2022企业贷款调查报告_1.docx

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1、2022企业贷款调查报告企业贷款调查报告1（一）中小公司现状简介大多是私营公司，发展时间短、自有资产少、抗风险实力相对较弱而且资信水平较低，财务制度不健全、运作不规范，难以达到金融机构贷款要求，金融机构对中小公司“惜贷”；二是中小公司的金融服务和金融支持系统不健全。一方面，中小公司信用担保体系不完善，以中小公司为受保主体的担保机构不多，另一方面，干脆融资体系发展严峻滞后，在发行股票和债券方面，中小公司大部分受规模小、知名度不高、信用等级较低等条件的限制，难以达到上市条件，导致中小公司的资金来源很大程度上依靠银行贷款。（二）中小公司“小，散，乱”，抗风险实力弱一是小公司占有绝大多数，经营规模小，

2、经营业绩不稳定。20xx年，我省13万多家中小公司中，中型公司只有2793家，所占比例只有2%，98%的公司是小型公司。作为大型公司成长的摇篮，中型公司数量明显偏少，存在断层，同时从单位平均规模看，我省小型公司平均从业人员为33人，平均固定资产为289.5万元，平均营业收入为888.03万元，分别占全部公司平均水平的68.3%、45.8%、57.6%。由于规模小，业绩不稳定，亏损、倒闭、关停现象时有发生。二是产业集群化发展不够，分散化经营现象严峻。我省中小公司绝大多数在园区外分散经营，主要靠单兵作战，没有充分利用大公司的带动作用和园区的辐射作用。三是家族式公司多，经营管理方式落后。由于我省中小

3、公司的主体是私营公司，家族式公司多，经营者素养和员工素养低的现象较为严峻，管理方式大多脱胎于家族式管理，不同程度地存在着组织管理混乱落后的问题，从而导致公司运行不畅。（三）中小公司以资源开发型、产品初加工型、服务低层次型为主，产业结构性冲突依旧突出虽然经过多年的调整和发展，我省中小公司产业结构已有肯定改善，但与市场需求的冲突依旧突出，干脆影响着中小公司的发展。首先，从三次产业结构看，我省中小公司依旧是明显的“二、三、一”分布，其中二产业约占65%，服务业所占不到35%;其次，从占中小公司比重高达56.7%的工业内部看，资源开发型、产品初加工型、劳动密集型、能源消耗型产业仍旧占较大比重，而高技术

4、含量和高附加值的行业比重较低；第三，从服务业内部结构看，中小公司仍旧集中在传统和低层次的服务业，现代服务业、高端的服务业发展明显滞后。（四）社会化服务体系尚不健全，中小公司发展环境有待改善中小公司的快速发展须要完善的社会化服务体系，而我省面对中小公司的社会化服务体系发展滞后、功能不全，尚不能系统地供应技术支持、市场开拓、创业指导、管理询问等多方面的社会化服务，致使中小公司发展受阻。另外，促进中小公司发展的一些政策措施还没有完全落实到位，也是制约中小公司发展的障碍。（五）政策不公，市场无序。近年出台的政策多是根据公司规模和全部制设计操作的，对大公司优待多，中小公司考虑少；对公有制公司优待多，对非

5、公有制公司考虑少；政策适用不够公允。在税收政策上，国有公司可先缴后退，非国有公司无此待遇；中小公司特殊是个私公司往往是小额纳税人，增值税发票难以抵扣，实际税负增加；个私公司存在双重纳税等。在土地政策上，国有公司可享本土地运用权出租、增值税减免政策，而非国有公司无此改革成本参加改组；特殊是在银行呆坏帐打算金核销上，大公司可列入国家安排刚好优化资产负债结构，中小公司无此厚遇。在行业准入上，中小公司尤其是个私公司还受到诸多限制。此外，市场交易规则缺乏，市场次序混乱，致使中小公司正常经营困难重重。促进中小公司发展的现行政策目前实行的一些实惠政策，虽大部分并不是专为中小公司制定的，但从受益主体来看，基本

6、上或相户，活跃在市场竞争最为激烈的领域，是市场经济的主体和市场体制的微观基础。改革开放特殊是党的十五大以来，我国的中小公司发展快速，在国民经济和社会发展中的地位和作用日益增加。中小公司虽然单个实力较弱，但就整体而言，已发展成为促进国民经济增长、缓解就业压力、增加财政收入的主要支撑力气。1、中小公司创建的增加值约为全省gdp的40%。20xx年，中小公司实现增加值4279.34亿元，占全部公司增加值的68.4%，占全省gdp总量的38.4%，这表明，每1亿元gdp中，约有0.4亿为中小公司创建，中小公司对全省gdp增长的贡献率约为40%。2、中小公司是地方财政收入的重要来源。20xx年，中小公司

