2022年模板个人理财规划方案.docx

《2022年模板个人理财规划方案.docx》由会员分享，可在线阅读，更多相关《2022年模板个人理财规划方案.docx（19页珍藏版）》请在淘文阁 - 分享文档赚钱的网站上搜索。

1、精选学习资料 - - - - - - - - - 目 录一、重要提示 2 二、方案摘要 2 三、家庭状况分析 3 1.基本状况分析 2.财务状况分析. . 3.风险评估分析 4 四、理财目标分析 5 1. 家庭理财目标分析 5 2. 家庭理财目标确定. 五、理财假设 . 六、策略与建议 6 1. 现金收支规划 6 2. 风险治理规划. 3. 不动产规划 7 4. 退休规划 8 5. 投资规划 8 6. 税收规划 . 11 7. 遗产规划 . 11 七、理财成效猜测. 11 名师归纳总结 - - - - - - -第 1 页,共 13 页精选学习资料 - - - - - - - - - 一、重要

2、提示敬重的李先生：您好！1. 您向 * 银行所供应的家庭基本信息、财务状况、投资意向和理财目标,是我们制定本理财方案的基础,如因隐瞒真实情形、提供虚假或错误信息而造成缺失,* 银行不承担任何责任； 2. 我们承诺勤奋尽责,合理谨慎处理李先生托付的理财规划事务,如因误导或供应虚假信息造成客户的缺失,责任；* 银行将承担赔偿3理财规划师对于本理财方案中所建议的投资工具或金融产品 不做任何收益承诺,凡因市场不利变化等因素导致缺失,* 银行不 承担责任；4、本理财方案所依据的部分数据是建立在猜测基础之上的,对 将来的猜测不行能完全精确,因此依据宏观的经济环境、客户的事 业进展、家庭情形、财务状况的变化

3、而相应修订理财方案；5、本理财方案仅用于指定的客户,指定的目的；未经方案拟定 人同意,第三方不得擅自挪用,否就将追究法律责任；同时因此引 起的第三方缺失,本人概不承担责任；名师归纳总结 - - - - - - -第 2 页,共 13 页精选学习资料 - - - - - - - - - 二、方案摘要第一我对您的资产负债情形、现金流情形、进行了系统的分 析,可以看出您的家庭目前指标与抱负指标有肯定的差距；同时我 对您的理财目标进行了分析,并予以确定；之后我结合您家庭的特殊情形,紧密联系您的理财目标进行了 一整套的策略与建议 ,包括现金收支规划、风险治理规划、不动产规 划、退休规划、投资规划、税收规

4、划以及遗产规划等等；最终为您进行了成效猜测,信任我的方案肯定会大大的提高您 以后的生活质量；三、家庭状况分析 1基本状况分析 1）家庭成员简况：家庭成员性别年龄年收入工作稳固度健康状况李先生男33 14 万元稳固良好李太太女稳固良好30 2）资产负债表：（ 2005.12.31 ）名师归纳总结 资产金额（元）负债金额（元）第 3 页,共 13 页现金及等价物：60000 长期负债：300000 银行存款：60000 住房贷款：300000 个人资产：500000 房屋不动产：500000 负债总计：300000 净资产：260000 资产总计：560000 负债与净资产总计：560000 3）

5、现金流量表：（ 2005.1.1-2005.12.31）收入金额（元）占比支出金额（元）占比常常性收入：140365 常常性支出：52200 工资：120000 85.49% 基本开支：24000 45.98% - - - - - - -精选学习资料 - - - - - - - - - 分红：20000 14.25% 归仍房屋贷款：28200 54.02% 利息：365 0.26% 52200 100% 收入总计：100% 支出总计：140365 结余：88165 2. 财务状况分析：1）资产负债分析 从您的资产负债表中我们可以看出,您的金融资产只占您的总 资产的 10.71% ,并且全部为银

6、行存款,虽然安全性较高,但收益偏低；您目前的负债率53.57% ,略高于抱负标准,我们将会在投资方案中为您进行相应的调整；2）收支情形分析 从您的现金流量表中我们可以看出,您的主要收入是以工资为主；您现在的收支节余比例为62.81% 较抱负标准偏高,且您目前无任何风险治理规划,我们将在以下的方案中为您进行全面的补 充；3）财务比率分析考核工程比 率客户状况抱负标准结 论净资产扩结余比率88165/140365=62.81% 10% 结余率特别高,可利用投资资金充分投资 / 净资产比0/260000=0% 20-50% 您目前家庭尚无任何投资大才能率支出才能流淌性比率60000/52200/12

