2022年2022年零售类信贷资产风险分类标准与方法 .pdf

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1、 0 附件 2：零售类信贷资产风险分类标准与方法第一条 资产分池 （一）个人住房贷款：包括个人住房贷款、个人再交易住房贷款、个人商业用房贷款、个人住房最高额抵押贷款等；（二）个人消费类贷款：包括个人消费额度贷款、个人汽车贷款和个人权利质押贷款等；（三）个人政策类贷款：包括中央财政贴息国家助学贷款、地方财政贴息国家助学贷款、下岗失业人员小额担保贷款等；（四）个人经营类贷款：包括个人助业贷款等；（五）小企业授信：符合小企业贷款风险分类办法（试行） （银监发 200763 号）标准的小企业授信；（六）贷记卡透支：包括单位贷记卡透支、个人贷记卡透支等；（七）准贷记卡透支：包括单位准贷记卡透支、个人准贷

2、记卡透支等。第二条 零售类信贷资产分类方法 零售类信贷资产采用直接分类和非直接分类两种方法：（一）直接分类：符合损失级特征的信贷资产直接分类为损失级；（二）非直接分类：不符合直接分类条件的零售类信贷资产采用系统批量分类、个别人工调整的分类方法。第三条 损失级信贷资产直接分类 （一）对于符合以下特征的一般零售贷款可直接认定为损失级（不符合以下情况，但应认定为损失级的信贷资产采用非直接分类方法进行分类）：1借款人和担保人依法宣告破产、关闭、解散或撤销，并终止法人资格，建设银行对借款人和担保人进行追偿后，未能收回的债权；2借款人死亡， 或者依照中华人民共和国民法通则的规定宣告失踪或者死亡， 建设银行

3、依法对其财产或者遗产进行清偿，并对担保人进行追偿后， 未能收回的债权；3借款人遭受重大自然灾害或者意外事故，损失巨大且不能获得保险补偿，或者以保险赔偿后，确实无力偿还部分或者全部债务，建设银行对其财产进行清偿和对担保人进行追偿后，未能收回的债权；4借款人和担保人虽未依法宣告破产、关闭、解散、撤销，但已完全停止经营活动，被县级及县级以上工商行政管理部门依法注销、吊销营业执照，建设银行对借款人和担保人进行追偿后，未能收回的债权；名师资料总结 - - -精品资料欢迎下载 - - - - - - - - - - - - - - - - - - 名师精心整理 - - - - - - - 第 1 页，共

4、8 页 - - - - - - - - - 1 5借款人和担保人虽未依法宣告破产、关闭、解散、撤销，但已完全停止经营活动或下落不明，未进行工商登记或连续两年以上未参加工商年检，建设银行对借款人和担保人进行追偿后，未能收回的债权；6借款人触犯刑律，依法受到制裁，其财产不足归还所借债务，又无其他债务承担者，建设银行经追偿后确实无法收回的债权；7由于借款人和担保人不能偿还到期债务，建设银行诉诸法律，经法院对借款人和担保人强制执行，借款人和担保人均无财产可执行，法院裁定终结（中止）执行后，建设银行仍无法收回的债权；8对借款人和担保人诉诸法律后，因借款人和担保人主体资格不符或消亡等原因，被法院驳回起诉或

5、裁定免除（或部分免除）债务人责任；或因借款合同、担保合同等权利凭证遗失或丧失诉讼时效，法院不予受理或不予支持，建设银行经追偿后仍无法收回的债权；9开立信用证、办理承兑汇票、开具保函等发生垫款时，凡开证申请人和保证人由于上述1 至 8 项原因，无法偿还垫款，建设银行经追偿后仍无法收回的垫款；10经国务院专案批准核销的债权。（二）对于符合以下特征的信用卡透支可直接认定为损失级：1持卡人和担保人经依法宣告破产，财产经法定清偿后，未能还清的透支款项；2持卡人和担保人死亡或经依法宣告失踪、死亡，以其财产或遗产清偿后，未能还清的款项；3经诉讼或仲裁并经强制执行程序后，仍无法收回的透支款项；4持卡人和担保人

6、因经营管理不善、资不抵债，经有关部门批准关闭，工商行政管理部门注销，以其财产清偿后，仍未能还清的透支款项；5涉嫌信用卡诈骗（不包括商户诈骗），经公安机关正式立案侦察一年以上，仍无法收回的透支款项；65000 元以下，经追索两年以上，仍无法收回的透支款项。（三）对于符合以下特征之一的助学贷款（含无担保国家助学贷款）可直接认定为损失级：1借款人死亡，或者按照中华人民共和国民法通则的规定宣告失踪或者死亡，或丧失完全民事行为能力或劳动能力，无继承人或受遗赠人，在依法处置其助学贷款抵押物（质押物）及借款人的私有财产，并向担保人追索连带责任后，仍未能归还的贷款；2借款人经诉讼并经强制执行程序后，在依法处置

