互联网金融的法律监管研究——以第三方支付为例-田离原.pdf

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1、 学校代码 ：10663 学 号：4201310000117 贵 州 师 范 大 学 硕 士 学 位 论 文 互 联网金 融的 法律监 管研 究 以第 三方 支付为 例 Research on Legal Regulation of Internet Financial -Taking the Third-party Payment as an example 专 业 方 向 ： 经济法 学 专 业 代 码 ：030107 申 请 人 姓 名 ： 田离原 导 师姓名(职称): 吴大 华 教授 卫欢 副教授 二一六 年 四 月 六 日 _ 1 目录 摘要 . I ABSTRACT . III 1

2、 引言 . 1 1.1 研究 背景与 意 义 . 1 1.2 国内 外研究 现 状 . 2 1.3 研究 方法与 创新 . 4 2 第三方 支付概 述 . 6 2.1 第三 方支付 的 概念 . 6 2.2 第三 方支付 的 特点 . 7 2.3 我国 第三方 支 付的发展 现状 . 8 3 我国第 三方支 付 法律 监管 存在的 问 题 . 10 3.1 监管 法律位 阶 过低 . 10 3.2 市场 准入门 槛 偏高 . 11 3.3 客户 备付金 管 理存在缺 陷 . 11 3.4 消费 者权益 保 护力度不 够 . 12 3.5 金融 犯罪风 险较 高 . 13 4 国外第三方支 付法

3、 律监管的 经验与 启 示 . 16 4.1 监管 立法框 架 方面 . 16 _ 2 4.2 市场 准入条 件 方面 . 17 4.3 客户 备付金 管 理方面 . 20 4.4 消费 者权益 保 护方面 . 23 4.5 金融 犯罪监 管 方 面 . 26 5 我国第三方支 付法 律监管的 完善路 径 . 29 5.1 提高 第三方 支付 监管法律 位阶 . 29 5.2 适当 放宽第 三方 支付市场 准入条 件 . 29 5.3 完善 客户备 付金 的管理 . 31 5.4 加强 对消费 者权 益的保护 . 32 5.5 加强 对金融 违法 犯罪的规 制 . 34 结论 . 36 参考文

4、献 . 37 后记 . 40 附 录 . 41 _ I 摘要 随着大数 据时代 的 到来， 互联 网金融 飞速发展， 一种新 型电子支 付方式 第三 方 支付也应 运而生 。 第 三方支付 平台对 于 交易主体 而 言具备一 定的独 立 性质， 该 平台的 产生 为网络交 易的主 体 提供了一 个 可信赖的 中转机 构 ， 为双方之 间的交 易活动提 供了安 全 保障。 并且 随 着互联网 以及移 动 互联网的 普及， 现在 只需利用 计算机 或 手机轻点 几 下， 就可以 完成支 付。 因此， 该平台 在近几年 得到了 迅 速发展， 其 业 务的范围 也在不 断 地增加 ， 成为 互联 网

5、金融体系 中应用 最为广泛 ， 与 人们 生活 最 息息 相 关 的一个 分支 。 但 是， 就我 国而言 ， 第三方支 付起 步较晚， 相关的 法 律制度还 不健全 ， 存在着诸 多空白 ， 导致一系 列问 题的产生。 因此， 笔者以此 为研究 课 题， 希望通 过本文 的分析， 指 出 我国第三 方支付 法 律监管当 前存在 的 不足之处 ， 并通 过研 究借鉴国 外 先进的监 管经验 提 出具有针 对性的 完 善建议， 以促进 第三 方支付 甚至 整个 互联 网 金融 市 场的健康 发展。 文章在结 构上总 共 有五个部 分， 其中 第一部分 为引言， 该部分主 要介绍了 论题的 研 究