7、共完成利税总额2718.62亿元，占全部公司利税总额的77.5%。3、中小公司占据了城镇就业岗位的半壁江山。由于中小公司大多是劳动密集型公司，能创建相对较多的就业机会，因此更是扩大就业，转移农村劳动力的主渠道。20xx年中小公司共供应就业岗位609.22万个，占全部公司从业人数的89%，占全省城镇就业年平均人数的53.7%，即全省1134.78万个城镇就业岗位中，有一半以上为中小公司供应。相对大公司而言，中小公司改革成本低，操作便利、社会震荡小、新机制引入快。因此，在改革进程中，中小公司往往是试验区，是突破口，是马前卒。中小公司的各项改革成果，为大公司的改革实践供应了有益阅历，也为创建多种经济

8、成份共同发展的大好局面作出了贡献。我国中小公司的主要特点1、投资主体和全部制结构多元，非国有公司为主体，确定了当前中小公司工作要以发展为重点。中小公司特殊是非国有公司在自身快速发展的同时，还主动投身国有公司的改革和调整，使改革前单一全部制结构状况有了根本性变更。以工业公司为例，在独立核算的中小工业公司中，国有公司的户数、资产总额和工业总产值仅占总数的14.85%、38.5%和22.8%，即85%的中小公司均是非国有公司。另据调查，目前国有小公司改制面已近80%，余下20%大都是救不活、卖不掉、破不了的极度困难公司。应当说，中小公司的改革与发展同样重要。但改革对象主要是国有小公司；而发展则要涵盖

9、城乡各类全部制中小公司。因此，无论从中小公司的主体构成还是改革进程而言，当前，大力扶持中小公司发展应是中小公司工作的重点。2.劳动密集度高，两极分化突出，确定了当前中小公司发展重在“二次创业”。中小公司生存并发展于劳动密集型产业，就业容量和就业投资弹性均明显高于大公司。据统计，目前中国大、中、型公司的资金有机构成之比分别为1.83：1.23：1;资金就为率之比为0.48：0.66：1，即中小公司比大公司单位资金安置劳动人数要高，有的要高出一倍，正因为如此，在前10年中国的工业化进程所以没有出现严峻的社会就业问题，中小公司功不行没。但是，今日的市场背景变了，“卖方”市场变成了“买方”市场，总量需

10、求不足与结构性供应不足共生，使中小公司遇到了前所未有的逆境，即由劳动密集型带来的就业优势将变为竞争劣势。公司两级分化，中小公司将首当其冲。为此，提中学小公司的有机构成和科技含量，实现“二次创业”是当前中小公司发展中的重中之重。3.发展不平衡，优势地区集中，确定了当前中小公司推动要区分特点，先易后难，以点带面。中国幅员宽阔，各地区中小公司分布与发展水平极不平衡。据有关数据，根据经济地带划分，中小公司数量东部、中部各占全国总量的42%，西部占15%;而相应的工业总产值东部占66%、中部占26%、西部仅占8%。这表明，在公司规模上，东部中小公司的平均产值规模大于中部和西部，大约是中部的2.5倍、西部

11、的8倍。实践也表明，选择东部中小公司作业重点试区，就为试点的胜利率奠定了良好的基础。此外，中小公司还可划分四大区，即东北地区、长江中下游地区、中西部地区和广东、福建为代表的珠江三角洲地区。东北地区老工业城市居多，中小公司的全部制结构和产业结构都很重，应主要解决国有中小公司规范改制和与大型公司专业化分工及配套问题；长江中下游地区是中小公司的汪洋大海，江苏以乡镇公司为主。浙江以私营个体著名，工作重点是规范引导、扶持发展；中西部地区资源丰富、中小公司欠发达，推动第三产业和科技环保型中小公司发展是重点；珠江三角洲地区中小公司区位优势明显，可借助“老乡”、“老外”发展中小公司的“两岸三地大中华圈”。此外

