢，用户会失去耐心。第三阶段则是最近一两年发展起来的远程支付和近端交易。远程支付的典型应用则是通过手机里面的交易平台完成远程交易转账或付款。近端交易的典型应用则是刷卡手机，各大运营商都在推广。2.2 国内手机支付发展分析早在 1999 年，业界对手机支付的尝试早已开始：当年中国移动就与中国工商银行、 招商银行等金融部门合作， 在北京、广东等地开始进行移动支付业务试点。但一直以来，受限于技术、政策、商业模式等原因，手机支付发展缓慢。但自 2004 年

8、下半年以来，若干主要的第三方移动支付运营商的业务有放量增长的趋势， 使得移动支付业务的地域覆盖范围越来越广，产业链的其他环节也越来越积极地寻求合作机会。从2004 年下半年开始，移动支付进入地域快速扩张的阶段。 2005年，移动支付用户数达到1560 万人，同比增长 134% ，占移动通信用户总数的 4% ，产业规模达到 3.4 亿元； 2007 年，由于产业链的成熟、用户消费习惯的形成和基础设施的完备， 移动支付业务将进入产业规模快速增长的拐点。进入 2009 年，随着 3G在中国投入运营及其市场规模的不断扩大，以及手机支付技术的不断成熟， 移动支付变得更加便利。 而移动电子商务试点示范工程

9、 （手机支付）已被国家列为电子商务发展“十一五”规划部署的六大重点引导工程之一。 2009 年也是国内手机支付市场烽烟四起的一年，银行、电信运营商、第三方支付公司分别推出了以自身为主导的手机支付业务，如交通银行的 e 动交行、支付宝的手机支付业务、中国电信江苏公司“翼卡通”业务等。目前，7 亿手机用户中使用手机支付业务的尚不足3% ，可见，手机支付业务蕴藏着巨大的市场潜力。艾瑞咨询发布的研究报告显示，2009 年中国手机支付市场规模将达到 19.74 亿元。此外，手机支付用户规模也将在今年内增长到8250万人。预计到 2010 年，我国手机支付市场规模将达到28.45 亿元，手机支付用名师资料

10、总结 - - -精品资料欢迎下载 - - - - - - - - - - - - - - - - - - 名师精心整理 - - - - - - - 第 3 页，共 5 页 - - - - - - - - - 户总数将突破 1.5 亿人。如此巨大的手机支付用户规模和市场潜力，为移动支付产业提供了庞大的用户基础和市场发展空间。这些数据似乎表明，中国的手机支付发展已经开始了。 但是从中国的用户群，从中国互联网的支付量以及手机支付的发展模式来看，中国的手机支付还在发展的初期，无论是在业务量上，还是在业务模式上。无线支付在未来 3-5 年将占第三方支付领域的30%-40% ，而目前手机支付现在还没有形成

11、什么竞争格局， 因为它完全是全新的行业， 处于发展的初期， 需要很多的企业从各自优势推进这个行业的发展。3 手机支付的发展瓶颈手机支付是一个牵涉面甚广的新型金融业务，相互间的利害关系极其复杂，制约性因素较多。 此前的市场发展之所以缓慢， 正是由于各个环节上的不利因素所导致。时至今日，这些问题依然存在，并未得到彻底的解决。第一，安全性。从产品技术的角度来看， 现行的手机大多不具备较高的安全保密性，使用过程中信息很容易泄露。 比如目前大多数手机因受SIM卡容量的限制， 所发送的信息全部为明码， 本身没有加密功能， 手机号码及密码等很容易被破译。这点在日常通信时算不了什么， 但用作支付工具就显得不太

12、安全了。实际上，这个问题的技术解决并不是很难， 但却必然要对大量正在使用中的手机进行改造或升级换代。对于由此扩大的应用成本，用户方面能否乐于接受，显然存在很大的疑问。第二，复杂性。手机支付的过程看似简单， 实际却涉及网关、 认证、转账、 结算等多个环节。如果支付的数额较大， 则一定要经由银行处理。 现实情况下， 国内银行业对手机支付的安全、 信用等问题存在较大疑虑， 对移动运营商涉足金融业务的动向抱有警惕的态度。据银行业的相关人士坦露，目前涉足支付领域的公司多是IT 和网络公司，并以技术服务商的面目出现，但事实上， 支付公司部分业务已经涉及了银行的角色。 尤其是网络支付公司， 几乎都存在“吸纳

13、储蓄”的嫌疑，将在银行生成的利息当成最主要的利润来源， 这已经是涉及到金融范畴的交易。 今年年初，银监会将手机银行纳入监管体系，人民银行即将出台“牌照制”行业准入政策，这都表明了监管机构规范市场秩序，迫切解决问题的决心。名师资料总结 - - -精品资料欢迎下载 - - - - - - - - - - - - - - - - - - 名师精心整理 - - - - - - - 第 4 页，共 5 页 - - - - - - - - - 第三，控制权。“第三方支付”的专业电子支付公司将面临洗牌。有数据显示，仅通过支付宝实现的年交易量就在几十亿以上，今年甚至有可能超过100亿。虽然市场潜力很大，然而确

14、实又存在着不少的问题， 其中主要是体现在资金实力以及与之相关的赔付能力上。 从近两年的发展可以看出， 国内电子支付市场之所以呈现较好的发展势头，主要是市场对第三方支付服务的需要非常大。随着我国将对电子支付即将实行牌照准入制度， 对第三方支付进行监管， 对行业本身的发展和客户来说都是好事情。据统计，目前国内的“第三方支付”公司总数已经超过40 家，其中必有一部分会被淘汰掉， 而剩下来的那些也将经历一番残酷的洗牌战。不难预料，电子支付市场上的兼并现象将愈演愈烈。第四，应用市场的需求欠缺。手机支付的特点在于方便、快捷，简单易用，让消费者在最短的时间内完成交易，但问题是目前乃至几年时间之内，无论在技术

15、上还是应用环境上都还难以达到应有的水平。尤其是在应用环境方面， 由于公众对其安全性抱有太多的疑虑，绝大多数的手机用户 （也是手机支付的潜在用户）不敢贸然尝试。 另外从实际需求的角度讲， 手机支付最理想的消费场所是在现实环境中。假如是在网上， 则网上支付显然更具优越性， 用手机反而更加麻烦。 而在现实生活中， 以目前国内的消费环境来看， 能够用到手机支付或者说能够支撑手机支付的地方实在不多，商场、酒店可以刷信用卡，乘车、看病、加油可以刷IC 卡。即使是交水电费、电话费，使用“电话银行”也已经足够方便了。更主要的是， 上述场所都还没有为手机支付安排好相应的设备。因此，建立支付环境非常重要。结语虽然手机正在以惊人的速度发展，然而它现在开发出来的市场还是很小的。换而言之， 手机支付的市场潜力十分巨大，还需要今后各方合作推动其发展。而今后的发展重点应该侧重于安全性、客户端、各机构合作、业务整合上。名师资料总结 - - -精品资料欢迎下载 - - - - - - - - - - - - - - - - - - 名师精心整理 - - - - - - - 第 5 页，共 5 页 - - - - - - - - -