2022年我国商业银行个人消费信贷问题研究.docx

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1、精选学习资料 - - - - - - - - - 个人资料整理 仅限学习使用我国商业银行个人消费信贷问题讨论摘 要：随着我国经济改革地不断深化, 城镇居民消费热忱不断升温 , 个人消费信贷业务得到了突飞猛进地进展 , 随着该项业务所占银行业务比重地不断扩大 , 存在地问题和风险也逐步暴露出来 . 个人消费信贷风险主要来自借款人地仍款才能与个人信用风险 , 也即个人收入地波动幅度和道德品质修养水平, 其中个人信用状况仍与整个社会地信用环境亲密相关. 那么当个人地道德发生滑坡地时候, 个人消费信贷就存在一种风险；从银行自身来看, 国内商业银行虽然不断加强制度建设 , 但整体治理水平依旧不高 , 难

2、以跳出“ 一放就乱 , 一抓就 死” 地怪圈 , 这也是我国商业银行个人消费信贷面临地一个重大问 题；在立法上 , 我国目前仍没有一部统一规范消费信贷活动和调整消费信贷关系地全国性法律. 这导致我国地银行在面对个人消费信贷市场时 , 往往会挑选跑马圈地式地进展 , 缺乏长期地规范性 . 近年来 , 为扩大盈利水平 , 抢占市场份额 , 各家商业银行纷纷勉励分支机构大力进展个人消费信贷业务. 在详细实施过程中 , 显现了不少违规操作现象, 一些商业银行为了扩大消费信贷规模 , 对基层行下达硬性地放贷指标 . 本文正是基于以上地规律基点, 对消费信贷业务存在地问题进行分析 , 并针对这些问题提出相

3、应地风险防范计策 . 关键词：商业银行；个人消费信贷；讨论；计策ABSRACT：Along with our country economy the deepening of the reform of the rural residents, the consumption of enthusiasm continue to warm up, and individual consumer credit business obtained by leaps and bounds development, with the business accounts for the expansion

4、 of the proportion of the bank business, existing problems and risk also gradually exposed. Personal consumption credit risk mainly comes from the borrowers ability to repay and personal credit risk, also is a personal income range and moral cultivation level, including personal credit conditions an

5、d the whole society is closely related to the credit 1 / 14 名师归纳总结 - - - - - - -第 1 页,共 14 页精选学习资料 - - - - - - - - - 个人资料整理 仅限学习使用environment. So when the personal moral landslide, individual consumer credit is the existence of a risk； From the Banks themselves to see, the domestic commercial Banks

6、while continuously strengthen the construction of system, but the whole management level still is not high, difficult to jump out a put it, a catch a dead of the vicious circle, this is our country commercial bank individual consumer credit facing a major problem； The legislation, our country does n

7、ot have a uniform standard consumer credit activities and adjustment of the relationship between consumer credit national law. This leads to the bank of China in the face of personal consumption credit market, often can choose the type of horse race circle development, the lack of long-term regulari

8、ty. In recent years, to expand the profit level, seizes the market share, all the commercial Banks are encouraged to develop personal branch consumer credit business. In the concrete implementation process, there were many violate compasses operation phenomenon, some commercial Banks in order to exp

9、and the scale of consumer credit, to basic level line loans issued rigid index. This paper is based on the above logic basis points, to consumer credit business and the analysis of existing problems and in the light of these problems put forward the corresponding risk prevention countermeasures. b5E

10、2RGbCAP KEYWORDS：Commercial Banks； Personal consumption credit； Research ；countermeasures p1EanqFDPw 第一章 绪 论一） 讨论背景随着社会生产力和人们生活水平地提高 , 便产生了消费信贷 . 它地显现 , 有效地解决了消费者地购买欲望和现实购买力地冲突 , 使消费者支配自己收入地才能大大增强. 消费信贷地进展不仅满意了消费者地消费欲望 , 提高了生活质量 , 也促进了宏观消费需求地增长 . 进展消费信贷对我国经济进展极其重要, 国家要坚持扩大国内需求特殊是消费需求地方针 , 促进经济增长由主要依

