2022年担保公司风险控制制度.docx

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1、精选学习资料 - - - - - - - - - 优秀办公范文 欢迎下载Xxxx 担保有限公司 汽车消费贷款担保风险掌握治理制度本治理制度按担保业务程序共分为七章,分别是：第一章：受理,客户申请受理汽车贷款事宜 其次章：调查,包括汽车贷款初审和综合分析 第三章：审批,包括汽车贷款审批、担保调查审批、放款审批 第四章：放款,包括面签合同、落实反担保措施、担保收费、贷款发放 第五章：保后治理,包括岗位设置、工作内容和客户风险分类制度 第六章：风险预警,包括责任划分、处置方式、预警方法和违规惩罚 第七章：代偿流程治理,包括风险客户认定、代偿流程、债权追偿、项目终结和代偿缺失责 任认定与惩罚业务完结

2、第一章 受理 客户向公司申请担保时,经前台接件人员与其初步接洽后,基本符合担保条件的,发给 其担保申请表；申请人应按担保申请表要求和实际情形完整、精确、真实的逐项填写,同时 供应以下材料：（一）担保申请人的基本资料1、个人简介；2、身份证件及婚姻证明（如夫妻双方身份证、公务员证、老师证、警官证、夫妻双方户口本 等）；3、银行征信报告；4、工作及收入证明；5、近三个月的水费、电费、煤气费、或其它能证明其住址的付款收据；6、近三个月的银行流水；7、担保才能的证明,如房产证复印或其它资产证明；名师归纳总结 - - - - - - -第 1 页,共 6 页精选学习资料 - - - - - - - -

3、- 优秀办公范文 欢迎下载（二）信用反担保人的基本资料 1、 参照担保申请人为自然人的资料；保前调查人员必需核对原件,并对材料的真实性负责,在复印件上加盖“此复印件与原件 一样”的印章并签名确认；可依据申请人的实际情形对材料的种类和内容进行删选和添加；其次章 调查工作内容 调查环节包括初审和综合分析；初审主要通过资料审核和实地调查（包括实地调查和家访调查）,猎取汽车贷款担保、担保申请及反担保人真实全面的信息,通过综合分析评判形成结论,即调查报告；初审终止后,经过肯定的授权和审批流程,向申请人出具担保意向书；调查环节应留意以下四个方面的内容：资料审核、实地调查、综合分析评判和调查报告；一、资料审

4、核：资料审核的信息来源除了从申请人,仍应从其他途径如银行、工作单位等处猎取；对材料信息审核过程中需进一步明确、补充,二、实地调查：发觉的漏洞、疑点列为下一步实地调查的重点；1、实地调查前,要列出调查提纲,明确调查目标以保证调查的质量和效率；2、风险部确定一名风险经理与保前调查人员同时进行实地调查,居住环境、夫妻关系、行为嗜好、工作热忱等方面绽开；调查申请人个人, 主要从其3、调查申请人及其配偶工作,主要核实其收入的来源,是否具有仍贷才能；核实申请人供应 房产的真实情形,通过实地调查明白申请人的真实住宅是否和供应房产的地址一样；核实了解家庭状况是否有仍款才能及工作单位情形；考查企业内部经营状况,

5、主要生产设备、产品 的技术含量,行业的进展前景,员工的团队意识、听从命令的态度、工作效率、流淌率、工作行为等方面绽开；4、依据调查的实际情形出具调查报告,并做出初步判定是否符合担保要求；贷款金额超出申 请人授权范畴,公司主管业务的副总和担保中心经理终审人或授权终审审批人必需参与实地调查；5、实地调查应明白申请人贷款偿仍才能,明白申请人的信用和才能,考察申请人的素养,弄 清贷款用途和仍款来源；三、综合分析：综合分析是在资料审核和实地调查的基础上,对已经猎取的信息进行综合判定、分析、比较和评判,得出分析结论,并最终形成调查报告；综合分析的要点包括：1、分析、判定担保申请人的主体资格、仍款意愿；名师