12、，地方产业为主体，确定了中小公司的支撑层面在地方；中小公司自身基础薄弱，确定了其要么成为大公司的摇蓝（即小巨人）；要么成为大公司的伙伴。综上所述，促进我国中小公司改革与发展要留意调整好五大关系；一是改革与发展的关系；二是吸纳劳动力与科技含量的关系；三是点与面的关系；四是中心与地方的关系；五是中小公司与大公司的关系。处理好上述关系，把握好重点才能在中小公司的改革与发展上取得事半功倍的效果。企业贷款调查报告2一、农村信用社小企业贷款的基本状况（一）全市小企业概况。我市现有小企业xx户，从业人数约为xx万人。规模在xx万元以下的企业有xx户，占小企业总数的xx；非公有制占主体，股份合作企业xx户，私

13、营企业xx户；集中于第三产业，有3003户，占小企业总户数的62.6。小企业已成为支撑我市经济发展的重要力气和最具活力的经济增长点，无论是对税收、地方经济发展还是劳动就业都产生了主动重要作用。然而，小企业在发展过程中受资金制约由来已久，资金的外向依靠程度很大。调查发觉，无论是成长期还是成熟期企业，参加其运营周转的外来资金约占资产总额的三分之一以上。目前全市小企业主要融资渠道有两条：一是包括企业内部集资在内的社会民间融资；二是向银行业金融机构借款，其中贷款约占融资成份80以上。（二）农村信用社主动开展小企业贷款工作。中国银监会银行业开展小企业贷款业务指导看法和安徽银监局安徽省开展小企业贷款业务实

14、施方法（以下简称看法、方法）下发后，全市各农村信用联社贯彻文件精神，实行切实措施，主动开展小企业贷款工作。截至20xx年9月，全市农村信用社发放小企业贷款1069户、98871万元，比去年同期增长了147户、16164万元。贷款既促进了小企业的发展，同时也提高了各信用社的效益。（三）小企业贷款工作中存在的主要问题。一是满意率低。据调查，至少有30的企业因达不到准入条件而难以获得信用社的支持，而得到支持的企业并非完全能足额得到满意，受种种因素制约，资金满意率平均在6070。二是品种单一。看法明确了贷款泛指各类贷款、贸易融资、贴现、保理、贷款承诺、保证、信用证、票据承兑等表内外授信和融资业务，而我

15、辖农村信用社对小企业的扶持主要体现在贷款上，票据承兑和贴现业务几乎停滞，至于贸易融资、保理等其他业务则从未涉及。而目前所发放的贷款中主要以担保贷款为主，兼之有少量的金额较低的信用贷款。三是各县区信用联社小企业贷款业务发展不均衡，个别联社小企业贷款工作重在面上，开展的深度不够。二、制约小企业信贷业务发展的成因分析（一）客观因素。小企业管理粗放，财务不规范，经营规模小，竞争力弱，难以达到银行规定的准入门槛。我市小企业多在乡镇偏远农村地区，资产评估值低，有些企业土地、房产证照不全，因受区位劣势和资产质量、资产交易等条件的制约，不仅不能刚好变现，也无法根据有关金融规章的要求实行抵押登记，难以满意信用社

16、担保条件。农村信用社服务方式和服务手段比较落后，金融服务功能与服务品种不尽完备，制约了信贷业务扩张实力。（二）主观因素。农村信用社一些管理人员和信贷人员主观上认为小企业贷款风险大，收益小，金额低，笔数多，管理难度大，投放大中型企业易管理、收效明显，有追捧大企业思想情结，对开展小企业贷款主动性不高。另外，在信贷新产品开发上缺乏应有的主动性，认为新产品开发耗时费劲，不出风险便罢，一旦形成风险，责任难免。（三）历史因素。我市的数千户小企业（其中不少已关停倒闭）原有贷款合计金额大、质量低。统计数字表明，现有的农村信用社小企业存量贷款中不良率高达42.3。曾经有过发放乡镇企业贷款的沉痛教训，且沉淀的贷款

17、至今仍是农村信用社经营的沉重负担，制约了农村信用社小企业信贷投放业务的开展。农村信用社信贷人员素养与开展小企业贷款的要求不相匹配。（四）社会因素。一是无论工商、税务、统计部门还是金融部门，都不能驾驭某个企业资信及经营等全面状况，难以对其作出综合性的信用评价。二是担保机构数量少，资金规模较小，担保实力有限，担保业务期限短（一般在1年以内），风险防范方式比较落后，在供应担保的同时，又要求企业供应相应的反担保。全市仅有五家政府出资的担保中介，市以及四县各有一家，且和县担保公司运营出现问题，业务停滞已近两年。三是小企业在办理抵押贷款的规费缴纳方面负担重，企业要获得100万元信贷支持，抵押物的评估和登记

