大学生助学贷款的意义实践存在的问答与对策.doc

*- 山东财经大学 本科毕业论文本科毕业论文( (设计设计) ) 题目：题目：大学生助学贷款的意义、实践、存在的问题与对策 学学 院院 XXXXXXXX 专专 业业 XXXXXXXX 班班 级级 XXXXXXXX 学学 号号 XXX 姓姓 名名 XXX 指导教师指导教师 XXX 山东财经大学教务处制 二Ｏ 年 月 *- 山东财经大学学士学位论文原创性声明山东财经大学学士学位论文原创性声明 本人郑重声明：所呈交的学位论文，是本人在导师的指导下进 行研究工作所取得的成果。除文中已经注明引用的内容外，本论文 不含任何其他个人或集体已经发表或撰写过的研究成果。对本文的 研究做出重要贡献的个人和集体，均已在论文中作了明确的说明并 表示了谢意。本声明的法律结果由本人承担。 学位论文作者签名： 年 月 日 山东财经大学关于论文使用授权的说明山东财经大学关于论文使用授权的说明 本人完全了解山东财经大学有关保留、使用学士学位论文的规 定，即：学校有权保留、送交论文的复印件，允许论文被查阅，学 校可以公布论文的全部或部分内容，可以采用影印或其他复制手段 保存论文。 指导教师签名： 论文作者签名： 年 月 日 年 月 日 *- 大学生助学贷款的意义、实践、存在的问题与对策 摘 要 国家助学贷款是在政府的主导下，金融机构向在校学生提供的一种信用贷 款，解决学生吃、穿、住等问题，使学生的学费，住宿费都得到解决，不会因 此上不起学。它是有政府和银行，以及学校部门共同组合起来帮助高校生的一 项利国利民的政策，但是虽然出发点是有益的，这其中也存在了很多问题，引 发了一系列的信任危机，针对此种问题，本文对助学贷款的意义分析，通过助 学贷款上行下效的特点，提出一系列的解决办法，保证助学贷款的顺利实施， 同时也保证助学贷款等措施能促使学生主动还款，减少不必要的麻烦和损失。 关键词：助学贷款；信用贷款；信任危机 The significance of college student loans, practice, problems and countermeasures ABSTRACT National student loan is under the leading of the government, financial institutions to provide students with a credit, solve the problem of students eat, wear, live, etc, make the student tuition, accommodation are resolved, not so cant afford to school.It is government and Banks, and school departments jointly together help industriy college of a policy, although the starting point is good, however, there also exist many problems, led to a series of trust crisis, according to this problem, this paper analyzing the meaning of student loans, student loans permeates through characteristic, put forward a series of solutions to ensure the smooth implementation of student loans, but also guaranteed student loans and other measures to urge students to reimbursement, reduce unnecessary trouble and loss. Keywords：Student loans credit loans trust crisis *- 目 录 一、助学贷款的分类............................................................1 二、助学贷款的意义............................................................1 （一）理论意义............................................................1 （二）现实意义............................................................2 三、国建助学贷款实施中存在的问题..............................................2 （一）我国贫困大学生资助体系现状..........................................2 1.