6、背景和 意义、 国内 外的研究 现状以 及 论文的研 究 方法与创 新之处。 第二部分 是对第 三 方支付的 基本概 述 ， 主要是对 其 概念、 特 征以及 发 展现状的 描述， 并 以此展开 第三部 分 的内容， 即我 国第三方 支付法 律 制度存在 的问题。 笔者通过 研究和 分 析， 归纳总 结 了我国第 三方支 付 监管存在 的 “监管 法律位阶 过低 ” 、 “ 市场准入 门槛 偏高” 、 “ 客户备 付 金管理存 在 缺陷 ” 、 “消费者 权益保 护 力度不够 ” 以 _ II 及 “金融犯 罪风险 较高” 这五 个问题 。 接着， 笔 者在第 四部分从 法律 地位、 市 场准

7、入 法 律制度、 客户备 付 金管理、 消费者 权 益保护以 及金 融犯罪风 险这五 个 方面进行 有针对 性 的域外经 验分析 和 总结， 归 纳出 对我国第 三方支 付 法律监管 的启示。 最后， 笔者 在本文 的第五部 分对 于我国第 三方支 付 的法律监 管提出 了 具有针对 性的完 善 建议。 关键词: 互联 网金融 ，第三方 支付， 法 律监管 _ III ABSTRACT With the arrival of the big data era and the rapid development of the Internet Finance, a new sort of ele

8、ctronic payment, the third-party payment, emerged as time require. The third-party payment is independent from trading subjects, so it becomes a dependable transfer station for online trading subject. And with the popularity of Internet and mobile Internet, people can make the payment with only one

9、finger. Then, the third-party payment is developing faster and faster, and the market of the third-party payment is becoming broader and broader, so it becomes the most widely used branch of Internet finance. However, in terms of our country, the third-party payment starts late, and the relevant leg

10、al system of the third-party payment has a lot of blank, so a series of problems has appeared. Therefore, the author pointed out the shortcoming of the third-party payment on the basis of current conditions, and made suggestions on the development of the third-party payment, by learning the advanced

11、 experience of foreign countries, in order to promote healthy development of the third-party payment or Internet finance market. The paper is divided into five parts. The first part is introduction, its about the background and significance, the current research status at home and abroad, the resear

12、ch methods and innovative point of the thesis. The second part is a basic overview of the third-party payment, _ IV including the definition, characteristics and current situation of the third-party payment. The third part is about the problems existing in the legal system of third-party payment in

13、our country. The research showed that the problems are low legislations, high market entry threshold, the ownership of customer provisions and its yields, lake of Consumer protection and high risk of financial crimes. In the fourth part the author analyzed the successful experiences of America, Euro

14、pe and Japan, in order to get some inspiration for our country. In the last part, the author put forward a lot of effective suggestions to the legal supervision of the third-party payment. Key words: Internet finance, the third-party payment, legal supervision _ 1 1 引言 1.1 研究背 景与意 义 1.1.1 研究背景 近几年电商

15、行业蓬勃发展，网上支付的方式开始在人 们 的 日 常 生 活 中 兴 起 ， 这种革新对电子商务市场产生了巨大的影响。 第三方支付促进了网络交易量的提 高， 使一部分不信任虚拟购物的人解除了后顾之忧， 因为资金先流到有信誉保障 的第三方支付机构， 当交易过程中出现问题时还可以申请退回。 近几年第三方支 付的业务更是发展到了小额转账、生活缴费、旅游、电影 票 购 买 、 打 车 等 领 域 ， 为人们的日常生活提供了极大的便利， 第三方支付已经成为了消费者和电商之间 必不可少的支付工具。 而我国的计算机普及速度及 基础设施建设还不能做到西方 发达国家的程度， 虽然第三方支付发展迅猛， 但相关的法

16、律规制并不完善。 在我 国目前的法律体系当中， 对第三方支付监管法律并不多， 只在部分部门的规章或 指导意见中有所提及。 而这类立法明显存在层级不够、 法律效力弱等问题。 因此 现有的法律制度并不足够解决实际运用中的许多问题， 如市场准入条件、 客户备 付金及其孳息的归属、 消费者权益的保护以及金融犯罪等问题。 这些问题关乎着 第三方支付行业的健康发展、 消费者的合法权益、 甚至整个经济形势的稳定。 因 此，对于第三方支付进行法律监管是十分有必要、有意义的。 1.1.2 研究意义 （1）理论意义 随着第三方支付企业的蓬勃发展， 以银行为主导的传统支付体系也随之进行 了一场现代化变革。 这一支付