18、费用约在1万元左右，且登记期限一般也是一年，对于长期周转运用信贷资金的企业来说，财务负担较重。此外，在贷款呆帐核销方面，税务部门的审核缺乏敏捷性，贷款呆账核销比较困难。四是乡镇政府对农村信用社的支持不够，在业已沉淀的不良贷款中，有相当大的一部分为90年头前后期基层政府干预形成，直至如今，帮助清偿力度不够。五是目前仍有部分小企业借改制之机恶意逃废债务，农信社胜诉案件执行难，社会信用环境有待进一步改善。（五）机制因素。一是单户贷款比例限制制约了小企业贷款业务的发展。按现行监管规章和有关规定，农村信用社发放单户贷款不得超过其资本金的10。一些当时由农信社扶持起来的企业做大做强后，对资金的需求也越来越

19、大，在得不到联社加大支持的状况下，便转向其他商业银行寻求解决。二是现行的考核机制影响了对小企业的信贷投放。目前各联社的考核机制中多强调信贷风险防范和责任追究，缺乏正向激励机制和免责条款，影响了对小企业的信贷营销。三是现行利率水平的影响。目前，辖内农村信用社尚未建立科学合理的贷款定价机制，在与商业银行竞争优质小企业客户过程中，明显处于劣势。三、对策建议（一）立足“六项机制”，找准推行小企业贷款的切入点。完善银行信贷管理体制，加强对小企业的金融服务。改进信用评级、授信方法，制定符合小企业特点的信用等级评定制度，实行一些非财务指标如小企业的纳税状况、销售收入归社状况、经营管理状况以及企业负责人的道德

20、品质等来评定企业的信用等级，核定小企业的授信额度。对基层社适当下放审批权，特殊是要下放低风险贷款和优质客户的审批权，削减贷款审批层级，简化贷款程序，使符合条件的小企业刚好得到信贷支持。支持和激励业务部门依据小企业客户实际需求，量体裁衣，因地制宜，主动进行金融产品服务的开发与创新，满意不同地区、不同行业、不同层次小企业金融服务的须要。要加强对小企业贷款的风险管理，完善风险分析、推断与评价体系。建立完善小企业贷款违约信息通报机制。政府相关职能部门和金融部门要高度重视小企业贷款违约信息的收集报送工作，建立小企业信息通报机制，提高小企业贷款信息透亮度，实现小企业贷款违约信息共享。有关部门应每年开展一次

21、优质、诚信小企业客户的评比工作，推行小企业贷款客户“红名单”和“黑名单”制度。对列入“黑名单”的小企业，辖内银行业金融机构要联手制裁，停止发放新贷款，并向社会公告，为开展小企业贷款业务创建良好的信用环境。（二）小企业要强身健体，增加诚信意识。小企业要加强自身建设，苦练内功，不断提高综合管理水平和盈利实力。一是建立符合现代企业特点的公司法人治理架构、运营机制，从根本上变更以往小企业家长制、作坊式管理经营模式。二是小企业要依据自身生产状况、技术实力，根据国家产业政策，选好项目，主动开发新产品，提高市场占有力和竞争力，不断推动企业的发展壮大。三是主动主动向农信社供应产、供、销状况和真实、精确的财务报

22、表信息，实现信息对称。四是完善小企业的相关资产证明，努力达到农信社抵押担保准入条件。五是增加诚信意识，树立信用观念，赢得农村信用社的信任和支持。（三）政府及其职能部门要加大小企业发展的支持力度。其一，主动完善和落实农村信用社各项扶持政策，政府的各类政策性补贴应刚好足额到位，简化贷款呆账核销程序。其二，在主动引入各种形式的社会中介担保机构的同时，不断充溢由政府出资创办的担保公司，丰富担保中介的担保实力和担保面。其三，降低房产、土地部门抵押登记等费用，依据企业运用贷款的周转时间和周转频率，合理制定抵押登记期限，削减企业融资成本。其四，主动维护农村信用社合法权益，努力解决司法执行难问题，对前期因政府

23、干预形成的不良贷款，主动帮助清收、或者以优质资产予以置换。其五，努力整治社会信用环境，制止企业利用改制之机逃废债务行为。（四）银行业监管部门要制定差别的监管政策。银监会及各级监管机构要依据农村信用社实际状况探讨制定推动小企业贷款风险分类、损失打算金计提、坏账核销以及资本足够率计算等方面的差别政策，适当提高单户贷款比例，为合作金融机构开展小企业贷款业务创建良好的监管政策环境。企业贷款调查报告3贷款调查报告申请单位：调 查 人：报告日期：书目第一章 借款人状况 . 11.1借款人简要介绍 . 11.2行业状况及地位 . 11.3投资状况 . 21.4管理者素养评价 . 2其次章 借款人财务状况 .