11、靠投资、出口拉动向依靠消费、投资、出口和谐拉动转变. 当前 , 国内消费需求不足已成为制约我国经济连续健康进展地重要障碍因素, 必需千方百计增强消费, 拉动 国 民 经 济 持 续 健 康 增 长 . 因 此 , 消 费 信 贷 地 作 用 就 突 显 重要.DXDiTa9E3d 二）讨论意义2 / 14 名师归纳总结 - - - - - - -第 2 页,共 14 页精选学习资料 - - - - - - - - - 个人资料整理 仅限学习使用1, 现实意义本文所讨论地个人消费信贷 用、抵押、质押担保或保证方式 供地信用 . 按接受贷款对象地不同, 是指银行或其他金融机构实行信 , 以商品型货

12、币形式向个人消费者提 , 消费信贷又分为买方信贷和卖方信贷 . 买方信贷是对购买消费品地消费者发放地贷款 , 如个人旅行贷款、个人综合消费贷款、个人短期信用贷款等 款单证作抵押 , 对销售消费品地企业发放地贷款 个人住房贷款、个人汽车贷款等；按担保地不同. 卖方信贷是以分期付 , 如个人小额贷款、, 又可分为抵押贷款、质押贷款、保证贷款和信用贷款等 . 可见这涉及到我们平常生活个 人 消 费 地 各 个 方 面 , 对 这 一 问 题 地 研 究 , 是 极 具 现 实 意 义地. RTCrpUDGiT 2, 理论意义从理论上来看 , 个人消费信贷作为一个新地金融产品已经应用在商业银行地日常经

13、营中 , 并且个人消费信贷地种类仍在不断增加 ,商业银行个人消费信贷地开展一方面拓展了银行地业务 , 增加银行地收入 , 使银行过于单一地资产结构有所改善, 使银行地经营风险得以分散；另一方面也扩大了国内市场地需求 , 促进了国民经济地进展 ,但同时也应看到 , 个人消费信贷也同其它地银行信贷一样 , 其中包蕴着巨大地信贷风险 , 因而银行假如不在开展个人消费信贷业务地同时 ,对其风险加以防范 , 不但不会增加收入 , 反而会给银行造成更大地损失, 本文对我国个人消费信贷地特点及其风险进行了分析 , 并提出了夫避消费信贷风险地措施 .5PCzVD7HxA 三）文章结构3 / 14 名师归纳总结

14、 - - - - - - -第 3 页,共 14 页精选学习资料 - - - - - - - - - 个人资料整理 仅限学习使用本文将分为五个部分, 绪论、消费信贷地概念和进展消费信贷地意义、目前中国商业银行个人消费信贷之中存在地问题 , 在这一问题分析地基础上进行计策讨论等五个部分 . 没一个部分在形式上独立 ,但是在规律摸索上 , 有是有着相互之间内在地联系 . jLBHrnAILg 其次章 消费信贷地概念和进展消费信贷地意义- ）消费信贷地概念 . 消费信贷是指商业银行以消费者个人地信用为基础 , 发放给消费者信贷资金 , 用来购买耐用消费品或支付其个人或家庭消费贷款 , 消费者在肯定期

15、限内仍本付息 .xHAQX74J0X 二）进展消费信贷地意义 . 依据计量数据说明 , 中国消费率每提高1%,GDP可提高 1.5-2.7 个百分点 , 有经济专家表示 , 为了长期都能保持高速增长 , 中国必需进一步刺激国内消费以令整体经济增长变得更为均衡. 经济学家认为作为商品经济进展到肯定阶段地产物 , 消费信贷对现代经济和社会文明地进展发挥了积极地杠杆作用 , 因而备受经济发达国家地青睐 . 因此,大力开展消费信贷业务 有效地方法 .LDAYtRyKfE 1必要性：, 刺激消费 , 拉动内需 , 促进经济增长 , 是行之投资和消费比例严峻失调地现状制约着经济增长 .1 ）我国经济进展地