17、方式上的革新， 大大提升了人们日常生活中支付的 效率， 但是安全方面的隐患却一直无法有效根除。 而从理论基础追本溯源， 经济 法的制定和实施是为了市场经济能够稳健运行和发展。 因此， 我们要 以经济法理 论基础为跳板， 总结出适合我国目前第三方支付企业发展的法律监管制度， 从而 为现代支付方式变革过程中需要的法律监管方面作出理论知识的贡献。 _ 2 （2）现实意义 第三方支付行业发展迅速， 给很多现有企业带来了积极的改变， 在 实践中就 会有各种不同的新情况和问题不断涌现， 这就需要我们借助法律法规的手段对其 进行调整。 为此， 本文以我国实情为基础， 归纳总结了现行制度的缺陷， 并汲取 美国

18、、 欧盟、 日本的先进经验， 提出具有针对性的建议， 为我国第三方支付行业 的健康发展提供良好的法律保障。 1.2 国内外 研究现 状 1.2.1 国内研究现状 我国对于第三方支付的监管进行关注是从 2005 年开始，还远不及国外的成 熟， 然而， 我国的第三方支付的研究也取得了一定的进步。 在理论研究方面， 我 国偏重于在宏观层面对第三方支付的风险进行研究， 并且针对出现的问题提出完 善的 措施。 国内也存在一些著作专门研究与第三方支付相关的资金管理、 消费者 利益维护、 反洗钱犯罪等， 并且提出相应的解决办法和路径。 其中具有代表性的 有以下几个： 孙丽认为， 在规制第三方支付时， 首先应

19、该对第三方支付机构的性 质作出分析， 监管体系应该包括第三方支付， 而且， 要把支付机构吸收到征信系 统里来。 1 张春燕把支付宝交易平台作为例子考察第三方支付平台的资金积累和 取得的利息归属问题， 主张第三方支付平台所积累的资金属于信托财产， 这些资 金所产生的利息的所有权应当属于消费者。 但是， 考虑到将这些资金产生的利息 转给消费者， 会付出较高的成 本， 因此， 直接给予消费者的行为不可取， 提出建 议吸收新股申购冻结资金的途径来进行， 把积累的资金产生的利息纳入保护消费 者权益的资金来源。 2 钟志勇认为，应当重视运用第三方支付的过程中的法律监 管， 否则会导致消费者权益损害的后果，

20、 他主张， 通过吸收美国关于电子支付领 域对消费者保护的法律形式，来对我国第三方支付的消费者权益进行保护。 3 关 文则对于第三方支付中常见的三种洗钱模式进行分析， 找出他们之间的共同之处，1 孙丽. 第三方支付法律环境探讨J. 新西部, 2010, (1): 97-98. 2 张春燕. 第三方支付平台沉淀资金及利息之法律权属初探 以支付宝为样本J. 河北法学, 2011, (3): 78-81. 3 钟志勇. 网上支付中的消费者保护问题 M. 北京: 中国方正 出版社, 2013: 298-315. _ 3 有针对性地提出提高技术、建立专门机构、加强国际合作等的建议。 4评述： 我国对第三方

21、支付的研究涉及面广，涉及了 资金管理、消费者利益 维护、 反洗钱犯罪等 方面， 但我国对于第三方支付的法学研究还很不足， 多散见 于一些硕士论文之中， 欠缺系统、 深入、 具有前瞻性的研究成果。 并且在研究中 多从国内法的角度分析，对于国外相关法律制度进行比较或借鉴的相对较少。 1.2.2 国外研究现状 国外以美国、 欧盟和日本的第三方支付法律监管较为先进， 它们有着不同的 监管形式， 我国可以结合自身的实际， 参考借鉴其中的经验。 从相关的法律和论 文中可以看出， 以上国家和地区在实际的操作过程中， 更加重视对第三方支付的 法律规制问题。 美国更加关注以金融创新为目的鼓励第三方支付 的发展，