24、 32.1三年及近期主要财务数据对比 . 32.2财务指标分析 . 42.2.1偿债实力 . 42.2.2获利实力 . 52.2.3经营管理实力. 62.2.4发展潜力 . 7第三章 借款人产品、技术与市场分析 . 83.1行业和产品概况 . 83.2产品市场分析 . 83.3借款人技术水平分析 . 93.4借款人营销实力评估 . 9第四章 贷款用途及运用安排 . 134.1借款用途分析（具体描述资金用途） . 134.2借款人信用额度及贷款记录 . 134.3资金运用安排（将被列入借款合同里，作为放款依据，请慎重） . 13第五章 贷款评估结论及建议 . 14第一章 借款人状况1.1借款人简

25、要介绍本小节是对借款人基本状况进行的简要介绍，主要涉及以下内容：1.1.1借款人的历史沿革与股权构成借款人的名称、成立日期、历史沿革（合资企业需说明合资年限）、上级主管部门或股东状况；重点说明借款人所处的关联企业系统，借款人是独立公司还是集团公司、是股份制企业还是独资企业，是母公司还是子公司等等；进而了解借款人的上下级关系、集团构成、主要股东、控股子公司的管理体制。1.1.2借款人的资本状况借款人的注册资本、实收资本及合资企业的中外方股本到位状况（是否足额、刚好到位），未到位的应列出到位安排，并对未到位缘由作出简要说明。1.1.3借款人的职工构成状况包括工人、技术人员和管理人员所占比例，各自的

26、年龄结构，学历水同等，对人员构成状况的合理性进行评价；企业是否拥有一群素养较高、实力较强的技术开发人员，在新产品的开发上相对于同行业是否有较强的优势。1.1.4借款人的生产经营状况介绍借款人的生产实力及生产规模、主要产品、行业状况，产品销售、出口状况；生产是否具有季节性，是原材料供应的季节性还是产品销售的季节性；厂房和设备的基本状况，是否陈旧过时；现有生产实力、生产规模是否合理。1.2行业状况及地位本小节是对借款人在行业和地区经济发展中的位臵和作用进行的分析说明，主要涉及以下内容：1.2.1行业特点分析分析借款人所处的行业是新兴行业、成熟行业还是夕阳行业；受经济周期的影响是否显著；该行业是否简

27、单进入或退出；同行业公司之间是否有比较明显的不同点。1.2.2产品生命周期分析借款人的主导产品处于产品生命周期的哪一个阶段（投入期、成长期、成熟期、衰退期），在本行业中是否处于领先地位，与国外同类产品相比较有何优劣，其出口形势如何，在地区是否具有较强的社会影响力。1.3投资状况本小节是对借款人各项投资及收益状况、是否涉及重大经济纠纷等的说明，主要涉及以下内容；1.3.1借款人投资及收益状况了解公司投资状况，分析经营过程是否具有连续性以及对外投资收益的状况。须要留意的是除国务院规定以外，有限责任公司和股份有限公司对外股东本权益性投资累计不能超过其净资产总额的50%。1.3.2借款人涉及的重大事项

28、借款人是否涉及转制、合资、分立、重大诉讼、破产等事项。借款人或其前身是否曾有借转制、分立等名义有意逃废银行债务的行为，1.4管理者素养评价本小节主要是介绍借款人法定代表人和领导班子成员的人员构成、学历水平、经验、业绩、信誉、品德等，分析其经营管理实力。企业贷款调查报告4一、经济金融发展总体状况（一）概况近年来，面对困难多变的经济金融形势，我市在上级政府和金融部门的正确领导下，始终坚持把金融产业纳入县域经济发展大局，努力增加信贷收入，改善金融服务，促进金融改革，实现了金融实力增加和经济社会发展“双赢”的有利局面。（二）农业和中小企业在经济发展中的占比和发展状况改革开放30多年特殊是近几年来，龙口