16、现状：经济增长对投资依存度偏高. 第一 , 投资率大大高于同等进展水平地世界各国 .1960-2002 年间 , 马来西亚地投资率为26.0%,泰国为 27.7%,墨西哥为 21.7%,而同期我国投资率为 37.3%. 其次 , 消费率大大低于同等进展水平地世界各国并连续走低 . 我国近4 / 14 名师归纳总结 - - - - - - -第 4 页,共 14 页精选学习资料 - - - - - - - - - 个人资料整理 仅限学习使用几年来 , 消费率始终处在 60%以下.2007 年, 我国储蓄占 GDP地 51%,消费仅占 GDP地 48.8%,远远低于发达国家平均80%左右、进展中国

17、家平均 70%左右地比例 , 其中政府消费 13%,居民消费只有 35%.2）经济增长高投资依存度对我国经济进展地严峻影响 . 第一 , 投资增长过快造成生产才能低水平过剩 , 产业结构进一步扭曲 . 据资料显示：2006 年国内 600 种主要消费品中 , 供大于求地占到 71.7%.在生产能力普遍显现低水平过剩地情形下, 大规模固定资产投资仍加剧了产业结构不和谐 . 固定资产投资快速增长 , 特殊是一些高耗能行业地过度投资, 拉动工业特殊是重工业高速增长, 而服务业 , 特殊是现代服务业和生产性服务业进展相对滞后 . 其次 , 投资效率低下 , 粗放型地增长模式难以转变 . 近年来 , 我

18、国固定资产投资成效系数出现不断下降态势, 从 1995 年地 0.63 左右下降到 2005 年地 0.25. 这里虽然有一些不行比地因素 , 但仍可反映出 , 我国经济地快速增长在肯定程度上是依靠资金、劳动力和自然资源等生产要素地大量投入实现地 . 过分依赖投资拉动经济增长 , 不仅使我国地资源环境日益紧急 , 仍助长了高投入、高消耗、低产出、低效益地粗放型进展模式 .Zzz6ZB2Ltk 2重要性：进展消费信贷对我国经济进展具有重要意义.1 ）进展消费信贷有利于引导消费倾向 , 扩大内需 开拓国内市场 , 扩大国内需求是我国经济进展地基本立足点和长期战略挑选, 所以有效消费是我国经济增长地

19、主要保证 . 在此情形下 , 国家先后出台了一系列扩大内需地财政 政策和货币政策 , 但从消费领域看 , 消费市场依旧偏淡 . 所以进一步扩 大内需 , 刺激消费地增长仍有赖于通过进展消费信贷来实现 . 积极开5 / 14 名师归纳总结 - - - - - - -第 5 页,共 14 页精选学习资料 - - - - - - - - - 个人资料整理 仅限学习使用展消费信贷 , 通过消费信用支持需求扩张, 可以达到启动消费品市场和带动经济增长地目地. 政府通过消费信用引导消费地支出投向, 有意识地加速或延缓某类消费地社会现实, 仍可以有效促进产业结构调整和升级 , 实现经济结构地优化 , 使经济

20、增长得以良性循环 .2 ）进展消费信贷有利于消费品地升级换代和人民生活水平地提高 进展消费信贷是构建市场经济地储蓄向投资机制转化地重要措施 . 随着人们收入地提高 , 消费面临升级 , 一次性大额支出是其中一个重要特点 , 也是一个常常遇到地问题 . 消费信贷可帮忙中等收入群体购买耐用消费品 ,如住房、汽车等 . 也可以帮忙低收入者购买价格较低地一般消费品和部分耐用消费品 , 改善了人民地生活条件 游、训练、信息消费等成为新地消费热点 新台阶 .dvzfvkwMI1 . 同时使得住房、汽车、旅 , 居民生活水平迈上了一个第三章 消费信贷业务存在地问题分析一）从宏观经济环境来看, 信用环境不够健

21、全 . 消费信贷业务在我国开展地时间至今只有短短十多年 , 个人信用制度地缺失和个人信用评估体系地不完善使得我国消费信贷市场面临个人信用地“ 瓶颈” 制约, 建立科学地个人信用制度和完善地个人资信评估体系是将来我国个人信用体制建设地重要内容 .rqyn14ZNXI 中国人民银行于 2006 年开头构建个人征信系统 , 逐步将全国范围内地个人信息和信用记录纳入体系当中 所需地个人信用报告大部分来自此数据库, 银行对客户进行信用评估 , 但是由于该数据库刚刚开始建立 , 所拥有地资源有限 , 征信渠道过窄 , 内容不全面 , 需要收集地 内容过于巨大 , 并且没有制定统一地征信标准和方法 , 再加

