2022年非政府组织小额信贷机构可能的发展前景 .pdf

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1、非政府组织小额信贷机构可能的发展前景杜晓山内容提要：本文分析了非政府组织小额信贷机构性质的利弊和它商业性目标与扶贫目标之间的关系。认为其优势在于弱势群体提供金融服务的创新模式方面具有低成本研究和实践的功能，而其弱势主要是实施大规模扩展和可持续发展难度较大，本文重点探讨了非政府组织小额信贷机构发展前景的多种可能选择，它包括： 成长的强壮的非政府组织小额信贷机构、定位或社区资金互助组织、转变为非银行金融机构、转型为小额信贷银行、以及开展与正规金融机构多样化的合作形式等。本文同时指出，非政府组织小额信贷机构无论做出何种选择，都需要考虑自身的状况和政府政策法规的支持等因素。关键词：非政府组织小额信贷机

2、构商业性扶贫目标发展前景非政府组织（NGO）小额信贷机构（MFI）有何优势和劣势？它是否具有生存力？它可能的出路和发展前景是什么？对这些问题，国内外各方面人士都有些不同的看法。笔者根据所收集到的一些文献以及自己的判断与实践，对此做一些阐述和分析。一、对非政府组织小额信贷机构性质的利弊和商业与扶贫目标关系的讨论（一）非政府组织小额信贷机构性质和利弊非政府组织是小额信贷的先锋和开拓者、它们的出现是为了填补银行不能有效地为穷人服务的空白，它们倡导了小额信贷的产生。而且，就国际范围而言，早在上世纪80 年代中期， 非政府组织小额信贷机构就开始着手提供金融的可持续性。要想长期为大量的穷人服务，就必须要保

3、证金融机构的可持续性，可持续性保证了小额信贷业务的开展和对穷人服务的延续。世界银行扶贫协商小组（CGAP ）估计，全世界目前提供金融服务的非政府组织小额信贷机构约有9000 个。经过 30 年的历程和履行为穷人服务的使命。当今非政府组织小额信贷机构至少有两方面具有优势： 为越来越多的穷人和弱势群体找寻新的服务方式；筹集资金， 已有创新的思想服务了更多的人群。其他小额信贷机构却不一定具有这些研究和发展功能，而且， 需要非政府组织小额信贷机构这种新的金融实体存在。它们将构造一个充满竞争的金融体系。同时为被忽略的市场主体尤其是穷人和微小企业服务，非政府组织小额信贷机构提供了这种可能性。它们利用较小的

4、资源和较低的成本就能为大量的客户服务，并因此分散了风险。一些非政府组织小额信贷机构致力于全部或主要提供小额信贷服务，而另一些则是将小额信贷作为其服务的一部分，就机构数量而言， 全世界发展中国家的小额信贷机构大多数是非政府组织小额信贷机构。在孟加拉国， 万小额信贷客户中的由非政府组织小额信贷机构提供服务。尽管非政府组织小额信贷机构明确引导了小额信贷的发展。但它们任然面临着诸多的限制， 大多数并不能发展壮大起来。它们通常依赖于捐赠，特别是那些较小的小额信贷机构更是如此。 因为这些机构的领导成员并不代表投资资金的股东金额所有者权益，这些机构的管理机构不能适应信用关系，并缺乏合理的所有权关系、它们可提

5、供的金融服务的范围也是有限的。 非政府组织小额信贷机构通常不能合法的动员储蓄，储蓄职能限于银行和受监管的其他中介机构。例如信用合作社、资金互助性。（二）商业性与扶贫性目标关系的讨论提供小额信贷的非政府组织小额信贷机构在世纪年代中期以来的年中，其发展呈现出两种有些对立的趋势：商业化和扶贫性开发，一些主要的非政府组织小额信贷名师资料总结 - - -精品资料欢迎下载 - - - - - - - - - - - - - - - - - - 名师精心整理 - - - - - - - 第 1 页，共 6 页 - - - - - - - - - 机构越来越显现出商业化的趋势，其原因在于寻求可持续性，不再依赖