22、 以交易 平台的运行过程为重点， 进行法律的监管。 欧 盟模式则是以牌照制度的方式实现 对第三方支付的法律监管， 注重防范风险， 保护消费者的合法权益。 日本则更加 注重电子签名和电子记录以及电子货币的法律效力， 以此来加强第三方支付的法 律监管。 Akindemowo Eniola 充分的研究了美国关于监管方面的措施和路径，并且对 已有的资料作出详细的数据分析， 认为储值产品是基于合同文本， 同时辅之高新 技术的支撑而出现的新型金融产品， 此类新型金融产品不同于存款类型的金融产 品， 若要提高监管效率， 应采取分类管理的方式。 同时， 监管机 构在实施监管时， 首先应对储值产品的基本属性进行

23、确定，只有具备高度专 业 性 和 完 整 性 的 认 识 ， 才能有针对性地进行研究。 5 而这里所提到的储值产品与我国所说的客户备付金 的概念是一致的，可以为我国第三方支付客户备付金的监管提供参考借鉴。 Rdnhard Steennot 详细的介绍了欧盟 颁布的 支付服务指令 ， 并重点研究了 其中的欺 诈支付 交易的 相关制度,得出 禁止令 对持有者 也具有 不可避 免的新风 险。 进而提出关于支付交易责任的多种划分方法，以此来降低风险的发生。 6Sugiura Nobuhiko 对电 子货币在法律上的性质 作出了分析和界定,从货币自4 关文. 中国第三方支付行业洗钱风 险浅析J. 黑河学

24、刊, 2014, (2): 91-92. 5 Akindemowo, Eniola. Contract Deposit or E-Value? Reconsidering Stored Value Products for a Modernized Payments Framework J. DePaul Business & Commercial Law Journal, 2009, 7(1): 275-356. 6 Reinhard, Steennot. Allocating liability in case of fraudulent use of electronic payment

25、 instruments and the Belgian mobile payment instrument pingpingJ. Computer Law & Security Review, 2008, 24(6): 555-561. _ 4 身的性质入手，对日本电子交付实践中涉及的电子货币作出界定,同时，也详细 地分析了相关电子支付的法律结构。文章认为, 电子货币和存款在外表看来是很 相似的, 然而，法律并未作出明确的规定,为了促进电子货币的顺利进行, 可以对 国内的法律作出进一步的完善和调整。 7评述： 以上列举的关于国外的理论研究成果， 是建立在各国家的支付实践基 础之上的， 在一定

26、程度上为我国第三方支付平台的法律监管提供了可供参考的范 式。 不容置疑， 这些成 熟的立法经验对我国第三方支付平台的法律监管建设具有 极大的促进作用。 1.3 研究方 法与创 新 1.3.1 研究方法 （1 ）比较研究法。美国、欧盟和日本在第三方支付的立法方面相对成熟和 完善， 我国完全可以在立足于本国实际的基础上进行立法借鉴。 通过借助比较法 的形式来分析和界定， 本文以专题的方式做出对比， 对不同的法律制度进行分析， 并且以此为基础为我国相关立法的完善提供建议。 （2 ）文献分析法。通过对文献进行整理与阅读，归纳出对于第三方支付的 正确认识。 并通过对于文献的研究与分析， 得出第三方支付发

27、展的客观的现状与 问题，进而提出建设性的建议。 （3 ）实证研究法。以我国第三方支付法律监管遇到的实际问题为 切入点， 对于国外的相关先进法律制度进行分析，得出客观的经验 总 结 ， 并 以 此 为 基 础 ， 为我的实际法律问题的解决提供借鉴。 1.3.2 创新点 本文拟在两方面有所创新： 一方面， 对美国、 欧盟、 日本三个国家关于第三方支付的法律制度进行比较 分析。 首先， 研究对象较为宽泛， 涵盖欧盟、 美洲、 亚洲， 而且涉及不同的制度， 这些国家在第三方支付方面的立法技术较为成熟和完善； 其次， 比较 的内容范围7 Sugiura, Nobuhiko. Electronic mon

