2022年论我国商业银行个人理财业务的发展和创新.docx

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1、精选学习资料 - - - - - - - - - 上海交通高校本科毕业论文论我国商业银行个人理财业务的进展和创新学 生：学 号：专 业：导 师：学校代码： 10248 上海交通高校连续训练学院名师归纳总结 二一年月第 1 页,共 15 页- - - - - - -精选学习资料 - - - - - - - - - 毕业论文声明本人正式声明：1、此毕业论文是本人在指导老师指导下独立进行争论取得的成果；除了特别加以标注和致谢的地方外, 本文不包含其他人或其它机构已经发表或撰写过的争论成果； 对本文争论做出重要贡献的个人与集体均已在文中作了明确标明；本人完全意识到本声明的法律结果由本人承担；2、本人完

2、全明白学校、学院有关保留、使用学位论文的规定,同意学校与学院保留并向国家有关部门或机构送交此论文的复印件和电子版,答应此文被查阅和借阅；本人授权上海交通高校连续训练学院可以将此文的全部或部分内容编入有关数据库进行检索, 可以采纳影印、缩印或扫描等复制手段储存和汇编本文；3、假设在上海交通高校连续训练学院毕业论文审查小组复审中,发觉本文有抄袭,一切后果均由本人承担 包括接受毕业论文成果不及格、缴纳毕业论文重新写作费、重新写作毕业论文、不能按时获得毕业证书等,与毕业论文指导老师无关；作者签名：日期：名师归纳总结 - - - - - - -第 2 页,共 15 页精选学习资料 - - - - - -

3、 - - - 论我国商业银行个人理财业务的进展和创新摘要我国经济始终处于飞速进展的过程中,而经济的进展以及国际国内形势的不断变化也对我国的商业银行提出了新的挑战,即个人理财业务的进展迫切需要实现新的跨过；然而,目前我国商业银行个人理财业务的进展仍处于初级阶段,与外资商业银行在开展同类业务方面仍存在差距； 因此快速赶超国外商业银行,加快我国商业银行个人理财业务的进展,就要加大我国个人理财的创新力度,实现个人理财业务质的飞跃；本文第一对个人理财业务的内涵、种类及理论基础进行梳理,通过对中国商业银行个人理财业务的进展状况进行全面的分析, 明确我国个人理财业务进展的优势与不足,探究造成个人理财业务进展

4、滞后的缘由,剖析个人理财业务创新的必定性与制约因素,以此为基础结合我国的详细情形寻求借鉴之路,提出加快个人理财业务进展的改良方案 , 力求更好地促进我国个人理财业务连续、健康、快速进展；关键词： 商业银行,个人理财业务,创新名师归纳总结 - - - - - - -第 3 页,共 15 页精选学习资料 - - - - - - - - - Abstract Chinas economy has been in a process of rapid development, and economic development and the changing international and dom

5、estic situation of Chinas commercial banks have raised new challenges, namely, the development of personal financial services is an urgent need to achieve a new leap forward. However, the current development of Chinas commercial banks personal financial services is still in its infancy, and foreign

6、commercial banks there is a gap in carrying out similar operations. So quickly catch up with foreign commercial banks, commercial banks in China accelerate the development of personal financial services, it is necessary to increase the innovation of personal finance, personal financial services to a

7、chieve a qualitative leap. Firstly, the connotation of personal financial services, type and sort out the theoretical basis, through a comprehensive analysis of the development of Chinas commercial banks, personal financial services, clear advantages and disadvantages of the development of personal

8、financial services, resulting in personal financial services to explore the development of lagging The reason, the analysis of personal financial services innovation inevitability and constraints, combined with China as the basis for seeking to learn the specific circumstances of the road improvemen

9、t program to speed up the development of personal financial services, and strive to better promote our personal finance business continuity, health and rapid development. Keywords ：Commercial banks; personal financial services; Innovation 名师归纳总结 - - - - - - -第 4 页,共 15 页精选学习资料 - - - - - - - - - 目录第一

