关于商业银行推动金融供给侧结构性改革的路径思考.docx

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1、关于商业银行推动金融供给侧结构性改革的路径思考詹学朋 容美平摘要：金融供给侧结构性改革对促进中国经济高质量发展具有重要意义。商业银行要正确认识金融供给侧结构性改革的内涵，主动进行改革，转变发展理念和发展方式，以新金融实践推动改革，提高对实体经济和人民群众的服务效率和质量。关键词：商业银行;供给侧结构性改革;新金融一、金融供给侧结构性改革的内涵中央于2019年初首次提出要深化金融供给侧结构性改革、增强金融服务实体经济的能力，这为未来中国金融的改革指明了方向。一年多来，围绕金融供给侧结构性改革的探讨和实践有不少。但全面深刻理解金融供给侧结构性改革的内涵，仍然是有效推进改革的基础前提。金融供给侧结构

2、性改革，就是通过改革调整金融供给结构，减少重复、无效和低端的金融供给，扩大有效供给和中高端供给，使金融供给体系更好适应金融需求的结构变化。无论是马克思主义政治经济学，还是西方经济学，都把商品、服务的供应和需求关系作为揭示经济规律的一个重要视角。金融作为一种特殊的商品和服务，同样有供给方和需求方，其中，供给方就是银行、证券、保险、小额贷款公司等金融机构，需求方就是广大的企业和居民。目前，我国金融业供给总量上是充足的，但结构上存在问题，例如，金融资源主要集中于发达地区、城市地区，而欠发达地区、农村地区获取金融服务的难度较大;大企业、房地产等领域占据了大量的金融资源，而中小微企业、创新企业却面临“融

3、资难、融资贵”的问题;商业银行经营同质化，产品和服务创新不足，等等。改革的目标就是通过调整和优化金融资源供给结构和方式，提高和优化金融资源供给质量、效率和水平，进而实现实体经济和金融产业的共生共赢。二、商业银行进行金融供给侧结构性改革的必要性身处经济金融系统的核心，商业银行要主动进行金融供给侧结构性改革，这既是商业银行的初心和使命，也是顺应经济发展客观规律的需要，更是实现自身高质量发展的必然选择。（一）经济高质量发展要求呼唤商业银行加快变革我国经济发展从高增长转向高质量发展后，实体经济的供需体系均在不断升级，并需要与之更加适配的金融体系。然而，过去很长一段时间由于金融供需出现期限错配、权益错配

4、和服务对象错配等问题，导致资金到不了实体经济，甚至出现了一系列金融乱象，长期积累的金融风险居高难下。究其根源，是因为金融企业特别是商业银行的经营理念、产品结构、创新能力等还不能适应新时代经济高质量发展的要求。我国绝大部分商业银行都是由国家资本控股或国家实际控制的企业，作为党执政兴国的依靠力量，理应不忘初心使命，积极贯彻落实新发展理念，在金融供给侧结构性改革中主动作为。（二）我国金融业面临的基本矛盾发生变化随着中国社会主要矛盾的变化，我国金融业面临的基本矛盾也在发生变化。具体到商业银行，以前储蓄不足、投资需要旺盛的时候，各种建设项目亟需资金，银行的主要任务是筹集社会闲散资金并投入再生产环节中;而

5、现在储蓄过剩、投资需求不足表现得更为突出，一方面，个人理财需求剧增，去年底居民储蓄存款余额超过70万亿元;另一方面，在经济增长放缓的背景下，优质项目相对稀缺，所以商业银行的经营重心转移到如何有效管理社会财富、合理配置金融资源上来。（三）传统盈利模式不可持续，倒逼商业银行改革我国商业银行的盈利模式仍然以赚取存贷款利差为主，70%的营业收入与信贷活动有关，非利息收入占比与美国等发达国家主要银行相比差距较大。随着利率市场化改革深入推进，商业银行利润增长空间正在被挤压，绝大部分银行的资本利润率、资产利润率降至个位数，而且由于历史原因，投入产能过剩产业的存量资金较大，信贷资产质量管控压力较大，亟需调整信

6、贷结构。此外，互联网金融的崛起，特别是支付宝、微信支付等互联网金融平台的普及应用，让支付结算、投资理财变得更加方便快捷，一定程度上削弱了商业银行的金融中介作用，也减少了其收入来源。因此，商业银行要破解自身发展瓶颈，必须要敢于自我革命，进行供给侧结构性改革。三、商业银行推动金融供给侧结构性改革的路径选择（一）发展以人民为中心的新金融改革开放以来，我国银行业特别是国有商业银行实现了体量的快速扩张，这除了得益于40年来经济的快速增长和自身努力外，更得益于党的正确领导和国家的政策支持、资源倾斜，得益于人民群众和广大客户的信任。新发展理念催生新金融。中国建设银行党委书记、董事长田国立提出，新时代金融工作

7、者要用创新、协调、绿色、开放、共享的发展理念，反思审视并注入金融工作的发展逻辑中去，发展以人民为中心的新金融。新金融以满足人民对美好生活向往为目标，与西方金融有本质区别。西方金融以资本为中心，目标是实现资本的价值最大化，虽然特定情况下也在客观上促进了人民福祉的增长，但很容易因为过度逐利而给社会带来灾难，历史上发生的“1997年亚洲金融危机”“2008年国际金融危机”等都是很好的说明。近年来，建设银行牢牢把握服务实体经济这个“高站位”，守住服务广大人民群众这个初心，在发展新金融的道路上进行了一系列探索，比如大力实施住房租赁、普惠金融、金融科技等“三大戰略”，依托物理网点开设“劳动者港湾”，成立建