28、ey and the law: legal realities and future challenges J.Pacific Rim Law & Policy Journal, 2009, 18(3): 511-524. _ 5 广泛， 不但包括立法现状、 市场准入、 客户备付金的管理、 消费者利益保障， 还 涉及金融犯罪，这些都是我国在完善立法时要充分考量和注意的关键问题。 另一方 面， 借鉴外国的第三方支付立法情况的基础上， 提出我国第三方支付 立法的发展趋势。 主要体现在五个方面。 首先， 提升第三方支付监管的法律层级； 其次， 逐步放宽市场准入的门槛， 支持市场领域的创新； 再次，

29、对客户备付金进 行监管， 明确其孳息的归属； 另外， 进一步明晰消费者权益保护的法律规定； 最 后，加强对金融违法犯罪的针对性规制。 _ 6 2 第 三方支付概 述 2.1 第三方 支付的 概念 支付往往被界定为债务人将自己的资金通过一定的方式转移到债权人的名 下， 从而使他们之间的债权债务关系得以消灭的一种行为。 支付作为一种资金流 转的过程， 电商的发展 必定离不开这种资金流转过程。 在日常生活中我们不难发 现， 传统电子商务的结算方式存在操作繁琐、 耗时长和安全性低的问题， 如汇款、 转账等等结算方式都存在这样那样的问题， 限制了电子商务的发展。 为了解决这 些问题， 第三方支付方式开始

30、悄然壮大， 它方便快捷与安全性的特点是电商近年 来发展势头迅猛的根源。 第三方支付行业的发展道路也不是一帆风顺的， 理论基础的缺失是限制其快 速发展的主要难题， 目前学术界对此的讨论也一直没有停止过。 其中最具有代表 性的主要是两种观点： 第一， 支付平台说， 此种观点将第三方支付界定的落脚点 放在第三方支付平台， 直接将第三方支付认定为一种支付平台。 8 笔者认为这种 定义方法并不合适， 因为它混淆了第三方支付平台和第三方支付的概念， 不能准 确定义第三方支付的法律性质。 第二， 法律关系说， 这种观点认为对第三方支付 的界定应该从法律关系出发， 认为第三方支付的主体是利用第三方支付进行活动

31、 的个人、法人和其他组织，主要包括买卖交易双方、第三 方 支 付 机 构 以 及 银 行 ； 第三方支付的主要内容是第三方支付主体的权利和义务， 主要有买卖交易双方的 权利与义务、 第三方支付机构与其用户的权利与义务以及银行与其用户的权利与 义务； 第三方支付的客体则是利用第三方支付平 台进行支付的行为， 包括为用户 提供资金支付与结算等的各种服务。 9 笔者认为第二种观点更为合适，因为其条 理清晰地从客观角度展现了第三方支付的概念。 通过上述观点的分析， 笔者认为必须首先确定第三方支付的概念才能进一步 研究第三方支付的法律监管， 因此可将第三方支付界定为具有一定的经济实力与 信用保障的独立法

32、人机构， 通过与银行签约， 为平台用户提供与银行支付结算系8 曹红辉. 中国电子支付发展研究M. 北京：经济管理出版社,2009:345. 9 陈旭光. 第三方支付模式研究M. 大连：东北财经大学出版社,2006:46. _ 7 统接口的交易支持平台的网络支付模式。 10电子商务的发展促使了第三方支付的产生， 但其在发展的过程之中， 除了运 用于网上支付， 也逐渐发展出线下支付的一些类型， 本文主要是在 互联网金融的 范围内进行探讨，研究对象是以通过互联网进行交易的第三方支付行业为主。 2.2 第三方 支付的 特点 2.2.1 中立性 随着第三方支付方式的兴起， 在交易过程中越来越多的人开始选

