2022年世界经济+第三方支付的优缺点及其对商业银行的影响 .pdf

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1、第三方支付的优缺点及其对商业银行的影响徐寅敏【摘要】近年来，第三方支付市场高速成长，市场规模急剧扩大，第三方支付机构在整个支付体系中的作用日益显现，对传统银行业的发展产生了重大影响。本文从第三方支付平台入手，基于第三方支付平台的优缺点等方面，探讨其对商业银行的影响。第三方支付的运营离不开商业银行的支持，银行也能从与第三方支付的合作中受益。通过对二者关系的分析，提出优化银企合作的相关对策。【关键词】第三方支付；商业银行；银企合作；影响；对策近年来， 随着网络技术的迅速普及和电子商务的快速发展，第三方支付市场高速成长，市场规模急剧扩大，第三方支付机构在整个支付体系中的作用日益显现。在这一发展过程中

2、，第三方支付企业从最初处于政策的灰色地带，到如今“正名”后与银行机构一起成为支付体系中重要的支付服务提供者，第三方支付机构极大地助推了我国新兴产业的发展， 也见证了十年来我国现代服务业的不断升级和金融服务市场的巨大飞跃。第三方支付机构在银行支付服务基础上，快速响应市场需求，通过产品创新、技术创新、商业模式创新，不断深化支付服务，对我国传统银行业产生了巨大的影响。一、第三方支付平台的优点（一） 低成本性。商业银行的业务可以分为两类，一类是对内，一类是对外。就对内业务而言，以异地取款为例， 不同的商业银行依据不同的取款数额收取不同的费用，这一定程度上增加了交易成本。就对外业务而言，以各个商业银行跨

3、行转账手续费为例。而对于第三支付平台而言，以支付宝为例，其所推出的跨行之间转账业务，若以手机平台完成转账，那么金额 100万之下跨行转账的手续费为零。显然，对于个人而言，第三方支付平台比网上商业银行的转账成本低，基于个人追求自身利益最大化原则，在其他条件一致的情况下，第三方支付平台更具有吸引力。（二） 快捷性。论及第三方支付平台的产生原因，在于为跨时空的交换提供媒介。以网上交易为例，货物商品可以通过物流运输，而货款则可以通过网上商业银行支付。然而，网上商业银名师资料总结 - - -精品资料欢迎下载 - - - - - - - - - - - - - - - - - - 名师精心整理 - - -

4、 - - - - 第 1 页，共 6 页 - - - - - - - - - 行具有异质性， 不同的银行之间进行货款交易会增加交易成本，这显然不利于商品的流通，为商品交易增加阻力。而第三方支付平台则可以解决这一问题，同样以网上交易为例，消费方会将货款提前打入第三方支付平台，待货物抵达消费者手中之后，货款再由第三方转到厂商手中，显然第三方支付平台的加入，让交易成本下降，同时减少交易的阻力，让交易更加便捷。（三） 便利性。基于理性人经济假设，人们往往会追寻自身利益最大化。以个人存款为例，放入商业银行之中，除了定期存款、 购买相应的理财产品以外，往往会留下一笔存款用于消费。由于商业银行的活期存款利率

5、很低，而相应的理财产品收益率较高，在不考虑风险的情形下，人们想将存款全部化为理财产品。然而，经济生活之中需要现金，故而这一笔活期存款定然无法转化为理财产品或者定期存款，其原因在于流动性弱，用时不够方便。而这一点， 第三方支付平台则可以提供一个比较便利的、且收益率高于活期存款的金融产品，如支付宝推出的余额宝、财付通推出的财富宝等等。总结而言，在获得更高收益率的基础上，保证了流动性，为经济生活带来便利。二、第三方支付平台的缺点（一） 第三方支付平台的安全认证存在缺陷在实际操作中，第三方支付平台为了追求便捷高速，采用的客户身份认证流程是填写一份关于客户的相关资料，其中的内容包括客户的个人基本信息(

