2022年风险管理、保险基本原理 .pdf

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1、1一、风险与风险管理版权所有?理财教育网保留所有权利2风险与风险管理风险与风险管理的基本概念定义分类投机风险纯粹风险按可能造成的后果风险事件的产生过程风险暴露风险因素风险事故损失期望效用与人们的风险态度风险管理的基本过程风险识别风险评估对策选择实施、监控与调整风险规避风险自留风险控制风险转移版权所有?理财教育网保留所有权利3风险事件的产生过程普遍的规律风险暴露有遭受损失的可能性风险因素有形无形保险实践中道德风险因素逆选择心理风险因素风险事故造成损失的具体事件损失直接的损失间接的损失与事故有必然因果关系的、在量上可以确认或界定的损失。如：火灾直接造成的财产损失。事故的发生触发了新的事件，或改变了

2、事物的既定状态，而导致的损失。非必然的或难以测量的损失。如：酒店因火灾导致营业中断后、营业中断又会导致员工队伍与客户的流失等。版权所有?理财教育网保留所有权利4期望效用与人们的风险态度? 风险态度的划分：风险厌恶、风险中性、风险偏好U3用效财富风险厌恶风险中性风险偏好W1W2W3U2U1版权所有?理财教育网保留所有权利5例题? 陈明现有 5万元准备投资? 假定他的财富效用函数为：U(W) = Ln( W)? 陈明现在面临两个投资方案选择：投资某项目 A，一年后可收回本息4万元 (可能性 50%)；也可能收回本息8万元(可能性 50%) ；投资项目 B，一年后可收回本息6万元。? 问题：陈明当选

3、择哪一项投资? 解析：计算两个项目的期望效用EU(WA) = Ln(4) 0.5 + Ln(8) 0.5= 1.39 0.5 + 2.08 0.5 = 1.74EU(WB) = U(WB) = Ln(6) = 1.79由于 E U(WA) EU(WB) ，陈明选择 B。版权所有?理财教育网保留所有权利6期望效用与人们的风险态度两个基本假设：? 效用随财富增加而增加? 边际效用递减? 期望效用 (Expected Utility) 与决策(效用 ) UW (财富 )48CDEU(WA) = 1.74U(6) = 1.796U(4) = 1.39U(8) = 2.08名师资料总结 - - -精品资

4、料欢迎下载 - - - - - - - - - - - - - - - - - - 名师精心整理 - - - - - - - 第 1 页，共 6 页 - - - - - - - - - 2二、保险基本原理版权所有?理财教育网保留所有权利8保险基本原理概论基本原则经营基础保险的定义商业保险的种类最大诚信原则保险利益原则补偿原则保险合同的法律特征与基本约定近因原则保险合同的法律特征保险合同的当事人、关系人可保风险大数法则与精算的应用核保、理赔、再保险、投资保险合同的基本条款保险合同生效和解除版权所有?理财教育网保留所有权利9保险的定义及职能? 定义：保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，

5、保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。? 职能：保险是一种应对风险的经济制度保险的基本职能? 分散风险? 经济补偿保险的派生职能? 资金融通? 风险管理版权所有?理财教育网保留所有权利10保险的基本原则各国司法均承认并支持的规定最大诚信原则保险利益原则补偿原则及其派生原则近因原则版权所有?理财教育网保留所有权利11最大诚信原则? 含义保险双方当事人在签订和履行保险合同时必须以最大的诚意履行自己的义务，互不欺骗和隐瞒，遵守合同的约定与承诺。版权所有?理财教育网保

6、留所有权利12最大诚信原则的体现（1）投保方：告知：投保人在订立保险合同时，应当将与保险标的有关的重要事实如实向保险人陈述，以便让保险人判断是否接受承保或以什么条件承保。保证：投保人或被保险人所作的保证完全符合事实的一项声明。包括明示保证/ 默示保证名师资料总结 - - -精品资料欢迎下载 - - - - - - - - - - - - - - - - - - 名师精心整理 - - - - - - - 第 2 页，共 6 页 - - - - - - - - - 3版权所有?理财教育网保留所有权利13投保方违反告知的惩罚?保险法第十六条：?订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出