7、其助学贷款抵押物（质押物），并向担保人追索连带责任后，仍无法收回的贷款；3贷款逾期后，在建设银行确定的有效期限内，并依法处置助学贷款抵押物（质押物）和向担保人追索连带责任后，仍无法收回的贷款。第四条 初始分类级别的确定 零售类信贷资产初始分类级别（G0）根据零售类贷款风险分类矩阵确定（详见附件2附 1）。名师资料总结 - - -精品资料欢迎下载 - - - - - - - - - - - - - - - - - - 名师精心整理 - - - - - - - 第 2 页，共 8 页 - - - - - - - - - 2 第五条 风险因子调整 分类人员在取得G0后，应判断重检期内是否存在还款意愿

8、、合规性、重大事项等风险因子，并依次进行调整。（一）还款意愿因子调整分类人员对借款人按期足额偿还建设银行债务的主观愿望进行分析和判断，并得出还款意愿因子调整级别G1。1近两年内借款人在我行或其他金融机构出现连续逾期90天次数达到 3 次（含），在我行或其他金融机构的透支记录出现连续逾期60 天次数达到 2 次（含），分类结果不得优于关注三级；2因有不良信用纪录，已被我行、同业或社会征信机构列入黑名单或不良客户名单的，分类结果不得优于次级一级。（二）合规性因子调整分类人员对借款人的业务合规性进行分析和判断，调整上一项分类级别G1，得出合规性因子调整级别G2。违规信贷业务类型和调整规则如下：1假个

9、贷。出现下列情况之一的零售类贷款可认定为假个贷：（1）借款主体不真实。借款人系冒名顶替，如签名虚假、身份信息虚假等，贷款实际使用人为开发商、经销商或其他单位（如房地产中介机构等）。（2）交易背景不真实。借款人签名和身份信息等虽然真实，但没有真实的购房、购车等交易事实，或者交易标的虚假，名义借款人与开发商、经销商之间存在串通。（3）借款人签名和身份信息虽然真实，但贷款由开发商、经销商或其他单位统一归还，无确凿相反证明。假个贷应下调一级，至少分类为次级类。并遵循以下规定：（1）借款主体不真实（如签名虚假、身份信息虚假），或名义借款人已无法取得联系的“假个贷”，在落实承债主体前，应分类为损失类。（2

10、）借款人所购房屋（车辆）未按照有关规定办理期房预售登记或房屋（车辆）抵押登记的“假个贷”，至少应分类为可疑类；贷款分类时已补办了合法有效的预售登记或抵押登记手续的，不在此限。（3）对于涉嫌诈骗，已进入刑事诉讼程序的“假车贷”，原则上应分类为损失类。（4）借款人退房（退车）后停止偿还贷款，月供款由开发商（经销商）代为偿还或直接从保证金账户中扣划的，风险分类矩阵中的“贷款逾期时间”应从借款人停止偿还贷款之日起计算，并据此进行风险分类。2. 假个贷嫌疑和其他类型违规（1）假个贷嫌疑；名师资料总结 - - -精品资料欢迎下载 - - - - - - - - - - - - - - - - - - 名师

11、精心整理 - - - - - - - 第 3 页，共 8 页 - - - - - - - - - 3 （2）借款人蓄意提高楼价或车价；（3）贷款实际用途与合同约定用途不一致；（4）借款人拒绝、阻挠经办行对贷款使用的监督检查；（5）借款人项目贷款按国家规定应当报有关部门批准而未取得批准文件的；（6）借款人生产、经营或投资项目贷款按照国家规定应取得环境保护等部门许可而未取得许可的；（7）借款人生产、经营或投资国家明令禁止的产品或项目；（8）借款人违反国家有关规定从事股本权益性投资，违反国家规定以贷款（信用额度）作为注册资本金、注册验资或增资扩股；（9）借款人违反国家有关规定从事股票、期货、金融衍生

12、产品投资；（10）经办行对关系人发放信用贷款，以优于同类借款人的条件向关系人发放担保贷款；（11）超过本行授权（或转授权等）权限办理授信业务或违反审批程序或审批条件；（12）银行内部发生违法违规案件，或因内部管理原因造成丧失诉讼时效、合同文本丢失等不利后果；（13）违反其他国家法律、法规和建设银行业务管理规定。调整规则如下：零售类信贷资产同时违反两项 （含）以上有关规定的， 应按照违规性质最严重调整下调，不累计下调。（三）重大事件因子调整分类人员应判断和识别借款人是否发生下述重大风险事件，并调整上一项分类级别G2，得出重大事件因子调整级别G3。重大事件包括：1合作项目整体风险（1）楼盘因停建、