资助体系现状..........................................................2 2.资助体系中存在的问题..................................................2 （二）国家助学贷款中的诚信问题............................................3 1．诚信缺失问题现状.....................................................3 2．大学生诚信缺失问题原因...............................................4 （三）针对资助体系中存在的问题进行多角度分析研究..........................4 1.从高校政策角度分析....................................................4 2.从社会角度分析........................................................5 3．从贫困生自身努力角度分析.............................................5 4.从国家角度分析........................................................6 四、完善我国助学贷款政策的建议................................................6 参考文献 .....................................................................7 致谢..........................................................................8 *- 一、助学贷款的分类 国家助学贷款是在党中央、国务院的措施颁布下，利用金融手段完善我国 普通高校资助政策体系，以此来加大对普通高校贫困家庭学生资助力度，这是 一项重大措施，需要政府、银行、学校、个人的集体参与，在政府政策的支持 和保障下，学校提供担保，银行提供资金的一项恵国恵民的政策。在社会主义 市场经济条件的影响下，国家助学贷款是由政府主导、财政贴息，银行、教育 行政部门与高校共同操作的专门帮助高校贫困家庭学生的银行贷款。对于学生 自身而言，不需要提供各种担保，只需要承诺按期还款，如果逾期未交款，那 么将会承担相关的法律责任。借款学生需要通过学校向银行申请贷款，这些程 序已经得到批报，只有每一步都通过规定，才能申请相应的贷款，这些贷款是 用于在校学习期间学费、住宿活费的不足，在学生毕业后一定期限内返还，如 果没有及时偿还，可在一定期限内偿还，此时需要负担一部分利息。对助学贷 款的分类是依据其资助方式来分化的，目前助学贷款主要有两类，主要分别是 国家助学贷款和生源地助学贷款。生源地信用助学贷款和国家助学贷款都是是 国家助学贷款的重要组成部分。生源地信用助学贷款是指学生入学前户籍所在 县(市、区)办理的助学贷款，需要缴纳相关证明，办理相关手续，才能取得的 信用贷款。这种贷款是由国家银行，向符合条件的家庭经济困难的学生发放的， 学生通过审核，如果符合发放的要求，将会按照一定比例来进行发放。贷款资 金的目的同样也是主要用于学生缴纳在校期间的学费和住宿费等，使学生的基 本生活得到基本保障，不至于学生成为父母的负担，以至于上不起学。 二、助学贷款的意义 （一）理论意义 通过对大学生助学贷款的意义、实践、以及出现的问题的研究，有助于 我们会更深入的理解助学贷款的意义和帮助，也有助于我们深化对国家助学贷 款的理解，让我们站在一个更高的角度去分析问题，使得我们对助学贷款的理 解站在一个更高更好的角度上。然而对于过程中出现的弊端等有害阻碍其发展 的各种问题，我们可以站在理论的高度得到解决方案，然后将其运用到实践中， 理论与实践结合，相互促进，在理论的发展之下，去指导实践，将会事半功倍， 取得更好的成果。我们不但加强了学术方面的研究，自然而然的对于实践指导 会产生积极地作用。如果能立于学术前沿，透彻的理解助学贷款，更好的实施 助学贷款，将对助学贷款的机制建设发展等起到重大的影响。这种影响我们会 通过理论指导 使它像更好更优异的方向去发展。 *- （二）现实意义 改革开放以来，我国实行科教兴国战略，国家助学贷款正是科教兴国战 略的一个计划，一个措施，这使得银行收益，学生受益。