10、章 我国商业银行个人理财业务概述. 6我国商业银行个人理财业务的背景及业务种类 . 6我国个人理财业务的背景 . 6我国个人理财业务的种类 . 7理财参谋服务 . 7综合性金融服务 . 7我国商业银行个人理财业务的主要内容及进展过程 . 7其次章 我国商业银行个人理财业务的现状及存在问题 . 8现状 . 8存在问题 . 错误. 未定义书签；名师归纳总结 产品单一性强. 10 第 5 页,共 15 页缺乏专业理财人员. 10 市场定位不够明确. 10 缺乏针对高端市场的理财业务. 11 第三章 我国商业银行个人理财业务的创新. 11 3.1 理念创新 . 11 服务创新 . 12 治理创新 .

11、12 开拓立体化营销渠道. 12 第四章 结论 . 13 参考文献 . 14 致谢 . 15 - - - - - - -精选学习资料 - - - - - - - - - 第一章 我国商业银行个人理财业务概述近年来,我国的国民经济始终保持着较快的增长率,经济形势良好； 居民可支配收入的增长速度越来越快, 居民的理财意识逐步增强, 对投资理财的需求程 度越来越高, 投资理念也趋于理性化, 一时间大家争论的话题都离不开理财投资 银行供应的理财产品日益丰富, 理财服务不断创新, 国内各家商业银行都先后设 计了很多种类的理财产品,推出理财服务,业务进展速度极快；目前,理论界已经熟识到对该领域的创新性争论

12、对于标准并加速个人理财业 务进展的重要意义,并从不同的角度动身进行相关的理论争论与详细的实践探 索；但是,结合我国目前的情形,这个领域的专题争论比较匮乏,理论争论仍停 留在探究阶段, 没有形成完整的理论体系； 然而创新必需要以稳固的理论体系为 基础,这样创新才能有理可依； 只有有理可依的理论创新争论才能更好地指导银 行在这一领域开创创新, 逃避进展过程中的盲区与方向上的偏差；商业银行个人 理财业务创新的理论争论,能够逐步将个人理财的内涵、业务范畴、操作规章、社会责任、 市场认知等多方面理论概念清楚化,系统科学的指导我国商业银行个人理财业务的开展； 而且个人理财业务的创新争论有助于商业银行准时更

13、新业务 资讯,立足进展前沿,利于抓住时机；与此同时,银行所进行的个人理财业务的 自主创新,又反作用于理论争论,深化理论争论成果；1.11 背景我国商业银行的个人理财业务与20 世纪 90 岁月中后期进展, 该时期是个人理财业务发展的高峰期,稀饭饭商业银行个人理财业务与我国相比,其进展更早一些,为此,在技术、服务等各方面都比较成熟；我国商业银行个人理财历经了10 年的进展历程,其不断的趋向成熟,猎取了抱负的成效； 然而如此快速的进展速度并非偶然,它与社会经济背景紧密相关,与我国 20 多年来经济体制改革密不行分；中国加入 WTO 后,中国市场向外资银行放开大门,国外商业银行的大规模挺进,众多名师

14、归纳总结 - - - - - - -第 6 页,共 15 页精选学习资料 - - - - - - - - - 国内银行应对进展危机纷纷掘起；国内银行要想在同业竞争中,提高市场占有率,争夺有限的优质客户资源,创新之路必不行少；创新是企业甚至是国家进展的不竭动力；停止创新,就会失去出路； 只有坚持金融创新,才能保持长效活力,不断提升银行实力,在猛烈的银行业竞争中制造必胜的条件；我国商业银行个人理财业务,从 2006 年至 2022 年,都进展得比较顺当,其存续规模已经高达至 9 亿多元,所进展的客户已经多达2000 多万；随着社会的进展,金融资产治理模式发生了庞大的变化,为了满意市场的需求,产品种