7、询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。

8、保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。版权所有?理财教育网保留所有权利14违反保证的惩罚? 保险合同约定保证的事项为重要事项，是订立保险合同的条件和基础，投保人或被保险人必须遵守。? 凡是投保人或被保险人违反保证事项，无论其是否有过失，也无论是否对保险人造成损害，保险人均有权解除合同，不予以承担责任。而且无论故意或无意违反保证义务都如此处理。? 对于破坏保证事项，除人寿保险外一般不退还保险费。版权所有?理财教育网保留所有权利15（2）保险方：? 保险公司如实

9、说明义务-订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。-对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。? 弃权与禁止反言保险人一旦放弃其在合同中可以主张的权利，则日后不得再次主张这项权利。（例如保险法第十六条第六款）最大诚信原则的体现版权所有?理财教育网保留所有权利16练习? 人寿保险单（保额 10万元，年保费 2,600元）生效三年后，被保险人死亡，

10、公司发现在投保单中对重大事实有意歪曲的告知，此时保险公司应该付给受益人（）。A.7,800元B.0元C.10万元D.按现金价值表支付现金价值5,000元版权所有?理财教育网保留所有权利17练习? 人寿保险单（保额10万元，年保费 2,600元）生效三年后，被保险人死亡，公司发现在投保单中对重大事实有意歪曲的告知，此时保险公司应该付给受益人（）。A.7,800元B.0 元C.10万元D.按现金价值表支付现金价值5,000元答案： C版权所有?理财教育网保留所有权利18保险利益原则? 保险利益的成立条件 保险利益必须合法 保险利益必须确定存在，而非虚拟 有可衡量或可认可的经济价值（不适合以人的生命

11、或身体为标的的保险）? 保险利益存在时间要求上的差异 人身保险：投保时 财产保险：保险事故发生时保险法第十二条：人身保险的投保人在保险合同订立时，对被保险人应当具有保险利益。财产保险的被保险人在保险事故发生时，对保险标的应当具有保险利益。? 投保人或被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益名师资料总结 - - -精品资料欢迎下载 - - - - - - - - - - - - - - - - - - 名师精心整理 - - - - - - - 第 3 页，共 6 页 - - - - - - - - - 4版权所有?理财教育网保留所有权利19保险利益? 人身保险的保险利益 人身保险的保险利益必须在

12、合同订立时存在，保险事故发生时是否存在则无关紧要。? 财产保险的保险利益 所有权、管理权、使用权、收益权、看护权保险法第三十一条：投保人对下列人员具有保险利益：（一）本人；（二）配偶、子女、父母；（三）前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属；（四）与投保人有劳动关系的劳动者。除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。版权所有?理财教育网保留所有权利20补偿原则及其派生原则（财产与补偿性保险）? 含义：保险的作用是补偿损失，不应从赔款中不当得利。要求风险责任与保费之间有合理的对价关系规则。根据保费与风险责任（保额）的关系合理确定赔款

13、数额。版权所有?理财教育网保留所有权利21派生原则：代位追偿原则? 权利代位（代位追偿权）：在财产保险中，保险标的由于第三者责任导致保险损失，保险人向被保险人支付保险赔款后，依法取得对第三者的索赔权。? 物上代位：保险标的发生推定全损时，投保人或被保险人将保险标的的一切权益转移给保险人，而请求保险人按照保险金额全数赔付的行为。保险法第五十九条保险事故发生后，保险人已支付了全部保险金额，并且保险金额相等于保险价值的，受损保险标的的全部权利归于保险人；保险金额低于保险价值的，保险人按照保险金额与保险价值的比例取得受损保险标的的部分权利。版权所有?理财教育网保留所有权利22代位追偿权保险法第六十条：

14、因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。前款规定的保险事故发生后，被保险人已经从第三者取得损害赔偿的，保险人赔偿保险金时，可以相应扣减被保险人从第三者已取得的赔偿金额。保险人依照本条第一款规定行使代位请求赔偿的权利，不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。?含义保险法第六十一条：保险事故发生后，保险人未赔偿保险金之前，被保险人放弃对第三者请求赔偿的权利的，保险人不承担赔偿保险金的责任。保险人向被保险人赔偿保险金后，被保险人未经保险人同意放弃对第三者请求赔偿的权利的，该行为无效。被保险人