是改变当今贫困学生 使学生上得起学校的一个重要途径。虽然贫困学生人数较多，助学金额并不能 真正做到每一个学生都受益，但是这个举措确实使很多学生的家庭负担降低很 多，教育永远都是走在时代进步的重要时的一项伟大计划，所以让每个孩子好 读书、读好书是很多家长的殷切希望。但是由小学至研究生，培养一个学生的 代价是高昂的，有很多家庭是负担不起的，尤其是单亲家庭或者有几个孩子的 家庭，经过多年的改革探索，我国建立起奖、助、补的高校资助体系。助学贷 款在当今人们素质提高，认为教育是孩子必须经历的一个前提下，深受广大家 长和孩子们的欢迎。这些年，我国国民经济总体又好又快发展，城乡居民稳步 增长。但是仍有孩子面临考上学校去上不起学的困难窘境。助学贷款圆了学生 的梦，使学生和银行成为科教兴国战略措施的双重收益者。 三、我国建助学贷款实施中存在的问题 （一）我国贫困大学生资助体系现状 1.资助体系现状 我国助学贷款的现状是已有进展，但仍存在差距。我国助学贷款已经资助 时间长达十几年之久。很多体系都已经成熟，具体程序措施都已经建立了比较 好的完善制度，但是这些发展中同时也存在了很多问题，虽然发放比例逐步提 高，但是仍会存在部分学生上不起学的现象，很多事情在应用实践过程中不能 起到绝对的公平。即使贷款体系受到很多人的喜欢，但是在这个过程中，金融 体系往往是最担忧的，因此只能增加复杂的贷款手续，苛刻的贷款条件。因为 国家助学贷款相对于银行来说，存在着盈利低、风险高、安全性差、管理成本 高的缺点。助学贷款运行好坏影响管理成本的高低。而学生困难度的调查，以 及追踪学生是否能还的起高额贷款也是一项重要的任务。在2015年新政策的实 施下， 《关于完善国家助学贷款政策的若干意见》 ， ，教育部副部长杜玉波介绍了 完善国家助学贷款的相关情况。据介绍，在资助政策的执行过程中，存在部分 跨地区继续攻读学位的借款学生无法继续享受财政贴息政策的问题；家庭经济 特别困难的学生还款压力较大的问题；仍一些在财政困难省份基层就业的高校 毕业生贷款代偿政策没有得到很好落实的问题。而针对这些尚未解决的问题成 了党和国家日益关心的重大问题和决策。 2.资助体系中存在的问题 *- 国家助学贷款政策自1999年实施以来，现如今一实施长达17年之久，一些 基本体系已经相当成熟。经过多年探索和研究，很多体系已基本形成比较稳定 的制度，政府、学校、银行对此建立的都有相关的工作部门，随着网络的发展， 目前已经形成了很多资料网上完善、网上审核、网上追踪的方式，减小了人力 资源的利用。目前来看，国家助学贷款主要以生源地信用贷款为主，以校园地 国家助学贷款为辅，生源地贷款虽然相比校园贷款繁琐，需要交一定的贷款保 证证明，淡水伴随着贷款规模快速的增长，贷款速度的日益提升，贷款的条件 逐步放宽，很多贷款问题已经逐步得到协调和加强。根据2015年最新的数据显 示，国家助学贷款累计发放1200亿元， 。其中，2014年，国家助学贷款发放金额 达160多亿元，占当年高校学生资助总金额的1/3以上；惠及280万家庭经济困难 学生，占当年普通高校在校生的1/10。而近几年的贷款目前已经惠及1100多万 学生以上。不过，对于这样的一项贷款措施，对于银行而言，银行仍有些左右 为难和担心。一方面，国家要发展教育，而另一方面，银行要赢利，这两者之 间的关系如何协调，是一个长期争论的问题。有消息说，助学贷款不但利率低、 还款没保证，而且最终风险也由银行来承担。收益率低、违约率高的尴尬局面， 使得国内校园助学贷款有日渐萎缩的态势。高校和银行之间的密切合作是加强 贷款得到有效保障的重要举措。只有高校和银行之间默契配合，才能降低银行 对风险的担忧之心，保证把贷款有效的落实到实处，但是有很多时候，学校和 银行信息部队称，削弱了积极性和有效性。导致审批率和回收率都有所降低。 在这个过程中，贷款是依赖于学生信用来还款的，但是仍有很多大学生缺乏信 用意识，没有意识到贷款给自己带来的深刻影响，对于信用二字的认识还仍需 有效的提高。诚信教育在现代社会有所缺失，但是诚信在任何时候的重要性都 会不言而喻的。只有学生、社会、家庭之间紧密配合，才能取得让人满意，让 银行放心，让学生满意，让学校高兴地局面。 （二）国家助学贷款中的诚信问题 1.诚信缺失问题现状 说到诚信体系建设,我们国家的很多行业里面有很多的问题,但是很多人认 为诚信问题是居于首端的最大的问题,而且我认为诚信的问题不是行业的问题, 是社会的问题，是社会中每一个人的问题，没有一个良好的诚信体系建设，很 多的行业都会运行不通畅，不顺利，但是在我国很多行业中，诚信缺失确实一 个首要的问题，它影响了行业的发展，造成人与人之间关系的疏远。古人云： “政令信者强，政令不信者弱。 ”诚信是为政之本，治国之本，其重要作用不言 而喻。当前，发展中面临的各类矛盾日渐突出，对政府工作提出越来越具体、 严格的要求，加强社会诚信机制的建设迫在眉睫。