6、于捐赠者，而以商业化融资来源和商业化运作管理促进发展并为更多的穷人服务，事实上， 来自被称为小额信贷信息交流公司（MIX）的国际机构的统计数据表明，收益可以弥补成本的那些可持续的小额信贷机构要比不可持续的机构拥有多得多的客户，2003 年 146 家非政府组织小额信贷机构的数据显示，其中只有一半（53% ）是可持续的，但是，这些可持续的机构多为大型机构，拥有着 146 家机构客户总数的90% 以上。非政府组织小额信贷机构成功的商业化运作表面，小额信贷是一个好的，可以赢利的行业。但是， 对不同的非政府组织小额信贷机构来说，商业化是不同，对于提供多种服务（通常是为了社会目标）的非政府组织小额信贷机

7、构来说，商业化意味着将其小额信贷活动专业化， 在操作上和财务上将其从其他服务中分离出来，对于一个专门的非政府组织小额信贷机构来说， 笔者认为， 商业化可以有两种含义：一种是从理念上和实践上都将自己办成一个在组织和财务上都可持续发展的非政府组织小额信贷机构，另一种将其转化成为正规的金融中介机构，在小额信贷中，“转化”或“转型”是指一个非赢利组织或者非政府组织转变成为正规的金融机构。商业化趋势，尤其是后一种含义的商业化，引发了对小额信贷机构的“宗旨和目标偏移”的担忧， 也即担心随着商业化的深入，非政府组织小额信贷机构会放弃它们以外的贫穷客户， 这种担忧在“转化”的小额信贷机构上尤其突出。盈利性一般

8、是任何一个正规金融机构的主要目标， 有些人断言， 在盈利的基础上做小额信贷的唯一办法就是吸收较易得到、较富有的客户，他们有较大额的存贷款需求、这是否会造成“目标偏移”？确有这种可能，但也不一定。 在某些情况下， 平均贷款额随着小额信贷机构的发展而增加，且小额信贷机构变得越来越商业化， 表面较富有的客户被包括进来，但是，这并不必然意味着贫穷客户被抛弃，而且贫穷客户的绝对数可能会随服务客户总理的增加而增多。另外，较大的贷款额也意味着已有客户的偿债能力增强了，时间一久，越来越多的客户成为循环借款者（相对于较小贷款额的初次借款者而言）。在这种情况下，平均贷款额将会增加， 即使小额信贷机构一点也没有改变

9、其中客户中贫客户的比重。在其他情况下， 比如菲律宾的非政府组织小额信贷机构-农业与农村发展中心（CARD ）转变或“转化” 为银行后，其平均贷款额仍然很小，却保持赢利，过去几年中，农业与农村发展中心银行的单笔贷款额一直保持在菲律宾年人均国民收入的20% 以下。小额信贷机构真的能触及贫困人口并保持赢利吗？直观上看，这两个目标的冲突时显而易见的 -较富有的客户其贷款较大，故交易量大但交易次数较小，似乎比较容易管理。然而，有些机构却可以同时达到两个目标。比如，据名为“小额信贷公告”的机构公布的2003 年数据， 231 家机构中有139 家盈利（即使在减少了捐赠之后）。在这 139 家中， 41 家

10、将其客户定位于最贫穷的客户，其平均盈利水平却高于139 家的平均盈利水平。这41 家的客户大概是其他可持续小额信贷机构的总客户的3 倍多。小额信贷信息交流公司（MIX）最近的数据分析表面，贷款规模与盈利之间没有必然的联系。这就意味着贷款规模较大的机构不一定就能盈利。这些数据足以证明，以穷人服务也是可以盈利的，或者至少可以说，为最贫的人服务并必然比为那些不太贫穷的人服务盈利更小。在其中一些非政府组织小额信贷机构逐渐商业化的同时，许多其他非政府组织小额信贷机构却在触及更贫穷或更偏远的客户。高位人群、 遭受冲突或自然灾害的人们。它们更强调机构的社会发展职能，这种扩展贫穷客户范围的趋势并不一定与商业化