6、归纳总结 - - - - - - -第 2 页,共 6 页精选学习资料 - - - - - - - - - 优秀办公范文 欢迎下载2、分析申请人的仍款才能,主要通过对其现金流的分析把握其真实财务状况和偿债才能,猜测申请人将来的进展趋势, 估计在将来的借款期间是否能够产生足够的现金流来偿仍借款；四、调查报告：调查报告应包括但不限于以下主要内容,（表式附后）；a）担保申请人的背景情形；b）汽车贷款的基本情形；c）财务状况及偿债才能分析；e）借款用途及仍款来源；f）银行负债及或有负债情形；g）反担保措施；一、项目审批流程并仔细填写公司统一设计的 汽车贷款申请调查表第三章 审批1、对于担保金额在人民币

7、 20 万元（含）以内,且有效资产最高 70% 的抵押价值掩盖的车辆,其业务审批流程为：前台经理业务部门审核 业务副总审批 风险部审批 授权终审人报送银行审批（内部审批看法、担保意向函）实反担保手续 与银行签署担保合同并出具担保函缴纳保费 借款人面签合同文本 落向银行出具放款通知书 资料归档；除此以外的业务审批流程：基本与上述流程相同,但终审人终审前要经过评审会审议；2、风险部对项目进行可行性、合规性审核,审查财务数据独立给出额度看法；并依据公 司授权执行拒绝权；3、内部合同文本由公司股东会授权给评审会有权终审人签字终审；对银行等外部金融机 构签署保证合同、借款合同等对外合同文本时,由总经理或

8、总经理授权人签字；二、复议1、复议指公司规定无须上评审会审批的贷款,审批未获通过, 业务主管提出复议申请的贷款；或是已上评审会, 但由于调查资料欠缺或反担保物不足,但资料齐全后尚可考虑审批的贷款,此复议项目在评审会上直接由评审委员决议；2、复议由负责该贷款的业务部门申请,风险部组织并召集召开评审会进行审批,并做好项 目评审会会议纪要；3、对于评审会审批结论为不同意的贷款,原就上不勉励重新复议；确需重新复议的,应增加 相应的反担保措施,降低项目的风险系数,以增加项目重新通过的概率,削减人力物力的重复和铺张；名师归纳总结 - - - - - - -第 3 页,共 6 页精选学习资料 - - - -

9、 - - - - - 优秀办公范文欢迎下载对前次审批中提出的不4、提交给评审会的复议项目业务申报书应简要说明前次的审批看法,同意理由逐一作出分析,为审批中需关注的重要情形供应决策信息；5、同一笔贷款最多只能复议一次；三、贷款评审委员会（评审会）1、评审会即贷款审批判议委员会,负责对各报批项目和复议项目的审批；2、评审会组成：见评审会工作条例3、评审会召集程序：（1）、评审会召开前一天,风险部将会议内容、会议地点、会议时间等通知参与会议人员；（2）、业务部门必需在评审会召开前一天, 将贷款审批材料纸质或电子文本发至评审会成员,以便评审会成员预先阅读明白项目情形；（3）、评审会成员必需按时参与,因

10、特别情形不能出席时,必需事先向召集人（风险部、总 经办）请假；如参会的评审会成员人数未达评审会成员总数三分之二的,就会议改期进行；风险部应另行确定时间、地点,并通知评审会成员；（4）项目经理报告贷款调查情形,风险经理报告风险调查评估情形；（5）、与会评审会人员质询,项目经理与风险经理答疑；（6）、与会评审会人员从合法性、安全性、效益性等方面对项目进行综合分析并提出详细评 审看法；（7）、会议评审采纳签字表决制,参会评审人员须在贷款评审会会议纪要上明确填写意 见并签字,不得弃权,三分之二以上的与会评审会人员同意视为贷款评审通过；（8）、授权终审人依据贷审会看法进行贷款终审,对评审通过贷款,授权终