7、=9.58% 3 左右较正常略高,可进行相应调强弱整仍债才能即付率60000/300000=0.2% 0.7 左右购房后压力较大,致使即付率偏低清偿率260000/560000=46.43% 60-70% 购房后压力较大,致使清偿率偏低负债率300000/560000=53.57% 50% 略高于正常指标,应做相应下调3. 风险评估分析 风险承担才能评分表名师归纳总结 年龄10 分8 分6 分4 分2 分客戶得分第 4 页,共 13 页- - - - - - -精选学习资料 - - - - - - - - - 33 总分 50 分, 25 岁以下者50 分,每多一岁少1 分, 75 岁以上者0

8、42 分就业状况企业主佣金收入者上班族自营事失业6 业者家庭负担未婚双薪无子女双薪有子女单薪有单薪养三代8 子女置产状况投資不动自宅无房贷房贷 50投资体会10 年以上610 年25 年无4 1 年以內投資学问有专业证财金专业自修有心得懂一些一片空白4 照总分68 风险态度评分表忍耐亏10 分8 分6 分4 分2 分客戶得分损 % 5% 不能容忍任何缺失0 分,每增加1%加 2 分,可容忍 25得10 50 分首要考虑赚短线差长期利得年现金收抗通膨保保本保6 价益值息认赔动作预设停损事后停损部分认赔持有待回加码摊4 点升平赔钱心理学习体会照常过日影响心情影响心情难以成6 子小大眠最重要特获利性

9、收益兼成收益性流淌性安全性8 性長防止工具无期货股票外汇不动产8 总分42 通过对您的风险承担才能分析和风险偏好分析评估测试可以看出,您的风险承担才能较强,风险偏好属于中度的范畴,因此可以为您举荐部分具有肯定风险,但收益颇高的产品；四、理财目标分析1. 家庭理财目标分析您在需求中提到期望在明年再购置一辆价值在15 万左右的车,以完全实现两人轻松悠闲的“ 车房丁克生活” ,同时期望及早规划 养老生活,保证夫妻双方老了以后身体健康、吃喝不愁；结合以上 您自己提出的需要我认为您仍需要进行相应的补充,作为特别前卫 的丁克家庭,您更应当重视您夫妻二人的保险保证以及旅行消遣基名师归纳总结 - - - -

10、- - -第 5 页,共 13 页精选学习资料 - - - - - - - - - 金的储备；以便您的“ 车房丁克生活” 更加丰富多彩；2. 家庭理财目标确定依据以上分析,我们对您理财的目标按重要性进行了排序：1）为您的家庭建立适当的保险保证；2）为您夫妻二人建立养老金；3）为您购置一辆十五万的车；4）对您的资产进行有效的投资,以便增加投资收益；5）为您储备适当的旅行消遣基金；五、理财假设本方案是基于以下因素较为稳固的情形下设计的：1）国内经济环境未有重大转变 2）经济增长率,通货膨胀率,利率,汇率和税率较为稳固 3）工资增长水平,将来消费支出稳固 4）无其他不行抗力和不行预见因素的重大不利影

11、响等 5）货币型基金的长期投资年收益率为 2.00% 6）股票型基金的长期投资年收益率为 8.00% 7）债券型基金的长期投资年收益率为 6.00%六、策略与建议 1. 现金收支规划第一您需要建立“ 紧急资金储备” ,以便应对可能显现的不时名师归纳总结 - - - - - - -第 6 页,共 13 页精选学习资料 - - - - - - - - - 之需,紧急资金储备要以易变现为主要原就,由于您的收入特别的稳固,因此您的紧急储备金可以设定为3 万元,以备不时之需；详细建议 ：您把其中的 1 万元在银行存三个月定期存款（如急用钱,支取时按活期存款计息,等同于活期,如存到三个月按定期计息）；剩下

12、的 2 万元购买货币型基金,在这里给您举荐的是华夏现 金增利,该只货币型基金主要投资于国债、央行票据等产品；收益 稳固、无风险、资金变现敏捷、按日派发收益、可以合理的防止缴税；去年年收益率为2.53% ,今年至目前为止平均收益率在2.01%以上,远远高于定期存款一年的收益率；2. 风险治理规划 目前您的家庭无任何风险保证,然而考虑到潜在意外或疾病等 情形一旦显现,将会给您的家庭带来不行估量的缺失,所以我们十 分有必要为您的家庭建立起一道抵挡风险的屏障；同时仍需要为您 建立必要的养老金储备,以确保您夫妻的晚年生活更加幸福；详细产品设计如下：被保险种保额保证年缴利益保证侧重点险人期限保费李先人生意