11、和可持续性的目标冲突， 但是，为这类客户服务可能要花费更长的时间和进行更艰苦的努力才能弥补成本，从而达到可持续性的目标。考虑到商业化和扩展贫穷客户范围这两种趋势，问题在于：在建立普惠金融体系的过程中，国际和国内的非政府组织小额信贷机构到底扮演什么样的角色？它们可以被用来扩展名师资料总结 - - -精品资料欢迎下载 - - - - - - - - - - - - - - - - - - 名师精心整理 - - - - - - - 第 2 页，共 6 页 - - - - - - - - - 数量吗？在法律上，一般说来， 它们是不允许动员储蓄的，那么，非政府组织小额信贷机构如何能提供贫穷客户所需的各种

12、服务呢？这些来自于管理、捐赠依赖方面的限制可以被轻易突破吗？对于这些问题的回答和最为金融服务提供者的非政府组建小额信贷机构在未来的作用，在小额信贷业界还没有达成一致意见。（三）非政府组织小额信贷机构是否和“何时转型”并非所有的非政府组织小额信贷机构都需要“转型”为正规的金融中介机构，一般说，转型或转化仅在这些情况下才需要，要求多样化经营和更为稳定的资金来源；？机构想吸收公众存款；机构较快地扩大规模或成为大型机构。“转型” 的小额信贷机构必须限制在那些经过评估具有足够技术，管理和信贷能力的机构之内。首先， “转型”是一种手段，通过这种手段，优秀的非正规小额信贷机构能扩大它们的服务和融资来源。不应

13、试图迫使管理低下的小额信贷机构做这种尝试，因为这种尝试需要有扎实的金融业务做基础。实际上，扎实的金融业务应该是“转型”的前天条件，而不是成为一个正规金融中介机构的结果。其次，由于管理上存在问题，“转型”的小额信贷机构其风险水平通常已经很高，而承担对于风险已经很高的机构的监管将会违反监管部门的审慎原则。第三，监管非吸收存款机构往往既不是监管部门的职责，也不是他的授权范围。“转型”并不一定能证明正规金融中介机构优于小额信贷机构。根据波利亚的经验，“转型”提高了私募金融基金的信用水平，拓展了金融来源、然而。在除了信用之外还缺乏金融服务供给的情况下，私募金融基金和非政府组织小额信贷机构之间的能力差异非

14、常小，因为二者提供信贷的效率差不多，而且虽然存在非政府组织小额信贷机构所有权不清的问题，但解决了所有权问题的盈利性银行并不一定在扩大小额信贷客户的保持信贷资产质量方面表现出明显的优势。非政府组织小额信贷机构发展前景的可非政府组织小额信贷机构发展前景的可能选择在中美目前基本上还处于研究、讨论阶段，实践探索还很少，本文在此将运用一些国际的经验和案例进行讨论。而且，无论何种选择都需要政府政策法规的支持。（一）发展成强壮的非政府组织小额信贷机构从以上讨论可以看到，机构“转型”并不必然需要淘汰非政府组织小额信贷机构。实际上，非政府组织小额信贷机构能够继续作为信贷提供者在为哪些被正规金融机构多忽略的客户提

15、供服务方面发挥重要作用，尤其是那些特别偏远或贫穷地区的客户。非政府组织小额信贷机构还能在发展和检测金融服务的新技术和新产品发挥作用。这些新技术和新产品的发展和检测成本对于正规金融机构来说太高。而且，在机构人员业务知识和管理水准不够高，以及政府政策不明朗或没有哦有利于小额信贷机构发展的外部政策环境的条件，非政府组织性质的小额信贷机构形成，有利于获得低成本的基金来源，有利于争取时间和机会，提高能力， 锻炼队伍， 夯实基础， 蓄势待发。一旦时间成熟， 它们就可以迅速占据有利位置，成为一个强壮的专事扶贫的非政府组织小额信贷机构或者转变为其他类型的机构，目前世界最著名的非政府组织小额信贷机构包括孟加拉乡