6、包括身份证号码审核认证 ) ，然后通过小额打款方式进行简单测试。这与第三方机构被要求首笔交易需要客户前往银行进行认证的做法的安全性相差极大，这绝对为支付安全埋下了极大的隐患。(二)第三方支付平台易成为不法分子谋取不法利益的手段近年来， 新闻中不断报道有不少人非法套现的违法犯罪行为，而这些不法分子正是利用了有第三方支付机构所发的POS 机，采取信用卡的方式进行作案。从此不难看出，第三方支付的安全隐患，作为一个非金融机构，其业务中涉及大量金融业务。甚至有不法分子， 利用第三方支付平台进行洗钱活动，这是由于不法分子发现第三方支付平台可以进行跨行转账，而转账过程并不需要通过商业银行机构。多年来，商业银

7、行也曾在这方面做过努力，由于第三方支付机构为了保障市场，将交易信息资料等单独管理，使得银行无法对用户的网上消费的去向进行核对与证实，为不法分子的违法行为提供了漏洞。（三）客户资料的安全性问题不容忽视第三方支付作为一个信用中介平台，手中必然拥有大量的客户私人信息与资料，由名师资料总结 - - -精品资料欢迎下载 - - - - - - - - - - - - - - - - - - 名师精心整理 - - - - - - - 第 2 页，共 6 页 - - - - - - - - - 于其网络管理系统的安全性差、稳定性低，容易使得客户的个人权益受到侵害。在客户资料的保管方面不够严密，管理和控制能力

8、存在较大差异，同时在应用软件与程序的设计上存在漏洞。使得不法分子在获得客户个人信息资料之后，到商业银行进行确认，导致商业银行工作出现问题，损害了客户利益，也影响了商业银行的信用。三、第三方支付对传统银行业的影响分析目前，银行账户依然是个人与单位参与社会经济活动时必需的基础支付结算工具，是对财富具有公信力的、直接的表示。基于安全性、合规性等方面考虑，银行支付业务是政府机关、企事业单位甚至个人之间的支付结算的首要选择。甚至从某种角度来说，银行服务是一种刚性需求，客户有时是完全被动的（如代发工资、纳税等）。相比较而言， 第三方支付机构吸引客户主要靠提供支付服务的灵活性和便利性、多种业务整合能力以及提

9、供的其他增值服务。第三方支付机构对市场反应灵敏、机制灵活，通过细分行业差异化的支付需求特征来提供个性化的支付解决方案，满足个人和企业个性化支付需求的能力较强，因此主要通过服务于电子商务企业以及产业链相关企业和个人客户，或者大企业的小额代收付、资金归集业务，明显具有单笔交易数额小、交易频率高的电子商务支付特点。（一） 对商业银行中间业务的影响对于商业银行来说，其中间业务包括了代销担保与支付手段等内容，这些内容通常被认为是其常规的支付活动当中最重要的部分。然而，第三方支付平台的出现，迅速抢占了商业银行进行支付结算的市场份额，对商业银行形成了巨大的压力。另外，第三方支付机构还有效进入了基金代销等理财

10、活动当中，比如余额宝天天盈等。除了还没有获得相应的开立实体账户的资格之外，第三方支付平台建立起了相对比较独立的跨行结算账号机制， 它能够以较少的手续费和相似的服务抢占商业银行的部分中间业务，对银行产生了一定的影响。 因此，第三方支付平台已经有效抢占了银行中间业务的市场份额，形成了替代效应。（二） 分流商业银行存款资金在2013年6月，支付宝创建了具有一定创新性的增值业务“余额宝”，经过实名验证之后的支付宝用户，只要将支付宝中的资金转入余额宝，就相当于用户自动购买了一种货币基金， 这种货币基金的利率要比银行定期存款的利率高的多，并且还可以实现用户资金的随时支取和转出，并且没有任何的手续费。相应的

11、规定推出之后，余额宝的资金规模得到了迅猛增长，仅仅用了5个月的时间，其资金总额就已经突破了1000亿元人名师资料总结 - - -精品资料欢迎下载 - - - - - - - - - - - - - - - - - - 名师精心整理 - - - - - - - 第 3 页，共 6 页 - - - - - - - - - 民币， 8个月之后其总额达到了4000亿元人民币，其资金规模是相当大的。而据央行相关存款数据显示：2014年1月人民币存款额减少了9402亿元，而余额宝的总额却增长了近1500亿元。这数据说明了什么呢？很明显，余额宝抢占了银行的存款来源，有很多的人将自己的活期存款存进了余额宝当中