33、择这种交易 方式， 第三方支付机构始终是以一个 “中介” 的角色参与交易过程， 也就是说它 在交易过程中提供的只有支付服务， 这种独特的 “中立” 角色恰恰是该行业发展 起来的关键所在， 人们也从开始的抵触网购， 逐渐转变为热衷于网上购物。 第三 方支付行业正处于蓬勃发展的阶段， 它的发展离不开消费者和商家， 要真正做到 让消费者、 商家放心满意， 互联网第三方支 付机构就必须在交易过程中做到公平、 公正，积极维护交易双方的合法利益。 2.2.2 安全可靠性高 第三方支付机构所提供的业务是在其平台上进行的,也就决定了其安全性的 重要， 该类机构因此采取多种网络技术来确保在网上银行系统中各种数据

34、信息的 安全， 比如运用安装数字证书和短信验证的方式保证资料在互联网上传输时不被 不法分子窃取。 此外， 为了保证资金和信息的安全还与相关的银行签订了安全协 议， 以促进该种交易模式的可持续发展。 同时， 由于其所具备的独特性， 信用卡 信息的盗用风险因其网上传输次数过多而提高， 这就要求不能给予商家在网络交 易 过程中查看客户信用卡信息的权力。 为了商家和消费者双方的权益考虑， 资金 风险防范机制的建立也是不可或缺的。 10 马梅, 朱晓明, 周金黄, 季家友, 陈宇. 支付革命：互联网时代的第三方支付M. 北京：中信出 版社,2014 ： 56-60. _ 8 2.2.3 个性化定制 传统

35、的银行服务主要是以大客户为核心的资金累积与管理， 第三方支付则与 之不同， 它能覆盖到任意客户的需求。 为了达到上述效果， 其通过先进的科技建 立了个性化的支付结算服务。 这样的服务无疑更能满足中小企业和个体消费者的 需求， 对产品与服务的创新也就更加执着， 能敏锐地感知到市场需求的变化， 这 样的竞争优势是传统金融机构所没有的。 2.3 我国第 三方支 付的发展 现状 我国的经济近几年得到迅速发展， 电子商 务行业也随之腾飞， 网上交易变得 愈加频繁， 第三方支付行业也在这样的经济环境下得到迅速发展。 笔者对此进行 了相关数据的收集和分析，发现我国的网络第三方交易数额在 2015 年的第三季

36、 度已经高达 30747.9 亿元， 同比增速达到 52.6% ， 环比增长达到9.3%， 详情如 图11 所示。然而我国多种电子交易的模式也不断呈现出多样化的趋势，逐渐 在除了网路购物以外的生活缴费、 旅游、 电影票购买、 网络游戏、 打车等领域占 据日渐重要的作用。 而现在流行的 “双十一购物节” 、 春节抢红包等活动， 更是 大大地加快了第三方支付网上交易的发展。 11如图 1-2 所示，从 2015 年第三季度的交易规模市场份额来看，支付宝占据 了我国接近一半的网络支付市场，其比例高达 47.6%。其次是占比20.1% 的财付 通，然后是银商、快钱、京东等支付平台。 12 可见第三方支

37、付市场出现了越来越 多的支付方式， 这有利于各平台之间产生剧烈的竞争， 从而促进他们积极利用开 发新的技术、 提高服务质量、 塑造自我品牌形象等方式， 抢占市场份额。 但支付 宝与财付通依然占据了大部分市场份额， 有着绝对的主导优势， 为防止垄断的形 成，还需进一步促进市场竞争。 11 艾瑞咨询. 2015 年第三季度第三方支付市场核心数据发布EB/OL. http:/ 2015-12-7/2015-12-30. 12 艾瑞咨询. 2015 年第三季度第三方支付市场核心数据发布EB/OL. http:/ 2015-12-7/ 2015-12-30. _ 9 图1-1 2014 年第三季度-2015 年第三季度 第三方互联网支付交易规模 图1-2 2015 年第三季度中国第三方支付交易规模市场份额 _