16、村发展委员会、孟加拉社会促进协会和拥有560 万客户的孟加拉。（二）转变为社区资金许多定位于贫穷客户的非政府组织小额信贷机构由非正规或半正规会员制组织转变而来，还有的由借款团体模式转变而来，也可将其视为非政府组织小额信贷机构的一种形式，而且，非政府组织小额信贷机构还可转为会员制资金互助组织，这样的例子包括国际社区援助基金会的村银行。总部设在美国、 名为帕克特的国际非政府组织的“值得”模式和关怀国际的项目。后两个项目的功能于亚洲一些国家农民的互助小组名师资料总结 - - -精品资料欢迎下载 - - - - - - - - - - - - - - - - - - 名师精心整理 - - - - -

17、- - 第 3 页，共 6 页 - - - - - - - - - 国际社区援助基金会开创了小额信贷村银行模式，它是一种双层组织：将 10-50 个邻居组成一个团体，将自己的投入和村银行成员的股金储蓄相结合。制定管理规则， 然后觉得谁来贷款和贷款规模，贷款规模从50 美元到 500 美元不等， 到 2003 年，国际是社区援助基金会体系中已经有15 个附属机构， 分布在美洲， 非洲和亚洲的14 个国家， 国际社区援助基金会通过1800 多个村银行为5 万多借款者服务，除了借款者服务，国际社区援助基金会村银行模式的作用还在于使许多其他机构接受并仿效它pact 是一个国际的非政府组织， 致力于各地

18、组织的能力建设，它在尼泊尔南北建立了一个乡村银行。2003 年，它们的总储蓄接近 400 万美元。 “关怀国际”的“迁居妇女”项目在 2003 年的计划使尼泊尔7 万贫穷妇女通过他们自己所在的社区组织被纳入一个长期的存款体系之一。（三）转变为非银行金融机构一些非政府组织小额信贷机构转变成为正规的金融机构，尤其是在拉丁美洲一些国家，东欧、肯尼亚，还有现在的乌干达等国。迄今为止的经验表明，尽管成本巨大，但是，转变过程使这些小额信贷机构可以提供更好的服务，改善其融资过程， 并从长期看最终能增加客户，机构改造的主要挑战有：所有权和治理结构；资产和负债的转移；运作、政策和制度；人力资源。非政府组织小额信

19、贷机构可以转变成为专事小额信贷的非银行金融机构，一是可能解决合法化问题， 二是解决融资来源问题，例如，玻利维亚的私募金融基金中的5 个机构就为多于 25 万个客户提供了小额贷款，其他例子包括墨西哥的组织小额信贷机构转化为非银行金融机构，而且都非常成功， compatanmos 使拉丁美洲最大的专业小额信贷机构，截止到 2004年底拥有大约31 万个贫穷妇女借款者，资产超过 1.34 亿美元， 现在， 它也正在转变为小额信贷银行， share 使印度较好的小额信贷机构之一，到2004 年中已经有接近30 万个客户，资产超过1600 万美元，从法律和管理上对非银行金融机构可提供的服务范围限制更严格

20、，例如，作为金融类贷款公司。Share 和 compartmos 都不能动员储蓄。另外，从玻利维亚的经验看，私募金融基金与非政府组织小额信贷机构在所有钱结构的优劣上并无明显差别。也可考虑将中国现有的和将来还会出现的非政府组织小额信贷机构转变而来。自上世纪 80 年代中后期起， 经过 5 年的运营，“促进和发展微型企业基金会”成为一个非常成功的非政府组织小额信贷项目，拥有22000 个客户、 4 个地区机构、 7 个分支机构以及116 名雇员。它的借款资产数量达到460 万美元，坏账率仅有0.2%。这个时候，PRODEM 领导集团认识到，在非政府组织非盈利机构现有可利用金融资源的水平和类型下，P