13、缓建导致无法完工或长期无法完成楼房建设并交付使用，分类应不优于次级一级。（2）楼盘存在严重质量问题或发生购房人集体退房等恶性事件，分类应不优于关注二级。（3）所购房屋（车辆）未按照有关规定办理房屋预售登记、预告登记或房屋（车辆）抵押登记且预期难以落实，分类应不优于次级一级。2抵（质）押物风险。抵（质）押物发生下列事件的，分类应不优于关注三级：违规性质调整规则违反国家法律、法规，违反建设银行信贷业务管理规定且性质严重至少下调到下一类的最优级违反建设银行信贷业务管理规定，但违规性质较轻，对信贷资产风险不构成实质性影响下调一级名师资料总结 - - -精品资料欢迎下载 - - - - - - - -

14、- - - - - - - - - - 名师精心整理 - - - - - - - 第 4 页，共 8 页 - - - - - - - - - 4 （1）抵（质）押物价格发生超过30% 的下降；（2）抵（质）押物发生较大无形损失，抵押物因毁损不足以清偿贷款本息，质物明显减少影响质权的实现，而借款人未按要求落实新的新的抵（质）押；（3）借款人未经我行同意，将设定抵押权或质权的财产或权利拆迁、出租、转让、赠予或重复抵押、质押。3其他重大事件风险。发生下列事项件，并将对债项偿还产生重大实质性不利影响的，分类应不优于次级一级：（1）借款人还款能力、资信状况或信用评级发生大幅下降；（2）保证人违反保证合同

15、或丧失承担连带担保责任能力；（3）借款人或担保人遭受重大疾病、意外事故；（4）借款人遭受重大自然灾害；（5）借款人或担保人失业；（6）借款人或担保人陷入重大赔偿、诉讼、重大或有负债；（7）借款人触犯刑律，依法受到制裁，被国家行政或司法机关宣布对其财产的没收及其处分权的限制；（8）借款人或担保人出现重大债务违约；（9）其他影响风险程度的重大事件。第六条 最终分类级别的确定 经重大事件因子调整后的分类级别G3即为零售类信贷资产最终分类级别。附件 2-附 1：零售类信贷资产风险分类矩阵附件 2-附 2：个别调整零售类信贷资产分类认定审批表名师资料总结 - - -精品资料欢迎下载 - - - - -

16、- - - - - - - - - - - - - 名师精心整理 - - - - - - - 第 5 页，共 8 页 - - - - - - - - - 5 附件 2- 附 1：附件 2-附 1：零售类信贷资产风险分类矩阵本金或利息逾期情况产品类别未逾期逾期 1-30 天逾期 31-60 天逾期 61-90 天贷记卡准贷记卡个人住房贷款个人消费类贷款政策类贷款个人经营类贷款贷记卡准贷记卡个人住房贷款个人消费类贷款政策类贷款个人经营类贷款贷记卡准贷记卡个人住房贷款个人消费类贷款政策类贷款个人经营类贷款贷记卡准贷记卡个人住房贷款个人消费类贷款政策类贷款个人经营类贷款保证金正常一级正常一级正常一级正

17、常一级正常二级正常一级正常二级正常三级正常二级正常二级正常四级正常二级正常三级关注一级正常三级正常三级关注一级正常三级关注一级次级一级正常四级正常四级关注二级正常四级质押正常一级正常一级正常一级正常一级正常二级正常一级正常二级正常三级正常二级正常二级正常四级正常二级正常三级关注一级正常三级正常三级关注一级正常三级关注一级次级一级正常四级正常四级关注二级正常四级抵押正常二级正常二级正常二级正常二级正常三级正常二级正常三级关注一级正常三级正常三级关注一级正常三级关注一级关注三级关注一级关注一级关注二级关注一级关注三级次级一级关注一级关注一级关注三级关注二级保证正常二级正常二级正常三级正常三级正常四

18、级正常三级正常四级关注一级正常四级正常四级关注二级正常四级关注一级关注三级关注一级关注二级关注三级关注二级关注三级次级一级关注二级关注二级关注三级关注三级信用正常二级正常二级正常四级正常四级关注一级正常四级正常四级关注二级关注一级关注一级关注三级关注一级关注二级关注三级关注二级关注三级关注三级关注三级关注三级次级一级关注三级关注三级次级一级关注三级本金或利息逾期情况产品类别逾期 91-120 天逾期 121-180 天逾期 181-360 天逾期 361 天以上贷记卡准贷记卡个人住房贷款个人消费类贷款政策类贷款个人经营类贷款贷记卡准贷记卡个人住房贷款个人消费类贷款政策类贷款个人经营类贷款贷记卡