11、审人执行一票否 决权；（9）评审会的会议纪要及表决结果视为档案的一部分必需进行归档；第四章 放款 放款环节包括签订合同、落实反担保措施、担保收费、贷款放款审批、出具放款通知书；放款审批流程：担保中心经理 一、签订合同财务部审批 风险部审批 终审人终审公司对合同的签订实行面签制；程序如下：名师归纳总结 - - - - - - -第 4 页,共 6 页精选学习资料 - - - - - - - - - 优秀办公范文 欢迎下载1、法务部统一拟定业务有关的全部法律文件,包括托付保证合同、抵押反担保合同、质押反 担保合同、 信用反担保合同及其他须预备的法律文书等,公司核准使用后统一由法务部出具,并加盖 “

12、合同文本校验章 ”；2、需要当事人（包括股东代表、法人代表、董事会成员、共有人、反担保人 /企业等）签字 盖章时,须由项目经理和风险经理必需同时在现场面签；3、如借款主体或反担保人要求对公司供应的法律文件进行变动的,风险经理应立刻向风险总监汇报,并经法务部审核通过后,方能进行变动；5、全部合同文本及相关法律文件在交由公司有权签字人签字前必需经法务部进行合法性审 核,加盖法律审核印章；二、落实反担保措施1、对获得批准担保的申请人,必需以其合法有效购买的车辆抵押,依据审批情形,可同时采 用一种或几种反担保措施；不答应有纯信用风险敞口；2、反担保措施的落实工作, 是在必要的法律手续齐备后, 于放款前

13、由项目经理与风险部共同 跟进办理；业务量较大时,风险部可指派专人进行集中办理登记、公证等事宜；3、反担保措施不能落实的,放款环节中止连续进行；4、如最终经风险部确认反担保措施无法落实的,由项目经理重新修改方案,重新报批；5、借款主体的夫妻双方、及反担保人必需做个人连带责任保证；一、建立完善风险化解制度；1、严格担保前审查、担保审分别制度,明确责任,从责任上堵塞风险漏洞；严格执行担保前 调查,担保中跟踪制度,杜绝人情担保和上级领导担保；（1）被担保人,除有固定的经营场所或固定的工作单位外,仍要有固定的居住住宅；（2）资产负债率不高于 50%,在金融部门无不良记录；（3）贷款申请必需照实写明贷款用

14、途、贷款金额、贷款期限及仍款方案；经审查具备以上（ 1）至（ 3）项条件方可供应贷款担保服务；（4）被担保人必需按申请担保贷款的用途使用资金,每年在担保公司为所购买的车辆进行续保；（5）在有效担保期间内,工作人员必需加强跟踪监督,准时明白被被担保人的仍款情形；2、严格遵守担保风险预备金提取制度；公司按当年担保费的 50%提取未到期责任预备金,按不超过当年年末担保余额 1%的比例以及税后利润的比例提取风险预备金,用于担保赔付；风险预备金累计达到注册资本的10% 后,实行差额提取；3、严格把握好担保风险掌握额度； 重点为本市个人汽车消费贷款供应短期小额流淌资金贷款 担保,一般担保贷款额度在 100

15、 万元以下,期限在三年以内；4、严格掌握担保各项程序；对贷款人实行 定论；二、严格反担保措施；A、B 角审查,总经理充分听取不同看法后方可下名师归纳总结 - - - - - - -第 5 页,共 6 页精选学习资料 - - - - - - - - - 优秀办公范文 欢迎下载三、强化工作人员风险掌握意识,严格执行错误追究制度；1、公司工作人员对由于审查不严、循私舞弊等缘由给公司造成公司资金缺失的,视其缺失情 20% ,况承担赔偿责任；2、工作人员违反一次工作纪律,赐予警告处分,违反两次扣发当月全部效益工资的违反三次予以辞退；名师归纳总结 - - - - - - -3、在公司业务工作中,显现一起担保拖期贷款,扣发经理、审查员20%基本工资,扣发全体工作人员一年的效益工资,从应仍款月份起直至全部仍款为止；4、显现一笔赔付缺失,按20% 扣发经理、审查员一年的基本工资,按经理、审查员各20% 、其他人员各 10%扣减风险金；显现两次赔付缺失,经理要引咎辞职,审查员予以辞退；第 6 页,共 6 页