21、RODEM 将不可能维持加速增长的势头，利息收入虽足够负担经营费用，但仍然满足不了资产迅速扩张的需要。尽管 PRODEM 做出了成功和广泛的筹款努力，贷款和捐赠者愿意提供的数量，PRODEM 意识到解决扩张问题的最佳途径是成立商业银行。 1992 年， “阳光银行” 被批准转变为商业银行。其股权构成是： ODEM 拥有 60% 的份额，行动国际基金会和私人投资者拥有40% 的份额。在于PRODEM 的协议中，经营上已经达到自给自足的4 个地区机构和7 个分支机构被转交给了“阳光银行” 。第一年， “阳光银行”集中于扩大它的信贷经营业务。在经过13 个月经营，到1933 年 4 月， “阳光银行

22、”分支机构增加到 16 个，有效客户达到44000 个，信贷资产达到1100 万美元，贷款坏账率不到1% 。“阳光银行”是世界上第一家专门提供小额信贷的私人商业银行、1977 年，它成为第一家向其股东发放红利的小额信贷银行。如今，“阳光银行”已经拥有47000 个客户，依然是玻利维亚在小额信贷方面的领军机构。2005 年， “行动国际” 加入了一家购买了 “阳光银行”47% 股份的投资财团。还有一些其他成功的事例，菲律宾农业于农村发展中心于1990 年 1 月开始小额信贷运作，它主要服务于当地妇女，采用以小组为客户基础的孟加拉乡村银行模式，1997 年 9月 1 日农业于农村发展中心农村银行成

23、立，成为在菲律宾由非政府组织小额信贷机构转变为名师资料总结 - - -精品资料欢迎下载 - - - - - - - - - - - - - - - - - - 名师精心整理 - - - - - - - 第 4 页，共 6 页 - - - - - - - - - 银行运作的第一者。在柬埔寨，有一个成功的可持续发展的小额信贷机构，名为： “地方经济发展机构协会”（ACLEDA ）它建立与1993 年，最初是非政府组织小额信贷机构，获得联合国开发计划署和丹麦政府的种子资本，2004 年已经造成由137 个营业所的ACLEDA 银行，其客户覆盖面居全国第三。 2005 年，该银行已发放13.6 万笔贷

24、款，额度为8700 万美元。在全国的市场份额为 14% 。前南斯拉夫蒙特尼格罗机会银行（OBM ）的前身是蒙特尼格罗小额信贷（MCM ） ，它在1999 年创建的时候也是非政府组织小额信贷机构，其转变的初衷是要转变为商业银行，到2002 年，蒙特尼格罗机会银行成为正规银行，它在计算机体系，人力资源，银行业务和存款动员方面做了重大的投资，这也引发了更新总部和分支机构，安置保险库和安全设备。雇佣新的人员和实际新的程序方面的投入成本，2003 年，蒙特尼格罗机会银行的收益已经可以弥补其成本，拥有客户5700 个，资产接近1700 万美元，这家银行由13 个普遍股东。美国的一个非政府组织小额信贷机构“

25、机会国际” 拥有其 75% 的普通股份和100% 优先股份。 其他股份有拉波投资咨询服务公司和荷兰、英国、美国的个人，他们的股份份额占少数。中国银行业监管管理委员会2006 年 12 月“新政”中业包括组建村镇银行的政策，这也可以成为目前中国非政府组织小额信贷机构发展的选项之一。但是， 从政策层面看， 可能的障碍主要是非政府组织机构社团法人的身份不允许其参股村镇银行，根据目前规定， 只允许企业法人和自然人入股，从非政府组织下小额信贷机构自身和现有境内银行的角度看，非政府组织小额信贷机构是否能够转变为小额信贷银行，取决于彼此有无合作的意向和可能，即使非政府组织小额信贷机构自己想独立转型为小额信贷