政府的作用与日俱增，政府 *- 担任的角色也使得我们更加重视，在我们生活的方方面面都起着重要的领导作 用。树立政府公信力，领导干部是关键。打造一支诚信、清廉的公务员队伍， 更无法建立政府的公信力，所以改变诚信问题现状，政府的职责首当其冲。诚 信是人和人交往的基础，是做人的基本准则。如果想赢得别人的信任，获得真 正的朋友，取得事业的成功，立足于社会，就应当兑现自己的诺言。 2.大学生诚信缺失问题原因 诚信缺失问题已经得到了普遍的关注和重视，党的十六大报告中提出要 “以诚实守信为重点”加强道德建设，为我们高校诚信教育点亮了一盏明灯。 在我们的文章中，尤其是城市缺失问题，不但损害了自己的形象，也不利于自 身健康成长。尤其是对于我们大学生而言，大学生是一项丰富的社会资源，但 是在大学生身上，时有不守诚心的事件履履发生，对于诚信缺失原因的分析是 我们亟待解决的重要问题。在大学生年满18岁以后，谈恋爱的事情已经司空见 惯，但是对于这个问题，很多同学随之产生的价值观不真诚，把恋爱作为儿戏。 随着网络的发展，人们在虚拟世界的发展交流也越来越多，把网络欺诈作为很 随意的一件事情，对别人的情感等进行诈骗，或者被别人的情感诈骗，是使得 诚信问题缺失的一个基本方面。大学生对于诚信的概念似乎认识不清，认识不 到位，即使已经触摸到诚信的底线，仍然不知道自己已经做了有损诚信的事情。 当代大学生有很多都是独生子女，在家里都比较受到宠爱，追求个人利益价值 的同时，对于诚信的极少关注，对于自我关注的更多，例如某某贷款中心相关 负责人认为，大学生有能力偿还助学贷款的现象有很多，而且广泛存在。这种 现象到处存在，为此相关行业做了调查，发现有一部分学生不以为然，对于诚 信不屑一顾。我们的社会带给学生很多先进的东西，但是同时也带来了很多消 极的东西。人们都开始追求利益的最大化，在社会环境下，很多社会上的人不 顾道德良知，采取极端手段追求利益，不择手段，使得人们诚信意识淡薄，人 们之间的信任交流度也在缺失。 （三）针对资助体系中存在的问题进行多角度分析研究 1.从高校政策角度分析 站在高校的角度来讲，诚信作为一个人基本道德观的衡量，是一个人需要 时时内省的基本素质。古语云：“诚者，天之道也；诚之者，人之道也。诚者， 不勉而中，不思而得，从容中道，圣人也。诚之者，择善而固执之者也。 ”诚信 是人类社会千百年传承下来的道德传统，也是社会主义道德建设的重点内容， 诚信不仅是一种品行，更是一种责任；不仅是一种道义，更是一种准则；不仅 是一种声誉，更是一种资源。就个人而言，诚信是高尚的人格力量；就企业而 *- 言，诚信是宝贵的无形资产；就社会而言，诚信是正常的生产生活秩序；就国 家而言，诚信是良好的国际形象。而教育担任着传播诚信建设的重要使命，教 育的力量可谓影响深远，可以把好的变成坏的，坏的品行变成好的品行，基于 教育的本质属性，我们可以通过教育努力改变一个人的价值观，道德观，使得 学生的诚信意识增加。针对贷款问题中出现的诚信缺失现象，我们可以建立完 善的高校奖助体系，使得学生从行动上受到约束，随后从思想上逐步认识到它 的根本意义。学校开设的思想政治教育课程、法制教育课程以及心理教育与教 育相关方面的课程，都是让学生树立良好的道德观、价值观、人生观的重要课 程，引导学生诚心处事，诚信贷款，当代大学生都是80后，90后，家庭的过度 爱护和包容，让他们在很多方面的学习能力有所偏差。家庭轻视美德的教育， 也使得大学生诚信贷款、诚信还贷的意识薄弱，行动不济。 2.从社会角度分析 现在许多社会实践中发现，随着就业越来越难的现象，很多学生难以找到 合适的工作来还自己的贷款，虽然助学贷款帮助学生顺利毕业，但是毕业以后 的生活仍是很多人困扰的问题，贷款的对象主要是贫困的大学生，在学校的助 学贷款完全依存学生的个人主动性，虽然这是一项良好的国策，从基本上保证 了学生的利益，它是指学生在没有钱交学费的情况下，利用贷款来满足自身的 教育需求的经济活动。但是很多学生毕业以后面对四年的学费是无力偿还的， 所以助学贷款存在着非常大的风险。在我国很多信用制度不够完善，对应的相 关的社会信用体系建设制度也不够健全。导致社会信用意识淡薄，社会风气不 正，对于大学生信用的矛盾呈现逐步增加和妥协的特点，从社会角度分析，完 善慈善制度，发展慈善事业也是优化贫困大学生资助体系的重要举措，完善慈 善制度。对于仍处于初级阶段的慈善事业，我们应该督促社会加强立法，健全 慈善机制保障体系，全面吸收社会助学力量，中国的慈善捐助与社会相比较， 相差甚远，不过由于缺乏相关的法规制度，慈善公益的组织程序不透明、管理 制度不规范。监督机制不健全，导致慈善视野公众参与率昼减，许多需要救助 的高校贫困生得不到根本的救助。