15、类不断增多,资金规模也在不断的扩大化；由于商业银行在个人理财业务这项业务上,对其战略定位仍不明确,加之个人理财业务市场竞争越来越猛烈,该项业务将会成为商业银行争夺市场份额的重点；除此之外, 外资商业银行也瞄准我国市场,外资商业银行拥有丰富的治理体会,占有肯定的优势,增加了我国商业银行的市场竞争力；特地的金融机构,包括银行,证券,保险,第三方的金融机构；财务询问服务是为个人客户供应专业服务,销售及储蓄存款,信贷产品,产品介绍,促销和推广活动,一般业务询问除外；客户接受财务参谋的建议以及所供应的财务治理服务,治理和使用自己的资金,并承担由此产生的收益和风险；是指商业银行依据事先商定与客户的投资和资

16、产治理业务的投资方案和方案,接受客户端的基础上, 客户授权银行供应金融服务；在综合金融服务活动中,客户授权银行依据合同来代表客户进行投资和资产治理,风险和收益比进行收购或承担；投资回报和风险方向是依据既定合同或客户可能接受的现如今,我国商业银行在个人理财业务上已经向专业化进展,严格要求客户资产数量,为客户供应的服务也越来越全面,已经拥有固定的规模,市场占有率逐年提升；“ 理财金”账户品牌打开了国内市场；我国招商银行不断进行治理、业务操作的创新, 重视人才的培育,不断提高业务人员的素养,为客户供应优质的服务,进展至今, 我国商业银行在个人理财业务上的竞争力,已经得到了全面的提升；名师归纳总结 -

17、 - - - - - -第 7 页,共 15 页精选学习资料 - - - - - - - - - 为了能够给客户供应更优质的服务,我国各大商业银行已经熟识到产品创新的重要性,不断的研发新产品,在此环境下,个人理财产品种类、数量等都得到了很大的创新；个人理财市场也渐渐的成熟化,所推出的理财产不但类型众多,而且产品多种多样,每一种理财产品都具有其特点, 在风险承担才能等方面都存在肯定的差异,客户可依据自己的需要,挑选适合的产品；其次章 我国商业银行个人理财业务的现状及存在问题2.1 现状个人理财业务以其较高的利润率、较低的风险和宽阔的市场前景受到各大商业银行的青睐；目前, 我国商业银行开展个人理财

18、业务仍处于初级阶段,但进展势头强劲,如何抓住机遇,加快进展这块业务成为当前我国商业银行普遍关怀的重要课题；随着时间的推移, 我国个人理财业务的规模逐步扩大,个人理财业务利润贡献在商业银行各项业务中的比重正在逐渐提高；上世纪 90 岁月末, 金融理财的概念开头在国内显现,始制订相关的行业准就并对从业人员开展培训训练工作；大型商业银行及金融监管部门开 中国银行业从业人员资格认证制度争论工作始于 1999 年,经过几年的早期探究,2005 年 5 月,经中国银行业监督治理委员会批复同意, 中国银行业协会成立了“ 中国银行业协会银行业从业人员资格认证项目课题研究组” ；在得到银监会认可后, 协会开头着

19、手认证制度和证书考试标准的开发工作,并在 2007 年领先推出公共基础、风险治理和个人理财业务三个岗位资格证书；经过几年的推广, 截至2022 年 6 月我国银行业个人理财证书持有人数已经超过38 万,从业人员素养大幅提高；近年来随着我国改革开放的逐步深化和经济不断进展,我国城镇居民个人财宝快速提高,其中以上市公司高管、 私营企业主、 律师事务所合伙人等为代表的超高资产净值人群开头显现；作为商业银行中间业务的主力,个人理财业务的显现和进展反常快速,如今的理财市场中,股票、基金、国债等传统投资品种风潮正盛,黄金、外汇与衍生品投资也方兴未艾,个人理 财早已贴近每个人的日常生活；名师归纳总结 200

20、5 年至 2022 年我国商业银行个人理财产品发行规模如图 4.1 所示：第 8 页,共 15 页- - - - - - -精选学习资料 - - - - - - - - - 图 4.1 2005 年-2022 年我国商业银行个人理财产品发行规模数据来源于普益财宝网站从近几年的情形来看,我国商业银行的个人理财业务有了飞速的进展；随着理财产品数量的不断增加, 各银行并没有停止前进的步伐,为了更好的迎合客户的需求,它们也间续的推出了新的产品,在以前的基础上加入创新的理念,以便抓住客户的眼球；在产品设计上,各银行越来越注意代客理财的理念；如 2022 年 7 月招商银行发行的“ 招银进宝之日益月鑫”