29、走过了汹涌澎湃的发展历程，经济社会发生了天翻地覆的巨大改变，实现了从传统农业大县到现代工业强市的雄伟跨越。中小企业的异军突起对促进我市经济快速发展起到了关键的助推作用。可以说中小企业已经成为我市县域经济的主体，成为城乡居民就业和收入的主要渠道，成为地方财政收入的主要来源。一是有力地拉动了全市国民经济的快速增长。近几年来，全市中小企业为主体的民营经济持续保持了快速增长的态势。上缴地方级税收也逐年增加，占当年财政收入的份额也不断递增，中小企业已成为我市经济发展的主力军和最具活力的新的增长点。二是有效增加了城乡居民的收入。中小企业的争先发展，勇于创业，供应了大量的就业岗位，支配转移了大量的城乡剩余劳

30、动力。目前，全市绝大多数新增劳动力和下岗失业人员在中小企业企业就业。中小企业、民营经济的快速崛起，极大增加了城乡居民的收入。特殊是近几年来在商贸、餐饮、房地产、交通运输、服务等第三产业领域中小企业快速膨胀，为城乡居民供应的收入也逐年增加。（三）三农和中小企业融资需求状况目前，我市中小企业正处于快速发展和壮大时期，信贷需求趋旺，但银行满意率较低，企业贷款难。经与部分企业和银行机构沟通了解，绝大多数企业表示“有较大资金缺口”，表示“没有资金缺口”的企业占的份额很少。同时有相当一部分企业认为现在贷款“比较难”，突出表现在：一是新上项目建设须要大量资金；二是企业在扩大生产规模的同时须要资金进行技术改造

31、和开发新产品；三是企业正常运转须要大量流淌资金。这些都造成企业资金缺口依旧较大。二、小额贷款公司的发展及作用（一）管理制度和监管体制状况为进一步支持规范本区小额贷款公司经营运行，加强对小额贷款公司监督管理，建立健全监管机制，防范和化解风险，指导小额贷款公司开展业务，促进小额信贷业务规范、健康、可持续发展，充分发挥小额贷款公司为本地“三农”和小企业供应金融服务的作用。依据山东省人民政府办公厅关于开展小额贷款公司试点工作的看法（鲁政办发20xx46号）的要求，我市明确由市金融办作为小额贷款公司职能主管部门，担当日常的管理和监督工作。负责组织现场检查，定期接收小额贷款公司财务、经营、融资等信息，每年

32、度对小额贷款公司经营业绩、内部限制、合规经营等方面进行综合评价，对服务“三农”和小企业状况进行测评等。建立健全贷款管理制度。明确贷前调查、贷中审查和贷后检查，健全金融企业财会制度，真实全面反映企业业务和财务活动，无违规现象发生。期刊文章分类查询,尽在期刊图书馆（二）企业发展、定位及支农支小的做法自20xx年我市成立首家小额贷款公司以来，市政府及金融办、银监、工商、财税等有关部门，在指导企业开展业务合规经营，维持健康发展、支持三农及小企业等方面做了大量工作。主要特点一是公司治理完善，操作流程简约规范。我市小额贷款公司的主要发起人均是当地实力雄厚、管理规范、信用优良的民营骨干企业，如南山集团、郎源

33、股份有限公司等，小额贷款公司全部权与经营权分别，设立董事会、股东大会、监事会，实行总经理负责制。贷款调查、审查、审批相对分别，操作流程简约、快捷，在放贷效率上远高于其他银行。二是服务方向正确，社会经济效益初显。小额贷款公司是“正规银行”的补充，其业务发展的基本目标就是为三农和小企业供应量身定做的融资服务。其客户对象主要是县域经济中银行机构不愿供应服务的小客户，如小规模种养殖的农户、农副产品经营（加工）户，有发展潜力的城镇小企业等。（三）存在问题.我市小额贷款公司正处于发展初期，还存在一些制约稳健发展的问题，主要有：一是后续资金不足，制约功能发挥。银监会规定，小额贷款公司不能汲取公众存款，从其他

34、银行融资的额度不能超过注册资本金的50%。由于受注册资本最高限额以及融资比例的限制，目前，我市已运营的1家小额贷款公司20xx年贷款发放额仅为16909万元，对缓解小企业资金也只是起到杯水车薪的作用。二是经营范围狭窄，盈利实力受限。目前小额贷款公司业务品种单一，只能从事贷款业务，利息收入是企业的唯一来源，盈利实力非常有限。三是机构名份尴尬，监管有待完善。小额贷款公司虽然在初期按金融机构的发展模式来规划，但短期内获得“金融机构”名份并不简单，使小额贷款公司处于按金融机构的要求监管，但又享受不到金融机构的实惠政策的尴尬境地。四是运营成本偏高，扶持力度不一。税收负担较重，管理费用高，使得资金年回报率