解决高校贫困生的问题，争取社会支持至关 重要，运用网络支持和精神支持来资助高校贫困生，仅仅只靠高校的资助是行 不通的，国家政府的支持力度也是有限的，因此在对贫困生进行资助的时候， 拓宽资助渠道，在多元政府的领导下，各司其责，紧密配合，切实解决贫困生 的种种问题，保证贫困生的利益，使贫困生上的起学。 3.从贫困生自身努力角度分析 人们常说“没有伞的孩子就要拼命跑” ，正是因为没有物质生活的保障，很 多贫困生在心理世界是复杂的，有的因此变得积极乐观，努力追求更好的物质 *- 世界，也有些学生因此表露出的自卑感，加强对学生的引导，使学生认识到自 己物质生活的客观性，只要努力都是可以改变的。要学会自强不息，努力用自 己的双手改变自己的命运。大学生应该树立正确的人生观，价值观，自立自强， 不但意味着独立生活的含义，更重要的是，如何看待贫困问题。珍惜机会，珍 惜改变命运的机会，多读书，用理论知识武装自己，培养自己吃苦耐劳的能力， 培养自己社会独立感和社会生存能力。另外，要消除一直以来的依赖心里，不 能事事依赖社会、国家、亲人。要逐步学会自己掌握自己的人生，对于帮助过 我们的人，我们要心存感恩，振奋精神，脚踏实地，奋发图强。勇敢面对现实 生活，在逆境中成才，学习健康的心理知识，改善外部环境，也可以加强和同 学老师的相互交流，弥补心里的不足。积极参加活动，和同学们交流，培养健 康的学习生活，多多帮助别人，培养更多的爱和关心，增加自信心。也有不少 学生通过努力学习，获得优异的奖学金，牢固自己的专业知识，获得更多的渠 道去交流，这获得同学、学校、老师的高度评价，也能为毕业以后的顺利工作 打下良好的基础。 4.从国家角度分析 要相进一步完善国家助学贷款制度，国家层面应该加大对助学贷款制度的 扶持，对资金的增长力度应当依据实际情况给与保证。尽快完善相关方面的法 规政策，对助学贷款的原则性分配问题，使得处理欠费问题都有法可依，地方 政府、银行、学校等相关部门要各司其职，当地政府也要加强对你贫困家庭的 认证和扶持力度。建立起完善的系统来帮助助学贷款这一重大举措落实到实处， 使得一切都真正的有利于学校，有利于教育，有利于民族发展。相信在国家大 力扶持的情况下，助学贷款之路必定会走的越来越好。但是由于很多制度实施 历史不 长，在一定的程度上仍有很多问题需要健全，国家层面也缺乏强有力的 保证措施，对于银行与学校之间的矛盾问题，需要国家统一规划和指导，银行 各种繁琐手续，都是因为与学生之间的信任力度不强而导致的，风险防范机制 太过薄弱，使银行缺乏接待信心。这种压力需要政府等国家相关部门进行切实 有效的调节，在保证既保证了学生贷款切实有效的落到实处，又可以保证银行 与高校合作通畅的情况下，贷款才能有效的实施，对于社会上的有识之士资助 上学的资金，也可以进行行之有效的规划，保证他们的利益，使他们的初心不 被违背，使更多的人愿意加入到这项行动中去。 四、完善我国助学贷款政策的建议 首先，我们要做好调研，真正弄清楚助学贷款中存在问题的本质原因，在 实践的基础上进行理论的深化，对于工作的经验和缺陷，我们需要在创新的基 础上加。大力度，对现有助学贷款的政策、法律法规进行修改完善，使这些更 *- 符合贫困大学生的要求。调动银行的积极性，保证银行的利益，消除银行的危 机意识，在解决银行与学校，学生的关系上，要保持相互信任的机制，努力改 进金融服务的同时，为贷款学生提供简单、快捷、高效率的服务。对于学校， 也需要加强校内管理制度的运行机制，积极配合好银行做好相关贷款手续。对 于改革财政补贴方式，学生在校期间无利息，这些利息有政府补贴，毕业后自 己一定时间内全部还清，并有一系列相关措施保障，减轻年轻人的还贷压力。 通过道德机制、法律杠杆、信用档案努力加强学生的诚信教育，使贷款成为自 觉、自律归还的行为，使贷款的意义得到更好的实现，也同样使得贷款走上更 加制度化、规范化的道路。 参考文献 [1] 马经.助学贷款国际比较与中国实践，中国金融出版社.2003. 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[20] 林燕,论大学生的诚信教育[J],高教探索,2005. *- 致谢致谢 本论文是在导师的细心指导下完成的。导师渊博的专业知识，严谨的治学 态度，精益求精的工作作风，诲人不倦的高尚师德，严以律己、宽以待人的崇 高风范，朴实无华、平易近人的人格魅力对我影响深远。不但使我树立了远大 的学术目标、掌握了基本的研究方法，还使我明白了许多待人接物与为人处事 的道理。本论文从选题到完成，每一步都是在导师的指导新完成的，在此谨向 导师表示崇高的敬意和衷心的感谢! 本论文的顺利完成，离不开各位老师、同学和朋友的关心和帮助。在此对 帮助过我的同学朋友表示深深的感谢，没有他们的帮助和支持是没有办法完成 我的论文的，同窗之间的友谊永远长存。 最后还要感谢一直默默在我身边支持和鼓励我的家人，谢谢他们一直以来 对我的支持，我会努力尽最大的努力回报他们，不辜负他们对我的期望。