21、系列产品, 以及 8 月 12 日上海农商银行发行的一款名为“ 鑫意理财福通 2022902 期”的产品； 这些产品显现的最大意义并不在于市场解读的银行让利,路的转变 - 从类存款的思路转向真正的代客理财思路；而是在于理财产品设计思随着金融市场日新月异的进展变化,商业银行盈利模式与业务结构也在悄然转变；十多年前国外大型商业银行集团就已开头调整战略进展方向,将个人金融业务作为其新的盈利增长点； 发达国家商业银行纷纷从以公司业务为主,转向公司业务与对私业务并重进展,个人理财市场作为商业银行转变传统资产负债经营模式,提高中间业务收入的突破口,逐步成为各家银行争相加入的重要战场；经过多年实践, 大多数

22、境外商业银行已将个人理财业务作为稳固收入、 降低经营风险的战略性业务主线,并在个人理财业务的人员培育、产品设计、服务模式、 营销推广等方面积存了丰富的体会；中的占比上升是国际银行业进展的大趋势；深化,金融业与国际接轨的步伐越来越快,已经到来；与银行个人理财业务有关的收入在银行总收入 随着我国加入世界贸易组织后对外开放进程不断 我国银行业直面国际金融市场冲击与挑战的时刻名师归纳总结 - - - - - - -第 9 页,共 15 页精选学习资料 - - - - - - - - - 2 我国商业银行个人理财产品单一性较强,每一种产品都具有其投资领域,依据投资领域对产品进行分类,可以将其分为信托型、

23、债券型、QDII 型以及资本市场型这四大类型；每一种类型的产品都具有其特点,债券型产品的特点是在收益上与其它产品相比照,其收益较低,相对的风险也比较低；信托型产品的特点是该类产品主要投资商业银行或者是其它等级比较高端金融机构回购的信托产品,一般情形下, 投资者可以获得百分之四点五的额外浮动收益、 预期年化收益率率；挂钩型本币理财产品,其具有本金用在传统债卷投资,产品最终受益率和试产、 产品的表现直接挂钩的特点,风险承担才能比较强的客户可以挑选该类产品；QDII 型产品是由银行将人民币资金兑换成美元,直接在境外投资,到期后将美元收益及本金结汇成人民币后安排给客户的理财产品；我国商业银行个人理财产

24、品的种类仍比较少,十分单一, 无法满意人们的需求,产品的组合程度较低,在理财业务上, 主要集中在消费信贷、储蓄这两块,个人理财产品主要为代理类、融资类,并没有依据客户的需要,供应精确性的投资服务；目前, 从事我国理财工作的工作人员,大部分工作人员专业素养都比较低,不但没有全面把握金融学问, 而且仍不把握理财投资方法,无法对金融市场的进展进行精确的分析,然而,一个专业的理财人眼,需要拥有丰富的工作体会,不但把握投资理财技巧,而且仍需要熟识市场营销学问,拥有肯定的人际交往才能、公关才能以及市场营销才能；商业银行现有的个人理财服务人员,多是原先从事传统银行业务的职工,对金融理财学问知之不多,很难为客

25、户供应专业的理财看法； 2 名师归纳总结 对个人理财业务战略定位不明确,是我国大部分商业银行在个人理财的特点,主要表现第 10 页,共 15 页在对个人理财业务、银行中间业务收入之间关系的厉害性熟识度不够；造成这一现象的主要缘由在于, 我国个人理财业务仍处于进展的初期,抱负市场不够完善,导致商业银行在个人理财业务上判定失误；其次, 在理财市场没有系统性的把握,未透彻的熟识当前市场进展情况,也无法精确估计将来市场的进展趋势,无法实现目标客户定位；加之,显现了严峻的客户层级观念,对客户没有开展统一的服务,这样一来,简单造成客户流失；在商业银行个人理财业务中, 大多数商业银行至重视客户数量的提升,对