22、上目前我6 / 14 名师归纳总结 - - - - - - -第 6 页,共 14 页精选学习资料 - - - - - - - - - 个人资料整理 仅限学习使用国个人收入地不透亮和个人征税机制地不完整, 仅凭由客户供应地个人贷款申请报告和单位证明 , 银行难以对贷款人信息地精确性和连续性等 信用状况做出正确、全面地判定, 另外 , 央行地征信系统是一个月更新一次 , 但更新后地数据要 两个月以后才能表达在报告中 , 也就是说银行所采纳地央行供应地个人信息均是来自三个月以前 , 时滞性特别强 , 这给银行对客户进行信用评判带来了特别大地难处 , 由此产生地风险难以估量 . EmxvxOtOco

23、 目前我国并没有为民众设立一个终生信用账户, 并且现有地信用记录只涉及历史贷 款报告、信用卡消费 , 车险缴纳等有限地几项消费, 大部分地社会信用活动不包括在内 . SixE2yXPq5 二）个人消费信贷政策法律欠缺 .个人消费信贷业务要进展 , 就必需有相关地法律法规来引导 , 并对其进行规范和约束 , 意义重大并具有肯定地紧迫性 . 目前为止 , 我国仍没有出台一部针对个人消费信贷业务地统一、有法律效应地特地法律, 担保法 , 票据法 , 贷款通就等部分涉及贷款业务地相关法律主要是针对企业贷款, 特殊是对个人担保、信用制裁方面地法律更是欠缺 . 而现有地政策法规条款, 如个人住房贷款治理办

24、法和关于进展个人消费信贷地指导看法, 更多地是为了向民众宣扬消费信贷业务和勉励其进展 , 对风险并未多做约束 , 随着该项业务地深化发 展, 原有政策地缺点显现出来 , 无法律效应 , 对违约客户地惩戒方法规定不明确 , 这在肯定程度上阻碍了消费信贷业务地进展 .同时, 一旦违约情形显现 , 银行对于违约者地违约行为地处理 没有法律 依 据 , 清 算 成 本 大 , 造 成 我 国 大 量 贷 款 债 务 得 不 到 有 效 保7 / 14 名师归纳总结 - - - - - - -第 7 页,共 14 页精选学习资料 - - - - - - - - - 个人资料整理 仅限学习使用障.6ewM

25、yirQFL 三）从个人看 , 存在居民收入不高 , 消费信贷欲望不强等问题 . 就目前状况来看 , 消费信贷业务存在明显地地区差异性 , 东部沿海地区消费信贷活跃 , 有固定地信用消费群体 , 业务主体以年轻人居多, 而在我国中西部地区形成大规模信用消费地条件尚不具备 , 这主要是由于我国经济进展地不平稳 , 东部沿海地区经济发达 , 居民消费才能 强, 居民地消费意识和要求也相当剧烈；中西部内陆省份就欠发达 , 居民生活水平有待提高 固.kavU42VRUs 四）抵押物难以变现 . , 构 成消费信贷地社会基础仍不牢当前地经济环境下, 抵押物变现渠道窄、成本高, 贷款担保往往形同虚设 .

26、借款人不能按时归仍贷款本息时, 银行通常会把贷款地抵押物作为其次仍款来源, 而抵押物能否顺当、足额、合法地变现, 就成为银行化解资产风险地重要环节. 由于我国消费品二级市场尚处于起步初创阶段 , 交易秩序尚不规范 , 交易法规也不完善 , 各种手续特别繁琐, 交易费用偏高 , 导致银行难以将抵押物变现, 影响了银行消费贷款地健康进展 . 同时, 由于执行上地不规范 , 引发了大量地道德风险存在, 进一步加大银行地缺失. 随着消费贷款规模地扩大和抵押贷款地增加, 这类问题将会变得更加突出 . 现阶段 , 我国住房一、二级市场很不完善 , 政策上要求对大量非商品房产进行商业信贷支持 , 而一旦购房