19、准贷记卡个人住房贷款个人消费类贷款政策类贷款个人经营类贷款贷记卡准贷记卡个人住房贷款个人消费类贷款政策类贷款个人经营类贷款保证金关注一级次级二级关注一级关注一级关注三级关注二级次级二级可疑一级关注二级关注二级次级一级关注三级可疑一级可疑二级次级一级次级一级次级二级次级一级损失级损失级可疑一级可疑一级可疑二级可疑一级质押次级一级次级二级关注一级关注一级关注三级关注二级次级二级可疑一级关注二级关注二级次级一级关注三级可疑一级可疑二级次级一级次级一级次级二级次级一级损失级损失级可疑一级可疑一级可疑二级可疑一级抵押次级一级次级二级关注二级关注二级次级一级关注三级次级二级可疑一级关注三级关注三级次级二级

20、次级一级可疑二级可疑二级次级二级次级二级可疑一级次级二级损失级损失级可疑二级可疑二级损失级可疑二级保证次级一级次级二级次级一级次级一级次级二级次级一级次级二级可疑一级次级一级次级二级可疑一级次级二级可疑二级可疑二级次级二级次级二级可疑二级可疑一级损失级损失级损失级损失级损失级损失级信用次级一级次级二级次级一级次级一级可疑一级次级一级次级二级可疑一级次级二级次级二级可疑二级次级二级可疑二级可疑二级可疑一级可疑二级损失级可疑二级损失级损失级损失级损失级损失级损失级小企业授信风险分类矩阵本金或利息逾期情况未逾期逾期 1-30 天逾期 31-60 天逾期 61-90 天逾期 91-120 天逾期 12

21、1-180 天逾期 181-360 天逾期 361 天以上保证金正常一级正常二级正常三级正常四级关注二级关注三级次级一级可疑一级质押正常一级正常二级正常三级正常四级关注二级关注三级次级一级可疑一级抵押正常二级正常三级关注一级关注二级关注三级关注三级次级二级可疑二级保证正常三级正常四级关注二级关注三级次级一级次级二级可疑一级损失级信用正常四级关注二级次级一级次级二级可疑一级可疑二级可疑二级损失级名师资料总结 - - -精品资料欢迎下载 - - - - - - - - - - - - - - - - - - 名师精心整理 - - - - - - - 第 6 页，共 8 页 - - - - - -

22、- - - 6 备注： 1. 贷记卡逾期天数为贷记卡发生透支并超过免息期天数，逾期金额按照国际惯例以最低还款额进行计算。2. 借款人退房后，约定还款帐户无资金偿还贷款，月供款从开发商保证金帐户中扣划的，贷款逾期时间应从扣划开发商保证金帐户之日开始计算。名师资料总结 - - -精品资料欢迎下载 - - - - - - - - - - - - - - - - - - 名师精心整理 - - - - - - - 第 7 页，共 8 页 - - - - - - - - - 51 附件 2附 2：信贷资产分类认定审批表（个别调整零售类）填报行：币种：人民币单位：客户名称：授信余额：应收利息：催收利息：合同

23、金额：合同起止日期：年月日年月日产品类型：个人住房贷款个人再交易住房贷款个人商业用房贷款个人住房最高额抵押贷款个人消费额度贷款个人汽车贷款个人权利质押贷款中央财政贴息国家助学贷款地方财政贴息国家助学贷款个人助业贷款下岗失业人员小额担保贷款小企业授信年初分类结果：正常一级正常二级正常三级正常四级关注一级关注二级关注三级次级一级次级二级可疑一级可疑二级损失级上期分类结果：正常一级正常二级正常三级正常四级关注一级关注二级关注三级次级一级次级二级可疑一级可疑二级损失级初分意见：正常一级正常二级正常三级正常四级关注一级关注二级关注三级次级一级次级二级可疑一级可疑二级损失级客户经理签字：客户经理主管签字：信贷资产风险分类认定认定意见：正常一级正常二级正常三级正常四级关注一级关注二级关注三级次级一级次级二级可疑一级可疑二级损失级级别调整原因：风险经理签字：信贷资产风险分类审批审批意见：正常一级正常二级正常三级正常四级关注一级关注二级关注三级次级一级次级二级可疑一级可疑二级损失级级别调整原因：风险分类审批人或牵头审批人签字：名师资料总结 - - -精品资料欢迎下载 - - - - - - - - - - - - - - - - - - 名师精心整理 - - - - - - - 第 8 页，共 8 页 - - - - - - - - -