12、。通常情况下，银行理财最低需要5万元的起点购买金额，对于那些拥有少量活期存款的客户来说，也只能是望而却步了。而余额宝恰好满足了小微型客户的理财需求，因此得到了迅猛发展。（三） 冲击商业银行贷款业务对银行来说，由于中小企业信用体系并不完善，如果没有相应的抵押物或者担保，银行是不会向其发放贷款的，而对于中小型企业来说，银行的贷款手续非常复杂，而且费时费力，很难满足中小企业的融资需求。第三方支付积累了大量的客户数据，并且对于中小型企业的融资需求看的非常清楚，因此，在信贷领域其具有非常大的优势，于是第三方支付又纷纷开始抢占银行的信贷市场，争相为中小企业提供资金支持。对于中小型企业贷款来说，其一次的贷款

13、额度并不是很高，但是其贷款的频率却非常高，资金总量较大。有相关数据表明，自2010年6月淘宝开始发布贷款之后，到2014年2月，阿里小贷已经累计向中小型企业发放贷款达1700亿元，服务中小型企业的数量达70万家之多。尽管当前， 第三方支付平台的贷款总量对于银行来说还是微不足道，但是第三方支付平台毕竟是一个新兴的行业，它很有可能会影响到银行的未来格局。（四） 争抢商业银行客户资源现阶段， 第三方支付行业的发展仍然处于高速阶段，随着人们生活水平的不断提高，人们的网上购物量也会随之增加，这就意味着传统的交易量会减少，这在一定程度上也会影响到银行卡的发行量，从而使得银行卡的客户源减少。据相关数据显示，

14、 到2013年12月底，已经有超过8亿的用户使用支付宝，支付宝每天的平均交易次数超过1亿次，全年成交额总数达1.8 万亿元。随着网络和通信技术的不断发展，人们开始越来越多的依靠网络来解决日常生活问题，网络购物变得越来越繁荣，而许多实体店却逐渐开始衰落，面临倒闭等诸多问题。另外，第三方支付企业还非常重视用户的个人体验，其相应的个性化服务能够很好的满足客户需求，因此得到越来越多的人的认可。目前，大多数的第三方支付平台的客服都是24小时在线的，这使得客户的问题能够得到及时的解决。大部分的客户只要与第三方支付建立相应的联系，便会产生非常强大的粘性，由于现代的投资者正逐渐开始年轻化，并且现在的网络渗透率

15、也非常之高，客户与第三方支付之间的这种粘性就显得非常的重要。而且第三方支付平台还可以充分利其数据优势，对客名师资料总结 - - -精品资料欢迎下载 - - - - - - - - - - - - - - - - - - 名师精心整理 - - - - - - - 第 4 页，共 6 页 - - - - - - - - - 户的潜在需求进行挖掘，从而也会跟银行争夺一部分客户。对于商业银行来说，它们在用户的个人体验做的并不是很好，并且面临客户流失的危险。四、第三方支付与商业银行的合作模式商业银行与第三方支付机构之间的合作是必然的。一方面，第三方支付的发展必须依附于商业银行第三方支付中最根本的功能即信

16、用担保，需要借助银行来确认买方信用，以提高第三方支付的信誉度；网上支付的安全性要求很高，对于大部分缺乏资金和技术的第三方支付机构必须依赖银行的专业技术和安全交易平台；第三方支付平台无法提供实体账户，只能由银行为第三方支付平台的业务进行结算。另一方面，与第三方支付机构合作是商业银行提高盈利能力的有效途径，具有信用担保功能的第三方支付的业务范围已延伸到银行业统领的传统支付业务中，并且随着电子商务的不断发展，第三方支付在整体支付业务中的地位将越来越重要，为商业银行的业务发展创造了巨大的盈利空间。商业银行必须在业务管理上作出相应的调整，才能借助第三方支付增强自身的竞争力。（一）支付结算业务合作第三方支