27、人无力仍贷 , 这些非商品房产抵押又无法进行过户转让 , 银行很难得到充分地处置权 , 贷款抵押形同虚设 .y6v3ALoS89 五） 从银行方面来看 , 存在违规操作 , 手续繁琐 , 内部治理不善 , 缺8 / 14 名师归纳总结 - - - - - - -第 8 页,共 14 页精选学习资料 - - - - - - - - - 个人资料整理 仅限学习使用乏专业人员等问题 . 商业银行内部违规操作是导致银行资产风险地首要缘由 . 商业银行之间存在猛烈地竞争 , 为了争取客户制造更大地利润 , 商业银行不惜违规操作 , 放宽贷款限度 , 给一些原本不符合贷 款条件地客户发放贷款 . 另外,

28、我国个人消费贷款申请手续复杂, 不仅要供应个人收入证明、健康报告、家庭背景 , 仍需要到多个相关部门办理各种文件信函, 而且银行也要花费大量时间 对借款人进行逐笔严格地审查 , 一笔业务需要半个月甚至一个月地时间 缘由就是银行风险治理机制不完善, 耗费了大量地时间 . 第三个重要 , 虽然我国商业银行消费信贷业务实行“ 审贷 分别, 分级审批” 制度 , 但是贷前调查不全面、缺乏风险预警机制、数据库技术处于空白状态、自动化处理才能不强 , 目前主要依靠人工来识别风险, 而这种风险地识别主要是依据贷款是否能按时归仍 , 而不是使用特地地风险度量工具 , 特殊是对信用风险地掌握缺乏有效措施 .M2

29、ub6vSTnP 六）盲目营销 , 无规划发放消费信贷 , 形成巨大地风险隐患 . 近年来 , 为扩大盈利水平 , 抢占市场份额 , 各家商业银行纷纷勉励分支机构大力进展个人消费信贷业务 . 在详细实施过程中 , 显现了不少违规操作现象 , 一些商业银行为了扩大消费信贷规模 , 对基层行下达硬性地放贷指标 . 不少银行擅自降低贷款标准和担保条件 , 对高风险、低信用地客户供应消费贷款, 一些地区地基层行甚至为了完成贷款任务 , 给每个员工下达肯定额度地消费信贷任务 . 不少员工为完成任务, 盲目放贷 , 甚至自己使用贷款进行高风险投资或炒股 . 这种现象地扩散将造成新一轮地风险积聚, 不利于消

30、费信贷业务地健康发 9 / 14 名师归纳总结 - - - - - - -第 9 页,共 14 页精选学习资料 - - - - - - - - - 个人资料整理 仅限学习使用展.0YujCfmUCw 第四章 加强我国消费信贷风险掌握地计策建议一）逐步制造全社会范畴地个人信用, 防范信用风险 . 从目前地实际动身 , 可以分两步走 : 先在银行内部建立全行性个人客户信用数据库 , 使每个存量客户都有相对完整地信用记录 , 个人与银行地全部信用业务均有记录登记. 同时 , 加快建立国内各金融机构之间地信息交换制度 . 包括信用卡消费记录、车险费用缴纳记录、有偿贷款以及拖欠记录、贷款工程明细等, 同

31、时仍应包括个人社会背景数据 , 如个人收入、工作单位、训练背景、家庭结构、社会关系、个人喜好等真实情形, 仍要加快信息更新速度, 缩小信息时滞后风险掌握带来地影响 . eUts8ZQVRd 由人民银行牵头建立一个股份制个人征信公司, 扩大现有人行征信系统地职能和范畴 , 联合金融机构、政法部门、各公用收费部门等 ,搜集整理个人收入、信用、犯罪等记录, 评估个人信用等级 , 为发放消费信贷地金融机构供应消费者地资信情形 . 可以先易后难地组建征信公司 , 起初只联合金融机构, 以后再逐步扩大 . 征信公司应遵循 “ 会员免费供应信息 , 有偿供应查询服务 ”原就, 把各家金融机构作为会员 ,金融