8、行大学推动产教融合，开辟了一条全新的发展路径，有力推动了金融供给侧结构性改革，值得国内商业银行借鉴。（二）以新金融推动金融供给侧结构性改革新金融着眼于新时代社会主要矛盾和金融业基本矛盾的变化，有效整合金融资源、社会资源、技术资源，积极回应人民期盼和社会痛点，在实践过程中呈现出科技性、普惠性、共享性。商业银行把握好这三个属性，对推动金融供给侧结构性改革有着重要意义。1.把握新金融“科技性”，发展金融科技，增强金融产品与服务的供给效能发展新金融，最关键的是运用金融科技全面提升商业银行的金融供给效能，以科技的力量造福大众，以金融的智慧回馈社会，打造金融服务新优势。（1）加强技术应用。一是推动技术应用

9、场景化，将金融服务渗透到人们的衣、食、住、行、娱、教、医等生活场景的每个环节;二是推动技术应用移动化，以手机银行为核心，打造开放、集成和个性化的线上综合金融服务;三是推动技术应用智能化，通过区块链、云计算等信息技术的应用，主动筛选识别客户、匹配客户需求，为客户提供专属性、个性化、智能化产品和服务。（2）加强数据应用。一是利用数据推进产品营销，对客户的家庭组成、收入水平、支出结构等信息进行深度挖掘，发现客户消费规律和潜在需求，找出其中隐藏的关联关系，为产品营销提供指导和建议。二是利用数据防控金融风险，通过利用大数据资源，深度挖掘信贷需求群体的行为特征、发展规律和风险隐患，在流程设计中预判预控风险

10、。三是利用数据构建金融生态，推动传统定式金融升级为场景金融、再演化到生态金融。（3）强化科技赋能。一是自我赋能，主动为业务发展提供科技、数据支持，强化新技术应用，打造难以复制的服务模式，形成差异化竞争优势。二是赋能客户，就是依托技术进步，提供更加灵活精准的定制化金融服务，满足客户不同发展阶段的全方位金融需求。2.把握新金融“普惠性”，发展普惠金融，提升大众获取金融资源的公平性和可得性深入推进金融供给侧结构性改革，就是要把普惠的能量供给不平衡不充分的地方，输送到金融力量还未曾触及的地方，而新金融的普惠性与改革的方向正好契合。商业银行要改变传统“垒大户”的经营模式，将业务拓展到小微企业、涉农群体等

11、普惠客群，既主动承接社会责任，又赢得未来市场。（1）深刻洞悉客户发展变化趋势。小微客户隐藏着细分行业的“隐形冠军”，小型科创企业孕育着未来的行业“头部企业”，越来越多的小微企业具备潜质成长为“明星企业”，长尾客户日益可能跨越“二八定律”成长为优质客群。因此，商业银行要紧跟瞬息万变的市场形势，重构市场营销体系和获客模式，服务对象从传统双大客户类型，向小微客户、潜在客户、长尾客户转变。（2）强化金融供给的差异化。通过区分不同类型客户与银行的合作模式，为不同客户群體搭建和创新生态场景，将金融服务融入客户日常社交活动之中，使金融变得有温度，更加方便、快速、便捷响应客户需求。例如，建行运用区块链等技术推

12、出“民工惠”产品，填补了金融在这一领域的服务“空白”点，帮助农民工摆脱讨薪困境、获得职业尊严。（3）大力发展零售业务。银行业务关系千家万户，联系最密切的是广大人民群众，而“便民、利民、惠民”则是商业银行零售服务的初心。要重点围绕吃穿、家具、家电、汽车、住房、消费升级等六个层面的消费市场，抓好零售业务，加强对不同消费群体的需求分析，创新推出更多个性化的消费金融产品和服务，实现精准供给。3.把握新金融“共享性”，打造开放银行，促进金融资源要素跨界流动融合新金融的“共享性”表现为以开放的平台和生态赋能社会，有助于促进金融资源要素跨界流通融合，这也是商业银行破解金融供给不充分、不平衡的一个重要努力方向

13、。例如，建设银行依托原有的物理网点建设了1.4万多个“劳动者港湾”并向社会开放，通过共建打造集便民、公益、政务、信用等功能于一体的共享共治平台，协助推动了基层社会治理体系建设。商业银行未来要基于新金融的“共享性”着力打造开放银行，既要开放共享有形的空间，更要与政府、客户等共建无形的空间，依托金融科技，将越来越多的银行服务嵌入第三方平台，让用户在场景中感受到无影无形却无处不在的全方位银行服务。参考文献：1陆岷峰，李蔚.金融供给侧改革中商业银行的担当与实施路径J.福建金融，2019（6）2李丹.银保监会：不断推进金融供给侧结构性改革J.中国金融家，2019（8）3田国立.拥抱新金融J.中国金融家，2019（10）.3田国立.建设服务经济社会高质量发展的新金融N.学习时报，2019-10-16（1）作者简介：詹学朋（1985-），男，河南信阳人，中级经济师，硕士，主要从事商业银行治理研究;容美平（198 5-），女，湖南邵阳人，硕士，主要从事银行信贷管理研究。