35、偏低，在这方面给企业发展造成了肯定程度上的负面影响。三、小额贷款公司与其他农村金融机构的区分小贷公司贷款主要发放方向为农户消费级其他生产经营贷款，农村企业及各类组织其他生产贷款，利率根据要求都限制在基准利率的0.9倍到4倍之间，从前期已发生的款项分析，农户消费级其他生产经营贷款贷款利率水平相对较低，年利率在6-8%之间，而农村企业及各类组织其他生产贷款、小企业贷款利率水平相对较高，年利率基本为20%左右。同时，和一般银行贷款相比较，贷款期限主要集中在6个月以内。相比较传统的银行贷款，小额贷款公司一般具有以下特点：放款时间较银行快，放款的门槛也较银行低，要求贷款者供应的手续相比较银行来说较为简易

36、。他的出现，对改进农村金融服务、解决微小企业融资困难、促进“三农”经济发展、培育竞争性农村金融市场发挥了主动作用。至于小额贷款公司和村镇银行比较，二者既有相同之处，也存在巨大差异，首先是经营宗旨和市场定位基本相同，都是服务于微小企业与“三农”经济体。但由于两类机构在股权结构、法律地位和企业性质的不同，使其在经营模式、经营理念、服务意识、客户群体、人力资源配置等方面存在较大区分。从经营模式上看，村镇银行的主发起人必需为银行业金融机构，其高管人员和业务骨干均由发起银行派遣，经营方式、操作流程、内部管理制度沿用主发起银行的业务模式，可以说是大银行“克隆”一个小银行，由于股权结构所限，村镇银行是在主发

37、起银行完全限制下经营，很难变更主发起银行固有的经营模式。小额贷款公司由民间资本组建的股份制企业，最高权力完全归属于全体股东，董事会、监事会、经营团队分工明确，实行总经理负责制的全部权和经营权两权分别的经营模式，公司法人治理结构相对独立，在运营上存在肯定的敏捷性。 从服务模式上看，(村镇银行在客户服务上借鉴主发起银行的一整套规范化的服务体系，在受理贷款的过程中相较小额贷款公司更为专业化、流程化、职业化。小额贷款公司在服务方面更能体现人性化、同等化特性，作为扎根于农村的新型金融服务机构，面对广阔乡镇居民和村民，在服务过程中更干脆、手续更简洁。从服务对象看，村镇银行与小额贷款公司的客户的市场定为小额

38、、分散，服务对象为微小企业和“三农”经济，但是由于经营模式和经营理念的差异，详细的客户群体也有较大区分。小额贷款公司在利率定价方面也比村镇银行高出许多，客户群体主要是短期急需资金周转或者新创办的微小企业，贷款风险相对大，相比传统商业银行，“小额、分散、敏捷”是其业务经营活动的主要特征。企业贷款调查报告51、基本状况：企业名称、地址、企业性质、注册资本、法人执照、法人代表姓名、性别、年龄、职称、学历、专业年限、诚信程度、领导成员名称、技术人员和员工人数、生产的产品，注册商标。2、财务状况：（1）资产负债：固定资产分为办公管理类的固定资产，用于生产方面的固定资产，如厂房、设备；流淌资产分为原材料、

39、产成品、应收货款、现金（含周转金）逐项写清；无形资产包括土地、商标等；递延资产、不能变现的待摊费用、租金、装修费。负债包括银行借款、民间筹资、应付货款分项写清、银行借款写清所属行社、贷款金额、贷款形态、欠息状况。全部者权益，资产负债比率。（2）生产经营状况、生产规模包括设计规模和实际规模、产值、产品的生产与销售周期、产品销售形势和市场的适应前景。成本计算分别计算诞生产平均成本和综合平均成本、销售平均价、产品利润、实现税利和纯利润。3、企业贷款的可行性分析：（1）资产负债分析；（2）生产周期与流淌资金分析；（3）现金流量分析；（4）生产与销售分析；这些项目要采纳比较、趋势、指标分析方式进行分析，