13、外损害综合保险13.51 年300 意外身故给付12 万、意身故、重大疾生（中国人寿）病万外医疗 100%报销 1.5 万李太终爱一生养老保险（平安账户终身6420 养老55 岁起每年领取6000保险）价值元养老金身故、重大疾人生意外损害综合保险13.5意外身故给付12 万、意1 年300 太（中国人寿）病万外医疗 100%报销 1.5 万终爱一生养老保险（平安账户终身5035 养老55 岁起每年领取5000保险）价值元养老金合计 金 12055 额：3. 不动产规划名师归纳总结 - - - - - - -第 7 页,共 13 页精选学习资料 - - - - - - - - - 您目前最大的负

14、债便是您所购买的房屋,且尚有 30 万的资金 未偿仍；以您目前的年节余水平,每年均可以进行一次提前仍款,已削减贷款利息的归仍额；同时目前在房贷市场上多家银行之间的 竞争也日趋猛烈,许多新的仍款方式也在不断的推出,我们也可以 积极的关注,如遇到合适的仍款方式,我们可以进行相应的挑选；在您的需求中您提到想在明年购买一辆价值在十五万左右的私 家车,在目前市场上这个价位可以购买到一台相对较好的国产车；在购买时我想您应从以下几个方面综合考虑,比如汽车的性能、价 格、牢靠性、配件价格及修理便利程度等多项因素；购车的方式我 们可以首付三成,剩下七成挑选汽车消费贷款,年利率仅为 4.8% ,比个人住房贷款利率

15、仍低,一共可以贷三年；我们可以把这七成购车款用于投资,收益率会远远大于4.8% 贷款利率；考虑到您目前家庭负债率过高,建议您在 2007 年再购置新车；4. 退休规划以目前您和您妻子单位所缴存的养老保险以及我们在风险治理规划中为您举荐的终爱一生养老保险（平安保险）,您在退休后仍可以达到现在的生活标准,同时您和您妻子在88 岁仍可以一次性获得 11 万元的祝寿基金,使您的晚年生活更加安逸；5. 投资规划您的家庭目前没有任何的投资,仅有6 万元存在银行内,收益特别低,因此我们把这6 万元进行了如下的重新安排：其中的3 万元为您建立成了紧急储备金,剩下3 万元我们可以投资到股票型基名师归纳总结 -

16、- - - - - -第 8 页,共 13 页精选学习资料 - - - - - - - - - 金当中；而您每年的年结余相对来说很高,可以达到 5.6 万元（正 常年结余为 8.8 万元,其中 1.2 万元用来购买保险, 2 万元用来提前 归仍房屋贷款）,因此我们可以充分的利用您每年的年结余进行投 资；依据您的风险承担才能,我们对您结余的资金按以下比例进行了安排：投资组合品种组合比 例金额期 限年猜测年平均猜测年收益收益率收益率保证型货币型基金10.00% 5600 活期2% 2.50% 140 人民币理财产品固定期限3% 组合比例10.00% 40.00% 22400 三年3.97% 889

17、.28 3.14% 稳固收益国债型组合比例资金信托二年4.80% 40.00% 50.00% 28000 7.00% 1960 8.00% 成长收益一年以上股票型基金型组合比例债券型基金6.00% 50.00% 100% 56000 5.84% 2989.28 合计下面我们来详细分析一下以上的产品：保证型部分：货币型基金： 在这里给您举荐的是华夏现金增利,该只货币型 基金主要投资于国债、央行票据等产品；收益稳固、无风险、资金 变现敏捷、按日派发收益、可以合理的防止缴税；去年年收益率为 2.53% ,今年至目前为止平均收益率在 2.01% 以上；人民币理财产品：依据银监会 2005 年 11 月

18、 1 日开头执行的商业银行个人理财业务风险治理暂行方法规定,各商业银行发 行的理财产品,均不得对最低收益率向客户做出保证,故最低的收 益率保证在理财产品中不能清楚标明；但是,就目前市场情形分 析,理财产品的平均收益率均高于银行同期储蓄,这也是一个最根名师归纳总结 - - - - - - -第 9 页,共 13 页精选学习资料 - - - - - - - - - 本的原就；市场平均收益率均在3%以上,三年期以上理财产品基本上都能够达到 3.3%,3.5% 左右,甚至更高；所以人民币理财产品 应是客户不拘泥于定期存款的第一保证型产品；稳固收益型部分：国债 ：安全、稳固的象征；三年期国债利率可以达到