26、银行，但是至今， 中国还没有诞生这样的政策法规。（四）与正规金融机构合作在很大程度上， 银行和其他正规金融机构由于历史原因无力或者不愿意向穷人提供小额信贷服务， 但是，非政府组织小额信贷机构可以与正规金融机构尤其是具有某些社会目标的银行合作， 这种合作拥有创建普惠金融体系的巨大潜力。银行通常由广泛的分支机构，由提供包括储蓄和转账等在内的多种服务的能力，还有可供投资于信息管理系统和技术等基础设施的资金。 正规金融机构可以利用这些优势为广大穷人服务。无论是通过它们自己的力量还是于其它金融服务提供比如非政府组织小额信贷机构合作，非政府组织小额信贷机构于正规金融机构的合作方式还可以包括正规金融机构收购

27、非政府组织小额信贷机构的贷款资产，对非政府组织小额信贷机构资本金进行投资等。印度第二大银行ICICI银行 2004 年的总资产约为330 亿美元，拥有530 个分支机构和柜台，还有1880 多个自动柜员机，ICICI 银行在 2001 年通过向专业小额信贷机构提供批发贷款进入小额进入小额信贷市场，另一方面，它还准备建立乡村体系作为金融服务的网店，于作为贷款服务代理的小额信贷机构合作。ICICI银行在2001 银行将非政府组织小额信贷机构和其它专业的小额信贷机构视为合作伙伴，共同进入低收入群体市场。经过两年的发展，ICICI 银行的小额信贷资产从1600 万美元增长至6300 万美元，预计该市场

28、的资产潜力有10亿美元。印度国家农业和农村发展银行于1992 年启动了著名的 “银行于自助小组连接”的小额信贷模式。 其中有一种形式为“银行 - 非政府组织小额信贷机构- 联保小组 - 成员。 ”在这种运作方式中，非政府组织小额信贷机构充当了接受贷款和发放再贷款的职能和作用。在中国， 目前从制度层面上，政策不允许金额机构向只放贷不吸储的非政府组织小额信贷机构贷款或转贷款。这种非政府组织小额信贷机构可持续发展的主要障碍之一。不过，国家开发银行已经开始向中国扶贫基金会的小额信贷机构贷款，并允许其转贷款，人们期待监管部门尽快从制度层面放开相关政策。名师资料总结 - - -精品资料欢迎下载 - - -

29、 - - - - - - - - - - - - - - - 名师精心整理 - - - - - - - 第 5 页，共 6 页 - - - - - - - - - 三、结论非政府组织小额信贷机构的长处在于它能为穷人和弱势群体提供金融风险服务，而传统金融机构一般不愿意或不到这点，非政府组织小额信贷机构能以较低的成本和风险以及创新以及创新的思维和实践探索服务于更多的人群。这也是它的社会发展和创新的研究功能，同时， 它还能在金融市场上与其他金融机构共存，彼此间起适度竞争和优势互补的作用。然而，它的弱点往往在于产权不明晰，资金来源依赖于捐赠机构。实施大规模扩展和可持续发展难度较大。非政府组织小额信贷机

30、构近10 年来有商业化发展和扩展贫穷客户范围这两种是有冲突的。但是，国际经验业证明，有些机构却可以同时达到这两个目标。不过，为贫穷客户服务可能要花更长的时间和更艰苦的努力才能弥补成本，从而实现既扶贫又可持续发展的目标。根据国际经验和中国的实际，非政府组织小额信贷机构的发展有多样化的前景选择。它可能的发展选择有：成长为强壮的非政府组织小额信贷机构，定位资金互助组织，转变为非银行金融机构，转变为小额信贷银行，以及与正规金融机构开展多样化的合作等。但是，无论选择何种发展模式，至少都需要考虑非政府组织小额信贷机构自身的能力和水平以及外部的发展环境，而且都需要有政府政策法规的支持。名师资料总结 - - -精品资料欢迎下载 - - - - - - - - - - - - - - - - - - 名师精心整理 - - - - - - - 第 6 页，共 6 页 - - - - - - - - -