17、付机构必须与商业银行开展支付业务合作方能实现客户与商户之间的资金清算。目前，各行与第三方支付机构开展支付合作的典型模式为B2C/B2B 支付。具体业务运作流程：客户（买方）在网上商城购买商户（卖方）商品后，若客户选择通过第三方支付进行结算，商户即将交易信息（商品订单、订单金额等）发送第三方支付机构委托收款，第三方支付机构再将相关数据传送银行委托收款，同时，客户进入第三方支付机构链接的银行网银，对相关信息核对无误后付款，第三方支付机构收款后将款项结算至商户。（二）备付金存管业务合作在B2C/B2B 支付模式下，第三方支付机构的银行账户中将积淀大量的客户交易金及其他备付金。为避免第三方支付机构挪用

18、客户（商户）资金，管理办法要求第三方支付机构必须在银行开立备付金存款账户，专用于存放客户交易资金，且合作的存管银行必须对该备付金进行监管。但监管部门对如何设立备付金账户，备付金账户如何使用等均未作出明确规定。在这种背景下， 各家银行与第三方支付机构也多是对备付金存管业务达成意向性合作协议。一方面， 因为第三方支付较多地介入小额而频繁的交易，这就减轻了银行在这一方面的负担；第三方支付企业非常注重用户体验，能够增加客户粘性，合作可以带动银行的其他功能业务的发展。另一方面，银行一直以其成熟的运营模式和强大的信誉而受到名师资料总结 - - -精品资料欢迎下载 - - - - - - - - - - -

19、 - - - - - - - 名师精心整理 - - - - - - - 第 5 页，共 6 页 - - - - - - - - - 大众的青睐。 合作可以增加第三方支付的客户数量，客户通过信任银行而信任第三方支付企业。两者实现信息共享完善客户信用评价体系。第三方支付掌握了大量的中小个体的交易行为信息， 所以它可以利用这些大量数据分析出客户的信用等级和交易习惯，从而可以提高客户信用评级的精确度。这是传统银行与监管机构都急于需要知道的信息。而传统银行在日常经营活动中建立起来的信用评价体系，对于第三方支付在初期建立起安全度较高的客户群是大有裨益，也可以加强网络交易的安全性。打破传统银行的垄断格局，推

20、动行业繁荣。两者的合作有利于整个行业的结构达到良好的状态，也可以打破传统银行的长久以来的垄断地位，从而促进金融行业的可持续发展。五、结论第一，在互联网经济快速发展的时代，资金的来源与用途越来越具有网络气息，第三方支付与商业银行的合作与互相借鉴是必然。如何更好促进两者合作的规范化不仅是监管机构的职责， 也是两者未来发展共赢的关键，第三方支付和商业银行在未来需要更多协商沟通，以合作为基础，彼此适度竞争将更有利于电子支付产业的发展。第二，商业银行尝试自营电子商务平台的趋势已不可逆转，经营效益仍待市场考验；第三方支付与商业银行的竞争将跨行业跨区域纵深发展，来自第三方支付的创新发展措施促使商业银行加快创

21、新步伐，有利于其面对利率自由化竞争。第三，我国央行相关监管政策法规仍处于探索阶段，需要及时摆脱过去死板而低效率的政策法规形式，选择更有利于市场经济发展的出发点。要如何公平有效地促进经济市场中同一产业不同经济主体间关系的发展，如何做好矛盾调节者，如何让自身的法规政策更具有灵活性，都是监管机构亟需思考解决的问题。第四，就中国整体经济发展而言，既离不开作为基础的商业银行，又不能缺少充满活力的第三方支付；就我国央行等监管机构而言，既需要促进两者健康有序的发展，又需要有效防控第三方支付过度创新引致的风险和商业银行隐形垄断地位造成的无效率，未来任重而道远。【参考文献】1 李博 , 董亮. 互联网金融的模式和发展. 中国金融第 10期,2013 2李扬，王国刚 . 中国金融发展报告 M 北京: 社会科学文献出版社，2012 3 李宣 . 第三方支付平台在银行金融业务中的必然趋势分析. 金融视线 ,2013 （11）4 容玲 . 第三方支付平台竞争策略与产业规制研究. 上海: 复旦大学 ,2012 5 刘士余 . 互联网支付的创新与监管. 中国金融 .2013 （20）.9-10. 名师资料总结 - - -精品资料欢迎下载 - - - - - - - - - - - - - - - - - - 名师精心整理 - - - - - - - 第 6 页，共 6 页 - - - - - - - - -