26、客户爱护工作不予重视,时间一长,- - - - - - -精选学习资料 - - - - - - - - - 客户流失数量不断增加,导致商业银行进入到一个盲目的理财状态； 2 我国商业在进展人力理财业务中,仍显现了高端理财服务缺失的现象,私人银行在个人理财业务上进展非常缓慢；私人银行业务是一种除了为客户供应投资理财产品,仍包括利用其他一切投资手段替客户进行个人理财的业务,富阶层,处于商业银行整体业务的顶端；业务的开展只对资产规模到达肯定规模的极随着人们收入水平的增高,商业银行个人理财产品模式越来越多,但是目前, 我国在商业银行个人理财上依旧存在很多问题,例如产品单一、 同质化严峻、 理财人员不专

27、业以及市场定位不精确等,导致这些问题的根本缘由就是在于我国商业银行个人理财业务缺乏创新性,只有不断的创新才能确保客户的利益,促进我国商业银行个人理财行业的健康进展；第三章 我国商业银行个人理财业务的创新3.1 理念创新社会的进步使现代服务行业发生着翻天巨变,颠覆了原有商家与客户之间关系,由以前的客户找商家转换商家找客户；商业银行作为现代服务行业的一份子,在猛烈的银行同业竞争取胜, 第一就要转变观念；理念创新必需行在先,产品的研发设计必需先于客户需求的变化,才能实现客户需求的主动引导,在猛烈的同业竞争中走在市场的最前端；多年以来我国的金融服务机构缺乏以客户为中心的理念,而是以争取客户的储蓄存款为

28、动身点； 高收益率产品相伴着高风险,但是往往对高风险缺乏揭示或揭示不足；多数的商业银行在推广结构性存款时混淆了存款类产品和投资类产品的区分,对于交易双方而言是一个极大的潜在风险； 国内银行将理财狭隘的懂得为产品营销的形式和渠道,忽视个人理财的真正内涵, 最终使得理财难以取得胜利,理财的价值难以被客户的认同；因此要从服务理念和营销理念两个方面,深化个人理财业务人员对于个人理财理念的熟识,从根本上提高业务人员的业务水平名师归纳总结 - - - - - - -第 11 页,共 15 页精选学习资料 - - - - - - - - - 3.2 服务创新目前我国银行个人理财服务整体水平有所提高,但与外资

29、银行相比仍处于最低层次；国内的一些商业银行为了能从根本上提高对客户服务重要性的熟识,让每一个职工把客户放在心中,不再等着上门的客户,将“ 客户为中心” 作为衡量服务质量的标准；服务创新主要从理财中心对于硬件设施的建设和专业理财规划师的培育动身,力求在个人理财业务中能够个性化地供应理财服务,制造商业银行自己的服务品牌；在这些方面加大服务创新,进行有步骤的的改良, 在此基础上积极创新,提高个人理财服务的水平,增强客户的忠诚度与中意度；3.3 治理创新目前我国金融业实行分业经营和分业监管,国内银行不答应涉足保险和证券、基金等行业,银行成为一种受到国家政策爱护的行业；但这也同时减弱了银行的市场竞争力,

30、严峻阻碍了商业银行产品与服务的创新,肯定程度上局限了我国个人理财服务市场的进展；随着个人理财业务的快速进展,国际金融和银行机构提高了其对风险的识别才能,统一其对风险的共识,现在得到大家一样认可的是个人理财业务风险就表达在监管的缺乏上,法律法规的不健全以及落后的科学技术监管；加强个人理财业务组织治理体系的建设,转变条块分割、 协调协作、治理分散等目前普遍存在的不合理现象,实现个人资产业务、负债业务、 中间业务一体化进展格局； 配备各种专业人才,统一治理储蓄业务等业务；成立全行个人银行业务领导小组, 整合系统资源, 统筹性规划全行个人业务的进展；调整个人银行业务部门的职能和分工, 扩大个人业务部的