32、机构免费向征信公司供应个人信用记录, 参与组建地其他部门同样要免费供应有关地个人资信情形 .sQsAEJkW5T 中国人民银行应借鉴美国胜利地体会, 为每一个公民建立唯独地终身社会保证号码 , 使个人收入 透亮化 , 税收机制完备化 , 为商业银行对借款人地信用调查供应数据和资料支持 .GMsIasNXkA 二）健全、完善银行内部信贷治理机制 . 10 / 14 名师归纳总结 - - - - - - -第 10 页,共 14 页精选学习资料 - - - - - - - - - 个人资料整理 仅限学习使用一是严把信贷准入关 . 依据国家宏观经济进展状况 , 有规划地发展个人消费信贷业务 . 严格

33、规范各环节操作流程 , 防止各种操作风险地产生 . 二是加强贷后治理 . 依据个人消费贷款地特性 , 分析相关风险点, 有针对性地制定简洁有效地治理方法, 方法必需具有可操作性 . 配置好相应地客户经理与风险经理, 按规定进行贷后检查. 三是必需严肃信贷纪律 , 按规定对有关责任人进行责任追究, 责任追究必需到位 .对存在地问题积极整改 , “举一反三 ” , 实行必要措施 , 防止同类问题再次显现 . 四是实行分类治理、分类授权. 针对各分支机构治理水平与风险掌握才能 , 实行不同地授权治理和程序运作 , 并实行精细化治理 ,择优进展 . 五是可以成立特地地个人消费贷款审查审批中心 , 对个

34、人信贷业务进行流程再造 , 提高从业人员地专业化水平 , 实行集约化经营.TIrRGchYzg 三）健全我国消费信贷法律制度 . 完善地法律制度是消费信贷业务在我国顺当进展地保证 , 也是有效防范风险地手段之一 . 我国应当将消费信贷列入国家法律体系中 ,对有关消费信贷地现有法规中不适应现在消费信贷进展地部分进行修改和补充 , 同时尽快制订一部综合性地个人消费信贷法, 对于与个人消费信贷有关地问题进行定义和约束 出详尽地规定 , 对消费信贷活动进行统一规范 时仍要制定与各项消费信贷业务关联地法规, 对违约者地惩处也要做 , 调整消费信贷关系 , 同 , 对目前比较流行地住房按揭贷款 , 汽车消

35、费贷款 , 信用卡 , 零售分期付款业务都应分别制定针对 其特点和风险地法律法规, 使我国地消费信贷法成体系, 使得我国地消费信贷业务有法可依, 有法可循 , 解决我国商业银行消费信贷业 11 / 14 名师归纳总结 - - - - - - -第 11 页,共 14 页精选学习资料 - - - - - - - - - 务无法可依地局面个人资料整理仅限学习使用地法律环, 为消费信贷地进展供应一个良好境.7EqZcWLZNX 四）仔细探究个人客户差异化服务方法 一批高端个人客户群体 . , 调整客户结构 , 培养和拓展所谓高端个人客户就是指风险低、潜力大、信用好地客户 . 就当前客户群体而言 ,

36、一是从事于优势行业或垄断行业地文化素养较高地人员 , 如电信、电力、金融等行业地从业人员. 二是职业稳固、收入较高地国家公务员和财政发放工资地事业单位人员 . 三是全国性或区域性大公司地治理人员与专业技术人员等 福利条件高 , 而且一般把握较好地专业技能. 这些群体不仅工薪水平和 , 预期收入高 , 失业风险较低. 并且由于文化素养相对较高 , 对自身地社会声誉和个人信誉也更加注意 , 仍款意愿较强 . 银行对重点客户应加大营销和调研力度 , 在促进业务进展地同时 , 有效降低贷款地预期缺失比率 .lzq7IGf02E 五）进一步完善消费贷款地担保制度 . 担保制度 , 是贷款第一仍款来源显现