15、故意或者因重大过失致使保险人不能行使代位请求赔偿的权利的，保险人可以扣减或者要求返还相应的保险金。版权所有?理财教育网保留所有权利23练习? 某汽车被肇事，被保险人张某向保险人索赔8万元，保险人按车损险条款全额赔偿后，向责任方行使代位求偿追得10万元，保险人对这10万元的正确处置方式是：A.全部据为己有B.留下 8万， 2万归还被保险人C.全部归还保险人D.留下 8万元， 2万元与被保险人平分版权所有?理财教育网保留所有权利24练习?某汽车被肇事，被保险人张某向保险人索赔8万元，保险人按车损险条款全额赔偿后，向责任方行使代位求偿追得10万元，保险人对这10万元的正确处置方式是：A.全部据为己有

16、B.留下 8万， 2万归还被保险人C.全部归还保险人D.留下 8万元， 2万元与保险人平分?答案： B?解析：保险人应在赔偿金额的限度内行使代位求偿权，如果依代位求偿权取得第三者的赔款金额超过保险人的赔偿金额，其超过赔偿金额的部分应归被保险人所有。名师资料总结 - - -精品资料欢迎下载 - - - - - - - - - - - - - - - - - - 名师精心整理 - - - - - - - 第 4 页，共 6 页 - - - - - - - - - 5版权所有?理财教育网保留所有权利25补偿原则及其派生原则派生原则：重复保险与分摊原则? 重复保险是指投保人对同一保险标的、同一保险利益

17、、同一保险事故分别与两个以上保险人订立保险合同，且保险金额总和超过保险价值的保险。? 重复保险分摊原则是指在重复保险的情况下，当保险事故发生时，各保险人应采取适当的分摊方法分配赔偿责任，使被保险人既能得到充分的补偿，又不会超过实际损失而获得额外的利益。? 我国保险法规定，除合同另有约定外，各保险人按照其保险金额与保险金额总和的比例承担赔偿保险金的责任。版权所有?理财教育网保留所有权利26近因原则? 近因的定义? 保险事故必须是近因（一） 同时发生的多种原因或多种原因的作用混杂在一起，且这些原因中，既有被保风险，又有除外风险或未保风险，保险人的责任视可分性而定。? 保险事故必须是近因（二） 连续

18、发生的多种原因，各原因均为被保风险，保险公司给予赔偿； 连续发生的多项原因中含除外或未保风险： 前因是被保风险，后因是除外或未保风险，后因是前因的必然结果，保险人对损失负责； 前因是除外或未保风险，后因是被保风险，后因是前因的必然结果，保险人对损失不赔偿。版权所有?理财教育网保留所有权利27近因原则案例? 案情王某于 2001 年 10 月向某保险公司投保了一份生死两全保险，被保险人为本人，受益人为其妻李某。2003 年 1 月，王某经医院诊断为突发性精神分裂症。治疗期间，王某病情进一步恶化，终日意识模糊，狂躁不止，最终自杀身亡。?解析 保险法第四十四条的目的，主要是为了预防人身保险中有可能出

19、现的道德风险，防止一些保险诈骗分子为骗取保险金而故意实施自杀行为。 导致死亡的两个原因：突发性精神分裂症和自杀行为。 突发性精神分裂症是持续起决定作用的、有效的原因，即近因。 保险公司则应承担给付死亡保险金的责任。版权所有?理财教育网保留所有权利28三、保险经营的基础版权所有?理财教育网保留所有权利29保险经营的基础?可保风险 众多独立同分布的同质风险单位； 保费经济可行；损失是非故意性的； 损失的时间、金额和原因可以在有效的时间和成本之内确定； 损失可以在有限的时间和空间内分摊?大数法则与独立分布的同质风险汇集?核保?理赔：保险公司处理被保险人的索赔申请的过程。?再保险：保险公司向其他公司购

20、买(再)保险，即保险公司的风险转移?投资N=10N=100N=1000风险汇集数量(N)越大 , 平均风险的方差越小，保险公司的费率越可靠。版权所有?理财教育网保留所有权利30四、保险合同的法律特征与基本约定名师资料总结 - - -精品资料欢迎下载 - - - - - - - - - - - - - - - - - - 名师精心整理 - - - - - - - 第 5 页，共 6 页 - - - - - - - - - 6版权所有?理财教育网保留所有权利31保险合同? 保险合同属于民事合同? 有效合同的 4个要件：要约与承诺 ? 完整的意思表达过程对价 ? 权利义务当事人具有行为能力合法动机?