31、综合治理职能；辖属各级行要实施相应的组织机构调整,并加强业务间联动；实现信用卡业务的公司化治理,实行独立核算,自负盈亏；3.4 开拓立体化营销渠道我国有些商业银行没有建立完善有效的客户投诉治理制度,对客户投诉情形分析争论不足,对客户投诉较多的理财业务环节和理财产品不能准时有效地解决名师归纳总结 ；在进行客户风险偏好评估工作时,评估工作通常流于形式,没有做到精确明白客户的财务第 12 页,共 15 页状况、 投资目的、投资体会以及风险认知和承担才能；在营销过程中,没有与客户形成一个良好的关系网, 而且所采纳的营销方式传统、单一, 开拓营销渠道的第一步即是发挥本土优势,完善营业网点的理财中心功能,

32、设立不同层级的客户理财中心；传统营业网点服务渠道- - - - - - -精选学习资料 - - - - - - - - - 的创新, 可以通过设立两种类型的个人理财中心来实现,即基础型理财中心和全能型个人理财中心； 在营销渠道立体化创新方面：即以传统营业网点为基本点,并以互联网、 移动通信、大众媒体加以帮助,打造立体化的营销渠道；注意 理财渠道的开发,主导消费需求,引导消费习惯；银行、自助银行、网上银行这些新型第四章 结论加入 WTO 是我国银行业进展的分水岭,外资商业银行的市场准入带来猛烈的市场竞争,由于我国商业银行在资本充分率、风险治理以及技术、人才等方面均和外资商业银行存在较大的差距,

33、这便意味着我国商业银行在猛烈的市场竞争条件下面临着优质客户流失等严峻挑战；目前, 商业银行需要进行治理理念的更新、产品设计的创新、理财服务的创新和理财渠道的优化, 针对客户在不同生命阶段的财务特点,供应差异化的个人理财服务,并加强对个人理财的风险掌握；名师归纳总结 - - - - - - -第 13 页,共 15 页精选学习资料 - - - - - - - - - 参考文献1 张炜 . 个人金融业务与法律风险掌握M. 法律出版社 . 北京 :2022. 2 张保秋 . 中国银行个人理财业务进展争论 M 清华高校, 2022 4 倪玉鹃 . 我国商业银行财宝治理业务探析 M 中心财经高校,202

34、2 6 刘坤 . 商业银行固定收益型人民币理财产品分析M 对外经济贸易高校,2022 8 李芳 . 私人银行业务进展思路J.现代经济信息 .2022,7 :31-34. 9 张岱云 . 商业银行个人理财业务的现状与进展计策 J. 新金融, 2022. 第 5 期 10 杨晶 .大力进展我国商业银行的个人理财业务 J 法制与社会,2022,6 12 张鹏 . 我国商业银行个人理财市场现状争论 M 对外经济贸易高校,2006 名师归纳总结 - - - - - - -第 14 页,共 15 页精选学习资料 - - - - - - - - - 致谢在交大连续训练学院的生活以今日的毕业论文画了一个句号；

35、感谢高校的学习中各位老师对我的教导, 感谢上海交通高校连续训练学院；很幸运, 在我高校的最终一次作业的完成中,能得到徐老师的指导与帮忙,有了一次宝贵的时机跟徐老师接触；徐老师严谨治学的态度,在我的心里留下深刻的影响,徐老师为人随和热忱,治学严谨细心,在闲聊中总是能像知心伴侣一样勉励我,在论文的写作和措辞等方面徐老师也总会以“ 专业标准”严格要求我,从选题、定题开头,始终到最终论文的反复修改、润色, 徐老师始终仔细负责地赐予我深刻而细致地指导, 帮忙我开拓争论思路,细心点拨、热忱勉励； 正是徐老师的无私帮忙与热忱勉励,我的毕业论文才能够得以顺当完成,感谢徐老师,这里,真诚的向徐老师说一句：感谢您,祝您一切都好,在以后的日子里,我会学习您的求实精神和严谨作风；名师归纳总结 - - - - - - -第 15 页,共 15 页