40、全面评估分析贷款的风险与否，还款的保证和来源，提出负债性的调查结论、贷出与否、准贷金额、4、资信状况：要写清贷款户是否有不良信用记录，打印企业信用报告。5、贷款用途：要写明贷款户申请贷款的真好用途，并测算其贷款金额需求量是否符合实际。6、第一还款来源：要预料企业在将来贷款期限内的收入能否用于偿还贷款本息7、贷款方式：属于保证方式的贷款，写清担保人基本状况与资产负债状态、分析评估担保资格，属于抵押贷款，要写清抵押物的名称，存放详细地点、数量、（房产写明结构座落位置、间数、层数、平方面积写清占地和建筑面积、附简易平面图）估价、还款的来源等。企业贷款调查报告61、企业的基本状况：企业名称、地址、企业

41、性质、注册资本、法人执照、法人代表姓名、性别、年龄、职称、学历、专业年限、诚信程度、领导成员名称、技术人员和员工人数、生产的产品，注册商标。2、企业的资产负债：固定资产分为办公管理类的固定资产，用于生产方面的固定资产，如厂房、设备；流淌资产分为原材料、产成品、应收货款、现金（含周转金）逐项写清；无形资产包括土地、商标等；递延资产、不能变现的待摊费用、租金、装修费。负债包括银行借款、民间筹资、应付货款分项写清、银行借款写清所属行社、贷款金额、贷款形态、欠息状况。全部者权益，资产负债比率。3、企业的生产经营状况、生产规模包括设计规模和实际规模、产值、产品的生产与销售周期、产品销售形势和市场的适应前

42、景。成本计算分别计算诞生产平均成本和综合平均成本、销售平均价、产品利润、实现税利和纯利润。4、贷款的可行性分析、资产负债分析、生产周期与流淌资金分析、现金流量分析、资金的分布分析、生产与销售分析，这些项目要采纳比较、趋势、指标分析方式进行分析，全面评估分析贷款的风险与否，还款的保证和来源，提出负责性的调查结论、贷出与否、准贷金额、采纳贷款方式（按第一项第5条写清）、贷款期限、调查人所担当的责任。5、报批贷款信用社签署集体探讨看法，按规定确定第一、其次责任人。1、着力点要明确：首先，要深化调查，占有材料。这是写好调查报告的基础和先决条件。为此，就应当亲自了解第一手材料。既要了解“面”上的材料，又

43、要了解“点”上的材料；既要了解正面材料，又要了解反而材料；既要了解现实材料，又要了解历史材料。如上例中，同学们就要仔细回顾平常手头搜集到的有关于“勤俭是美德，是事业胜利的重要因素，奢侈奢侈导致事业失败”方面的具体资料。其次，要仔细分析，找出规律。这是调查的目的。在占有大量材料的基础上，要“去粗取精、去伪存真、由此及彼、由表及里”地总结出事物的规律。此例中，除了要有详细的事例或数据外，还要对占有的资料分门别类加以总结，如以“盲目攀比，铺张奢侈”、“勤劳节俭、合理消费”为门类加以归纳，从中找出规律性。再次，要立场正确，观点显明。调查报告要站在客观的立场上，透过现象看本质，对事物作出正确的推断和评价

44、。如上例中，调查的目的是帮助学生树立勤俭节约的美德，结合学生的生活实际，解决乱花钱、相互攀比、超前消费等不良习惯和问题。最终，要概括事实，有叙有议。不能光排列现象，而且要适当地进行分析、争论，阐述观点。如上例，在做到有事例和数据的基础上，运用所学的社会原理进行理性分析，分析要观点全面。企业贷款调查报告7敬重的XX领导：一、基本状况1、企业名称：上海丹菱福德香精香料有限公司。2、成立时间：20xx年1月。3、注册地址：上海市浦东康桥工业区康桥东路558号。经营地同注册地。4、企业职工人数：50人。5、注册资本：1000万元。6、主营业务范围：从事货物及技术的进出口业务；生产乳化香精及其它香精，销售公司自产产品。（凡涉及许可经营的项目凭许可证经营）。企业股权结构：单位：万元股东名称上海丹菱香精香料有限公司原投资额占比变更后投资额占比刘晓东12陆斌柳海彬杜宇红合计上海丹菱福德香精香料有限公司前身为上海麦克斯丹菱香精香料有限公司，是一家主要生产和销售液体类、乳化类及粉末类食用香精香料的公司。目前公司的主要客户有健力宝、汇源、屈臣氏、光明、娃哈哈、伊利等国