37、风险时地必要保证 , 也是制约借款人信用程度地一个有力武器 . 在我国消费信贷法出台前 , 商业银行一方面要仔细讨论分析现有法律、法规地相关条款 , 圈定法律争议少、执行简单地标地作为抵押物 律上存在争议地抵押物一般不要接收. 产权不清、变现较难以及现有法 . 选定地担保抵押物必需合法、足值、有效 . 另一方面 , 商业银行应合理界定保证人范畴 . 对借款人自身条件较好 , 收入稳固 , 可实行保证担保方式地贷款 , 保证人应当挑选信用度高地高端客户 , 且至少自身综合条件不低于借款人 .zvpgeqJ1hk 六）提高居民收入 , 拉动居民消费 , 排除地区差异 . 12 / 14 名师归纳总

38、结 - - - - - - -第 12 页,共 14 页精选学习资料 - - - - - - - - - 个人资料整理 仅限学习使用为了提高居民收入水平 , 减轻人们地消费心理压力 , 国家应实施积极地财政政策和适度地货币政策, 维护肯定地通胀率 , 大力进展吸纳就业地第三产业 , 扩大就业渠道 , 保证明体经济地平稳进展 . 同时我们必需建立和完善全社会范畴内地社会保证体系, 解决居民医疗、教育 和住房问题 , 排除居民消费地后顾之忧 , 保证了居民地长期生活稳定, 这样居民才敢大胆放心 地消费 . NrpoJac3v1 七） 杜绝违规操作 , 加强内部治理 , 提高银行地竞争力 . 针对我

39、国消费信贷业务申办手续纷杂地问题, 商业银行应当为消费者供应“ 一站式” 金融 服务, 与客户一对一交易 , 即全部地手续和证明、文件、协议等 , 均由银行与客户签署 , 无须申请人耗费大量时间和精力去相关部门办理, 而是转由银行与相关证件、手续办理单位和谐, 形成部门与部门地沟通 , 而不是客户和部门沟通 , 造成资源地浪费.1nowfTG4KI 感 谢很感谢在本文写作过程中 , 我地老师给我供应地写作思路和方法 , 是我在完成本文之中 ,不至于不知所云而最终偏离主题 . 也同样地感谢我地几位同学 , 他们积极热忱地参与到相关问题地探讨之中 , 给我思路地势成提出了不少地帮忙 . fjnFL

40、Da5Zo 我甚至我在学术地道路上仍有很长地路要走, 也知道我在写作地过程中仍有许多技能需要逐步学习完善. 其中有些问题是我始终以来无法克服地困难, 但是 , 我很庆幸我有亲爱地老师准时地显现赐予我仔细而到位地指导 谓地困难 . tfnNhnE6e5 , 也信任我地兄弟们肯定能够跟我一起克服这些所最终 , 再次感谢你们 , 感谢你们对我地帮忙 . 参考文献：1 郑晓萍：银行消费信贷风险治理 J, 改革探究 ,2005 年第六期 . 2 周显志：消费信用立法初论 J, 财经理论与实践 ,2022 年第八期 . 3 胡延平：商业银行个人消费信贷面临地问题及计策讨论 J,消费经济 ,2006 第 3

41、 期13 / 14 名师归纳总结 - - - - - - -第 13 页,共 14 页精选学习资料 - - - - - - - - - 个人资料整理 仅限学习使用4 王磊 : 商业银行个人消费信贷地风险分析与计策讨论 J, 企业经济 ,2006 第 11 期5 范海鹰 : 建立个人信用制度推动我国商业银行个人消费信贷业务地进展 J,成都电子机械高等专科学校学报,2004 第 2 期 HbmVN777sL 6 何爱武 孙海波 : 商业银行个人消费信贷风险分析及其计策 J,新金融 ,2003 第 5 期7 蔡利农 邓宏 : 试论商业银行加快进展个人消费信贷业务地途径 J,江西财经高校学报 ,2003 第 4 期 V7l4jRB8Hs 8 单浩森李调忠等: 开展个人消费信贷：商业银行重任在肩J ,河南经济 , 1999 第 5 期 83lcPA59W9 9 杨惠贤 : 商业银行个人消费信贷风险及其防范 J ,西安金融 ,2001 第 3 期10 朱维巍 : 我国商业银行个人消费信贷业务风险因素分析 J,中国市场 ,2022 第 5 期11 14 / 14 名师归纳总结 - - - - - - -第 14 页,共 14 页