19、 3.24% 资金信托 ：最近几年来,随着一批中小型信托公司被收购及撤 并,我国的信托投资进展得相当快速,已经成为一种重要的个人理 财方式；目前大连华信信托有限公司正在出售的产品为“ 华信人民币理财A 方案” ,投资期限两年,收益率可以达到4.8%；,资金募集后用于投资贷款信托,抵押物充分,风险极低；成长收益型部分：股票型基金、债券型基金：国内证券市场在经受了较长时间的低迷后,股指进入投资价值区域,正在迎来一个转折时期,开放式基金 的进展也面临着重大的市场机遇；今年以来,开放式基金特殊是股 票型基金和债券型基金逐步显露出高收益的特性,股票型基金 1 月 份的平均净值增长率达到 8.16 ；债券

20、型基金 1 月份的平均净值增 6.23% ；在您购买的时候我们建议您购买正在发行期的基 长达到 金,主要有以下两点缘由：一是认购期内基金费用相对于申购期要 低一些,二是由于每支新发行的基金在封闭期终止后都会显现短期 内大幅度上扬的趋势；以上的投资组合在确保您收益的同时,仍充分考虑了您假如临 时用款所需要的机动资金,亦不会影响到您的收益率；名师归纳总结 - - - - - - -第 10 页,共 13 页精选学习资料 - - - - - - - - - 依据您每年结余资金都会进行再投资的特点,您的投资金额、收益金额都会逐年递增,您的净资产值也会不断的扩大,同时随着 您的年龄的增长,对于风险的不同

21、熟悉等等因素考虑,我建议您在 五年后,重新调整您的投资组合方案,以便取得更加抱负的成效；在这期间您的旅行消遣费用、车辆保护费用都可以在您的收益 当中支用；6. 税收规划 在您的整个规划方案中,我们为您所举荐的产品,时刻都考虑 到了合理避税的问题；如您退休规划中的保险产品、投资规划中的 基金产品、信托产品、国债产品、人民币理财产品等都是免税型产 品；7. 遗产规划 您目前仍没有制定遗嘱方案,我们建议您可以找律师就相关问 题进行询问,并在律师的指导下,订立遗嘱并作好遗产规划；七、理财成效猜测第一我们来看一下您在实施此方案后的资产负债表和现金流量 表：资产负债表：（ 2006.12.31 ）名师归纳

22、总结 资产金额（元）负债金额（元）第 11 页,共 13 页现金及等价物：58000.00 长期负债 ：271800.00 银行定期存款：住房贷款：10000.00 271800.00 国债：22400.00 人民币理财产品：5600.00 货币型基金：20000.00 - - - - - - -精选学习资料 - - - - - - - - - 其他金融资产：58000.00 股票型基金：44000.00 债券型基金：14000.00 个人资产：500000.00 房屋不动产：500000.00 负债总计：271800.00 净资产：344200.00 资产总计：616000.00 负债与净资

23、产总计：616000.00 现金流量表：（ 2006.1.1-2006.12.31）收入金额占比支出金额（元）占比（元）常常性收入：145911.36 常常性支出：64255 26.71% 82.24% 基本开支：工资：120000 24000 分红：13.71% 归仍房屋贷款：31.38% 20000 28200 利息：4.05% 保险费用：13.42% 5911.36 12055 收入总计：特别常性支出： 6.23% 25600 旅行消遣：5600 提前归仍房贷20000 22.26% 145911.36 款：89855 100% 100% 支出总计：结余：56056.36 通过以上的表格

24、我们可以看出您的家庭资产在稳步提升的同时,相应的指标也越来越合理,我们可以通过下面的财务比率表清楚的看到；名师归纳总结 考核工程比 率2005 年客户状况抱负标准2006 年客户状况第 12 页,共 13 页净资产扩大能结余比率10% 88165/140365=62.81% 56056.36/145911.36=38.42% 投资 / 净资0/260000=0% 20-50% 58000/344200=16.85% 力产比率支出才能强弱流淌性比60000/52200/12=9.58% 3 左右58000/89855/12=5.38% 率仍债才能即付率60000/300000=0.2% 0.7

25、左右58000/271800=21.34% 清偿率260000/560000=46.43% 60-70% 344200/616000=55.88% 负债率300000/560000=53.57% 50% 271800/616000=44.12% - - - - - - -精选学习资料 - - - - - - - - - 以下对您投资组合所带来的收益的对比：7000 6000 5000 4000 3000 2000 1000 0 2005 年投资收益 2006 年投资收益经过一年的成效猜测,我们可以明确的感觉到您家庭主要指标与抱负标准逾发趋近；依据您家庭的实际情形,此方案可以在确保完成您需求的同时,使您的资产进行了最大限度的增值；名师归纳总结 - - - - - - -第 13 页,共 13 页