21、 保险合同的 “ 要约与承诺 ” 过程必须体现最大诚信原则，否则合同最终会被认定无效。? 保险合同的法律特征：射幸合同：一方提供对价，换取有条件允诺附和合同：一方拟好条款，另一方只能接受和拒绝版权所有?理财教育网保留所有权利32保险法第三十六条合同约定分期支付保险费，投保人支付首期保险费后，除合同另有约定外，投保人自保险人催告之日起超过三十日未支付当期保险费，或者投保人超过约定的期限60日未支付当期保险费的，合同效力中止，或者由保险人按照合同约定的条件减少保险金额。失效约定生效条件（可以附条件和期限-行业惯例）?交付首期保费是合同生效的要件?采取书面形式?当事人的亲笔签名(以死亡为给付保险金条

22、件的合同必须有被保险人的亲笔签名)? 合同法的一般规定? 保险法的特殊规定：保险法第三十一条：订立合同时，投保人对被保险人不具有保险利益的，合同无效。保险法第三十四条：以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人同意并认可保险金额的，合同无效。父母为其未成年子女投保的人身保险，不受本条第一款规定限制。保险法第十九条：采用保险人提供的格式条款订立的保险合同中的下列条款无效：（一）免除保险人依法应承担的义务或者加重投保人、被保险人责任的；（二）排除投保人、被保险人或者受益人依法享有的权利的。无效法定生效条件依法成立的保险合同，自成立时生效。生效保险法第十三条投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险

23、合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。成立版权所有?理财教育网保留所有权利33?合同期限届满?保险赔偿金或保险金的给付?合同当事人协议终止?一方行使解除权?标的灭失终止一方行使解除权（提前终止合同）投保人可以提出解除合同，保险人一般不可解除合同，除非：投保人违反如实告知义务；投保人或被保险人违法；投保人、被保险人未履行应尽的义务（例如保证义务）；约定条件发生变化（财产保险）；其它特殊条件：如人身保险合同效力中止满两年。货物运输保险合同和运输工具航程保险合同，保险责任开始后，合同当事人不得解除合同。解除保险法第三十七条依照第三十六条规定合同效力中止的，经保险人与投保人协商并

24、达成协议，在投保人补交保险费后，合同效力恢复。但是，自合同效力中止之日起2年内双方未达成协议的，保险人有权解除合同。复效版权所有?理财教育网保留所有权利34如实告知；缴纳保险费；维护保险标的的安全；危险增加通知；保险事故发生的通知；出险施救；提供单证；协助追偿；承担保险责任（赔款/给付保险金和有关费用）；及时签发保险单证；条款说明；保密义务死亡保险金请求权（顺位、比例、均分）受益人（关系人）保险法第三十九条：人身保险的受益人由被保险人或者投保人指定。投保人指定受益人时须经被保险人同意。受益人是享有保险金请求权的人（人寿保险中的受益人仅在被保险人死亡时方享有保险金请求权）。被保险人死亡后，遇有下

25、列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人向被保险人的继承人履行给付保险金的义务：（一）没有指定受益人的，或者受益人指定不明无法确定的；（二）受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的；（三）受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的。受益人与被保险人在同一事件中死亡，且不能确定死亡先后顺序的，推定受益人死亡在先。被保险人不能同时作为死亡保险金的受益人（寿险）被保险人可以是赔款受益人（非寿险）保险金请求权（残疾保险金、医疗保险金）被保险人（关系人）享有保单内的权益（现金价值、分红等）；质押贷款；退保权利（拿回退保金）；合同变更（地址、电话 /受益人）；投保人（当事人）收取保费保险

26、人（当事人）要点权利版权所有?理财教育网保留所有权利35几个要点? 在人身保险合同中，被保险人死亡时保单内未指定受益人的，保险金请求权应当由被保险人的继承人行使。? 寿险中，被保险人不能同时作为合同里的死亡保险金的受益人。? 非寿险，被保险人可以是赔款受益人（如果有受益人约定），可以申领保险金保险法第三十四条：以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人同意并认可保险金额的，合同无效。按照以死亡为给付保险金条件的合同所签发的保险单，未经被保险人书面同意，不得转让或者质押。父母为其未成年子女投保的人身保险，不受本条第一款规定限制。名师资料总结 - - -精品资料欢迎下载 - - - - - - - - - - - - - - - - - - 名师精心整理 - - - - - - - 第 6 页，共 6 页 - - - - - - - - -